我对万能险的理解和分析，请大家指点
我提的“给老婆和自己买什么保险合适”问题里感谢各位的踊跃回答。实事求是的说我个人更倾向于万能型保险，而不太喜欢分红型保险。通过分析统计大家的意见和方案，我发现少部分人支持我买万能型保险，说越早买约合适，相当大部分人不支持买万能险，说保障成本高，扣费高，但是没有人能拿个实例给我分析到底哪好哪不好。这里我仅以平安的产品为例，自己做一个分析和对比，还请各位专业人士指点看我理解的对不对。以给我老婆上逸享人生为例，年缴12000，缴费20年，基本保额12万元。第一，有人说万能险费用扣得高，如6000元以内扣50%是比较高，但高于6000元部分紧扣5%，实际第一年综合扣费仅27.5%，并不高，且第二年就降为15%，第六年既为5%，反观分红险初始费用要扣掉百分之七八十，多年后也得扣百分之四五十。通过分析数据我发现现在这个年龄上万能险，一般在缴费十年后即使在保障利率下保单现金价值基本就能与所缴保费持平，而分红型的直到缴费末期保单现金价值都很难与保费持平，我儿子的世纪赢家估计在保单的第六年就能价值持平。第二，很多人说万能险保障成本高，而且是自然费率，岁数越大费用越高，这没错，但通过分析测算表和合同我发现，一是只要持续缴费满十年，保费中就不在扣除保障成本，而是从保单账户中扣除，随着岁数增大，待账户价值超过基本保额后，可以削减基本保额，以确保保单账户的快速增值增值，因为在平衡点以后就以账户价值为最终保障了。而这点也正说明越早买万能险约合适。至于万能险保障偏低，如提高保额会增加成本减少账户价值增长，我认为万能险并不万能，首先高保障可以通过诸如消费型保险来达到，降低保障成本，其次目的要明确，我感觉万能险适合偏重于养老险而不太适合保障，所以有位仁兄建议我如果要买智胜人生要多缴费以防止保障成本不够很有道理，我自己的保险还要认真考虑。不知道我的理解对不对，还请大家多指教
补充问题
- 感谢大家。我再说明几点，首先这点感想是结合我的第一个问题“给老婆和自己买什么保险合适”里大家的回答和提供的方案分析对比得来的，那里有我的基本情况和需求；其次，我目前首要先给老婆买养老险，而且看好这款万能型年金产品，这是本问题的大前提，但在下定决心购买前，我需要对这个产品有一个透彻的了解，希望大家能帮我分析一下；再次，我也从来不认为万能险是万能的，在前述问题里我也明确表示肯定还要给老婆配一份包含重疾、医疗和意外的保障型寿险，而且我买保险不指着带来多大收益，所以我从来只看最低保障利率下的账户价值。最后，我刚跟给我做方案的规划师交流过，她以充分明了我的意思，在投保方案和顺序上取得了一致。在这里感谢大家的帮助，受益匪浅
- 这么多专业人士给予意见，不管什么角度，批评还是鼓励，在这里一并感谢。不过还想多说几句，对我来说特定的险种对特定的需求，基本保障和养老保险在这一两年内都要上齐，只不过顺序要根据具体情况具体安排，大盘子在我的第一个问题里有详细阐述。我想这个顺序不应该是绝对一成不变的吧，有一句话大家不是总说没有好不好，只有适合不适合吗。
