我又出场啦。
人身风险分两种。
第一种称之为不可测风险，即我们经常提到的
身故风险，
健康风险，即重大疾病风险和普通医疗风险。
意外风险，即意外产生的身故，残疾和相关治疗费用。
不可测风险，故名思议：我们不能确定的风险，一旦发生，即对生活产生影响，那么购买此类保险的目的就是在于发生事故的时候，保险的赔偿金可以抵消事故带来的损失。
每个家庭的收入和消费水准不一样，即家庭劳动力的生产价值和责任不一样，所有需要不同的保额。
先来说定期寿险这一块，确定保额来自于家庭收入和支出，父母的赡养责任，子女的教育费用，和如房贷，车贷等其他债务等，来确定被保险人的保额，说起来比较复杂，就以本人来做实际举例吧。
我，魏乐航，1988年9月生，按照寿险周岁计算，是23周岁，未婚。
我的身故保额共计200万，其中通过终生寿险和定期寿险相加，计算这个保额的标准在于父母健在，即如果发生风险，赔偿金足以使父母安度晚年，如果以后结婚或者收入提高，相应的身故保额还需要提高。
以本人为参照，楼主应该知道您爱人需要的保险额度，所谓身故责任就是花钱买保险，图个安心，因为所以的除寿险以外的身故，重疾，医疗等，都是消费型的，只是有的是单独消费，有的是和所谓浮云的收益性两全保险捆绑的。
今天就先说第一种不可测风险的特点，下次再详细说可测风险的特点和规避方式。希望我的回复能为您的生活带来帮助。
陈慧 武汉 平安人寿
王芳 北京 平安人寿
胡霆 南京 平安人寿
刘金红 北京 信诚人寿
您好
看来您为家人购买保险是做了不少工作的，在网上也咨询了一段时间了，看很多公司的代理人都给您很多建议，不知道您的收获怎么样？
您的这种未雨绸缪是非常有必要的，最小的孩子5岁，在成人之前还有13年，对家庭经济支柱您先生来说这段时间风险是最大的，如果真是考虑到转嫁风险，您先生的寿险保额合理计算是年收入乘13年加上所有负债及孩子的教育金等，只有这样真的有风险发生收入中断，您家庭的生活水平才不会下降，要不然您的保险看起来是买了，但保障是与您先生的身价不匹配的，您现在的生活水平要是突然下降不知您是否能接受呢？
保险规划关系到您现在乃至未来的几十年的诸多问题，建议您选择一位您信任的代理人，先协助您整理一下您家现有的社/商保险以及您家庭的收入/支出/负债/及您对未来的期望值，这样思路会更清晰！为您量身定制的保险组合也会更适合您，毕竟保险是要伴随您与您最爱的家人一生的保障！也是您给自己与家人最贵重的礼物！在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以谨慎花一点时间选择适合您的保险，是非常有必要的！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！！！
刘金红
北京
信诚人寿
刘金红
北京
信诚人寿
钟跃 北京 信诚人寿
您好
在没有跟您沟通的情况下就给您出一个方案，怎么能确定这个方案就是适合您的家庭的，是帮助您的家庭解决您的问题呢？之前已经给了您一个选择保险时该考虑的一些因素，买保险解决您的担心，虽然我们不是为了理赔，但能否理赔也是非常重要的，那是什么情况下赔或是不赔，就要看免赔条款是几项了，目前市场上最少只有三项。
您之前买已经买了保险，看一下您的保单上的条款，免赔是几条万能险在身故时是理赔账户值+保额，还是只给其中的一个?这对您来说都是很重要的，保险不同于其他商品一次消费，保险一交费就是10几年甚至更长，所以花点时间来了解选择什么样的公司，对您来说利益才是最大化的,先生37岁的年龄如果再买万能险已经不合适了，您的以前的那些代理人没有跟您说过吗？ 我们作为代理人不能因为做您一份单子，而失去了职业道德，如果是只考虑代理人自己的利益，而不考虑客户的利益，那这样的代理人在这个行业能生存多久？
货比三家是对的，但比的目的是什么，是让我们了解各家公司的优势，最后选择对我们利益最大的公司，但如果比来比去选择不适合您的产品或理赔差的公司，那就是您的错了。
需要更多的建议欢迎电话或QQ咨询 希望5年的保险经验能给您一些帮助
戎志国 北京 新华人寿
朋友,你好!
任何保险规划都是在充分沟通交流的基础上给出的,正所谓量体裁衣.
你的房贷不是问题,存款就有富裕.
请问你家庭的开支每月大概多少?这跟设计保额多高有关.
保障高低是相对于收入而言,至少10年的收入.
或相对于消费而言,保证家人维持原来的生活品质继续生活下去,至少到孩子大学毕业,体现对家人的责任.
想想如果昨天上帝夺走了家庭支柱,多少资金够维持目前的生活,能维持多少年?这就是人的生命价值,可以用保额来标注.
另外,建议保费占家庭收入的20%左右,或者年结余的30%左右.保障要全面,意外,重疾是对生命的最主要威胁.寿险,医疗,津贴等都要照顾到.
明确需求与预算,才能设计出符合自己的计划.让人猜着来,是永远无法满意的.每个人的观点不同,符合自己的就是好的方案.
具体可以联络我QQ或电话交流.
戎志国
北京
新华人寿
戎志国
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戎志国
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戎志国
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戎志国
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戎志国
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安艳霞 北京 大童保险服务
您好：
您的保险意识很好，您的家庭正是事业成长期，事业成功，收入日见丰厚，日常支出也在增多，【孩子子的教育费用，赡养父母，房贷等】，目前您虽然购买了一定的保险，可能保障额度可能不能满足自己未来的需求，特别是您的爱人，家庭的经济支柱，保障额度一定要【足】，要【高】，才能保障整个家庭。如果选择适当的保障产品是至关重要的，这个年龄段的保险重点，大病保险，意外伤害保险，房屋贷款保险，和养老保险。我们公司是全国性的保险经济公司，与几十家金融机构合作，有上千款的保险产品和金融产品，您可以与我联系，沟通了解后，按照您的需求量身定制适合您的保险计划。如果随意给您做计划可能不会满足您的需求，对您也不太负责。欢迎您随时咨询
保险最重要的是保自己无力承担的重大的风险，残疾，意外，大病保险都不能少。因此建议将万能调成期交2万，人身险调高到100万，重疾调到95万，再加50的意外和10万的意外医疗，50万的定期，附加一个50万附加定期，再做上一个100万的残疾。由于不知道您的爱人有多少的保额，在这个基础上适当做增减，建议书已经上传。最好再做一个健康险，社保内报90%，社保外报60%，每年保住院20万，含普通住院10万，重疾住院20万。重疾前后的门诊保2万，一年才2593元。医保内外都能报销，自费，进口药都可以报，重疾翻番，单独购买，出险后费率五年也不会增加。
您需要帮老公做一个多大的保障呢？推荐：中国平安常青树组合，这款产品的性价比非常高，而且每年保额还会长大。同时您在平安购买的万能险（智胜人生）保额是可以调的，目前可以调到65万以上。
陈明华 北京 平安人寿
购买至少100万的定期寿险，再补充大病保险。欢迎来电或在线咨询。
石宝庆 北京 新华人寿
您好：
保险买的不少啊，作为收入支柱的先生保障还是很不足，建议通过定期寿险和重疾险来完善基础的责任保障！
对于你的家庭，90万的房贷应该不是什么问题，现在最大的责任就是孩子的成长费用以及家庭的开支，这是先生的责任，同时随着年龄的递增，自己和先生的养老计划也需要适时做个规划！现阶段还是先完善基础的重疾和寿险方面的保障！
年收入的5倍作为先生寿险保额的设计，涵盖家庭5年收入的保障是基础的责任的保障，同时减去现有的万能保额，考虑到儿子15年的成长费用，可以设计相应的保额配置！
重疾方面可以通过终身重疾险和消费型的定期重疾险做个组合，责任期高保障，退休后责任降低，终身重疾险可以满足基础的健康保障即可！同时现阶段的保费支出控制在年收入的20%左右，随着年龄的递增，养老需求的考虑，需要再做保费支出方面的增加！自己和孩子的健康险也是需要及早完善的，也是减轻家庭在这方面的一些风险损失！
有些问题还需要再做补充，先生的收入？自己是否有基础的保障？保费的预算？具体根据家庭的收入、负债以及现阶段的保额来设计相应的家庭保障方案！
朱丽 南京 平安人寿
您好，感谢您对平安的支持与信赖。
建议您了解一下平安鑫盛两全保险，低保费高保额，会长大的保险。
您好，考虑到，您的需求，为您推荐人保寿险精心优选定期寿险，高保障！投保方便！是最符合您的产品了！我会将计划书发给您
