万能险的问题

选择保险公司非常重要！公司的资产实力、盈利能力都是您未来收益理想的关键，平安保险万能险收益率在业内是领头羊，您更值得拥有

皓皓妈，

    您好。我不知道如何理解“哪种险保障高且更合算呢”这句话？您是想要保障最大化还是收益最大的化，在这里我只能给您简单介绍一下万能保险这个险种。

目前市面上的保险主要有三大类：

储蓄型分红保险：这个我想不必多解释，保障，到期返还和分红是其最大特点，当然任何公司的分都是不保证的，是100%保障型产品。

万能保险：

    介于分红保险和投联险之间，其与分红保险最大的区别是除了分红以外有一个最低的收益保证，一般为（1.75％-2.25％），同时具备一定的保障功能，但是保障功能（无论是身故还是中重大疾病）要单独按照自然费率收取费用（自然费率是指保险费率随着年龄的增加逐年增加），在40岁以后增速很快，平均每年可达到10％－20％。

    一般万能保险都规定一个最小的保障额度和最大保障额度，最小保障额度一般为1W，如果自身已有足够保障，可以把额度降到最小，具体询问你的代理人。

   万能保险最大的特点是存取方便，但是取钱的前提条件是你账户中的价值足够支付你明年的保障费用和帐户管理费用，否则你的合同将提前失效终止。在您的保险计划中可清楚看到按照不同分红档次，您账户将失效的时间与年龄（当然，前提是您整个过程中没有从账户中取出价值）。

   最后谈到万能保险的收益，收益主要来自两个方面：最低受益保障，分红。

收益公式=最低保障收益+分红-帐户管理费用-重大疾病/身故保障费用-帐户初始费用（首年30%左右，次年逐渐减少，5年后一般免除）

（帐户价值中包含已经缴纳的部分保险费，但此部分为客户自身价值，因此不计算在收益内）

其实两者可归结到一点分红，因为在保险公司的核算中，对客户的分红就是保险公司成本的体现，因此最低保障收益的高低从某种意义上讲并没有很大意义，因为这两部分都来自于保险公司的投资收益，收益一定，二者此消彼长。

   单从收益的角度看，肯定的是万能保险的收益比不了其他投资产品，不过风险相对要小。要判断一个公司万能保险的收益前景只看最低保障收益和去年收益是远远不够的，尤其是刚上市的新产品，你要看去过去至少5年以上的持续性收益，如果该公司万能保险不足5年，则看其分红保险在过去5-10年的分红情况如何，只有这些数据才能真实反应一个保险公司的资金运作能力。

投资联结保险：这种保险的主题功能为投资收益，其最大的特点是投资风险完全由客户自己承担。但是如果您能找到一个财务稳健，资金运作能力强的公司帮你进行投资，收益还是不错的。

因为楼主主要考虑万能保险，这里就不对投资联结保险赘述了。如有想了解的朋友可给我留言。

    最后提醒楼主一点，万能保险和投资联结保险是相对比较复杂的保险，在没有专业人士指导的前提下不要盲目购买，在购买万能保险前除了要求出示代理人资格证书，展业证书外，一定要求出示万能和投资联结保险销售资格证书，没有经过培训考试并取得资格证书的人很难把万能保险给您介绍清楚的。

   如果楼主还有疑问可给我留言，有不妥之处也请其他伙伴补充或建议。