30岁，已有一份重疾终身寿险，但保额只有10万元，想追加一份保身故的定期寿险

30岁，已有一份重疾终身寿险，但保额只有10万元，到60岁可仍生存时可提前拿5万元养金。现想追加一份保身故的定期寿险，在泰康人寿网上看到e爱家系列产品，正在以下方案中犹豫：
A方案
20万保额 60岁定期寿险（含重疾豁免，可返还保费） 1475.72元/年 20年
+
20万保额 60岁意外伤害养老（含重疾豁免，可返还保费） 731.81元/年 20年
B方案
20万保额 60岁定期寿险（含重疾豁免，可返还保费） 1475.72元/年 20年
+
一年期综合意外消费险 20万保额 110元/年可延保到64岁
C方案
20万保额 70岁定期寿险（含重疾豁免，可返还保费） 2387.68元/年 20年
+
20万保额 60岁意外伤害养老（含重疾豁免，可返还保费） 731.81元/年 20年
D方案
20万保额 70岁定期寿险（含重疾豁免，可返还保费） 2387.68元/年 20年
+
一年期综合意外消费险 20万保额 110元/年可延保到64岁
问题一
定期寿险应该选到70岁还是60岁好呢?费用多18239.2元，保障多十年，保费返还也相应推迟十年。
问题二
意外险应该选消费型的还返还型的？
问题三
这样的组合是否合理？
谢谢指点！

补充问题

另外，再问，在网上投保是否真如传说所说的，理赔更难，拒赔更多！ 2013-05-09 11:15:03
问题一，我只是觉得有幸生存到70岁，再拿所交保费来养老，好像有点迟。 2013-05-09 11:36:23
谢谢名位代理人的回复，很受用，再次感谢，有了决定后再来向大家汇报。 2013-05-09 03:14:22

相关问答

共35个回答

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张鹏北京大童保险服务

您好！问题一：建议您选择更长的保障期间，如果您对交费有犹豫也可以保到60岁和保到70岁各匹配一部分。

问题二：究竟是返还还是消费要看您的选择而定，返还的会贵，消费的会便宜，大部分中国人更偏好返还型保险，我个人更倾向于消费型。

问题三：组合是否合理需要看您的实际需求而定。我个人觉得寿险应该最少匹配50-100万。当然要看您的资产和负债状况而定。

补充问题：我个人不觉得网上投保和找代理人投保在理赔上会有差别，这就好比您在网上和在实体店买东西一样，只要您购买的是正品，就享受的是相同的售后服务。网上买保险只要您尽到如实告知义务就不用担心。而且现在法律规定保险有两年后不可抗辩条款。如果您购买保险两年内保险公司没有对您的保险合同提出异议，两年后就不能再以未履行如实告知义务拒绝理赔。

2013-05-09 11:29:33 向Ta提问

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coro

谢谢你的回复，非常有用。

2013-05-09 11:32:41

刘香林东莞新华人寿

回复 coro：恩恩！回答的很中肯，支持！

2013-05-09 12:06:24

杜正伟惠州平安人寿

赞同！您可以考虑平安如意果定期寿险！

2013-05-09 18:16:55

胡耳华

您好，看完您的计划书。年缴保费和保额，应该是偏重于消费险的范畴，但是你后面都备注了（含重疾豁免，可返还保费）这一项，建议你要多咨询下相关客服，跟费率及收益率差异有点大。不过如果真能达到返还保费的水平的话，建议你买D方案，保障时间长，关键是60岁之前的风险指数跟60岁之后差异还是蛮大的，60岁以后才是人真正“贪生怕死”的时间。

2013-05-09 11:17:46

coro

上面这些都是非分红型的保险，也存在收益问题吗？不懂，请指教，我只是看保额。

2013-05-09 11:20:15

胡耳华

回复 coro：险种一般都有个现金价值，会随着时间增长而变化，即退保所能拿到的钱，同时也是决定满期金多少的重要部分。

2013-05-09 11:28:34

coro

条款注明满期全额返还全部所交保费，但没看到中途退保的现金价值，谢谢你的提醒。

2013-05-09 11:35:01

胡耳华

回复 coro：看了你的追加问题，本身买定期寿险受益最大的不是自己，是给家庭及家人的保障。返本是要保障理财的安全性，三四十年后，肯定不能光指望那几万块来养老，作为养老补助挺合适的。另外网上投保理赔难主要是因为客户的专业度和老业务员是没办法比的，例如报案及时时间、规避第三方理赔风险等等。

2013-05-09 11:50:33

coro

规避第三方理赔风险，这个不懂。我相信熟悉保险与不熟悉保险的人相比，在向保险公司申报理赔时的待遇肯定是有区别。

2013-05-09 14:30:24

游汉中东莞平安人寿

选择保险产品时，应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。

2015-02-10 21:43:40 向Ta提问

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王友花上海向日葵经纪

您好，我是哈尔滨平安人寿的杜吉庆，很高兴能有机会为您服务!

★“平安福健康保障计划”专为中高收入客户设计，涵盖重大疾病、交通意外、身故、残疾、保费豁免等多项责任，为客户带来全方位的风险守护。

★平安福是费率市场化政策出台后市场上首款４％定价的产品，市场第一款涵盖281项残疾责任的个险产品。

可以点我头像联系我，帮您量身设计最适合您的保险。

如果您觉得对您有帮助的话，不要吝惜您的好评。

2014-05-20 15:25:16 向Ta提问

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石宝庆北京新华人寿

您好：

定期寿险只需要保障到退休即可，家庭责任降低，没有利他目标，不用保障自己的收入了！

2014-01-13 07:35:55 向Ta提问

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长安客西安明亚经纪

您好!

建议考虑人保寿精心优选，50万寿险，20万重疾，50万意外，20年，年交保费大约在2500元-3000元左右。

2014-01-13 05:18:20 向Ta提问

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何其良

首先提醒的是，根据其现有的保障状况、自身家庭经济条件、以及未来主要打算解决的担忧问题，综合考虑，权衡利弊，量力而行。从保险的角度来说，保险保障未来是帮助我们解决问题的，一定不要要未来保费的支出成为我们的经济负担。

其次，试想下没有健康的身体，再好的养老规划又如何？所以先完善基础的医疗健康保障，然后才可以考虑养老补充规划。农村户口的可以先考虑农村合作医疗和新型农村养老。城镇户口的，当前没有社保的，可以先考虑城镇社区医疗。最后才识商业保险，合理的顺序是意外、医疗，大病、养老等。

2013-05-15 18:40:43

李丽辉东莞平安人寿

只要能解决你保险需求，其实选择哪款产品并不是最重要的。

首先要分析一下您的寿险需求：

保额：这个要根据您的家庭责任之和，如赡养费用、教育抚抚养费用、债务（房贷车贷等）、想要储备的养老金数量等

保险期间：这个至少是您要承担家庭责任的年数、债务的年数，选择60岁或70岁的应该是作这养老金准备，如果您其他方式储备的养老金多就可以相应迟一点，储备少就早一点

保险类型：如果是做家庭责任保障，可以做消费型的，费用低保额高，如果做养老型的，就用返还型的，保费相对高。如果您的家庭责任大，建议先将保障做足再考虑养老。

2013-05-12 00:22:49 向Ta提问

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何其良

2013-05-10 13:33:04

毛炳纯惠州平安人寿

您好！

（1）在网上投保是否真如传说所说的，理赔更难，拒赔更多！

*在网上投保没有代理人服务（理赔的时候要自己联系保险公司，如果是找代理人买保险需要理赔的话直接打电话联系代理人就可以了，代理人会帮您办理全部手续），找代理人买保险自己也可以了解的更清楚，什么情况有的赔，什么情况没的赔，自己也可以向代理人问清楚。网上投保造成拒赔的情况很多什么时候都是因为自己不了解。所以建议不要网上投保，找个代理人投保比较好。

（2）我只是觉得有幸生存到70岁，再拿所交保费来养老，好像有点迟。

*这就说明越年轻投保越好。早点投保早点交满保费，一旦达到退休年龄就可以用所交保费做为养老了。

如果您需要更清楚的了解可以点击我的头像添加我的QQ或致电。谢谢

2013-05-10 12:01:57

陈敏如

保险不是请客吃饭。

一看上面的所谓方案，哈哈哈哈，真好笑。

2013-05-09 23:18:41

coro

原来这些所谓方案还能娱乐到某些人，难道你不应该跟我说声谢谢吗？我可没跟你收钱呢！

2013-05-10 09:36:44