想投平安智盈人生，三年前投的重大疾病险改如何处理？

雨后天空您好！

1.平安智盈人生是一种万能险，不知道给您介绍的那位有没有谈到里面的保障费用呢？它的保障费用会随你的年龄增长而大幅增长。你如果拿回本金，你年龄大了，里面的费用迟早会扣完的，到时候这个保险就终止了，你的保障也就没了。这个终究是个投资险，搭上重疾是不合适的。

2.保险保险，终究买的是个保障，不是用来赚钱的，打个比方，你年交5000，交10年，一共交了5W，你是想平平安安的，到时候拿个5W呢，还是生个大病拿10W呢，买保险就是担心个万一，哪有谁会想去有这个万一啊。

3.个人认为买重疾险还是买传统险的好。

1、以前买的不要退。

2、建议买分红型险种。买万能要是再早几年就更好。现在买就建议做追加

3、提前把本金拿出来，保障不变，保障的确是还在，但随着年纪的增大，保障成本也在增大，你把钱拿出来了，里面的钱不够扣保障成本了，保险也就终止了。

下面是我在产品评论中的对平安万能险的分析，可靠参考：

1、缴费灵活，是指由客户自己决定缴费年限，5年也可，10年也可，20年也行，并且中途可以间断，但需要注意的是，交得越多，收益越多

2、保额可调，是实现低保费高保障的根本，根据人生不同阶段需要设计不同的保额。一般设为20或30万

3、部分领取，是指客户如果需要应急现金，可以把保单价值的一部分领取出来应急，不影响保单的有效。只影响收益

4、投资收益，平安的智盈人生除了有保障的同时，还提供投资收益，平安是最早开始在国内卖万能险的保险公司，从开始至今，平安的收益一直名列前茅。

5、关于初始费用和保障成本，购买任保保险都有保障成本的，万能也一样，相当于你交的保费进了两个不同的帐户，一个是保障帐户，一个是投资帐户，保障帐户既然要保障，当然就需要扣除一定的成本及费用。

6、平安的万能险如何赔付，一是保险金额，二是保单价值的105%，发生理赔是赔两者之间的较大者。所以建议客户在保单价值大于保险金额的时候把保险金额调到最低。

7、适合哪些人买？平安的万能险的投保年龄是18-60，但个人建议在35岁以前买，因为万能险是通过时间和复利的方式来实现投资收益的，时间越长，收益越多，同时，万能险也是按照自然保费来扣取保障成本的，年纪大了，投资收益抵消不了保障成本，就会形成客户保费倒挂的情况。

简单的说，就是有病保病，没病可以用投资收益来养老。相对于分红险来说，收益更多，相对于投连险来说，风险较小。

雨后天空，你好！看了你的介绍，觉得你现在思维比较混乱，不知如何是好。让我来帮你理一下思路先。你家庭的保单情况是，你和你爱人的保险都是康瑞终身重疾险10万+基本的医疗和意外（年交400块），你老公有没有社保你没有提到，但是你拥有社保。另外你们还投保了一份养老险，大概是总缴费不到4万，届时可以一次性领回10万，是非常不错的一笔。

没有详细的保单资料，所以只是简单的理一理。总的看法就是，你们夫妇二人在个人保障方面不足，有加保的空间，特别是你的爱人。首先明确一个观点就是，你们三年前购买的重疾险不应该退，因为传统的分红险，随着时间的推移，保单的分红是会稳步上涨的，而且这些险种都是终身的保障。而现在比较流行的万能险，是一份受益于国家加息的险种，但是这个险种存在利率风险，所谓的多年后的保单价值都是假设在一定的利率基础上的，并不是保证的，保底的利率一般只有2%不到，而保险公司假设的利率中等水平一般也接近5%（这个是现在的万能险实际利率水平）所以这种险种可以说不一定是一份终身的险种来的。但是这个险种也有一个优势就是保额和保费的比例较大，而且投保后保额可调整，适合为已有基本保障的客户加保，随着自己家庭的情况变化相应调整保额。对于你们家庭的情况来说，10万的康瑞终身重疾险可以作为基本的保障，然后你们还可以加保两份万能险，建议你的保费4000块钱一年，寿险保额40万，重疾保额15-20万。你的爱人理论保额较高，差不多要增加140万保额，年缴保费建议在1万到2万，重疾最好要有30-50万之间。之所以你爱人的保费较高，是考虑到要兼顾万能险保额和本金之间的利益。对于你们家庭的收入情况来说，这样的保费加上你们原来的保费支出大概2-3万，占到你们的收入比例在15%左右，相对比较合理。补充一点就是，你们夫妻的意外和医疗如果每年只交到400块钱，相信医疗和意外方面的保障还略显不足，应提高住院费用和意外伤害的保障额度才是。

另外还想补充一点，你的爱人是做生意的，收入会随着生意好坏有所变化，万能险和你之前买的康瑞终身重疾险的现金价值可以在必要时候为你的家庭提供保单贷款，用于周转，所以对于你的家庭，我的建议是可以把每年较富余的钱追加到万能账户里面，对于追加的保费保险公司收取的手续费较少，又可以享受万能不错的收益，现在各大保险公司万能险的利率都在5点多，比银行高出一个多点呢！

不知不觉已经说了很多，希望我的答复对你有所帮助。

愿每个家庭都拥有平安！

万能不会说不合适，具体情况还是要具体分析。

不过不建议把以前的保险推掉，

第一，保险还是以保障为主投资为辅。

第二，交了几年的保险，这个时候推掉实在可惜，而且退的钱会少一部分。

第三，如果你现在有了之前的保险保障，那么你的万能险可以把保额放低，把重心放在投资部分，可以令你们退休后有更好的投资收益，并不影响保障。

毕竟保险是作为中长期理财为佳，欢迎你们前来交流。

雨后天空你好，看的出你现在思路有点混乱。下面帮你分析一下，希望有助于你理清思路

一、你很有保险意识，以前你投的养老险很合算，这是一定的

二、三年前投的重疾险不要退，损失只是一方面，重疾需要长期保障，如果退了买万能险，年龄大了会没有保障（原因会在下面万能险分析里说到）。

三、最近我给太多人咨询了万能险问题，现在要请问你，以下条款内容业务员有没有告诉你

1 初始费用

每年的6000里面，扣除的初始费用，第一年3000，第二年1500，第三年900，第四、五年600，第六年以后300，没有任何原因的，你可以当作是手续费。

2 风险保费

  包括你说的身故12万，重疾10万，这些保障不是白给的，每年要从账户里扣除费用的，而且这些费用是逐年递增的，年龄越大，费用越高。所以，如果年龄大了，仍然维持高保障的成本非常高，如果像那个业务员说的，拿回本金，就等着保单失效吧。

然后说另一个问题，收益率，万能险最低保证利率是每年1.75%，结算利率以实际公布的为准，现在市场上万能险的高利率的基础是2007年股市大好的高收益的结果。那2008年股市呢？10到20年拿回本金，利滚利足够缴纳重疾的成本，这些都是假设的，可能实现，也可能不能实现。

我认为，万能险适合的人是年轻时候需要保障，觉得年老后保障可以降低的人，不知道你呢，需要保障到多少岁？万能险想要好一点的收益，就最好把保障降到最低。

对于你说的希望能拿回本金的想法，我也很认同，给你的建议就是选择保障到80岁或65岁的重大疾病的险种，如果健康不得病，这笔满期金可以用来兼顾养老。

需要的话可以进一步提问和交流

  楼上的同仁说的很清晰到位,原来买的保险不能退,现在重新购买的话,由于年龄增加了,保费也会高出很多,万能险或是投连险年轻越小风险保费扣除的越低收益越高,年龄越大扣除的风险保费越高,相应的参与理财的钱就少了,不是适合任何人的

意识很好，这位来自上海的的朋友你好，很多保险顾问都给了很多宝贵的建议你了，我就不多说了，谢谢你对我们信任，我们会继续努力的，为广大的有需要的顾客提供更好的，更专业的服务