30岁，已有一份重疾终身寿险，但保额只有10万元，想追加一份保身故的定期寿险

30岁，已有一份重疾终身寿险，但保额只有10万元，到60岁可仍生存时可提前拿5万元养金。现想追加一份保身故的定期寿险，在泰康人寿网上看到e爱家系列产品，正在以下方案中犹豫：
A方案
20万保额 60岁定期寿险（含重疾豁免，可返还保费） 1475.72元/年 20年
+
20万保额 60岁意外伤害养老（含重疾豁免，可返还保费） 731.81元/年 20年
B方案
20万保额 60岁定期寿险（含重疾豁免，可返还保费） 1475.72元/年 20年
+
一年期综合意外消费险 20万保额 110元/年可延保到64岁
C方案
20万保额 70岁定期寿险（含重疾豁免，可返还保费） 2387.68元/年 20年
+
20万保额 60岁意外伤害养老（含重疾豁免，可返还保费） 731.81元/年 20年
D方案
20万保额 70岁定期寿险（含重疾豁免，可返还保费） 2387.68元/年 20年
+
一年期综合意外消费险 20万保额 110元/年可延保到64岁
问题一
定期寿险应该选到70岁还是60岁好呢?费用多18239.2元，保障多十年，保费返还也相应推迟十年。
问题二
意外险应该选消费型的还返还型的？
问题三
这样的组合是否合理？
谢谢指点！

补充问题

另外，再问，在网上投保是否真如传说所说的，理赔更难，拒赔更多！ 2013-05-09 11:15:03
问题一，我只是觉得有幸生存到70岁，再拿所交保费来养老，好像有点迟。 2013-05-09 11:36:23
谢谢名位代理人的回复，很受用，再次感谢，有了决定后再来向大家汇报。 2013-05-09 03:14:22

相关问答

共35个回答

默认排序|最新回复

张鹏北京大童保险服务

您好！问题一：建议您选择更长的保障期间，如果您对交费有犹豫也可以保到60岁和保到70岁各匹配一部分。

问题二：究竟是返还还是消费要看您的选择而定，返还的会贵，消费的会便宜，大部分中国人更偏好返还型保险，我个人更倾向于消费型。

问题三：组合是否合理需要看您的实际需求而定。我个人觉得寿险应该最少匹配50-100万。当然要看您的资产和负债状况而定。

补充问题：我个人不觉得网上投保和找代理人投保在理赔上会有差别，这就好比您在网上和在实体店买东西一样，只要您购买的是正品，就享受的是相同的售后服务。网上买保险只要您尽到如实告知义务就不用担心。而且现在法律规定保险有两年后不可抗辩条款。如果您购买保险两年内保险公司没有对您的保险合同提出异议，两年后就不能再以未履行如实告知义务拒绝理赔。

2013-05-09 11:29:33 向Ta提问

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coro

谢谢你的回复，非常有用。

2013-05-09 11:32:41

刘香林东莞新华人寿

回复 coro：恩恩！回答的很中肯，支持！

2013-05-09 12:06:24

杜正伟惠州平安人寿

赞同！您可以考虑平安如意果定期寿险！

2013-05-09 18:16:55

胡耳华

您好，看完您的计划书。年缴保费和保额，应该是偏重于消费险的范畴，但是你后面都备注了（含重疾豁免，可返还保费）这一项，建议你要多咨询下相关客服，跟费率及收益率差异有点大。不过如果真能达到返还保费的水平的话，建议你买D方案，保障时间长，关键是60岁之前的风险指数跟60岁之后差异还是蛮大的，60岁以后才是人真正“贪生怕死”的时间。

2013-05-09 11:17:46

coro

上面这些都是非分红型的保险，也存在收益问题吗？不懂，请指教，我只是看保额。

2013-05-09 11:20:15

胡耳华

回复 coro：险种一般都有个现金价值，会随着时间增长而变化，即退保所能拿到的钱，同时也是决定满期金多少的重要部分。

2013-05-09 11:28:34

coro

条款注明满期全额返还全部所交保费，但没看到中途退保的现金价值，谢谢你的提醒。

2013-05-09 11:35:01

胡耳华

回复 coro：看了你的追加问题，本身买定期寿险受益最大的不是自己，是给家庭及家人的保障。返本是要保障理财的安全性，三四十年后，肯定不能光指望那几万块来养老，作为养老补助挺合适的。另外网上投保理赔难主要是因为客户的专业度和老业务员是没办法比的，例如报案及时时间、规避第三方理赔风险等等。

2013-05-09 11:50:33

coro

规避第三方理赔风险，这个不懂。我相信熟悉保险与不熟悉保险的人相比，在向保险公司申报理赔时的待遇肯定是有区别。

2013-05-09 14:30:24

蔡正勇北京其他公司

您好！

个人建议选择D方案，定期寿险保障时间长点，意外险性价比还可以，同时可以保障到64岁，还是不错的。

当然，您只有10万重疾，个人建议重疾可以增加一些，毕竟，这年头，钱不值钱，说实话，10万实在少点，您在考虑定期寿险的同时，也可以追加一点重疾保额，当然，要看您的收支情况来定。

另外，不知道这款保险的定期寿险责任是否含有高残以及有没有观察期，市场上其他公司的定期寿险，您也可以参考一下。

欢迎点击，沟通联系，参考博客案例，保险经纪人，帮您真正货比三家，优中选优！

祝：顺利！

参考：
意外和疾病，会等我们准备好了再来特色系列之定期寿

2013-05-09 11:00:12 向Ta提问

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coro

您好，谢谢您的指点。我有考虑过追加重疾保额，但20万的重疾终身寿险要4600元，投不起！这款定期寿险只保身故，非意外身故有一年等待期，意处身故没有等待期。我想用意外险来补充高残及烧伤。另外，再问，在网上投保是否真如传说所说的，理赔更难，拒赔更多！

2013-05-09 11:10:51

张先生汕头平安人寿

回复 coro：您好，不存在说在网上投保理赔难的问题。区别是在于：您跟业务员投保，万一需要理赔，业务员会帮您准备需要的资料，帮您到保险公司处理理赔的事宜。因为比较熟悉，理赔快、也节省了客户很多时间；在网上投保就...... 您懂得！希望我的回答对您有所帮助。若您需要我进一步的帮助可以点击左边我的头像，加我QQ或者手机微信与我联系，也请您对我的回答作一个评价，谢谢！祝您平安幸福！

2013-05-09 11:31:51

曹国英东莞美臣金融

回复 coro：意外险设定的保额太低，同时重疾不一定要买成终身的，也可以选择消费类的30年期的产品，预算多就多点返还，少就取消费类的

2013-05-09 14:29:14

倪小琴上海其他公司

你好！

建议选择D方案，定期寿险保障时间长有豁免功能很好，意外险也是必须的，同时可以保障到64岁，还是不错的。

你只有10万重疾，个人建议重疾可以增加一些，毕竟，这年头，钱不值钱，说实话，10万实在少点，你在考虑定期寿险的同时，也可以追加一点重疾保额，当然，要看你的收支情况来定。

另外，不知道这款保险的定期寿险责任是否含有高残以及有没有观察期，市场上其他公司的定期寿险，你也可以参考一下我们太平洋保险公司的产品，我们有一款新推出的还本型意外险和守护安康防癌保障计划

参考：
鸿发年年全能保险理财计划A（20... 守护安康防癌保障计划(消费型)

2013-05-09 11:10:09 向Ta提问

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coro

您好，谢谢指点。只是怎么跟楼下的朋友回复一样的呀？难道你们也有一个回复常用模式？

2013-05-09 11:12:27

汤敏玲

问题一，60-70岁时疾病高峰期，反正也有保费返还的，多保障十年你觉得时间长吗？

问题二，消费型的可以随时调整保额；

问题三，我们公司有纯保障型的重大疾病保险，25岁的标准一年也只需要两千多块，保障终身，保障的范围有40种重大疾病和10种轻症，给你多一个参考

2013-05-09 11:12:34

coro

问题一，我只是觉得有幸生存到70岁，再且拿保费来养老，好像有点迟！问题三，什么产品？网上有得看吗？发个链接来了解下。谢谢！

2013-05-09 11:17:16

汤敏玲

回复 coro：点击我的头像进入我的网站，里面有这款保险。

2013-05-09 22:31:30

汤敏玲

回复 coro：这款保险的优点很多，其中一个是年老了身体依然很棒，可以把里面的费用提出来当养老金用。

2013-05-09 22:32:33

邱建锋

您好！1、定期寿险当然是保障的时间越长越好；2、单独买意外险是没有有返还型的；3、组合是否合理要看您的需求和您的收支的。

2013-05-09 11:16:05

coro

月入7000，月供房贷2700，你看合理吗？

2013-05-09 11:18:36

杨福德深圳泰康人寿

回复 coro：保费支出，及保额设定基本都合理的。看来对保险理解的很透彻了。

2013-05-09 15:41:53

谭欢柳佛山新华人寿

尊敬的客户：

您好！

第1、为什么您就不可以考虑一下别的公司的产品呢？第2、为什么不考虑一些储蓄型又赠送高额保障型的产品呢？

我们公司有款建议您可以参考一下“祥和万家”70岁岁满型，保费低，保障又高，保额分红又高又稳，期满还有很大一笔养老金供您养老之用，多好！！

点击我头像咨询或索取资料！！！！

2013-05-09 11:26:06 向Ta提问

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孟腾飞

您好，我是南宁平安人寿的孟腾飞，很高兴能有机会为您服务!

◆买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题了，买的保险能够帮到您吗？能够解决问题的就是好产品。

◆关于险种，你可以选择平安的智胜人生。保障和理财兼顾。

注重保障，养老，还是都兼顾呢？

智胜人生保障型：保额可设最高，至关保障！解决了最亲的人的风险！

智胜人生养老型：保障适中，养老有补充！

平安智胜人生是一个不错的险种，缴费灵活，兼顾保障和理财。身价，重疾，意外伤害，意外医疗都有保障，保额可以调整。

参考案例！

可以点我头像，加我qq或者电话联系我，帮您量身设计最适合您的保险。

如果您觉得对您有帮助的话，不要吝惜您的好评。

2013-05-09 11:37:42

coro

智胜人生，我有了解，感觉到老了那时，保费没有了，保障也没有了，我还要再往这份里存钱才能有效。谢谢你的回复。

2013-05-09 11:44:12

张先生汕头平安人寿

回复 coro：如果您担心智胜人生“老了那时，保费没有了，保障也没有了”的问题，您或者可以考虑定期寿险，现在在工作高保障、以后退休可固定领一笔钱作养老补充！类似平安鑫祥定期寿险（分红型）。

2013-05-09 11:46:54

孟腾飞

回复 coro：你不了解

2013-05-09 11:48:34

张鹏北京大童保险服务

补充问题一：您交定期寿险返还的这点钱对养老恐怕帮助不会太大的。您觉得呢？

2013-05-09 11:39:59 向Ta提问

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coro

这个无法预知呀，我不知道到那时社保是否还有钱发，我也不知道到那时我还有多少存款可用。你说呢？

2013-05-09 11:47:36

张鹏北京大童保险服务

回复 coro：我实话说，如果社保都发不出养老金了，您也真不可能指望几万块钱能养老。对政府要有信心啊！建议您就交70岁那个方案吧。

2013-05-09 11:56:42

coro

回复张鹏：呵呵，是的，谢谢你的建议。

2013-05-09 14:25:49

赵真东莞平安人寿

你的保险意识很强的呢，考虑保险分4个步骤：1、保障 2、健康 3、养老 4、理财。详情可咨询我

2013-05-09 11:45:28 向Ta提问

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经纪人Li 广州其他公司

你好！

建议一、如果是定期重大疾病或寿险保障的，如保到70岁的，最好是返还保额，非保费~~~相当于无论是否发生理赔事故均在此时拿了保额。否则选保终身的，最好有红利~

二、一般单纯意外险都是一年保一年的，消费型的。无反还，保费很低的。也有一种交通意外这种，保额高，如100万左右。交5~10年，保到70岁或者25年这样的，只是这种是储蓄型，到时返还给红利

三、如是做长期规划，不建议直接在网上签单。到时需服务时你都找不到人。[最主要是家人需协助]

我来自保险经纪公司，多家保险公司产品，全省均可投保。组合多家优势产品~~

有意欢迎加Q咨询~~

2013-05-09 11:45:33 向Ta提问

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刘香林东莞新华人寿

您好！我是新华保险的刘香林，很高兴为您提供保险咨询服务！

您好！您挺有保险意识的，您现已有10万的终身重疾保障，根据您提供的信息到60岁可提前领取5万元养老，但不知道把这5万元拿出来养老后对重疾的保额有没有影响，如果没有影响那挺好的，如果有影响建议您不要领取；建议您可以增加一些重疾保障，10万的重疾保障太少了；

您好！以上方案个人觉得D方案会更有优势；

1、定期是到60岁好还是70岁好，这个具体还是看您个人而定，到60岁或70岁都可以的，因不知道您的实际情况不好妄自帮您做选择，比如您是否有社保？您有无房贷、车贷？如果有您的房贷和车贷的总额是多少？供多少年的？您是否结婚？是否有小孩？如果已婚并有小孩，小孩多大？还有您的职业及年收入？

2、意外险个人建议选择消费型的，110元宝20万还是挺不错的选择；

3、个人觉得D方案相对于前几种较有优势，但建议您可以附加一些重疾保额，您也可以多找几家保险公司多比较一下；

您好！您可以参考一下我公司的《祥和万家》+《08重疾》+《定期寿险》组合（+您所提到的110元保20万，20年缴，保险期间有到60周岁和70周岁（当然您也可以根据自己的实际需求不附加08重疾）：

一、保到60周岁：《祥和万家》4万保额（年缴保费2396元）+《附加08重疾》10万保额（年缴保费970元）+《定期寿险》10万保额（年缴保费560元）=年缴总保费3936元（如不附加重疾，年缴保险费是2966元X20年=59320元），就拥有以下保障及利益：

1、定期寿险保障（身故或全残）：20万+累积分红X2.5倍+终了红利；

2、重大疾病保障（独立保额）：10万，赔付10万重疾保险金后，其他保险利益及保障不受影响继续有效；

3、满期保险金（养老金）：6万+累积分红+终了红利=约86001元（中等收益）；

4、投保人保费豁免：在交费20年间因意外伤害身故或全残，可免交《祥和万家》续期保险费，但《祥和万家》所有保险利益及保障不受影响。

您好！具体的保险计划还需要和您详细提供才可以做到最适合您的保险计划。

同在东莞，您可以点击我的头像和我QQ或电话联系，希望我可以为您提供专业的保险建议及服务！并祝您生活愉快，工作顺利！

2013-05-09 11:47:34 向Ta提问

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coro

谢谢你，新华的官网打不开的，给屏了吗？还是我的网络有问题？

2013-05-09 15:01:02

刘香林东莞新华人寿

回复 coro：您好！新华的官网可以打开的哦！可能是网络有点慢，您点击这个链接试试http://www.newchinalife.com/Channel/11738

2013-05-09 15:41:36

刘香林东莞新华人寿

二、保到70周岁：《祥和万家》4万保额（年交保费2156元）+《附加08重疾》10万保额（年缴保费1500元）+《定期寿险》10万保额（年交保费1110元）=年交保费4766元（如果不附加08重疾，年缴保费为3266元），您就拥有以下保障及利益：

1、定期寿险保障（身故或全残）：20万+累积分红X2.5倍+终了红利；

2、重大疾病保障（独立保额）：10万，赔付10万重疾保险金后，其他保险利益及保障不受影响继续有效；

3、满期保险金（养老金）：6万+累积分红+终了红利=约102070元（中等收益）；

4、投保人保费豁免：在交费20年间因意外伤害身故或全残，可免交《祥和万家》续期保险费，但《祥和万家》所有保险利益及保障不受影响。

2013-05-09 11:47:56 向Ta提问

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黄月红

您好，建议您了解平安的鑫祥，可选择60岁领取养老金。希望能够帮到您。

2013-05-09 12:16:16

贺琴广州平安人寿

您好！介于您的问题，回答如下：

问题一
定期寿险应该选到70岁还是60岁好呢?费用多18239.2元，保障多十年，保费返还也相应推迟十年。

回答：定期寿险根据您的家庭责任来选择是否是60岁还是70岁。到了60岁，该退休领养老金的年龄了，那时孩子已长大成人无需负担，只需要解决养老和医疗问题，年龄越大身体素质越不好，所以身价保障一定是越长越好，建议您选择保障至70岁。当然，也有其他产品是保障至终身也是可以返还的。
问题二
意外险应该选消费型的还返还型的？

回答：意外险本身属于消费险，附加在有返还功能上的主险表面看起来才有返还，其实就是消费险，平平安安拿不回钱的，只是附加在主险上
问题三
这样的组合是否合理？

回答：组合是否合理要看您的具体需求，想通过保险解决什么问题，这很重要，您以上提到的几个方案，不是说不好，只是有一定的局限性，重疾保障10万，是远远不够的，重疾需要至少再补充10万的保额才能解决问题，现在得一个重疾的治疗费很高，10万根本不够的

以上只是简单的一个分析和解答，详情可进一步沟通，希望能帮到您！

2013-05-09 12:36:00 向Ta提问

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杨建松廊坊平安人寿

赞同

2013-05-09 12:47:55

coro

谢谢你的分析，我也来补充一个10万的重疾来着，但定期的重疾，无论是消费的还是返还的，都比身故要贵许多呀！当然，我也明白两者的意义完全不同。

2013-05-09 14:59:38

贺琴广州平安人寿

回复 coro：可以这样说，重疾在所有保险里面费率是最高的，而且风险也是最高的。购买保险主要是转移风险，而这个风险是无法控制的，买保险是为了防止风险带给我们经济的损失，一生平平安安最好，没有人买保险是为了赔付而买的，如果不幸发生重疾，赔付金额是所交保费的好几倍，如果不买，那这个风险100%只能自己去承担，有可能一夜之间，变得一贫如洗，或负债累累。我相信您应该愿意花一少部分钱来买平安，获得更大的保障，是吗?

2013-05-09 17:29:31

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30岁，已有一份重疾终身寿险，但保额只有10万元，想追加一份保身故的定期寿险