我该怎么选择？终身还是定期？

想买一份重疾+寿险，见过两位代理人，给了我两个不同的方案：
方案一：终身寿险+定期寿险+终身重疾保终身，有分红，保费大概1万5
方案二：定期寿险+定期重疾保到60岁，纯消费，保费大概5000
两个方案的保额相同，两个人好像说的都很有道理。
方案一保终身的好像会更安心，一辈子有保障的感觉；但是方案二省出来的保费去买国债存定期之类的，到老了能拿到比保额更高的回报。
很纠结，求各位给出个主意。。。

补充问题

问题是现在的通胀多厉害啊，等我60岁都是几十年后的事儿了，那时候几十万的保额会缩水成什么样谁也不知道啊 2012-05-23 12:08:45
那比如上个世纪90年代买了一份保险，保额几万块，以当时的消费水平跟购买力看是够了，拿到现在看够干什么用的啊？ 2012-05-23 12:13:45
谢谢各位的回复，看了一圈下来，出乎我意料一边倒几乎都是同意方案一的。弱弱的问一句，是因为保费高的原因么？那为啥第二位代理人要给我做便宜的方案呢？他不想多赚点么。。。。soryy，我可能小人之心了。但是我对保险确实不了解，这两个方案是两种大方向，我只有先确定了大方向才能对比别的条款。。。 2012-05-23 02:43:15
多谢大家的回复，并为我的话可能冒犯了各位先道个歉哈。再补充点我的信息，30岁，男，未婚，工作稳定，身体健康。其实有的老师说到了分红，这个我的第一个代理人也跟我讲了，也演示了一个收益表，但是他说这个分红是不确定的，而且我看了下好像收益也跑不赢CPI。。。 2012-05-23 03:08:38
再补充一下：方案一是30万终身寿险，其中含20万重疾，再加上100万的20年定期寿，缴费20年；方案二是100万定期寿，含20万重疾，缴费30年，保30年到60岁。 2012-05-23 04:16:11

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共96个回答

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王新亮北京中国人寿

您好，如果经济条件允许的话，建议选择保障终身的重大疾病保险，可选择单独的重大疾病寿险，不带分红功能的，保费还会低一些，不用担心通货膨胀的问题，因为风险是不确定的，保险是用现在的现金买未来的一个确定的保障额度，假如保30万保额，总共20年缴费也许只需要15万，不管未来30万现金缩水成多少，但是您是拿当初15万换取的，万一钱没贬值，人就先贬值了怎么办？所以保障性的保险目的就是保障。

推荐您了解一下国寿的康宁终身和新康宁保险也许更适合您。

参考：
30岁女性重疾+医疗保障 35岁男士新康宁重疾和医疗组合方中国人寿推出升级健康第一险—新康买重大疾病险如何规避六大陷阱

参考：
新康宁保险特色中国人寿推出升级健康第一险—新康 30岁女性重疾+医疗保障 33岁女性康宁重疾保障方案

2012-05-23 12:16:44 向Ta提问

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黄良闯厦门中国人寿

不错。支持一下。

2012-05-23 12:21:47

侯长松

王经理分析的很棒！国寿是让客户安心、放心的保险公司，与国寿共同担当家庭的风险，让家与家人都舒心。

2012-05-23 18:49:24

曲彩燕济南太平财险

赞同

2013-08-05 15:17:40

刘志敏

您好！

建议选择终身重疾险！

向您所说有个终身的保障，更能安心！其实保险就是注重保障，让人安心放心！

往往心里压力过大会影响身体健康！不知您是否认同？

用多出的保费不仅为终身的身体面临的风险投保了一份安心放心，也为我们健康的身体投了一份保障！

另外虽然可以买国债定期去储蓄增值，谁又能保证未来的银行利率不会下降呢？一旦下降是不是我们的资金会面临风险，您觉得未来压力会不会比现在大呢？如果压力又那么大，我们身体的风险会不会又加大了？这都是我们要考虑的。

方案一中您说有分红，保费比定期多出很多，但是您可以选择保障终身的没有分红的纯保障产品啊，这样保费就会低一些，还是终身保障。

祝您早日摆脱纠结的情况，早日选择到适合自己的产品！

2012-05-23 12:02:46

王晓斌北京人保健康

赞同,可了解人保健康"关爱专家终身重疾"属于纯保障产品.

2012-05-23 12:11:57

石宝庆北京新华人寿

您好：

建议方案一；没有十全十美的产品，只要责任期内解决你的问题即可！通胀是必然的，不管是消费型的还是终身型的，还是你放在银行定存，如果收益超不过通胀指数都是在缩水贬值！

寿险保的是今天的责任和收入，重疾解决的是现在以及未来，可以通过终身重疾险+定期寿险的组合解决现阶段责任期内的问题！同时大多数终身寿险都含有分红责任，十年后、二十年后不只是你现在的保障额度，不指望多少，但是相应都要多少高于储蓄，并且最大的好处是专款专用，强制储蓄，不宜被挪用。真正在未来不可知的日子里有一笔可知的钱，这是保险流动性不足的缺点，也是优点！

相信稍微做个投资，我们的收益都会要远远高于保险收益，但是我们拿到投资后的钱也是一些琐碎的资金，可能又面对消费、生活等各方面的开支；试想我们现在谁能在银行或者家里给自己每年或者每月存10年、20年、30年后的钱，能否不被动用，可能性太低！

因此，保障现在的家庭责任这是必然的，首先的责任保障，其次通过保险的长期性、强制性、专款专业性，把未来可能面临的问题通过合同确定下来，而且保险规划只占家庭理财中的10%到20%左右，是给未来留住今天的钱！其他资金该赚钱赚钱，该投资投资！个人建议仅供参考！

2012-05-23 12:28:59 向Ta提问

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刘香林东莞新华人寿

恩！我很赞同你说的这句：“寿险保的是今天的责任和收入，重疾解决的是现在及未来！”说的也挺中肯和客观的，支持!

2012-05-23 19:29:42

石宝庆北京新华人寿

回复刘香林 :谢谢刘经理建议！

2012-05-23 19:38:59

刘金红北京信诚人寿

您好

能看的出来您的纠结，不知道自己到底要什么问题？鱼和熊掌不可兼得，保险的费用预算是专款专用，有了清晰的投保目标后选择起来就非常明确了，另外，选择保险最重要的保险条款，就是保什么不保什么，并不是买完保险就什么都可以保了，保险是您一生一个中长期的规划，在您人生不同时期不同责任解决不同问题的，所有，保险不可能一步到位的，不知道这样的建议是否对您有帮助，有兴趣线下详谈。祝好！

参考：
信诚四大优势！给自己购买的理由！人生不同阶段如何根据经济责任合

2012-05-23 13:39:33 向Ta提问

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丁黎

你好！像你这样的话，可以做：定期+终身的保障，为什么？如果你做定期的纯消费型的产品保障到60岁，60岁之后你的保障怎么办？

2012-05-23 11:49:54

张永明南京中信保诚

合适的保险保障的建立需要以家庭为单位，包括具体的职业，当前的理财渠道，以及尽可能考虑您家庭责任的多少，比如赡养父母、子女抚养、供房等等，这样才能尽可能的降低风险对家庭的影响。

至于选择哪款组合，还需具体沟通规划。本身保险是需要逐步完善的，不见得一步到位！！

参考：
（转）定期寿险如何配置？信诚人寿的优势与特色含门诊、自费药报销的《信诚至佳搭... 每天一元，安心伴随您---综合意...

2012-05-23 11:54:33 向Ta提问

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韩秀丽唐山中国人寿

你好，建议你买方案一，一份投入，一辈子的保障，方案二虽然可以省出保费来做其他投资，但只能保到60岁，60岁以后就没保障了，到时候你若想在投保，保险公司有可能将你拒之门外，到时候得不偿失。

2012-05-23 11:55:41 向Ta提问

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张艳波唐山中国人寿

支持

2012-05-23 12:01:16

赵艳明石家庄中国人寿

推荐第一种，第二种说用剩下的钱去投资，然后获得高收益来抵御后期的风险都只是个假设。万一没有实现怎么办？保障需要终生拥有，越年龄大越需要。买保险就是为了买安心。

2012-05-23 11:57:21 向Ta提问

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王立影

您好，如果您能保证把每年省出来的保费好好打理好，60岁后是高于保额的，那当然选择方案二。就怕你选了方案二，结余的保费没有获得相应的收益。可以设计家庭保障和投资完整方案，不但您的保障有专人打理，投资同样有专人打理。详情欢迎点击qq或者电话咨询。

2012-05-23 12:04:22

张冬艳

赞同

2012-05-24 10:27:28

钟跃北京信诚人寿

您好

方案二是不需要考虑的，买保险解决的就是保障问题，很简单的一个道理，您是60岁前需要重疾保障还是60岁之后更加需要重疾保障？

参考：
买寿险如何货比三家综合考量只选信诚人寿4大优势及大病优势详细说...

2012-05-23 12:09:05 向Ta提问

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刘志敏

您好！

是啊，您说的很对，通胀问题的确应该考虑！

但是您说现在钱摆在哪里不会面临通胀问题呢？

引用提问：问题是现在的通胀多厉害啊，等我60岁都是几十年后的事儿了，那时候几十万的保额会缩水成什么样谁也不知道啊

2012-05-23 12:16:02

宋慧华

你好，选着一方案吧

2012-05-23 12:16:43

王晓斌北京人保健康

您好!

建议从您自身情况为出发点,看看您肩上的责任有多少,再把通涨因素考虑进去,建议把定期重疾和终身重疾做组合.单纯的做定期和终身都是不科学的,可参考人保健康"关爱专家定期重疾""关爱专家终身重疾"都属于纯保障类的产品.

2012-05-23 12:17:10 向Ta提问

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谭惠钧

你好！保险的产品选择和需求有关，和经济实力有关，与年龄有关，等等。但是有一点是毋庸置疑的，那就是年龄越大，身体相对越差，而投保越难，消费型的保到60岁了，那么以后呢，后面的事情谁来管？当然了，如果经济有困难，可以先有一定的保障再逐渐补充和完善也是可以的！

2012-05-23 12:17:30

赵书杰

建议选择方案一。寿险可以考虑定期的，因为寿险用来覆盖责任费用，责任期后可以没有，但是重疾是用来弥补损失的，责任期后照样发生。试想，如果60岁后失去了重疾保障，会不会对当时正处于成家立业阶段的孩子造成不小的压力？你不可能拿出资产的每分每厘都用于投资获益，大部分用于投资，小部分用于保险资产的积累，并不影响整体资产的增值，反倒起到合理配置的目的。
无论是定期还是终身保障，都会面临缩水的风险。但获得保险金理赔的人总是少数，如果不发生风险，消费型保障投入变成了0，终身保障则锁定了保额作为终身资产。

2012-05-23 12:17:49

李艳杰

最后的那句话值得楼主细心琢磨

2012-05-23 12:19:22

回答得不错，对说句感谢的话吧！

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