问吧——中国最大的保险咨询社区
已解决 402693 位用户的保险疑问
提问
男：32岁；女：26岁；
已婚，明年初会有第一个孩子诞生；
年收入：男：20-40万左右（真心的说，太不稳定了，主要是所在行业太忽悠，在这儿就不公开了，哈）；女：4-6万左右（呈逐年下降趋势，今后有放弃工作的趋势，哈哈）；
社保：两人五险一金齐全，但男方缴纳基数基本按照最高缴（也是为了避税），女方基本按照最低基数；
自住房，市值300万，有房贷，剩余本金40万不到，每月还款4800左右；
由于购房和其他项目等原因，尚欠个人债务75万左右，无利息，但基本每月结余都在偿还（每月1-2万，看当月结余情况）；
07年进股市，目前股票市值40万，亏损15万左右；
定期存款5万；现金1-2万；
最近开始定投点债基，每个月2k；
自驾车有贷，20万，贷款还剩下5个月结束，每个月5000；
其它资产：10万左右；
日常开销：
每个月固定的水电煤、物业费、车险分摊、停车费、油费、汽车保养、手机话费，月均3000元；
和男方父母住在一起，每月给他们的生活费大致在2000元；
资产负债表
资产负债分类 2011年期末 2012年5月期末 资产权重
资产
公积社保 ￥78,692 ￥72,920 1.81%
股票基金 ￥530,000 ￥426,790 10.62%
现金存款 ￥20,000 ￥52,000 1.29%
保险价值 ￥11,000 ￥17,420 0.43%
汽车残值 ￥179,876 ￥173,168 4.31%
房产自住 ￥3,141,400 ￥3,014,771 75.02%
公司资产 ￥1,000 ￥1,554 0.04%
应收账款 ￥8,700 ￥145,100 3.61%
其它资产 ￥100,000 ￥114,748 2.86%
总资产 ￥4,070,668 ￥4,018,470 100.00%
负债
车贷房贷 ￥498,896 ￥429,675 36.25%
个人负债 ￥895,000 ￥755,500 63.75%
总负债 ￥1,393,896 ￥1,185,175 100.00%
净资产 ￥2,676,772 ￥2,833,295
资产负债率 34.24% 29.49%
已购保险：
男女均已购买了平安的智盈人生（年缴均为6000，保额40万），附加：智赢重残20万，无忧意外/无忧医疗B；
我自己编制了一张资产负债表，如下：
问题：
1， 计算家庭的资产负债时，要不要考虑自助的房产？
2， 基于表内数据和前面的描述，请指出目前家庭资产的问题所在？
3， 我们计划在家附近再购买一套40平左右的房子用于投资，大致80万购房款（首付50万，打算卖掉20万的股票，收回10万左右的原公司欠薪，剩余两边父母垫付，算我们小夫妻借款，贷款用公积金30万），月租金2200，合适嘛？
4， 小孩子明年要出生了，请结合我们目前的收入情况给出保险建议（保障+储蓄）；
5， 打算再给老婆多准备一些养老金，在现有保险的情况下，有何优化建议？
6， 由于我是大学毕业留在上海工作的，所以多年来似乎一直就处在一个手头无现金的怪圈中，很早买了房子，后来接爸妈来了上海再换大房子，买了车又换了更好一点的车，股票6000多点杀入，虽然亏损的算不多，但也够折腾的，总之，一直困扰我的是手头无现金。何解？
我的mail地址：2010j****@gmail.com,邮件联系
相关问答
朱晓芳
上海
中国人寿
国寿新瑞鑫2013版，是一款综合型的保障产品。
★第四年开始每年领3000元，60岁以后每年领6000元，一直领到85岁，再领30万。
附送金账户：复利滚息,随时领取，可做婚嫁金/创业金/养老金。
★保40种重疾，30万保障，提前一次性给付，凭二级以上医院诊断书直接去保险公司理赔，保至85岁。
★保意外，最高赔付120万 ，保至85岁。
★年年有分红，为抵御通货膨胀，中国人寿将每年盈利的百分之七十分给广大客户。
综合起来，一张保单保障人生的方方面面。
国寿新瑞鑫2013版
病种保得多：40种重疾（与康宁一样）
年金领的频：每年返还（与美满类似）
少儿核保宽：取消10万限制
养老领取多：前3后6（比满堂还多）www.shanghaibaoxian.net
身价保障高：3+369（与福满类似）
收益万能化：终身万能（比瑞盈还多）
还本还收益：300%（与鑫尊类似）
陈士珍
上海
平安人寿
你好！你把投资的重点放在证券市场，而这个市场不确定因素太多，很难保证你的资金增值。由于没有增值的资金，家庭财富增长不能抵御通胀，缩水。有车方便，消费的钱也多，挣得的多花得多。投资理财以资金保本增值最好。需要做好家庭理财的全面规划，适当增加保险投资、债券的比重，投资自己熟悉的市场
鲁玉明
上海
太平洋人寿
张先生，您好！根据您提供的信息，已制作好方案，发送到您的邮箱里，祝您平安!
陈款
上海
平安人寿
很详细，建议先做足自己的保障产品，其次做一些稳健的投资。股票，房产，风险太大。做一个资产保全，小部分做风投。
吴承明
很用心地编写了资产负债表，但是从中也能看出，这只是一种套用式的计算，并没有经过仔细地考虑。
对于家庭未来的财务规划，最重要的核心内容是自身的想法和观念，即未来想要达到怎样的目标以及需要解决一些什么样的问题。但是从目前来看，并没有对此进行深入的思考。
就如你所说的手头无现金，其实不难看出，有相当一部分的都在证券市场，股票基金中。很多事情，是需要自己有想法的，如果全部从外界而来，而自己完全没有想法，就意味着不具备选择和判断的能力。把自己未来的规划，全部交到他人手中，尤其是各种不同甚至矛盾的所谓计划，你真的能放心吗？
董荣业
上海
平安人寿
按照你的实际需求和覆盖一生的长期规划来量身定做保险理财方案才是最佳的选择。也正是因为不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，对应以上不同，保险产品也越来越趋于个性化，“套餐”类的保险组合产品越来越趋于大同，而“散件”类保险单一产品更适合量身定做的需要。个体的差异还来自于职业背景、健康状况和理财习惯等多个方面，也正是因差异不同保险理财方案也截然不同。从对父母的孝养责任到自身的最后费用；从对待子女抚养责任到履行的人生承诺，保险也体现了人的生命价值和爱与关怀。大致我们按照人生阶段分类给出保险理财思路协助你订制适合自己的保险方案：
谢娟
上海
中国人寿
你好！你现金不足的主要原因有两方面，一方面是由于你为了提高水平而做的再购买，另一方面是由于你做了不少投资，占用了一些资金，觉得可以投资，但应降低投资比例。
建议你还是做好保障方面的规划，如意外保障额度、身故保障额度以及重疾保障额度，建议总额度在年收入的5-10倍会比较理想，不知道你的平安智盈人生40万具体保障是哪一块。
商业养老险属于稳健型的养老理财险，可以适当添置，不过由于商业养老型属于长期强制储蓄规划，一定程度上会影响现金流，所以需要你减少在基金或者股票上的投入比例。具体欢迎你的咨询！
林作东
上海
平安人寿
您好！
您在此留下的E-Mail不能完全显示，请点击我的图像，给我发个邮件，我再将保险及理财计划回复给您；
谢谢！
范继梅
您和太太努力奋斗，为自己和父母创造好的生活条件，
有着让人羡慕的幸福生活，
所以在这样年轻的时候开始重视并打理自己的财富，
相信用几年的时间就可以过上自在轻松的快乐生活。
1.每月尽量节约，从每月剩余1万元给亲戚，到主动先存钱再消费，这样你就觉得手中有现金了，看似简单执行起来还是很难的。需要一家人的配合。
2.亲戚的钱，如果不是最急的，而且不要付利息，
那么先把车险还掉，再大量还一笔房贷，
这样每个月就相当于5000+4800的贷款不需要零散的支出了，
积攒3-5个月还给亲戚守信并且快速，相信大家都很开心。
3.一个家庭的重担都落在你的身上，建议增加意外和重疾保险。
4.太太有孕在身，养老保险可以生产之后再计划。
5.股票现在还看不清楚，据说2年会有一个小牛市，建议可以适当退出点，合理分配。
不贪心是可以赚到的。：）
6.基金2年内不打算出售的话，可以继续购买。
占了这么多篇幅，如果您觉得有值得吸取的建议，就与我联系下，
有兴趣可以一起探讨关于理财，关于幸福家庭的规划。
范继梅
您好！首先感谢您对葵网和我们这些营销人员的信任，倾听我们的建议。
您的疑惑是大部分中国特色的中产阶层的困惑，有很多我们个人的原因和社会原因。
1.理财教育在中国是缺失的，现在很多所谓理财教育都是以规划产品为主，其实理财更是一种观念的养成。
2.社会福利的不健全，让我们没有安全感。
从自身出发，根据我的经验和观念给您一点建议，希望有机会可以一起探讨：
回答：
1.在计算家庭资产和负债中，自住房 是算资产的。
2.欠款分散，负债比较随意，没有重视利息和手续费的支出。
3.目前房产走势不明朗，但是置业并且好租不闲置，还是可以考虑的，而且公积金有额度，不过就是要仔细考虑一下税的问题，好好计算下。
4.目前的保险看来是万能险，保额需要再确认下。
5.因为太太的社保额度比较低，建议补充。
6.无现金，主要是与理财习惯有关，一般建议手中有3-6个月的家庭开支备用，尤其是明年有了宝宝以后。
张文华
上海
新华人寿
保险的核心功能是保障，当人身风险降临之际，避免遭受经济上的第二重打击。
保障的重点是家庭经济支柱，家庭其他成员为辅。
保障的内容是重疾、意外、保障型寿险，可以结合补充养老。
无现金的困惑，可以用保险来覆盖。你确保赚钱能力，保险来保障万一。
具体计划，需要进一步沟通，请选择适合的方式进一步联系
马居峰
你好：建议您夫妻两个选择我公司福享安康，即保大病又到期还本，另加分红。
好评成功！
