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提问
男：32岁；女：26岁；
已婚，明年初会有第一个孩子诞生；
年收入：男：20-40万左右（真心的说，太不稳定了，主要是所在行业太忽悠，在这儿就不公开了，哈）；女：4-6万左右（呈逐年下降趋势，今后有放弃工作的趋势，哈哈）；
社保：两人五险一金齐全，但男方缴纳基数基本按照最高缴（也是为了避税），女方基本按照最低基数；
自住房，市值300万，有房贷，剩余本金40万不到，每月还款4800左右；
由于购房和其他项目等原因，尚欠个人债务75万左右，无利息，但基本每月结余都在偿还（每月1-2万，看当月结余情况）；
07年进股市，目前股票市值40万，亏损15万左右；
定期存款5万；现金1-2万；
最近开始定投点债基，每个月2k；
自驾车有贷，20万，贷款还剩下5个月结束，每个月5000；
其它资产：10万左右；
日常开销：
每个月固定的水电煤、物业费、车险分摊、停车费、油费、汽车保养、手机话费，月均3000元；
和男方父母住在一起，每月给他们的生活费大致在2000元；
资产负债表
资产负债分类 2011年期末 2012年5月期末 资产权重
资产
公积社保 ￥78,692 ￥72,920 1.81%
股票基金 ￥530,000 ￥426,790 10.62%
现金存款 ￥20,000 ￥52,000 1.29%
保险价值 ￥11,000 ￥17,420 0.43%
汽车残值 ￥179,876 ￥173,168 4.31%
房产自住 ￥3,141,400 ￥3,014,771 75.02%
公司资产 ￥1,000 ￥1,554 0.04%
应收账款 ￥8,700 ￥145,100 3.61%
其它资产 ￥100,000 ￥114,748 2.86%
总资产 ￥4,070,668 ￥4,018,470 100.00%
负债
车贷房贷 ￥498,896 ￥429,675 36.25%
个人负债 ￥895,000 ￥755,500 63.75%
总负债 ￥1,393,896 ￥1,185,175 100.00%
净资产 ￥2,676,772 ￥2,833,295
资产负债率 34.24% 29.49%
已购保险：
男女均已购买了平安的智盈人生（年缴均为6000，保额40万），附加：智赢重残20万，无忧意外/无忧医疗B；
我自己编制了一张资产负债表，如下：
问题：
1， 计算家庭的资产负债时，要不要考虑自助的房产？
2， 基于表内数据和前面的描述，请指出目前家庭资产的问题所在？
3， 我们计划在家附近再购买一套40平左右的房子用于投资，大致80万购房款（首付50万，打算卖掉20万的股票，收回10万左右的原公司欠薪，剩余两边父母垫付，算我们小夫妻借款，贷款用公积金30万），月租金2200，合适嘛？
4， 小孩子明年要出生了，请结合我们目前的收入情况给出保险建议（保障+储蓄）；
5， 打算再给老婆多准备一些养老金，在现有保险的情况下，有何优化建议？
6， 由于我是大学毕业留在上海工作的，所以多年来似乎一直就处在一个手头无现金的怪圈中，很早买了房子，后来接爸妈来了上海再换大房子，买了车又换了更好一点的车，股票6000多点杀入，虽然亏损的算不多，但也够折腾的，总之，一直困扰我的是手头无现金。何解？
我的mail地址：2010j****@gmail.com,邮件联系
相关问答
王文滔
广州
太平洋人寿
您好：
根据您的情况，适当的投资能赚的更快，但是也有一定的风险。
您可以选择一款分红型理财产品，把开支和投资和应急以外的钱存进去。
就算风险来临时，你也有一笔钱东山再起。
保险可以达到避税，负债的保护.
滕传毅
这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
具体方案的制定还是需要再详细沟通与了解的基础上量身制定出来的。
欢迎QQ交流！
施海霞
楼主你好~
你的叙述非常详细！考虑问题也非常全面~
您应该家庭核心支柱，可以建议你提升个人的保障。
祝你一切顺利~
郝盈
家庭需要合理的理财和保障，以抵御风险保证生活质量，建议按照顺序意外保障，医疗重疾保障，住院保障，储蓄型补充养老，一张合适的保单需要很多的沟通，欢迎咨询
张新民
您好，您的资料很详细，这样更有利于我们对您的需求有一个详细的了解。在您进行投资和理财的同时，人是最重要的，通过理财报险，可以对您的个人保障及资产配置有一个很合理的规划。建议，重疾保障50万元，理财型保险保障50万元，意外险50万元，对于您目前的资产配置至少有150万元的保障和理财规划，年交保费3万左右，20年交。其中理财险收益在160万左右。
对于孩子，您选择教育金和重疾保障类产品，年交1万元左右可以满足。详情请询国寿理财专家张新民。
364154
请给我提供一个具体的保险产品书发到2010jiang@gmail.com
马居峰
你好：建议您夫妻两个选择我公司福享安康，即保大病又到期还本，另加分红。
张文华
上海
新华人寿
保险的核心功能是保障，当人身风险降临之际，避免遭受经济上的第二重打击。
保障的重点是家庭经济支柱，家庭其他成员为辅。
保障的内容是重疾、意外、保障型寿险，可以结合补充养老。
无现金的困惑，可以用保险来覆盖。你确保赚钱能力，保险来保障万一。
具体计划，需要进一步沟通，请选择适合的方式进一步联系
范继梅
您好！首先感谢您对葵网和我们这些营销人员的信任，倾听我们的建议。
您的疑惑是大部分中国特色的中产阶层的困惑，有很多我们个人的原因和社会原因。
1.理财教育在中国是缺失的，现在很多所谓理财教育都是以规划产品为主，其实理财更是一种观念的养成。
2.社会福利的不健全，让我们没有安全感。
从自身出发，根据我的经验和观念给您一点建议，希望有机会可以一起探讨：
回答：
1.在计算家庭资产和负债中，自住房 是算资产的。
2.欠款分散，负债比较随意，没有重视利息和手续费的支出。
3.目前房产走势不明朗，但是置业并且好租不闲置，还是可以考虑的，而且公积金有额度，不过就是要仔细考虑一下税的问题，好好计算下。
4.目前的保险看来是万能险，保额需要再确认下。
5.因为太太的社保额度比较低，建议补充。
6.无现金，主要是与理财习惯有关，一般建议手中有3-6个月的家庭开支备用，尤其是明年有了宝宝以后。
范继梅
您和太太努力奋斗，为自己和父母创造好的生活条件，
有着让人羡慕的幸福生活，
所以在这样年轻的时候开始重视并打理自己的财富，
相信用几年的时间就可以过上自在轻松的快乐生活。
1.每月尽量节约，从每月剩余1万元给亲戚，到主动先存钱再消费，这样你就觉得手中有现金了，看似简单执行起来还是很难的。需要一家人的配合。
2.亲戚的钱，如果不是最急的，而且不要付利息，
那么先把车险还掉，再大量还一笔房贷，
这样每个月就相当于5000+4800的贷款不需要零散的支出了，
积攒3-5个月还给亲戚守信并且快速，相信大家都很开心。
3.一个家庭的重担都落在你的身上，建议增加意外和重疾保险。
4.太太有孕在身，养老保险可以生产之后再计划。
5.股票现在还看不清楚，据说2年会有一个小牛市，建议可以适当退出点，合理分配。
不贪心是可以赚到的。：）
6.基金2年内不打算出售的话，可以继续购买。
占了这么多篇幅，如果您觉得有值得吸取的建议，就与我联系下，
有兴趣可以一起探讨关于理财，关于幸福家庭的规划。
林作东
上海
平安人寿
您好！
您在此留下的E-Mail不能完全显示，请点击我的图像，给我发个邮件，我再将保险及理财计划回复给您；
谢谢！
谢娟
上海
中国人寿
你好！你现金不足的主要原因有两方面，一方面是由于你为了提高水平而做的再购买，另一方面是由于你做了不少投资，占用了一些资金，觉得可以投资，但应降低投资比例。
建议你还是做好保障方面的规划，如意外保障额度、身故保障额度以及重疾保障额度，建议总额度在年收入的5-10倍会比较理想，不知道你的平安智盈人生40万具体保障是哪一块。
商业养老险属于稳健型的养老理财险，可以适当添置，不过由于商业养老型属于长期强制储蓄规划，一定程度上会影响现金流，所以需要你减少在基金或者股票上的投入比例。具体欢迎你的咨询！
好评成功！
