万能险有何优缺点，买这个险种到底是重保障呢还是重投资？
万能险有何优缺点，这个险种到底是重保障呢还是重投资？
补充问题
- 在理财功能上，万能险与分红险、投连险的区别主要体现在哪里呢？
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岳月然 深圳 太平洋人寿
任何一个产品都不是万能的，万能险之所以叫万能是集结了他灵活可变的特点，可做保障也可以做投资，保额可以调整，视自己的经济情况选择！由于万能险的账户透明，客户要了解万能的优点和缺点，只要明明白白就好！在实际操作中，很多客户不太清楚万能险的扣费情况，万能除了扣除初始费用，保障费用是在账户里扣除的，而且随年龄的增长保障费用是递增的！如果缴费少的，在短期内可以获得高额保障；如果年龄大了后期不追加保费或者调整保额，也许账户里没钱扣除了，合同也会终止！当然如果是高端客户选择范围就广了，高端客户保障理财都可以长期兼顾了！
岳月然
深圳
太平洋人寿
分红险、万能险、投连险都属于分红保险，收益都是预测的，不代表未来收益！传统分红险相对比较稳健，收益稳健递增：万能险有最低保证利率，但由于后期扣除的保障费用越来越高，账户不太稳定！投连属于高风险的投资保险，盈亏由客户全部承担！
陈慧
武汉
平安人寿
分红险、万能险、投连险属于三个不同的险种，可不是都属于分红险哟！人寿保险的种类有：1、普通型人寿保险（死亡保险、生存保险、两全保险）；2、年金保险（分类方式较多，比如终身年金、最低保证年金、定期生存年金）；3、简易人寿保险；4、团体人寿保险；5、新型人寿保险。分红险、万能险、投资连结险就属于新型人寿保险。每个险种都有适合的人群，不同的人最好根据自己的实际情况进行各个险种的组合……
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 陈慧 :请教陈慧老师：“分红险、万能险、投连险属于三个不同的险种，可不是都属于分红险哟”，你说的这三个产品不属于分红险，请教一下你说的不是分红险的理由是什么？从我们老百姓的角度看，只要公司有派发红利的就是分红！在这里想听听你的高见！
王芳
北京
平安人寿
回复 岳月然 :专业的保险代理人在葵网上，要体现专业价值，切不可误导客户，一就是一，二就是二。
陈慧
武汉
平安人寿
回复 岳月然 :分红险、万能险、投连险，如果通俗地打个比方，上衣、裙子、裤子，表面上看都是衣物哈！实质概念不一样不……
王锦
南京
人保健康
正确的类分法，万能和投连属同一类，和传统的分红险不同类。因为万能险和投连险都是采用自然费率，分红险是恒定费率；万能险和投连险都是灵活，具有缓缴功能，分红险没有。因为能将客户所交保费，创造收益，这一点上三者是相同的。
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 陈慧 :都是分红险功能是不一样，不然不会细化产品了，你说的上衣、裤子、裙子之类，总的功能都是护体保暖的！就跟保险一样，客户既要保障，也需要收益类的！不同产品可以满足不同客户的需求的！有保障，有红利派发的，只要有红利派发的就算分红吧！其它详细功能你们可以再补充！
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 纪青华 :纪老师，你觉得哪里说的不专业或者不足的，你可以再补充！你可以把你的专业体现出来！
陈慧
武汉
平安人寿
回复 岳月然 :晕哒！不会是背题目考的保代证吧？《保险基础知识》里面都有，温故而知新，请自己去看……
回复 岳月然 :万能险的定义有点误导的成分，只要是一年滚动12次的都叫万能险，为了限制利滚利，那些赚五位数的精算师就增加了一辈子扣款的行为，，如果40岁的人年缴5000，交10年的这种情况，如果按低档利率70岁自动终止，按中档80岁自动终止，按高档88岁自动终止，为了安全起见，保险公司就规定保额可调，哈哈，这就是万能了。这就是衣服合不合适，只有自己知道了。
王芳
北京
平安人寿
到了葵网的“专家”论坛，连保险的基本定义都要改了，不带这样的啊。
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 陈慧 :现在是问吧抛出问题让客户学习的，大家都可以互相补充，你可以继续补充不完善的地方，客户不会去看《保险基础知识》的。你难道也会让你客户去温故而知新吗？你可以自称学者，专业，没必要在这里贬低别人提高自己！
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 纪青华 :这是问吧，是客户光顾的地方，有不完善的地方你们可以去补充，客户不可能去论坛学习你发表的专业技能知识！关键是你能在问吧回复一些能帮到客户的实质内容！
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 侯端强 :万能有月复利的，也有季度复利的，一季度派发一次！
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 王锦 :补充的不错！赞一个！可以继续补充！
你好！在银行存钱只要你的账户一直在使用，就可以终身有效，万能险说通俗一点就是在保险公司开了一个银行账户，但保险公司会把你存入的钱自动给你分成两个账户：保障账户和理财账户。具体的分配各家公司或有不同的规定。在合同上会有注明。
保障账户由保险公司承担风险会给我们设定一个基本保额，如果我们觉得保额不够或是多了可以调整。当然保险公司需要我们付费用的。最初要从我们交的本金中扣除。以后当我们存够一定基数的本金后可能利息就足以支付这笔费用。
理财账户，保险公司会给付利息，这个利息根据公司的效益会有所变化，但万能险的特点是这个利息是上不封顶下有保底，相对来说会比较安全。
它存取灵活，你有钱可以随时往里存，还可以追加（即超过保单规定的6000元以上的部分只要自己想存就可以存入这个账户），你要用钱也可以从里向外取。只要你不把理财账户里的钱取空这个保险账户就一直存在，可以终身使用，所以这也是你的合同上注明缴费期间为终身的一个原因。当然，这中间如果你说没钱存了可以缓存，保险不失效，如果你理财账户里的钱本金达到一定的基数，利息足够支付风险费用时不在存钱也是可以的。这些在条款里都有。只是很多客户不看或是没能理解。
万能险也分为两种理赔形式，举个例子：假如：第一年存6000元，两个账户平分这笔钱，进入理财账户的只有3000元保险公司给予复利计息，其余的保险公司拿走但保障账户由保险公司提供12万的保额的保障。
一、生效后出险时是两个账户那个钱多赔那个（二选一）。如果出险就按12万赔付，理财账户里的钱就归保险公司了。我们只能领到12万元。这种情况也就是说保险公司给我们提供的保障只是在我们没有存够钱的前提下，一旦理财账户里的钱达到保障账户的保额，保险公司也就不再提供保障。除非我们再次将保额调高。
二、生效后出险时两个账户一起赔（1+1=2）。如果出险，就会给付12万+3000+利息。这种情况风险费用会随我们的年龄增长而增长，到一定的年龄岁一定要将保障账户里的保额调低，不然利息可能不够支付风险保费，就会用我们的本金支付，这样起不到理财的作用了。
故万能险的优点是很好的理财产品，复利计息，存取自由，同时兼有保障。但最大的缺点是保障只能提供一段时间（多久根据每人的具体情况不同）并不能真正的保障终身。
如还有不清楚的，可以直接和我联系。很高兴能再次为你服务
欧光中 东莞 新华人寿
万能险只是一种叫法，并不是买了这保险就万能了，什么都有了。保险真谛就是保障，任何保险的收益是不可能跟投资来比。注重投资的你不如直接投股市或其它生意。利润是百倍千倍的，你有没有听说买保险能赚大钱的。那可能是躺着享受的人。保险只要能保证本金安全，能给自己拥有最好最全面的保障。
于山鹰
北京
友邦保险
欧光中你分析的很客观！
王芳
北京
平安人寿
说的好，万能险只是一种保险名称的叫法而已，就如同分红险、投连险一样，只是个名称。它还是要回归保障，把投保万能险说成是投资的人，必遭天谴。
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 纪青华 :引用纪老师的话“它还是要回归保障，把投保万能险说成是投资的人，必遭天谴”，你这句话太过激了吧？保障是基础，分红是锦上添花！就像衣服一样，刚开始是遮羞保暖的功能，现在还需要款式更好看，实用！社会在进步，保险也在进步！保险产品多样化满足了客户不同的需求！只要帮客户合理的设计，引导客户正确认识投保的重要性就好！
王芳
北京
平安人寿
回复 岳月然 :各家产品可能略有差异，有的偏重保障，有的偏重理财，不同的产品规则也有差异。就平安的产品来讲，囊括了少儿万能、成人万能、养老兼保障的万能。拿平安成人万能为例，要理解这个产品，就要搞清楚很多，总保障成本与单位保障成本的差异，总保障成本和危险保额的关系，危险保额和基本保额的关系，基本保额与保险金额的关系，搞不清楚这些，对万能的理解就会走入误区。1，万能险，采用自然费率的保障成本，是某性别的某年龄每千元危险保额的保障成本，请注意这是单位保障成本。 2，年保障成本＝危险保额/1000×每千元危险保额的年保障成本，当然平安的保障成本是按照月结算的，利息也是按照月结算的，再换算一下就知道了，为了便于大家理解，我就描述汇总到年保障成本。 3，什么是危险保额呢？ 危险保额是指保险公司为被保险人实际承担的风险。 危险保额＝MAX(1.05*保单价值，基本保险金额）－保单价值 4，平安万能本月的保单价值=上月的保单价值+上月的保单价值*上月利率-上月的单位保障成本*【MAX（上月的保单价值*1.05，基本保额）—上月的保单价值】综上，懂点数学就知道，这个产品的总的年保障成本，并一定不会随着单位成本的递增而递增，因为危险保额是差额，是保险公司承担的风险与客户保单价值的差额，当保单价值与基本保额接近和大于基本保额时，危险保额是很小的，这样的话，总的保障成本就很小，每月保单价值所产生的利息已经远远大于总的保障成本，客户的保单价值就会不断地递增。
王芳
北京
平安人寿
回复 岳月然 :从投资的角度来讲，保险的收益只能说是稳健，如果说是很高的收益，就没有说老实话。今年前三季度，出现大的退保潮，主要是因为投保人对分红险、投连险的收益失望，与投保时保险代理人所讲的收益差太多，造成严重的心理落差，客户不能接受，愤然退保。太平洋前三季度退保金达70亿，平安和中国人寿上半年退保金分别达20.58亿和176亿。请看相关报道：http://www.china.com.cn/economic/txt/2011-10/27/content_23735674.htm
回复 纪青华 :您好，纪老师，想咨询您，保单价值产生的利益一定比扣除的保障成本高吗，不管是什么年龄阶段买万能险，您确定吗？
回复 纪青华 :纪青华伙伴，你想用这个退保数据来说明什么，每个保险公司都会有正面和负面消息，但是拿着负面消息来作为攻击同业，这不因该是一个有素养的保险代理人所为，在论坛上，你的言论一直都很过激，我们注册葵网的目的是帮助客户解答，可以友好的讨论，而不是攻击比人，直接开骂，我想客户也是很感性的，他们会在心底公平的判定，很多时候，客户认可了代理人，才会来认同我们的保险产品和保险公司，一个和同业都不能握手的代理人，相信客户会明辨是非的，我们要展现给客户的是我们的专业度，而不是攻击同业的力度。客户自己会做做出选择的！
王芳
北京
平安人寿
回复 朱艳 :请看上面的话“危险保额是差额，是保险公司承担的风险与客户保单价值的差额，当保单价值与基本保额接近和大于基本保额时，危险保额是很小的，这样的话，总的保障成本就很小，每月保单价值所产生的利息已经远远大于总的保障成本，客户的保单价值就会不断地递增。”主要是为说明：万能险是自然费率，前期单位成本很低，后期单位成本增高，但并不意味着后期的总的保障成本就很高。如果单独摘出你刚才提问的这句话的话，就如你所说，就是有问题的。要根据客户的实际情况合理设计保费支出和保额，平安成人万能险是一把好剑，关键是看你怎么用，高手能用的出神入化，满足客户的多种需求，低手则可能会跟客户解释不清楚或者保费和保额设计不合理。
王芳
北京
平安人寿
回复 王云 :我什么时候攻击同业了啊，我有骂谁了？有没有搞错啊。保险主要是保障，夸大收益，是不道德的，看看过往的历史数据就知道了。再有就是，客户买保险，绝对不是为了代理人，他不也会因为认可代理人，就买自己不适合的保险。客户买保险，还是为了自己的需求。
回复 纪青华 :您好，纪老师想请教一下，就万能您所说的保单价值接近和大于基本保额时是要到什么时候，具我所知，平安的万能险对于基本保额是有要求的，不能把保额设计的过低，否则不利于客户的风险保障，那要达到您所说的保单价值的利益不管什么时候都大于扣除的保障成本要到什么时候。就没有年龄阶段的分界吗？
王芳
北京
平安人寿
回复 朱艳 :朱老师，这样的，客户的保单价值在平安官网客户自己的一帐通里都可以看得到，每月结算一次，非常清楚，包括利息还有保障成本等等。但是具体要到多少年，这个要看客户每年交的保费多少、还有客户的年龄、还有保额到底多高、以及客户是否是标准体都有关系的。基本保险金额，是在投保时确定的，保障期内，客户可以申请调整，调高或者调低，客户可以根据自己的实际需求做出调整。万能险销售的最大问题是，要跟客户讲清楚，因为其条款规则是相对比较复杂。年龄太大，就不建议买万能险，比如55岁以上，不过话说过来，这个年龄买啥保险都不划算了，除非是买了保险，过了等待期就出事，就可以理赔。
曹国英 东莞 美臣金融
一、万能险保障与理财的取舍
万能险重保障还是重投资是根据客户的需要来定的，万能险的优势即在于其保额可一年一调整，而且采用的是自然费率，年轻越小，保障成本越低，反之则越高，因此如果客户重视保障，可以在早期把保额调至最高，这样万能险在这种情况下可以当作消费类的定期寿险或定期重疾保险来用，但如果客户资金充足，反正就是要有个地方放钱，则可以把保障功能弱化到最低，只取理财的功能。当然希望二者兼得，则折中取其平衡。但万能险不是代理人卖出去了，就算成功，如果代理人不专业，可能不能有效地协助客户把万能险的优势发挥到最大，甚至会因其弱势损失。目前市面上万能险的产品繁多，选择万能险也是需要根据自己的实际需求，盲目跟风，往往会得不偿失。
二、万能险的收益与保障给付
目前市面上的万能险有的是给付保额+帐户值的，有的则给付帐户值与保额二者之大者，目前保障成本初始费的扣除也会有些差别的。万能险的收益与其结算利率是相关的，这也取决于一个公司的经营水平，这收益不能与传统分红保险等同而论，有的代理人会在销售中把这收益说成是分红，让客户误以为是分红保险，这点务必要注意分辨
三、万能险之以为称作为万能险
万能险本身不是万能的，万能是针对其缴费灵活与保额可调整的灵活性，及保障期限自己可控性强而言的，并不是说万能险可以包治百病，包罗万象的
四、万能终身寿险不一定终身保障
万能险通常会冠以终身寿险的名称，一些客户朋友甚至一些代理人就此误以为万能险和其他的终身寿险一样，自己交了几年费就保障终身，其实是帐户值够维持保障成本的情况下，保单才有效的，一旦帐户值不足以支付保障成本，则保单也自动失效。
五、万能与传统保险及分红险孰贵孰平
一些朋友经常会说，同样缴费4000元，你给我的方案保额才10万，人家的都15万，你的不划算。是否真的有便宜捡呢？其实这只是因为后者采用固定费率的产品与万能险采用自然费率的问题。自然费率是按照消费类的计费，一年年扣保障成本，而固定费率的产品是把成本平摊到每一缴费年度的。
您好，这个产品保障和投资都是很不错的险种，缺点是肯定有了，如果不幸发生重大疾病或要取出来一部分现金，主险和保单账户里的现金价值都会等额减少或等比例减少，还有就是可以灵活支取，有的客户就会忍不住会取出来一部分，后果就是保障会削弱，但是还上就可以调回去了。
好处还是有很多，保额可调，保障全面，保额也很充足，缴费灵活，期交保费有很多档次可供客户选择，适合大部分人群。储蓄账户里的现金是采用日积息月复利滚存的方式计息的，一年有12次的利息结算的。有病看病，一生平平安安，老年时期还可以取出来做养老金来补充，让您的老年生活更有品质。
总的来说还是利大于弊的，是一款很不错的理财+保障的产品
参考：
智胜人生
智胜人生
有人说，万能险有投资收益功能，所以适合较高收入、有闲钱的人，这是一种误区吗？
万能险一年的缴费是6000，不需要多高的收入就可以办理了。而且物价一直会涨，我们的保费和每个年龄段的保障成本，只要合同生效就不会涨了。
平安的万能年交4000元起卖！一年拿出4000元来买保障和做理财，也算是有钱人吗？说是高收入和有闲钱买的，根本就是一种误解！
回复 问吧小葵 :如果能一年交得起4000元保费的话，万能险无论是从保障上还是理财上都是比较好的产品。
黄超 南宁 太平洋人寿
万能险最好是趸交或者追加，不利于保障，扣费终身 ，万能险适合于有基础保障的人，且有持续缴费能力、没有时间和精力去做其他投资的中青年人，有笔闲钱做保守理财！
王芳 北京 平安人寿
回复 黄超 :对于万能险，缺乏基本认识。
王芳 北京 平安人寿
回复 问吧小葵 :这是严重误区，我在论坛里发了一个帖子，以资纠正。http://quick.xiangrikui.com/baoxianluntan/102392.html
黄超 南宁 太平洋人寿
回复 纪青华 :1由于万能险要收取初始费用，首年是保费的50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点；2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效；3、保险的强项在于保障，理财是软肋，万能险收益率基本赶不上5年期银行存款利率。请问老百姓老百姓买万能险目的是什么，收益？还是保障？或者二者一起？万能险能给客户带来什么？
黄超 南宁 太平洋人寿
1由于万能险要收取初始费用，首年是保费的50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点；2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效；3、保险的强项在于保障，理财是软肋，万能险收益率基本赶不上5年期银行存款利率。请问老百姓老百姓买万能险目的是什么，收益？还是保障？或者二者一起？万能险能给客户带来什么？
王芳 北京 平安人寿
回复 黄超 :建议回家学好，再出来冒充专家。
黄超 南宁 太平洋人寿
回复 纪青华 :原来你都成砖家了
王锦 南京 人保健康
是的，万能的投资功能只是它多种功能中的一种。收入不稳定的人一样可以用万能来规划，用其缓缴功能，有钱时多存，没钱时少存或不存，保障不受影响。
岳月然 深圳 太平洋人寿
回复 纪青华 :你可以把你的专业体现出来，回答问吧小葵的问题是让大家学习、让客户学习的，问吧小葵的问题虽然水平不一定太高，但在客户当中是不缺少这些问题的！你觉得说的不对或不足的地方可以补充指正，不要先那么高姿态，做人可以低调，你的专业可以高调点！
回复 纪青华 :都是葵网的兄弟姐妹，尊重别人就是尊重自己。
王芳 北京 平安人寿
平安成人万能险，以保障为基础，没有什么投资功能，如果要说投资功能，那也得是投连险。是不是别的公司的产品，不一样啊。
胡霆 南京 平安人寿
- 你好：
- 万能险融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，又具有较高的收益回报机会。
- 投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
- 万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，适合消费者自主地进行人生保障的规划。
陈慧
武汉
平安人寿
胡老师说的很对！作为问吧的工作人员，应该主动学习一下基本的保险知识，问一些有点专业性或高度的问题……到现在那篇严重误导消费者的“万能险规划的四大错误认识”依然还在首页！真让人无语……
王芳
北京
平安人寿
回复 陈慧 :陈老师，也看到了，我今天不小心在葵网首页也看到了这篇文章，作者的最后一段对万能险存在严重错误认识。特意在论坛里发了个帖子，来讨论这个问题，请参与讨论并指正。http://quick.xiangrikui.com/baoxianluntan/102392.html
王锦
南京
人保健康
那篇文章一看就是一个没有完全理解万能险的功能的人写的。没什么记者总是要吃饭的吗？
回复 王锦 :看到你们对那篇文章的评论，我就按图索骥，粗略的看了一下，分析如下：1月利率与年利率的关系，只有稳健的公司才一样，泰康从2011年一月份到9月份都是4.2%，这主要得益于充足的滑动准备金；2万能险可以替代储蓄，前提条件必须是后期的收益远远大于扣除费用，做到这一点就只能是婴儿，中，少年，超过40岁就有点不适合做万能险；3万能险投资的风险是相对的，只要穿的暖和，再大的风都感觉不到寒冷；4万能险并不是每个人都适合，有些收益后期倒挂不足为奇。
王芳
北京
平安人寿
回复 侯端强 :候总，各家产品可能略有差异，有的偏重保障，有的偏重理财，产品规则应该也有差异。就平安的产品来讲，囊括了少儿万能、成人万能、养老兼保障的万能。拿平安成人万能为例，要理解这个产品，就要搞清楚很多，总保障成本与单位保障成本的差异，总保障成本和危险保额的关系，危险保额和基本保额的关系，基本保额与保险金额的关系，搞不清楚这些，对万能的理解就会走入误区。1，万能险，采用自然费率的保障成本，是某性别的某年龄每千元危险保额的保障成本，请注意这是单位保障成本。 2，年保障成本＝危险保额/1000×每千元危险保额的年保障成本，当然平安的保障成本是按照月结算的，利息也是按照月结算的，再换算一下就知道了，为了便于大家理解，我就描述汇总到年保障成本。 3，什么是危险保额呢？ 危险保额是指保险公司为被保险人实际承担的风险。 危险保额＝MAX(1.05*保单价值，基本保险金额）－保单价值 4，平安万能本月的保单价值=上月的保单价值+上月的保单价值*上月利率-上月的单位保障成本*【MAX（上月的保单价值*1.05，基本保额）—上月的保单价值】综上，懂点数学就知道，这个产品的总的年保障成本，并一定不会随着单位成本的递增而递增，因为危险保额是差额，是保险公司承担的风险与客户保单价值的差额，当保单价值与基本保额接近和大于基本保额时，危险保额是很小的，这样的话，总的保障成本就很小，每月保单价值所产生的利息已经远远大于总的保障成本，客户的保单价值就会不断地递增。
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 王锦 :记者有时也会八卦的！不然不会有那么多假新闻报道出来，关键是要靠民众擦亮双眼，明辨是非！
岳月然
深圳
太平洋人寿
回复 陈慧 :引用陈慧语“作为问吧的工作人员，应该主动学习一下基本的保险知识，问一些有点专业性或高度的问题”，问吧工作人员用意不错！是站在客户的角度抛出问题的，很多客户还是不了解这些基本知识，你知识渊博，可以多发表一点！好像你第一个回复就跑题了，答非所问！专业度或高度的问题不是适合所有客户的！
王芳
北京
平安人寿
万能险，在给客户带来低保费高保障的事实面前，的确给那些只给客户推荐分红险的代理人，带来了市场的威胁。从保障的角度来讲，万能险，可以凭借较低的保费，撬动高额的保障，当然，万能险也有侧重保障类型的和侧重投资理财类型的。
你好！
个人愚见：
保险有两大主要功能：“保障” 和“理财”。一般的保险产品，要么只是“保障”，要么只是“理财”；
“万能险”兼顾了“保障”和“理财”功能，做的好的话几乎可以“鱼和熊掌”兼得，堪称“万能”，所以叫“万能险”。
您好！由于万能险因需赋形，灵活可变，保障与理财兼有，所以被称之为万能险。这类产品不同年龄段的人投保，获得收益不一样。若是年龄大的人投保万能险注重保障及寿险保额。如果年龄小的人保的话保障与理财兼得。
石宝庆 北京 新华人寿
您好：
“万能型”险是一款理财型终身寿险，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。同时可以附加重疾以及住院医疗等组合！万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。 侧重于理财投资功能，
万能险适合于有基础保障的人，且有持续缴费能力、没有时间和精力去做其他投资的中青年人，有笔闲钱做保守理财！
非常赞同，哇哇。
你好
“万能险”是保险公司完善其产品线而开发的一款产品，满足一部分客户的需求。要想获得可观的收益要好好掂量掂量，时间短，很可怕。
其实保险公司的专业是做风险管理，“狗不理”是卖包子的，现在也做“月饼”味道不一样。
、
万能险最大的缺点是因为太灵活，不限制交费的时间，一旦客户出现资金紧张的状况，立刻就停缴保险费，前期又扣了初始费用等各项费用，结果是想要的投资理财也没能达到，或者因为账户价值余额不足以抵扣风险保费丧失了保单的保障作用。
注重投资，可以把保险金额做到最低，或者买那种没有寿险保额的万能险，如中英人寿的金彩人生万能险；注重保障，可以设置高额的寿险保额和重疾保额。
万能险怎么卖，还在于业务员与客户的沟通，关键要明白客户需要的是什么，是高额保障还是长期的投资理财；需要理财可以做到，需要保障也可以做到，只要能设置一个合理的保险金额和缴费金额及年限。
刘宏丽 哈尔滨 平安人寿
您好：任何产品都会有它适合的客户群体。有优势也会有不足。万能产品是一款保障为主，收益为辅的产品。缺点是比较灵活，短时间内部分领取或不交费会对收益及保障有影响。买保险就是买平安，首先考虑的是保障，当我们在压力大，风险的年龄段时把风险转移给保险公司，平安到晚年时可以收获多年积累的财富，安度晚年。所以说选择万能险可以起到高额保险的功能，同时平平安安还可以享受它的月复利收益。让您的钱保障，保值又升值。希望能帮到您。
您好！
万能险的优点是灵活，缺点也是灵活，要自己完全了解并且愿意接受它的运作规则。 就像电脑，是一个给生活带来很多便利的工具，但如果每天沉迷于其中，这里带来的可能就是危害了。
保险不是投资，是减损的工具，是理财中最基本的一种，万能险也一样。 只是在两者之间可以稍做偏重，但无论如何，如果偏离了保险的本质“保障”，意义都将不大。
说得好！
万能险优点：
1、灵活：可以自己安排自己的资金，在存钱的前期做保障，后期做养老
2、现金价值高，而现金价值是分红的基础，所以红利也较传统分红险大。不过要本金足够大，达到到后期利息大于扣费，帐户价值会不断增长。
3、存入较少，较传统分红险，在保额相同、缴费时间一定的情况下，存入的资金量大约为传统分红险的三分之二，年纪越大这个差距越明显。
4、透明：透明的利率，透明的成本，透明的初始费用，是开放型保险，而相对传统分红险则不透明，是封闭式保险。
缺点：
1、灵活：因为灵活可能造成客户取钱或存入不够，这就需要与客户沟通，让他明白万能险的原理，取钱的计划最好安排在60岁以后。
2、利率原因：目前的计划模型是基于中高档红利，虽然我们都感觉不会低于中档，但如果低到保底2.5%（阳光人寿万能产品），要注意失效的情况，所以客户要每年关注保户情况。而相对于传统分红产品，最多没有分红，但保额是绝对稳定。
3、产品相对复杂，保障成本随利率的不同而不同，需要更专业地与客户沟通。
我本人非常认同万能险，我给我自己和我的家人购买的都是万能险，相信很多公司的内部人员都购买的万能险产品，在欧美市场更是占有50%以上的市场份额。对于有些公司的有些业务员对万能险的误导：如扣费越来越高，会很快扣完等言论，希望你们认真学习后再说。
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熊文浩老师站在一个相对客观的角度来分析万能险，万能险的最大优点和最大的缺点都是因为太灵活，但它也是一款低保费，高保障的保险，如果可以做到像传统险一样坚持每年存钱，前期在乎保障，后期在乎再来在乎收益，是一款非常不错的险种。
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认同熊老师的观点，这是专业价值的体现，不像有些人有失行业道德，故意恶性竞争恶意诋毁。
回复 钟宣萍 :过讲了，谢谢。
回复 纪青华 :对于万能险，经常有客户说不谈万能险，因为在网上看到了很多不好的东西，但经过了解后又会感觉万能险很好，我们做业务不能自己公司没有某个产品就去诋毁，这样其实会造成公众整个行业的不信任，但很多人没有意识到这个问题，我想随着业务人员素质的提高会有一些改变的。
回复 熊文浩:看了你的从业经历，对我来说你是入行的前辈了，向你学习哈。
回复 钟宣萍 ::看了你的从业经历，对我来说你是入行的前辈了，向你学习哈。
回复 钟宣萍 :公正，公平的阐述！
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回复 熊文浩 :相互学习哈。寿险行业需要我们大家共同努力！
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回复 熊文浩 :有多少代理人会清清楚楚讲明白保障费用的扣除情况，尤其是万能险账户比较透明的情况，为什么那么多客户不了解这点?如果自己当时把问题解决好了，客户自然会明明白白投保了！产品本身没错！错的是有些人不提醒客户！
回复 岳月然 :岳老师，我的客户都知道万能险是如何扣除初期费用的，但我接触的很多客户的确是不知道有这块费用的，业务员卖传统分红险时没有说明的会更多。因为万能险的费用是写在合同里的，客户可以看到，但分红险的费用没有写明，业务员就会有意回避这一问题，甚至说分红险没有费用，没有成本扣除，所以希望我们能从自已做起，一起为寿险做一些微不足道的贡献。
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回复 熊文浩 :那你的客户遇到你是很幸福！有些客户是很痛苦的，买完一年后才知道保障费用是怎么扣除的？经常接到买完保险在咨询的客户，所以我特别提醒了这条！其实我们都卖过万能，没必要遮遮掩掩的！
回复 岳月然 :既然你做过万能，就应该知道万能的确是要比传统分红险有优势一些，其实有的说上了40岁就不合适，实际上上了40就应该追加了，有些业务员会给客户说只用交4000元，10年，这样的确也是不负责任的。你们公司的万能停了，对你们的业务冲击一定比较大，公司总会更考虑自己的利益的。
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回复 熊文浩 :公司经营策略是不同的，其实我们卖万能期间，我自己不怎么喜欢万能的，卖的也不多，公司主张稳健经营，也不大力提倡万能销售,所以也谈不上损失！其它产品也有不错的！保额分红险现在也是我们的主打保障产品，卖的也很火！
回复 岳月然 :这个的确要看个人的喜好了，也恭喜你销售不错，祝你成功。
我个人认为
如果把万能险看做一个投资理财的产品,那是诬蔑了万能险.
万能险最大的好处在于投保人在无缴费压力的情况下,能够用最少的钱和最自主的缴费方式买到最大的保障.
另外,万能险还拥有传统险所不具有的也是无法弥比的保额可变和保单价值任意支取.投保人可以根据不同年段不同的家庭责任额做保额相应调整,更可以临时取出部分保单价值应急,无需任何手续费.
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