我对于【平安智胜人生终身寿险】（万能型）的若干疑问

平安智胜人生终身寿险（万能型）

最近我买了一份智胜人生保险，（我40岁，男，只有新农合），由于之前没有看到过保险条款，也没有接触过任何保险合同，业务员的介绍我只能想当然的理解，貌似很好，结果拿到合同很费劲的看了一遍后有好多疑问，感觉很盲目，（现在在犹豫期）。保单内容如下：

投保人：***（我老婆）100%

被保险人：***（我自己）100%

投保主险：智胜人生终身不限（缴费年限） 200000元 6000（保险费）

附加长险：智胜重疾终身 ---- 100000元 ------

无忧豁免B 20年 ---- ------- ------

无忧豁免C 20年 ---- ------- ------

附加一年短险：基本保险金额保险费保险对象

无忧意外 300000 -------- 被保险人

无忧医疗A 20000 ------- 被保险人

首期缴费合计6000元特别约定：无。

1我的需求：重疾+意外+寿险缴费3-4千合适，期望没事到最后身故所留的钱能够保值就行，不知这份保险对于我是否合适？

2按照这样的保单，假如被保险人缴满20年保费到61岁时意外身故会理赔多少钱？重疾提前给付10万七个月后身故会理赔多少？在家自然身故会理赔多少？

3如果我坚持缴费20年，按照中等收益现金账户里的钱会有多少？

4如果到第二十年账户现金价值十万左右，（那时候缴费能力明显不足），为了所缴保费回本，降低保障成本，把保额调低止10万，重疾10万，那时保障大幅缩水！到65岁（第二十五年）（无忧意外终止后）至70岁之间身故，那么这时身故保险金和账户现金价值会哪个大？身故金大概能给多少（大概）？

5 如果按上面所说65-70身故，保额30万重疾10万维持不变，账户里的现金价值会不会被扣的所剩无几？这样是否可行？

6计划书里面涉及到万能账户，万能账户是不是保单账户价值，里面的钱是不是现金价值（平安智胜人生终身寿险条款之3.1解释），保险金额到底指什么？

就这些，我可能提出的问题不专业，有些稀里糊涂见笑了！我个人直观地看，前期的保障对被保险人无可挑剔。当然买保险买的是预期，对于我这个从来没有接触过保险合同的人来说这份保单二十年后我完全看不懂，所以我犹豫！业务员的介绍太过于专业听不很明白，也许对于我来说这是个不错的选择，但是这是一个长期的付出，对于我来说是一笔不小的支出，还是想了解明白知道个大概预期！
急切求解

上一封下一封？返回

相关问答

共44个回答

默认排序|最新回复

纪会平珠海中国人寿

您好，我是中国人寿珠海公司纪会平，很高兴为您服务！

1.这款保险的优点是交费灵活、保额可以调整，但年纪越大保障成本越高，期望没事到最后身故所留的钱能够保值那可不一定。希望您赶快了解清楚。

2.您提出的问题太多没办法一一给您详细回复，建议您拨打平安的服务热线或者找您的保险代理人了解，想信他们会给您一个满意的回复。

祝全家健康快乐！

2013-09-20 11:40:53 向Ta提问

QQ咨询

喻丽华黄石平安人寿

你好，你提的问题很多的，这上面不好详细一一回答，如果你详细了解点我头像

2013-09-20 12:12:11 向Ta提问

QQ咨询

修华北京平安人寿

你好，你的问题有些复杂，肯定你的5是理解的正确的，根据你的需求，三四千可以设计出你想要的完美的保障组合，详细可以联系我，点击头像，希望能帮到你

2013-09-20 13:15:20 向Ta提问

QQ咨询

汤爽上海中国人寿

您好：

万能险是平安的主打，最大的优势就是缴费灵活、领钱灵活，有钱多交没钱少交甚至不交，只要账户价值足够支撑账户有效即可。但是对于未来风险而言，万能险除了有初始费用每年扣除的而外，还有风险管理费用等等，随着年龄的增长费用会增加，因此如果风险保额高，扣费也会比较高，这一点您也看明白了，因此，万能险是非常灵活的产品，月复利计息让客户享受更多的收益。

购买保险，看您投保时的侧重，是更侧重于保障还是理财收益？如果注重收益，其实这款险种还不错，如果侧重于保险的本质——保障，建议您投保一份储蓄型的保障产品，保障终身都是当初投保的额度，没有任何花哨的功能，也能看的懂保单利益。

也可以简单给您一些建议：

稳健类的保障险，国寿的康宁终身2012版，不带任何功能，纯保障40类重疾+10类轻疾至终身，确诊提前给付，行业内领先的储蓄型健康险产品，性价比很高，一直畅销13年，非常受广大客户的喜爱。

国寿的瑞鑫两全2013版综合计划，集意外、重疾、养老、理财等功能于一体，非常全面，属于稳健增值的分红险，非常适合家庭投保，40类重疾保障，翻多倍高额且长期的海陆空意外身价保障，年年返钱的稳健增值，年年分红抵御通货膨胀，附加金帐户月复利计息，提前做好家庭资产保全，保值增值。一张保单几乎涵盖了人生所需要的风险，也是在今年隆重推出的新产品，五项全能，非常受广大客户和广大家庭的喜爱。

希望回答可以帮到您，有任何问题欢迎您点击我的头像跟我进一步沟通，作为中国人寿大学生团队的一员，非常乐意为您服务。

2013-09-20 14:32:38 向Ta提问

QQ咨询

黄秀英北京中国人寿

你好：能把保单理解的这样，真不错了。看到您说（期望没事到最后身故所留的钱能够保值就行），这还真是没有确定的因素，因公司分红是不确定的，谁也说不好，虽然它确实有保底利率1.75%。这个保险是你保障越高，扣款就越高，而且是终身扣款的。剩余计入万能账户，万能账户产生的红利高于所扣保障费用，那么万能账户价值就会越来越高，最好您能拿到的钱就会越来越多，反之，就会是消费掉。这个保险需要你在一定的年限要特别关注，适时调整保障额度。才会达到最好的利益。推荐国寿瑞鑫两全保险参考。

2013-09-20 17:54:50 向Ta提问

QQ咨询

马骋北京平安人寿

您好，很高兴为您解答，首先您要明白投保的目的是什么，能解决您什么问题，平安的万能险还是非常不错的，保障全，保费也不高，保险是转移人生的风险到保险公司，因此每年都要扣除保障成本。年龄越大保障成本就越高，所以投保年龄越小越合算。保险金额就是保额，出了险根据保额的多少赔付，保额越高相应的保障成也就越高，万能险灵活方便，存取灵活，您也可以调低保额。建议存二十年，因为这个帐户有保底利率，长期的收益还是不错的。希望我的解答可以帮到您，祝您幸福平安。

2013-09-20 18:22:17 向Ta提问

QQ咨询

张小伶北京太平洋人寿

您好：很高兴能为您解答.我为您推荐一套组合：意外+安心+金佑人生。有了这套组合，磕磕碰碰100%管。小病住院按比例报销。重疾42种，轻症10种20%提前给付。轻症有钱治避免拖成重疾。保额逐年递增，抵御通胀。有病保病没病养老。一张保单解决医疗养老两大问题。希望能与您有进一步的交流。

祝您好运。

2013-09-20 18:28:21 向Ta提问

QQ咨询

王新亮北京中国人寿

您好，回答第一个问题；首先保险保值性能很弱，保值是不保证的，所谓的保值就是几十年后还能维持和现在一样的购买力，这一点连银行都保证不了，别说是保障性的重疾寿险了，就算是具有分红、万能等理财功能，收益是不保证的，也不能保证未来绝对保值增值，但可以说具有一定的抵御通胀的功能，但是保险保本是肯定的；第二，疾病身故和在家自然身故都是一样的，赔付保额，如果账户里的收益价值高于保额，就赔付账户价值；意外身故的话，如果附加了意外险，再多赔付一个意外保额；第三，如果您交费20年后，账户里面有多少钱，这个是不保证的数字，只能参考，您可以按照中等收益演示利益做参考，看有多少。第四，到65岁或者70岁左右，您可以选择随时调低保额，每月扣除的保障成本就低了，那个时候保额调低了，有可能低于账户价值，到时身故肯定按照账户价值赔付，身故是保额或者账户价值哪个大给那个；第五，要说到70岁账户价值里面会不会扣除的所剩无几，这都是不确定的，那就要看未来账户的收益如何了，还有未来每年扣除的风险保障成本高不高，如果收益赶不上扣的钱多，有可能会出现账户价值不多的情况；第六，万能账户指的就是保单的账户价值，也就是现金价值，保险金额指的是出险赔付的金额。？我的建议是，既然您忧虑这么多，可以选择一款确定的保险，设计简单明白，年龄大不适合选择万能险。比如国寿的康宁重疾寿险，交多少，保额多少，赔多少都是一目了然，确定的。？以上回答仅供参考希望能帮助到您。

2013-09-20 19:23:03 向Ta提问

QQ咨询

13830439340

非常感谢您的解答，很客观直白便于理解谢谢！

2013-09-21 08:51:01

石宝庆北京新华人寿

您好：

万能险是一款新型的理财兼顾保障的产品，适合于中青年朋友前期作为保障的兼顾，后期可以调整保额作为养老或者资金的积累！

对于40岁的中年朋友，如果仅想有20年的健康和寿险保障的话，可以选择万能型，前期保障设计高一些，后期年龄大时候，可以把保额调低一些，减少保障账户的扣除！以实现资金的积累补充养老，具体还需要看自己的缴纳保费的情况；

根据你的每年3000-4000元的预算和保障需求，同时由于这个阶段，保障成本扣除会比较多，积累增值的空间相对比较少，未来可能需要延长或者增加保费缴纳，保障保单的长期有效；60岁后、70岁后是否还有需要健康和医疗的保障？需要的话，每年的成本扣除就会很高；好处就是这几年保障额度高一些；

综合分析，建议还是选择增额分红型的终身健康险，例如平安的“护身符”或者新华的“祥瑞一生”终身增额分红型的健康保障，只需要确定的缴费10年或者20年，即可拥有终身的健康和手术保障，终身的分红和增额，年龄越大，保障越高；有病保病，没病每年增额分红！

每款产品都有适合不同的客户群体，建议根据自己的需求做好选择，毕竟一份保单，缴费十几年，保障一辈子的事情，一旦以后想重新选择退保成本很大，需要理性、详细的分析，具体可以进一步详细做个沟通交流；

2013-09-20 19:48:52 向Ta提问

QQ咨询

石宝庆北京新华人寿

请问你是在北京吗？

2013-09-20 19:49:55

13830439340

回复石宝庆不是啊，甘肃

2013-09-21 09:01:47

杨长龙沈阳人保寿险

您好：首先应该说这款保险是不错的，缴费灵活，可以兼顾很多保障。不过，也要选择适合的人群和保障方案。以您的年龄年缴6000元购买万能险，提醒您就当是消费型的定期险好了。因为万能险终身扣费，所以合同上的缴费年限也是终身。您的保额高是好事，也不是好事，因为保额高扣费也高，并且随年龄增长扣费逐年增加，一旦账户价值被扣光，合同随即终止，说的在直接点，就是血本无归。那就真的是最最痛苦的事——人还在，钱没了。如果账户价值做部分领取，保障额度也会随之减少的。这份合同中，您选择的缴费方式是错误的，将会直接影响到您账户的收益，保险不错却没有规划好。

2013-09-20 20:08:05 向Ta提问

QQ咨询

何辉北京中国人寿

朋友好：这个是终身扣费的，“重疾+意外+寿险缴费3-4千合适，期望没事到最后身故所留的钱能够保值就行，”恐怕满足不了您，也保证不了您，买保障就买个确定的吧，有事给钱，没事还钱，还是慎重，祝好

2013-09-20 21:41:15 向Ta提问

QQ咨询

许文彬合肥平安人寿

您好：
1、保险需求与这份保单基本吻合。

2、意外身故赔付50万，疾病身故赔付50万，交通意外赔付80万。

3、坚持交20年，账户里的钱大于本金，利息不确定，现在无法给出答案。

4、现金价值的105%和保额之间，哪个多陪哪个，如果不取，应该是现金价值多。

5、就算70岁身故赔付了，现金价值扣除很多了，又怎么样呢？反正赔付后，保单已经结束了。

6、现金价值就是每年扣除保障成本后，进入账户的资金。保额就是主险20万，重疾10万，意外30

万能险还是很不错的，希望继续拥有，其实只要买合适了换来换去是没必要的，没有哪家保险公司的产品会非常有优势，因为保险责任全国都是统一的。

2013-09-20 22:24:21 向Ta提问

QQ咨询

李燕龙七台河百年人寿

您好，非常恭喜您给自己拥有了一份完美的保障！

1：按您的要求，这份保险除了缴费金额稍高外，其它都符合要求。并且额外多了2万的意外医疗和投保人和被保险人重疾豁免。（所谓豁免就是当被保险人或投保人发生重疾时，剩余保费不用再交，但合同依然有效）

2：意外身故赔付50万，如果因为乘坐公共交通工具（火车、公交、出租等）身故赔付80万。重疾身故和自然身故赔付20万。

3：帐户价值需要根据您当时投保时，业务员给你打得利益表查看。

4：买保险不建议考虑收益有多高，不建议调低保额，你交20年肯定能保终身。而且人越到老时越体会到保险重要性。到时想买保险也不好买，建议你将重疾保额调高至18万。

5：没看明白你说的什么，你的保额时身故20万，重疾十万，意外30万，意外医疗2万。如果二十年缴费保终身没问题。不用去考虑保障成本，因为万能还有收益，他会略高于你的保障成本。

6：万能账户价值说白了就是你退保时你能拿到手里的钱。

因为万能先比较特殊不是一句两句就能说明白，欢迎随时咨询，愿为您详细解读！

2013-09-20 22:28:55 向Ta提问

QQ咨询

赵正瑞北京新华人寿

赶紧退！看清交费年限是：不限，意思是要终身交费的，哪天现金价值帐户里的钱不够扣保费了，可能你都七八十了一天接到让你交保费的电话，不交保单就失效了。业务员给你说的是交二十年吧，问问他为什么合同上写的不是二十年而是不限，这是一；二、费率可调，保额可调，最他母亲的坑人。年轻的时候，保费低，保额也高，等年老了，交费能力下降了，人家却要你多交保费了，为什么？因为你身体差了呀（保费可调），保额呢：保费上涨，还按原来的交吧，可以，保额降低。我就当面问过一平安的业务员：我刚调低了保额，出风险了怎么办？人家说了：只能说自己倒霉了。

刘彦斌老师在北京台的《身边》栏目里也讲过，百姓买保险，就买纯保障的，新型的就买分红型的。万能的一般没学过的不能听明白。

2013-09-21 12:28:49 向Ta提问

QQ咨询

13830439340

呵呵，这也是我的忧虑之所在，有道理！

2013-09-21 12:36:13

张铁山北京太平洋人寿

赞一个，很精辟。

2013-09-21 16:57:14

寇云燕洛阳平安人寿

你搞明白没？哪家保险公司的保费可调？至今为止我还没听说过哪家公司保单承包后保费还可以调整的？只听说过减额缴清的。

2013-09-25 19:58:16

赵静北京平安人寿

1.首先以您的保费要求，想要个保障全面一些的，三千到四千的标准，直言，以您现在40岁的年龄男性，这6000的保费保20万寿险，就是说与生命等长的保障，还有十万的大病，三十万的意外（这个保障已经很高了），还有两万的医疗，您的代理人很专业我认为，给您的保障做的很高而且很全面，因为他想让您的保障更高一些，因为您已经四十岁了，如果同样的保额，其他的险种要比6000的保费贵很多，所以这个险种很适合您了已经，我给我自己的父母也买的这个险种，钱不多但是保障很全面，我父母当时当时已经４５岁了，所以您的这个保险对于您的这个年龄和你可以承担的费用已经性价比非常高了。

２、缴费二十年６１岁意外身故可以赔多少钱？缴费二十年看当时您的账户的账户价值有多少钱，保额和您的账户价值的１０５％，两者取大，如果是由于公共交通意外是意外险双倍赔偿也就是６０万加上主险的２０万就是８０万，所您您看您的保额高不高，要是普通的意外身故就是３０万加２０万就是５０万，我这是假设保额高的时候，如果您账户的钱比保额还高那就加保额的钱，不明白的话您再问我。

如果大病发生，就减去十万的保额就可以了，自然身故的话就是主险的保额和账户价值的取大赔，就没有意外险的赔付。

３、缴费２０年，中档利益有多少？这个问题要打专门的计划书看一下，如果投保人被保人都是四十岁　的话（因为您的保单利益和豁免有关系：豁免Ｂ是投保人身故残疾或者初次发生重疾不用交保费，Ｃ是被保人发生这些不用交保费，所以如果越年轻，需要的保障成本越小，那您的收益不就多了嘛），中档８６１００元，高档１０４８０３元。

４、第四个问题，都要打计划书看　一下，我帮您看了一下，因为二十年后是刚刚我说的数字，按照这样的话，要是您降低保额，按照高档的话，还是账户价值高，要是中档就是保额高，这个您不用担心，看当时的价值就可以了，可以理赔多少钱？如果是６５岁到７０岁之间的话，没有了意外险，那就是主险的２０万和账户价值的１０５％取大者，这样看的话肯定是保额大咯，所以是２０万，怎么算都合适。

５、不会被扣的所剩无几，４０岁的年龄，您要缴费２０年就没有问题

６、万能账户，指得是账户的钱取起来比较灵活，账户价值就是理解的现金价值也可以，但是这里面的账户价值您可以灵活支取，只要是里面最低留下１０００块钱您就还可以享受保障。

　　保险金额就是说比如您这个保单上面大病１０万，您的大病的保险金额是１０万，这个保多少钱，保险公司要赔多少钱就叫做保险金额。最后，提醒您，您现在四十岁的年龄还可以上上保险已经很不错了，现在很多人都有慢性病都上不了保险，被拒保，您这个年龄就不要再期盼我这个保险能有多大的收益了，能够保本，甚至说我不保本，少了一万两万的，也值了，您想啊，６０００块钱每年保您这么多，后期收益虽然不多，但是我这么多年十年甚至是二十年，都有这么一个高额的保障，也是一件非常好的事情，自己在身体健康时候有保障，如果真要是发生了还能有笔保险金，假如再不幸还可以给家人留一笔保险金，想想怎么都合适，我的客户还有５０岁万能的，他几乎就是消费型了，但是想到每年能有这么高的保障，即使没用到也值了，用到了家人可以领一笔保险金，也很不错了，所以您不用担心您这个保险不适合您了。看到您这么多问题就知道您很想了解清楚自己的保险，所以回答了您这么多，真心希望您可以明白，同时认可您这份保险。

2013-09-21 15:48:26 向Ta提问

QQ咨询

13830439340

不管怎样，我还是谢谢您仔细的回答！

2013-09-21 23:11:27

回答得不错，对说句感谢的话吧！

请输入您的好评

0/140

好评成功！

问吧——中国最大的保险咨询社区

在线定制保险方案

我对于【平安智胜人生终身寿险】（万能型）的若干疑问