该帮谁买保险比较合适? _问吧

庆斌桂林中国人寿

你好朋友！

办保险先是为大人办，更主要是家中的经济支柱办，其实你们也办了一定的社会保险，增加的是重疾保障，理财类的保险属分红保险比较稳健，万能和投连保险，属于自己能承受一定风险的保险。哪就看你自己经济情况了！

2010-01-01 08:59:32 向Ta提问

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刘剑波

您好：

当然是要给家庭支柱投保啊。他担负着一个家庭的责任。上有老，下有小。应该先给他投保的。

万能险还是不错的，建议15年缴费。对自己的利益是最大的。

您可以选择做一个最低保费终身寿险加社保补充，住院津贴，加意外和意外医疗。

建议您的老公也把社保补充和住院津贴加上。

2010-01-01 08:59:42

孙小姐中山太平洋人寿

新年好!

您们好,在购买万能险的同时不知业务员是否有跟你们介绍清楚万能险的特殊要求,万能险多以分红为主,虽然有保障但每一年的扣费要求也高于其他保险,一般前5年都需要扣初始费用,平均每一年按50%.30%.20%.10%.5%比例扣除初始费用,简单来说也就是您交的钱如果每年按1万来计算那第一年就扣除5000元,剩余的还需要扣工本费,管理费,如果附加重疾还需要扣重疾保障费等,每家扣费各不相同,您们可以根据实际险种了解清楚,再来确定是否购买万能险,万能险一般作为家庭投资比较好,当然既然是投资当然是时间越短越好,这样对您的收益会更加高,而且如果考虑万能险的话最好以小孩的名义购买比较好,因为万能险是终身险小孩年龄小拿钱的时间就越长,风险也越低扣费也是根据年龄来扣除的,所以年龄小优势相对会更大,以您们的家庭情况来看,建议您们最好适当考虑目前或以后的最大风险,根据您们的实际需求来投保!

2010-01-01 09:33:18 向Ta提问

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蔡云深圳平安人寿

不知道不要乱说，万能险的初始费用不是你说的那样的。

简单来说也就是您交的钱如果每年按1万来计算那第一年就扣除5000元,剩余的还需要扣工本费,管理费
这句错得离谱初始费用就是用于工本费和管理费的，剩下的钱只用于扣除保障成本的。

2010-01-02 11:33:23

海军东莞信诚人寿

先给家庭经济支柱买保险
　　在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
　　这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
　　这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
　　其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
　　案例故事：
　　王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
　　在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
　　就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
　　一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
　　除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着很多的生意伙伴，可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了，他的债主却全上门来了，家里现金很快就没了，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
　　编后：
　　对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，
你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
　　如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
　　给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
我们要认清万能险的“面目”，然后结合自己的需求来决定是否购买，而千万不要跟风追涨。

　　首先我们要了解一点，万能险公告的结算利率水平不是一成不变的，而且并不一定是其当期的实际收益水平。因为在万能险的运行过程中，它有一个“平滑准备金”可以使用。

　　简单说，就是保险公司的万能险可以将以往积累的一部分收益存放一起，然后在某个时间段内按照需要“释放”一点。比如，这一期间内收益率比较低，但是出于一些因素考虑，需要公告较高的结算利率，那么保险公司就可以将以往积蓄的平滑准备金中的一部分拿出来，将这一笔收益补给客户，最终我们看到的这一期收益率(公告的结算利率)就会“漂亮不少”。

　　通俗地说，当期实际收益率好比是一个小水库，而以往所积累的收益是个大水库，平滑准备金的作用就是，当小水库快枯竭的时候，通过从大水库中引水注入小水库，从而使得诸多小水库的水位能维持在一个比较高的位置。

　　由于万能险并不需要公告相关账户在某一期限内的实际收益率，因此投资者无法看到各家保险公司的万能险在剔除平滑准备金作用下的真实“水位”。不过种种迹象却表明，各家保险公司通常都会策略性地使用平滑准备金。

　　所以说，万能险强弱，拼的不是一两个月的投资收益高低，而是看长期持续的收益能力。消费者在比较和挑选万能险产品时，要特别注意这一点，决不能看到这一两个月的结算利率特别高，就去追捧之，而要看这家公司的投资收益能力，以及该款万能险以往多年的结算利率水平。

　　买万能险还要注意收费情况

　　同时，还要说明的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也需要收取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费，其中比重最大的是初始费用，而且一经扣除概不退还。

　　我们不妨从万能险的结构来看。万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

　　但不论怎样安排，投保者所缴纳的保费，都会在被扣除了初始费用后进入个人投资账户，然后个人投资账户这部分的资金，一小部分用于支付每年的风险保障成本，大部分用于投资积累。个人投资账户里的资金，会有一个承诺保底收益。在我国，法律规定万能险的最低保证收益率为1.75%~2.5%。

　　所以说，保险公司公告的万能险结算利率，就是针对万能险的个人投资账户资金的收益率而言的，而不是投保者所缴纳的全部保险费的收益率。而初始费用率的高低，直接影响了投保者的实际收益。

　　对于这一点，不少消费者都容易忽略。假设投资者在高结算利率的“诱惑”下，蜂拥购入万能险，一旦万能险结算利率下滑，并且初始费用被扣除，投资者将面临进退两难的尴尬境地，损失会比较大。

　　此外，还要特别提醒一下，因为万能险的投资回收期较长，在投保后5~7年，通常才能“回本”。因此，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合购买万能险。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其有承诺最低收益率，主要投资范围又是货币市场和债券市场，因此特性较为平稳，而不可能获得特别高额的回报率。

　　在购买时，消费者最好也不要将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。

另外,万能险一般是发生事做以后保额与帐户值的百分之一百零五相比较取较大者赔,也就是通常说的二选一,而不是一加一赔偿,还有万能险的寿险风险保费和重疾风险保险是随年龄的增长而增加的自然费率,也就是说相同保额下年纪越大上述费用扣得越多.我们了解保险时除了了解好处外,还要了解它的除外责任是多少条,重疾在什么样的情况下才会赔,以及费用扣出情况等.

2010-01-01 09:39:29 向Ta提问

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万琼

您好!新年快乐!

买保险一般按以下顺序:意外险——健康险（重疾和医疗）——教育金——养老险——分红型/投连险/万能险。买保险以家里的经济支柱为主要，保费支出占家庭年收入的10%-20%左右较为合理。

2010-01-01 10:04:20

冯贵珍

给你自己买，具体的可加我QQ再分析！险种没有好坏之分，关乎是否合适自己而言！

2010-01-01 10:10:35

李汉杰

您好！

在这里我首先祝您及家人元旦快乐，身体安康。

不知你们目前是不是已买房购车之类的？有没有房贷或其它贷款？是否已有小孩或是不久的将来想要个小孩？

万能险是一个交费期间相对比较长的一种险种（交费期间10年以上），以您目前的总收入及你们的年龄来看，如果你们现已有小孩或是不久的将来想要个小孩的话，建议您选择一些短期的分红型险种（交费期间在3～5年间）再搭配附加险一起投保，而且最好选择那种年龄越大交费越少的险种，低投入，高保障。这样，既可以使资金投进去后马上就可以获得更多的流动资金，以便投入到小孩教育方面上去，也可以让身体得到最大的保障。您老公既然是家庭的经济支柱，建议您给他投，这样才能让家庭更加的有保障。

由于我在此处不便为您直接说明投哪种险种对您更为有利（此点希望能得到您的见谅），如果您有意想多了解一点，可与我联系（用鼠标左键双击我的相头就可看到我的联系方式）。很高兴能够为您服务。谢谢！

2010-01-01 10:18:48

张法军深圳信诚人寿

作为保险产品，能给客户提供提供好的保障就是好。但是，买保险首先要明白为什么要买？

海军说的已经很详细了，我也说说我的一点意见：

如果你是为了收益，请千万别买万能险！连普通的分红都比万能强！

虽然万能有个投资帐户，而且，有个看起来诱人的利率，实际上，这些在长达20年内，都是和自己没撒关系的。买保险无非是因为对未来不确定而做的一个财务安排。如果在未来几十年都不能看的到，建议还是另做考虑的比较好！

我在深圳，相信我一定可以给到你更好的未来！

今天是2010年第一天，祝所有人开心幸福每一天！

2010-01-01 10:21:38 向Ta提问

周赛玉

你好：123

保险应该先为家庭经济支柱购买。因为是他的收入支撑着整个家庭的开销。万能险作为理财方面是好的，但作为健康保障不是很理想，这是每个专业的业务员所认可的，不能把健康保障建立在不确定的红利分配上，还是健康归健康。理财归理财，因为万能险附加健康是终身缴费，万一万能险红利分配不佳，你的健康保障可能终止，这对客户不利

2010-01-01 10:47:34

许丹凤

最近平安保险的业务员向我们介绍了万能险,现不知是我买还是帮老公买?我31岁,社保按深圳最低工资参保;我老公36岁,社保按8000多元工资参保,单位还有商业险.他是家里的经济支柱.现想咨询我们俩哪个买比较合适(因经济原因,只能为一个人买)?我们投保的目的是,保平安及想有点回报.除了万能险,还有更好的险种吗?

您好！

保险还是应该先给家庭经济支柱先买，因为他才是整个家的顶梁柱。

你们现在都有社保，只须补足社保的不足，可先考虑重大疾病保险+养老保险+意外伤害保险。

万能保险做为投资，风险费用扣的比较高。都是按年龄来扣的，年龄越大扣的越高。如果家里有小孩的话可以买在小孩身上，年龄小，扣费少，收益时间长。

一个家庭一年的保费支出在10%——15%。以便有了保障而无压力。

同城愿可以帮到您！新的一年祝开心，幸福，健康！

2010-01-01 10:50:20

苏卫东

您好：

建议您先给您家庭的幸福支柱买，当然保险的受益人一定是您的，因为他是您家庭幸福的保障、也就是我们重点的保护对象，然后您的保险可以先办理意外和意外医疗保障，这样就可以降低您的保费支出减轻您和您先生的压力和负担，毕竟购买保险是想让我们的生活更加的幸福而不是降低生活的质量，所以太大的压力不可取。

“万能险”是一款在代理人口里非常灵活的险种，但是不知道您的代理人有没有告诉您这是一款需要“终身交费的险种”不管他为您设计的是10年还是20年的缴费期，如果您想保证自己的长远利益不受影响那就要做好长期交费的准备，因为它是一款终身扣取保障成本费用和账户管理费（如果不扣管理费那也会从其他地方扣取、而且更多）的保险，建议您在考虑购买之前要仔细的审核保险计划书、一般在计划书中都会有小字标注“本合同为终身交费合同、本合同资金账户内资金减少至零、本合同终止”所以如果不是打算长期交费的话您的终身保障也就无从谈起了，如果您都考虑清楚了这些的话、、您可以购买了。

如果您还有什么问题希望你加我的QQ沟通或电话联系，希望能够以我从90年就开始研究保险的经历为您提供真诚的服务！。

购买保险是有好多的问题需要注意的，所以建议您去http://suweidong18.xiangrikui.com/blog/76232.html看看，无论您将来在哪里购买保险这些都是对你有帮助的！

顺祝您和您的先生：快乐、幸福、开心！！！

2010-01-01 11:26:49

谢利兵

为家庭支柱买

万能适合与否，主要看设计是否得当，一是保额，二是交费期的演示。

万能险本身比较复杂，需要专业的代理人来设计。但是如果用得好，万能可以代替大部分分红险。

2010-01-01 11:47:16

杨红

如果您是为了回报，建议别考虑这款保险，因为谁也不知道风险是否发生？什么时候发生？不知道相关同事是否有给您解释：当出现重疾赔付后，您的个人帐户价值变化情况？

因为老公是经济支柱，建议先为老公建立相关保障，而重疾保障是基础。其它保险责任如何规划，需要当面沟通方能提供更优质的建议。