准三口之家寻求保险补充方案

家住广州年约30岁的夫妻二人，宝宝即将出生，丈夫只有社保和意外保险，妻子的保险相对全面，目前妻子收入更高。希望投保符合家庭财务、已有保险、以保障功能为主、有一定远见的险种。预算约5000。请大家给点建议。

已有保险
夫：社保全，意外保险50万。
妻：社保全，公司有集体商业医疗保险
意外险a，10万，意外医疗5千，有住院收入津贴、ICU收入津贴
意外险b，66万，意外医疗10万，和父母3人共有，拟在9年后父亲65岁时不再购买。
家庭财产险，5万；盗抢险，5千
重疾，15万，至70岁，不能提前给付
定寿a，20万，至46岁
定寿b，40万，至57岁
分红养老险，还要交7年，55岁开始领钱，有豁免，其他不知道怎么描述。

家庭财务
家庭年收入税后约30万，节余12万，有房贷十余年月供递减，目前9千/月。

补充问题

我是楼主，目前市面上的代理人只代理自己公司的产品，给的方案设计也都是一家公司的。没有综合的吗？ 2012-01-11 01:15:06
先感谢所有给建议的朋友，针对一些疑问，对家庭情况整理补充如下。丈夫税后10万，30周岁，妻子税后20万，29周岁，2月生产。妻子的重疾15万不能提前给付，指确诊患病后存活60天（印象中是，具体要查保单，友邦守御人生）再给付。购买时疏忽了这点，目前希望加保重疾。 66万意外保额妻子和岳父母三人平分。家财险是66万意外保单附带的。阳关财险满家福。丈夫的保险目前比较急需，太太的保险需要整理，加保重疾。预算可以调整，希望是消费型和返还型结合。 2012-01-11 01:24:23
妻子的分红险，可以领到的钱跟保险公司的投资情况有关，暂时领不了，所以印象不深刻，如有合适的代理人我们详谈。 2012-01-11 01:27:30
房贷贷款100万15年，等额本金，已还1年多。家庭尚有一定积蓄，不打算提前还贷。 2012-01-11 01:32:48

相关问答

共36个回答

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陈广红

您好,大人保障很足,建议您小孩出生28天后,为他买上医保.

商业保险可以他补充意外、重大疾病、教育金。

2012-01-11 11:20:28

vinge

暂时不考虑小孩的保险，大人的保障最重要，谢谢您的建议。

2012-01-11 11:27:19

vinge

暂时不考虑小孩的保险，大人的保障最重要，谢谢您的建议。

2012-01-11 11:27:40

许少玉广州平安人寿

您好：

首先，太太方面的保险算是比较全面的，不过重疾保额不算很高，还是有加保的需要。另外，现在保障其他细节方面还需看详细的资料才能分析是否需要进行补充。

先生方面，需要补充寿险和重疾、住院医疗等，至于保额如何组合更加合适您的家庭，还需要进一步再跟您们沟通才能确定。毕竟还涉及到未来孩子的抚养费用等问题。

2012-01-11 11:23:35 向Ta提问

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黄金容

您好！您的描述已很详细了，妻子的寿险保障有60万，但都是定期寿险，最长才保到57岁，建议补充终身寿险。大病保险保障不高，而且不是提前给付，需要补充重疾保额。经济充许的话还可以考虑养老险。

先生只有意外险50万，30岁正值事业和家庭承担重任的时期，健康是革命的本钱，所以建议购买寿险和大病保险，需要详情请联系本人。

2012-01-11 11:31:04

邓萍广州平安人寿

同城的朋友，您好！看了您家庭已有的保障，也根据您的需求推荐平安的智胜人生，每个月只需500元就可以解意外50万以上、重疾30万以上（保终身）的保障，可参考案例，这个产品的优势是保障可以根据自身的情况调高调低，保费是不变的。

参考：
每月只需500元---智胜人生健人生的七张保单

2012-01-11 11:35:20 向Ta提问

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沈静儿舟山太平洋人寿

妻子的保障非常齐全，丈夫可以补充一下重疾提前预支的，智胜，缴费10年以上自主选择，保费4000起，保额12万以上自主选择，重疾10万以上自主选择，加上意外和意外医疗，有病治病，无病养老，也可作为家庭的应急金和以后宝宝的教育金，婚嫁金等

2012-01-11 11:35:38 向Ta提问

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徐凤玲

你好：您最缺的是重大疾病保障。可以考虑给自己和家人存一份保大病的保险。

如果养老金和养老保险已经买的很充足了，可以每年每人存六千的万能保险一份，把大病保障提的高些，是提前给付的那种，这样我们就不会因为任何情况给我们带来风险了。

先看下我的案例吧，这样交流方式不太畅通，有什么问题可点击咨询。

参考：
一张保单，一生无忧

2012-01-11 11:36:32

王万柱

你好;以您这样的家庭收入,重大疾病保险购买的和你的收入不匹配.建议重大疾病保险500000元.并且要保障终身的.您上述的健康保障只到70岁.其实70岁以后体质更差.更需要保险保障,买保险就要能派上用场的.但您这还不能提前给付,建议购买健康保险,在患病时,保险公司可以赔付500000元或1000000元,根据交费情况和保额来定,保险费的不断攀升,最好购买会长大的健康保险,只有这样才能抵御医疗费的不断攀升.祝家庭幸福如意

2012-01-11 11:38:54

程峰

年龄不详、夫妻分别的收入不详，所以只能说个大概的建议了。

1、楼主提到目前是妻子收入较高，但是到底是多少？这个主要影响保额的分配问题。目前妻子拥有寿险、意外险和重疾险，其中66万意外保额是父母三人共享，妻子到底能有多少呢？寿险保额采用了阶梯设计，楼主是不是考虑下待有宝宝之后这些保额足够吗？重疾险保额过低，按照广州的的消费水平，重疾险保额至少得30万以上吧？另外楼主提到“重疾，15万，至70岁，不能提前给付”，这个不能提前给付是什么意思？

2、家庭财产险5万，从家庭收入推算，家庭装饰就不只5万吧？为什么保额这么少？

3、宝宝即将出生，意味着楼主和爱人的家庭责任又要增加，那么先生必然要增加一定的寿险和重疾险。按照提供的年龄看，5000元预算有些低，除非全部是消费型产品，这点，楼主能接受？

一份全面完善的计划，要结合家庭具体的财务来分析，就如同买衣服不能大人穿儿童衣服，楼主还是找位当地代理人具体分析下吧。

2012-01-11 11:39:56

麦水丽广州信诚人寿

分析的很不错！

2012-01-11 11:43:54

vinge

目前的保险大多是妻子未婚前购买的，按照当时的情况进行了阶梯设计，除了分红险，其他都是消费型。丈夫税后10万，30周岁，妻子税后20万，29周岁。妻子的重疾15万不能提前给付，指确诊患病后存活60天（印象中是，具体要查保单）再给付。购买时疏忽了这点，目前希望加保重疾。66万意外保额妻子和岳父母三人平分。家财险是66万意外保单附带的。预算可以调整，希望是消费型和返还型结合。您的分析很有逻辑。势必要找代理人具体分析下。

2012-01-11 13:04:53

程峰

回复 vinge :在设计家庭保单时，寿险保额一般有两个方式：生命价值法和遗嘱需要法。生命价值法，每个人都能创造一定的收入，如果家庭中突然少了一人，也就意味着少了一份收入，生命价值法主要从收入损失角度考虑；遗嘱需要法，主要是考虑家人的继续生活的问题。即当家庭少一份收入时，家人的收入是否足以满足家庭开支，如果有差额，就是配偶需要准备的寿险保额。

2012-01-11 13:27:27

程峰

回复 vinge :在您的家庭中，家庭年消费18万。如果家庭中只有您自己来维持家庭收入的话，每年有8万元的差额，这还未考虑未来宝宝出生后的费用。按照静态分析的话，20年的差额就有160万，所以您和您爱人的现有寿险保额是严重不足的。因此要准备充足的寿险保额。在设计上，如果保费预算足够，可以全部采用寿险，如果预算有限，也可以结合职业情况用意外险和寿险搭配组合一下。意外险保额，至少要和寿险保额持平。为什么？举例，假如您确定寿险保额缺口是100万保额，意味着如果突然离去要补偿家庭100万。但是如果因意外致残导致彻底丧失劳动能力怎么办？不仅不能挣钱，还要多花钱。而意外残疾是根据伤残等级赔付10%-100%不等，全残（基本彻底丧失劳动能力）才能100%赔付。所以意外险保额至少要和寿险保额持平，有条件要做到2-3倍。

2012-01-11 13:32:49

程峰

回复 vinge :您爱人的重疾险，应该是定期寿险附加额外给付型重疾，一般只有额外给付型重疾才有生存期限制。在给付重疾后，寿险保额不变。60天的生存期有些长，我见过的主要是30天。

2012-01-11 13:36:32

林周平温州信诚人寿

你好！很高兴为你解答！你们的保险意识很强！赞一个！

甜蜜幸福之家，你的家庭是一个典型的家庭，处在家庭的成长期。保险根据风险不同分为意外、医疗、子女教育、养老、投资理财资产保全。这几个品种应该按顺序依次购买。家庭中，按照高损失高保障原则，先保大人再保小孩，家庭支柱保障应最高。

意外保障：身价应为收入的10倍，若有贷款，保额至少为贷款额度。

医疗：普通医疗必须购买（社何或农保或城镇居民医疗保险）；在普通医疗的基础上配置重大疾病保障品种，保险额度为个人年收入的1-2倍。

养老保障：养老替代率达到70%。确保晚年生活安心。

子女教育：未成年人医疗保险+教育金+婚嫁金

资产较高的群体要考虑资产保全问题，实现避税避债功能！

以上回答供参考。希望对您有所帮助。祝顺利！

2012-01-11 11:41:07 向Ta提问

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丁勇天津太平人寿

理性客户不错！不过在获得一份完善适合保障基础前，还是需要下些功夫建立正确的保险观念，对资料中信息做个简述：

一、夫妻二人收入税后各是多少？占比各是多少？（决定着夫妻双方寿险保额合理额度各是多少？）

二、意外险合适的保额应该为年收入的10倍。

三、重疾保障15万属于夫妻二人谁的？重疾险更多时候是属于收入损失险，合理的保额应该至少为各自年收入的3-5倍，夫妻二人两人必须同时具备适合的重疾险额度，不能提交给付的缺点：发生重大疾病一定是突发性质，会给家庭财务造成损失的，如果不能提前给付，就失去了商业保险缓解家庭财务损失的意义。

四、定寿额度不知当初是怎样确定的，是否和家庭风险缺口相匹配。

五、养老保险未来能领多少？领多久？有否考虑通胀因素？

一名专业的寿险顾问区别于只会推销保险产品的代理人，前者是绝对不会对客户信息没有把握和充分沟通之后，给出任何方案和产品设计的，后者则恰恰相反，如何选择决定结果。祝您好人一生太平

2012-01-11 12:08:29 向Ta提问

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vinge

您的问题很细致，意外险、重疾险确实是目前我们考虑的重点。定寿的额度当时确定得有点随意。养老保险一直领到88岁。如有合适的代理人，我希望他/她能详细看完我们的保单再给详细的建议

2012-01-11 13:07:47

丁勇天津太平人寿

回复 vinge :广州那边有不少优秀的代理人，而且我也认识很多专业的人士都是在经纪公司，可以综合替你权衡各家公司的产品，如若有意，可以帮你推荐的

2012-01-11 22:39:33

吴道翠广州新华人寿

在购买前务必多了解不同公司的同类产品，找出一款或者几款好的产品作为未来的保障，除了要听取专业代理人的建议，自己的选择也很重要，否则过不了几年这些保单又会变成你手中的烫手山芋。

我在广州从事保险已经十多年,希望有什么问题随时致电咨询,祝你工作生活愉快，吉祥如意...

参考：
共鉴A+H上市荣耀新华保险开启新华保险历年分红产品分红数据-见 1950元终身重疾+寿险+养老储... 年年递增的终身保障（重疾、身价、...

2012-01-11 12:49:51 向Ta提问

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曹国英东莞美臣金融

就程峰伙伴提到的家财险为什么那么低，我猜想：太太和父母应该是买了平安的家财宝，主要的目标是在于全家要买的意外险，
另外客户的房贷已经供了十几年，还是还需要供十十年，看了不明白，还不如直接告诉房贷本金多少，估计应该是采取等本金返款方式，如果等本金的方式，有条件可以提前部分还大部分本金，然后缩短还款期限，这样可以节约利息。
目前是否先生只有社保和意外险，其他保障都没有？
15万的大病保障对于如此重视保障和生活质量的你们来说，肯定是不够的
妻子的养老保险说的是重疾豁免还是投保人豁免，55岁起可以一年或一个月领取多少？
夫妻目前的收入比是怎样，因为保额分配通常会根据夫妻二人的收入比及职业与生活中的活动范围与风险高低来设定
妻子目前怀孕多少个月了，过了28周就要等到产后1个月才能加保

建议加QQ或MSN详聊，因为很多资料看是详细，但实际并不清晰，接受一对一的咨询与详细分析建议

2012-01-11 12:50:55 向Ta提问

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vinge

夫人2月生产，3月就可以加保了。

2012-01-11 13:16:09