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需要有点水准的代理人帮忙

本人男38岁 行业：信托，年收入固定部分85万以及其他奖金等加在一起年收入约180-200万，有五险一金，企业年金不详据说是一年30万左右。郊区别墅一栋 2环内4室两厅一套还有贷款350万还有13年.
身体：亚健康 轻度脂肪肝轻度超重 吸烟：一周两包（戒不了，见笑了）不喝酒 不开车
老婆 35岁 五险一金 企业年金数量不详（应该没多少）轻度超重 低血压。3年前做过一个卵巢良性肿瘤摘除术。不是很好的身体。开车上下班，年收入12-14万左右 .喜欢购物
儿子：10岁 上学 身体好 双语学校
家庭支出 每年60万左右 有存款300万 机动投资
有股票 基金等
预算您看着来，需要详细的规划 对于保险有过了解但是一直没来的及规划还需要什么资料请提出

补充问题

  • 周岁应该是37 9月份生日
  • 感谢已经回复过的各位保险代理人，刚才就大家回复的一些问题我和公司的HR核实了一下。我们有团体险是中意的和泰康的，包含报销和一些津贴以及孩子的报销。孩子这么多年除了小磕碰和感冒外也没得过病所以也没有报销过。 另外我这个级别在公司有800万意外飞机是双份，我需要经常出差。一般是上海南宁广州几个城市。100万寿险据说是一年期的。大病险也有具体的数目明天可以知道应该超过50万吧 我的收入不错但是并不稳定，一旦出现错误我就会丢掉饭碗。房贷的事情当时是和我提过这个房屋贷款保险的，只是我并没有考虑，因为我的可以在一周内变现的资产远超过我的房贷因此没考虑过。
  • 再次感谢所有回复过的先生女士们，已经确定公司给我的大病险是85万 提供的公司是中意人寿。回答部分提问 1 我需要出差每年大概有5个月在外面。 老婆不需要。孩子还在上学。生活费用每年60万详细分开就不知道了，懒得算，主要开销还是在各种应酬迎来送往之上。关于养老保险 我个人没怎么关注过，不知道有什么优势？孩子上学正常情况下我是希望他去国外留学的。至于经费我在瑞士给他准备了一份信托，18岁以后每年可以获得相当于目前8万欧元每年总计8年的经费。我不希望孩子太早出去但是也不愿意他18岁以后还赖在身边。所以不管是否出国还是创业18岁后都会被我赶出去。
  • 关于老婆的养老我觉得将来即便我死了她出租一套房子加上她的退休金和年金以及我能留下的一些钱也够他生活了，毕竟她的收入很稳定她是在央企。她还有一份养老型的信托，在香港做的，有5年了每年的回报平均约20% 我个人比较关心的是退休或者我离职后的医疗问题，我的职业可以工作到80岁但是现在我觉得很累压力也很大可能会提前退休。我看到很多人提出的高端医疗不知道老了以后是否还可以享受，有人告诉我这些都是一年期的。 另外我收到了几份方案优点意见要说，1 别再给我广告，不管是个人的还是你们公司的我对于广告没兴趣。 2 不要对我讲大道理，我需要的是切实的方案告诉我，我需要付出什么？我能得到什么? 3 那些不靠谱的话比如什么分红保值增值抵御通货膨胀之类的就不要说了，我不傻，虽然不是保险行业的人，这两天也看了一些资料，包括一些大牌保险公司的经营情况投资能力回报率等方面的报告。 换句话说，我需要一位足球场上的守门员来配合我现有的阵型和打法，不管他是来自巴西德国还是西班牙意大利哪怕是刚果中国只要它能满足我的阵型需要就可以。 多次回复可能提供的资料有点乱，但是你们要的应该都有了

无缘莫扰 (北京) 在 提问

相关问答
共72个回答
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魏乐航

您好看了您的叙述。

人到中年，风发正茂时，投保无外乎下面两个部分：

1：不可测的部分：重疾保障，意外身故，伤残和各项住院医疗费用。

这部分额度，基本都有参照，保费不高，各项额度都有即可。


2：可测部分，未来养老费用和子女教育费用，这个是刚性需求，特别是养老，每个人对未来养老品质的期望不一样，主要取决于年轻时候的经济能力，收入减去基本生活支出后，剩余部分大部分或比例投入，属于投入多少，获得多少，量力而行即可。


同在北京，欢迎线下联系，需求分析，推荐适宜的投保方案。

魏乐航

补充：健康医疗方面的投保，如实告知即可，保费不会上浮太多。

魏乐航

补充部分定期寿险，保额500万起，纯粹的风险防备。

魏乐航

真正涉及金额多的还是退休年金，税务规划和资产传承方面。楼主自己从事信托，相信自己的投资获利能力非常有水准，保险只是一个确定资产的配比而已。

孙岩

可测部分说的非常在理。

芦礼花 武汉 平安人寿

支持，虽然简洁，但是思路清晰。

谢婉明

乐乐说的非常在理，支持。

陈映莲 厦门 平安人寿

赞同。

刘海艳 北京 平安人寿

非常有理，赞同

张荣慧 无锡 中国人寿

分析非常到位，不可预测部分其实就是我们人生的固定风险，通过保险转嫁给保险公司，使我们自己不承担或承担少部分。可预测部分也就是我们的专项储蓄，是刚性需求，是一定要规划好的。支持！
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石宝庆 北京 新华人寿

您好;

精英经理人阶层，具有很强的投资和创造财富能力，未来收入上升空间很大，同时工作强度高，收入的波动也较大；需要做好防守型的资产配置和自身风险规划，重点需要考虑到未来家庭财务的稳健持续，可以配置一些稳健型的保险规划，让现在的所得落袋为安，解决现在现金流的同时，也为未来的家庭积累一笔属于自己的财富！ 简单的一些思路仅供参考：

1、夫妻双方年收入固定部分100万左右，房贷支出350万，孩子上学方面也是刚性支出，家庭收入的主要来源是先生，需要配置1000万的定期寿险保障，涵盖房贷、5年的收入保障以及基本的家庭生活开支；可以通过终身寿险+消费型的定期寿险做个混搭，提前锁定未来的收入，保障万全的家庭稳健规划；

2、预留6个月的紧急预备金，其余存款部分可以考虑一些稳健型的投资，根据阶段性的目标规划，例如孩子8年后的大学教育金储备、每年的海外旅游、以及家庭添置大额支出等财务目标补充；提高资金的使用效率！

3、自己和爱人社保医疗之外，需要补充高端的商业医疗和重疾险，提高医疗品质和医疗服务，随着年龄的增大，身体状况的下降，未来退休后的健康服务、护理服务都需要提前规划；

4、获利性的投资部分相信你有很好的规划和配置能力，现在需要着手商业的养老补充规划，大概退休后每年需要什么样的养老生活？每年的养老金标准是多少？需要涵盖一些休闲、旅游、交际方面的设计，根据总的养老需求再扣除社保养老、企业年金养老部分，来合理补偿相应的商业养老方面；这方面的原则是稳健保证确定性为主，属于自己的专款专用的个人养老金；

具体的方案配置需要结合你对保险方面的认知和个性化的需求在做进一步的沟通，双方的身体健康方面投保前都需要做个健康告知，可能根据所选择的产品需要做个体检；对于你的家庭，保险的意义更多的在于未来家庭现金流的规划以及更好的确保现在的创业所得能够更好的服务自己现在以及未来的生活，留下这笔钱，并且具有合理的规划性，进可攻，退可守，建立家庭经济防线！

补充回答：

重疾险保额需要调整到300万以上，孩子的学费相信不是问题，未来家庭的现金流规划和养老补充方案建议可以详谈，涉及很多对未来的目标值，需要详细沟通不断调整满足的过程！

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保险人用户 O_qq

老婆的团险应该也可以，但是我担心退休后能否享受这种好的医疗模式。

保险人用户 O_qq

老婆的团险应该也可以，但是我担心退休后能否享受这种好的医疗模式。

石宝庆 北京 新华人寿 O_qq

回复 无缘莫扰 :恩，一般外企或者一些好的企业在职的福利待遇是相当的好，但是一旦退休或者离开公司就很难保障这么好的福利！因此，需要补充一些真正属于个人的高端医疗或者健康险产品作为补充，现阶段仅作补充！

石宝庆 北京 新华人寿 O_qq

思路很简单；自己的寿险配置是核心，其次孩子的8年后的大学教育是第二大理财目标，未来就是根据养老缺口需要补充一些商业养老组成最完善的养老保障体系！期间可以明确一些人生的旅游休闲、兴趣爱好等方面的目标规划！

苏杨 O_qq

回复 无缘莫扰 :您的担忧是对的，一旦退休或者离职这公司提供的团险福利则无法享受，未雨绸缪给自己建立一个科学的解决方案。可参考太平的卓越人生是为高端客户量身定做的。同时提供优质的医疗资源。

石宝庆 北京 新华人寿 O_qq

回复 无缘莫扰 :意外险保额双倍的话保障还是可以满足现阶段，定期寿险100万保额过低，需要配置定期寿险保额，保额至少在年收入的5倍以上；重疾险50万的额度还是很低，一旦重疾发生，还需要动用自己的存款和收入，起不到保险的杠杆功能；而且以后收入也面临中断，后续的家庭生活问题必须考虑；因此给付型的重疾险并非只是报销医疗费，更重要的是作为收入的补偿，以后家庭生活的保障；可以选择年收入的3倍到5倍为宜，这样的设计才能更大体现保险的功能；同时作为金融行业的高知阶层，能力强，工作强度同样也大，收入具有波动性，因此需要考虑到未来家庭财务的稳健持续，可以配置一些稳健型的保险规划，让现在的所得落袋为安，解决现在现金流的同时，也为未来的家庭积累一笔属于自己的财富！

毕永红 保定 中汇人寿 O_qq

赞同石经理的说法。

李丽青 O_qq

石经理分析的很在理，可做进一步的沟通。

石宝庆 北京 新华人寿 O_qq

回复 无缘莫扰 :收入高，压力大，需要考虑到未来家庭财富的安全，可以通过年金理财险储蓄，让现在的辛苦所得落袋为安，即使以后出现什么问题，你的后半生以基本生活都有所安排！
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刘金红 北京 信诚人寿

您好

      从您提供的资料数据家庭结构来看，如果身体健康时间允许您基本上不需要保障这块，您的能力足以可以很好照顾家人，但您现在还是以人赚钱为主体，如果能把您的收入做一个备份把您的财富固化一部分，不管您未来发生人生风险或您的投资部分收益如何，您都有足额的现金流来保证您家庭的生活品质，这个才是最重要的，也是您现在奋斗及投资的目标吧？不管您想用保险解决您什么问题，我想您这么睿智的人士不会就简单在网上寻找到您的方案吧，保险在您的一生中是一个中长期的规划，适合您的方案关系到您未来的人生 、财务 、市场 、政策等各种风险的保障权益，建议您选您认为可以为您服务的公司及代理人线下详细沟通后为您量身定制与您身份匹配的保险组合方案。有兴趣线下详谈。祝好！

参考：
信诚四大优势！给自己购买的理由！ 亿万富翁没有亿万保障中国富豪处于...
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徐小黄 温州 信诚人寿 O_qq

关键是这位朋友如果做高保额体检是否过关，信诚核保还是比较人性化轻度脂肪肝，小三阳等我这里正常核保有几个，这位客户需要不仅是保障合理与资产配置问题，未来可以通过保额是多少，所以认真找个专业代理人很重要，不仅对保障规划，核保，未来理赔服务，资金配置都要熟悉比较好，目前看了几个回答都没说到点子上
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闫雪丹 北京 新华人寿

您好！非常高兴为您服务！

1、先生的保障规划建议：

先生的保险额度建议以房贷及宝宝的成长费用为基准，房贷是350万，孩子现在是10岁，长大成人至少还需12年的时间（到大学毕业），孩子各阶段的教育费用、生活费用等。先生的寿险额度至少要在300万—500万的额度；先生有社保，由于社保的医疗费用是报销型，并且是公费药物按比例报销，因而建议准备商业保险中的重疾给付型健康险为重要补充，建议额度在100万，以保证享受高端医疗服务；另外要注重意外风险的管控，建议额度在300万，要包含各类交通工具及一般意外伤害。

2、太太的保障规划建议：

太太的保险规划建议要注重健康以及养老规划。健康险建议额度在100万，尤其要注重女性高发的乳腺癌、宫颈癌等方面的保障，可以单独加一份防癌保险；太太，建议要注重养老金的储备，可以选择分红型的养老年金；同时也要注重意外风险的保障。（太太做过妇科手术，核保时有可能要求提供当时医疗病历）

3、孩子的保障规划建议：

首先考虑您和太太所在的单位是否有企业补充医疗保险，一般宝宝可以报销50%，运用好公司的企业福利；其次为10岁的宝宝购买保险，保障内容要全面，既要有磕了碰了能报销，感冒发烧小病能报销的，还要为孩子建立一个高额的健康准备金，建议额度在50万—100万；目前孩子10岁，用教育金保险储备教育金，时间有点晚，建议用其他理财方式解决。

备注：鉴于先生的工作，目前收入不错，但稳定性相对较差，也会有一些担忧，虽然公司给予的各方面保障已有，但是如果工作有变动，相应的保障也会失去。因而对于家庭的风险管控，应该有一个全面规划。让这个风险管控的屏障安全有力，不随意变动。

随附案例您可以参考一下，可以为您制定专属规划方案，具体还是需要详细沟通，可电话联系我或QQ联系。具体案例希望可以发至您的邮箱，如果方便您可以发邮件到我的邮箱，会尽快回复具体规划方案给您。

 
参考：
年收入50万左右的三口之家如何购...
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黄菊 O_qq

科学而合理，是我们最想要的！
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李勇 北京 信诚人寿

看的出楼主很用心，也很中肯！

楼主资料不全没法给出合理建议，建议增加家庭信息资料！


1、家庭成员构成（具体出生年月日、性别，是否经常出差） 
2、夫妻职业，各自收入(有无其他收入如：房租）
3、家庭每年生活费支出？
   先生，女士，孩子生活费请分开填写
4、有无银行贷款,如有大概多少，每年还款金额，还有多长时间（车贷，房贷。）
5、预期教育费用（有无出国留学打算）/父母赡养费用(如无宝宝最近是否有要宝宝的打算）
6、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）
7、已购买保险（公司/名称/保费/保额）
8、主要关注保障内容
9、被保险人健康状况

至于为何要提供这些信息，可以参考以下规划案例

34岁家庭支柱保险科学规划案例(含规划思路说明）

http://quick.xiangrikui.com/blog/168104.html

谈谈家庭资产配置的4321法则[原创]刊登于[卓越理财]

http://quick.xiangrikui.com/case/12946.html

中产阶级家庭支柱保障计划说明（原创）  

http://quick.xiangrikui.com/blog/412767.html

参考：
您成为“专家”了吗，敢在中国买保 34岁家庭支柱保险科学规划案例( ***做有良心的代理人，别做保险 谈谈家庭资产配置的4321法则[...
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官红艺 O_qq

您的情况确实需要专业的规划师来详细规划一下
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牛兰英 北京 平安人寿

您好：

您的的担心是必然的，男性都是家庭的经济支柱，一方面工作上承受着很大压力，另一方面在生活中肩负着对家庭的责任！所以买保险=爱+责任+承诺。买保险的顺序是意外 、住院 、大病、养老等等。最近保监会发了一份：“关于合理购买人身保险产品的公告”，公告说：通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。建议您的保险组合：意外500万+定期寿险200万+重大疾病100万，合计是800万元，这里不让说具体的产品，详细情况您可以加我的QQ或点击我的头像和我联系。欢迎访问我的个人展示页！http://www.xiangrikui.com/u/36712.html那里有博客和案例供您参考，祝平安快乐！

参考：
中国保监会关于合理购买人身保险产... 幸福，那每年都会上调的爱
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胡霆 南京 平安人寿 O_qq

认同，作为家庭经济支柱优先获得足额的商业保障！

杜娟 O_qq

赞同

牛兰英 北京 平安人寿 O_qq

回复 杜娟 :谢谢两位美女老师的支持！
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杨光远 北京 中国人寿

尊敬的客户，您好！很高兴能为您服务。

您的情况属于名副其实的富人！早几年我自己常常有这样的疑惑，富人需要买保险吗？给他们设计个百十来万的保障，对他们而言像挠痒痒一样，当风险发生时，他们完全有能力自保，并没有雪中送炭的感觉。给他们做个理财规划，他们觉得资金利用得太没有效率，还不如自己投资来的快。经过近几年对保险更深入的研究和跟一些客户、同行的交流，我对富人的保险规划有了一些自己的看法。我给您的建议如下：

1、您是家庭主要经济支柱，您自身的保险规划要注重两块：一是高额分红型终身寿险，选择尽可能长的缴费期间，主要功能是转移重大人身风险、财富转移以及遗产规划。二是高额分红型年金保险，尽可能选择一次性缴费，主要功能将这部分财富隔离出来，分散地转移到漫长的将来，让它成为真正只属于您及家庭的财富。

2、您的爱人重点需注重分红型年金保险，之所以要夫妻双方分别投保，是为防止一旦有一方发生风险，另一方只能获得一次性身故赔偿，失去了这种保障的核心价值。

3、您的孩子建议重点考虑高额分红型定期返还次数频繁的两全保险。尽可能选择一次性缴费。确保孩子未来富裕的生活，又防止孩子不能复制本人的创富技能，过早拥有财富而不合理规划；另外，可利用保单实现虽然给孩子了钱，但控制权在手，不会因婚姻变故等使家庭资产外流。

可参考我的博文《保险的资产保全功能，您知多少？》。欢迎点击我的头像，通过QQ或电话详谈。

参考：
保险的资产保全功能，您知多少？
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苏杨

你好！根据OK理财法，你们家的保险重点是：保障产品，保额需要设计在你年收入5倍左右，才有意义。也就是需要做一个高额保障1000万的保额，这样作为家庭风险对冲。保证在任何情况下家庭财务安全。

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李宁

您好，很显然你现在是家里主要经济来源。所以您的健康直接跟家庭的经济是挂勾的，所以建议您应该选择终身寿险有重疾保障，保额要做到尽可能高。身体健康什么都好，老了还有老年护理金

只是简单地阐述一下我的看法~

如果您感觉我说的有道理，也许也是有缘吧，那么可以详谈一下怎么规划这个保障：）

祝全家健康快乐，幸福美满！

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蒋芳杰 北京 信诚人寿

您好！

    根据您的叙述看的出是个收支平衡的幸福家庭，看您的家庭收入，夫妻二人都是以人为主的收入结构，那么保护好家庭的收入能力是最重要的，先生是家庭的主要经济来源，您的保障范围和额度更为重要。您的叙述基本资料是比较全面了，但如果要做一份适合您的家庭方案还需要和您具体做个沟通，一些细节性想法的沟通，欢迎来详细咨询。

    先提供以下资料请看参考：

参考：
10分钟学会买保险 什么样的重疾才是安全的？
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于宁

你好，您的情况大致了解。先分析一下您自己：对于整个家庭而言，您就是一部印钞机，只有您在，才有源源不断的收入来支撑整个家庭的大部分支出。对于公司为您提供的保障而言，你在公司保障就在，您离开公司，保障就会失去。面对现在的状况，您需要为自己先规划一份优质的保障，包括重疾、意外。医疗可以根据现在拥有的适当补充。这是对发生风险时导致收入中断的一份经济补偿。对于年金保障，您现在不清楚公司方面给到您的，建议还是要弄清楚，相信这对您来说也不是难事。只有清楚知道这些才能更正确地来规划年金保障。最适合您的保障也是要与代理人进行详细沟通才能得到的。祝好。

参考：
信诚寰宇卡，尽享尊贵礼遇。 信诚理财，您值得拥有！ 不惑之年如何实现尊享养老生活
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朱红

您好：您介绍的情况比较详细了，根据您的情况帮您做两套方案供您参考吧。

做好后如何联系，还请明示。

祝您周末愉快！

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夏燕娟

你好，你的条件不错，中国人寿新推出的康宁2012版，核保宽松，保障范围广——50种大病，
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石云霄 周口 太平人寿

你好，你的所有问题，太平人寿的专业代理人都可以解决。你们一家三口，几乎全靠你的收入，所以最先保障的是你的挣钱能力，也就是你的身价，保障应该在2000万左右，也就是你十倍的年收入，你老婆应该保重疾和养老多一些，毕竟女人寿命一般比男人长。孩子保重疾和储备教育金，教育金估计要准备100万左右吧。我建议你选择十年期交的产品，你和你老婆相互投保，加上豁免保费保险，每年投入100万左右的保费。这样可以解决你所有的问题，在太平人寿，和你同质的客户很多，有时间去北京的太平公司看看去，选择一个好的代理人就行了，详细计划再研究。
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孙双艺

您好

1.夫妻双方补充新型重疾险各200万，350万房贷，可以通过购买专款房贷保险来预防风险，同时应补充津贴保险或选择高端医疗（1200万年度保额，全额报销，VIP贵宾服务）

2.孩子重在医疗保障。

需要帮助，请联系我。

取百家之长，补给之需。

谢谢：）

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