我的保险思路（对比友邦守卫人生两全和平安智盈人生万能险）

谢谢您的回答！

我的思路也是要买，而且估计一年买到2万左右，但是产品要买十几年，而且要保终生，所以问题是怎么买。

我觉得友邦的每年4600只能做10万的保障，而且没有什么分红，我想退了之后买类似智盈的产品，甚至买到，保障差不多+加分红

2009-03-21 00:16:44

友邦的不同的产品，解决不同的问题。
守字系列，各有特点，如果是每年２万，通过组合，保额在４０万到１５０万，都可以做得出方案。

但是，友邦的重大疾病保险，都是确定型的，不带分红。（虽然可以附加在分红保险上）。做分红的本钱，也是来自保费，所以如果看中分红，有专门的分红险。这种风格，让你用专项的钱，做专项的事，知道自己的钱花在什么地方。

2009-03-21 01:25:57

袁阳升

你好，按您的现况，不去退，你还要加大你的保障。保险除了有保障功能之外，还可以强制性的让你存钱。在经济条件允许下，可以为自已多存点钱，为以后的养老作准备啊。

2009-03-21 00:17:31

即使我不退这个友邦守卫人生，也会增加其他险种来加大补充

只是觉得守卫人生不够好，交了9.2万，80岁拿到11万，比银行活期还不如呢，况且还要交19年啊

我是想停止交剩下的19年，把这个钱加大投入到其它产品上去，比如平安的5年期富贵人生，平安的智盈人生

2009-03-21 00:26:29

高立斌广州友邦保险

飞翔ing 你好:

其实对于你目前的保障与你的收入情况是完全不相配对的,你现在购买的产品也一定不建议你退保,因为这份是实实在在的保障型产品来的!

对于你提到的问题而言,其实守卫人生和万能险其实属于两款不同的产品来的,它们其实说白了是各有各的特色,真的不好比的!

当然您提到了万能险的灵活与收益会相对要好一些,这不能否认;但是万能险的收益哪些低,中,高都仅仅是一个假设的演示,保险公司可以承诺兑现的就最低的保底1.75%的保底最差收益,但最终收益多少都不能以低,中,高三者的任何一个为准去看的,只能做以参考;而守卫人生可能一直健康给回的是只的10万,但这是确定保证一定可以给到的利益,确定与非保证利益肯定是不能相对比的!

还有守卫人生当中具备保费豁免的功能,而万能险是具有理财性质的产品,它是不具备保费豁免功能的!

再有,万能险当中的身故保障及附加重疾保障两项利益的费率是需要终身交费的,且这个费率都是自然费率会随年龄的增加而每年递增的,但守卫人生属于传统保障型重疾险,它兼顾了身故寿险保障与重疾保阳于一体,它的保费是每年恒定不变的,且只需供完20年,以后就不用再去管它的!

综上所述,无论是传统保障型产品还是万能或是投连类的理财产品而言,它们都是各有各自的特色的,做为消费者在选择时其实首先更多的需要关注的是保障功能,基础保障建议全面以后经济允许都可以再考虑一些理财类的产品,最好能把保障与理财分开来做,这样保障与理财收益相互不会影响,既使投资理财失败,最终的保障还是有的!

以上个人观点分析仅供贴主参考,请一定三思而后行,退保一定是不建议的!

2009-03-21 00:27:30 向Ta提问

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拜托能不能专业点，像你这样说，那那些产品都不要卖了，肯定的每个产品都不可能完美，
万能的确是要扣保障成本的，你知道什么是危险保额，保障成本是怎么计算，费用是怎么扣除？
建议你熟悉之后再做评定
任何东西不能片面的判定

2009-03-21 01:44:33

万能附加重大疾病的方式，
对于年纪大的人，不合适；对于年轻的人，还是可以选择的。
而对于中间年龄的人，就很难用理性的数据说明优势或是劣势。因为它里边包含不确定因素，而要有好的收益以体现优势，又需要时间够长。

但是，对于年轻人，可以选择万能附加重大疾病保险，又存在更多的替代方案。
万能是一个类似“基金”，附加保障。你的钱不是直接买保障，而是扣费后，交到“基金”中。保障不是不花钱，而是从“基金”账户中扣。
那么，完全可以用一个自然费率的单独的重大疾病主险来做，多出的钱，可以选择保险公司的投资型产品，还可以选择基金公司数量更为庞大投资产品。
选择，“自然费率消费型保险”+投资类产品（银行，基金，保险都可以选择），远比用万能附加重大疾病更灵活，而且更“万能”——因为投资可以短期，中期和长期，可以跨公司买产品。
同时，还把投资的钱，跟保障的钱彻底分开。对于检视自己的财务情况，会更有利。

一家之言，仅供讨论。

2009-03-21 11:27:18

谢谢立斌的答复：

1、收益不能100%保障这个确实如此，即使平安的代理人说他们去年收益率多高多高，可是毕竟没有人给你担保啊，是30年后的收益率啊

2、平安万能险，我也是只交15年，每年6000，之后的身故、重疾交终生是我不需要去管的事情，已经在之前的6000里面预付了。

我对守卫人生险种的看法就是：

1、20年的头几年，如果出意外，那这样投入小保障显得更加重要

2、20年后，80岁时，看到当年的10万今天变成12万，有点觉得非常不值得啊

2009-03-21 00:49:16

高立斌广州友邦保险

呵呵，看来你还是没有完全读明白关于万能险的产品结构！

如果你只缴15年，每年只有6K的话，如果你想享受终身的重疾及身故保障，你得保证你的个人账户中一直得有钱给保险公司扣对应的身故及重疾保障费用才可以的，如果你的个人账户中所缴的钱全部被扣除完毕，哪你不再缴钱就意味着这份保障的中止，更不用再提钱能不能给回的事情了！

建议你可以认认真真再好好研究透一些万能险再做决定！

2009-03-21 00:55:27

实际上，如果不买保险，你为了防范风险，银行里可能要放１０万元，以应对这种大事情（比如重大疾病）的开销。
那么，当你买了一份保险后，这个风险就转移给保险公司，那么你就可以从原来的10万“死钱”中，抽出一部分去做更灵活地投资，甚至承担一点投资风险，以博取更高收益。
从这个意义上来说，那有四个选择：
（１）完全买一个确定的、没有任何变动的保障，如守卫人生，自己拿腾挪出来的资金找更好的投资渠道，虽然２０年后交的保费和保障差不多，但是你投资的回报弥补了这个损失；
（２）完全买消费型，友邦也有这样的产品，保障到６０岁，７０岁，保费更低。那么你可以腾挪出更多的钱出来。虽然保险里的保费是消耗掉，但是你有更多的“死钱”被“盘活”，可以创造更多的价值。
（３）让我们给你组合搭配，把（１）和（２）组合起来，您在自由选择其他能够获取收益的投资渠道（不排除投资或者养老保险）
（4）你把上述搭配直接交个一个产品组合，类似于万能附加大病，但是保障和收益可能会相互牵制。如果20岁的小伙子，没有问题，因为前期的风险保费低，有足够的本金利滚利。如果是现在的年龄，你只有多存钱，以保证“类似投资帐户”中，有足够的钱滚动起来，以交纳逐渐增长的风险保费。

2009-03-21 01:39:07

那么重疾和身故费用每年是另外要交付的吗？不是从之前15年的90k里面扣除吗？

2009-03-21 01:03:43

高立斌广州友邦保险

是不需要另外缴钱,但是我在前面已说的很明白了,万能险当中的身故保障及重疾保障的费率是自然费率,这个费率会随年龄的增长而每年增加,且是只要合同有效就要一直扣费的,如果收益不理想时你之前所缴的这90K一直被扣完以后,再没钱给扣时您不缴钱,就等于这份保障的中止,这份合同的中止!

2009-03-21 01:07:46

首先，不管你买的是哪家公司的，我也你建议你退保，因为这对你来说都是损失，况且，以你的收入等各方面，这点保障是极不匹配的，竟然你觉得万能好，那就再购买一份万能险补充自己的保障

不过要说明的一点是，保险主要是以保障为主，

2009-03-21 01:38:08

您是说：不管哪个公司的，都不建议退保吧？呵呵

2009-03-21 01:50:01

是的，打快了，呵呵见笑了

2009-03-21 01:54:18

顺便和您了解一下平安的智盈人生，如果采用每年交6k，交25年，在（最低结算利率）的情况下，年度末的保单价值就是我可以取出的现金吗？入果为了继续保障身故、重疾的额度，怎么计算可以取出的现金？或者采用贷款的方式更合理？

2009-03-21 01:59:33

如果可以，希望能知道你目前想通过保险解决什么问题?或者说你对自己以后的生活保障，以及养老有什么想法？

2009-03-21 01:56:22

如果继续保持友邦的守卫人生，交20年，10万保障。
那我希望解决的问题是：
1、分红投资险种，我了解过平安富贵人生，特说要停售了？有那么好吗？那里面的生存总利益就是我可以支取的现金价值吗？
2、由于目前保障只有10万，我希望增加10-20万，不知道另外再买智盈人生还是较低水平买消费型险种？

2009-03-21 02:03:05

如果是分红类保险，
平安的富贵人生，你可以和友邦的金喜年年作一个对比。
此外，友邦的金喜年年还可以附加至少3种消费型的重大疾病保险，你又可以和现有的重大疾病保障做比较，以权衡下一步如何补充。
但是不要在版面上来比较，可以见面拿着资料谈。
你可以谈你自己的结论，但是，我们不好做评述，因为每家代理人最熟悉的是自家的产品，难免会对其他家产品产生盲点。

再有，保险产品如果是同样的保障，其实保费不会差别太多。所以，最好的方式，是把需求再细分，再确认，不要被产品牵着鼻子走。

重大疾病的保障，增加的额度还是偏低。

2009-03-21 11:17:09

是的，保单价值就是你个人账户你的钱，每年交6000，经过25年的积累，相信会有一笔可观的数字，如果说这时不想继续拥有保障的话可以全额把保单价值退出，

如果想继续拥有保障的话，又想把钱取出部分保单价值，同样的也是可以直接取出的，是无需贷款的，因为保单价值就是你自己的钱，计算取出的额度是只要剩留足够扣除当时每个月扣除的保障成本的3倍，但是提醒一下，只要保单价值为零，保单自动终止

温馨提示：取出的钱的时候，你的保额会等额减少的，因为赔付的时候是保额和保单价值的105%比，

赔较大者

2009-03-21 02:14:37

我原本想说交15年的智盈人生
这样算出来，如果是最低计算利率也一般般：
20年，9.1万
30年，10万
40年，11万

如果是用中等计算利率就还不错啦，可是中等利率不受担保

2009-03-21 02:26:47

1.看来你的确是认真了解过，计划书你也见过，生存总利益是指被保险人在生存至当年保单年度总共获得的利益，包括现金价值，加上返还的，以及分红（中档），至于富贵人生这个产品来说，我个人认为是不错的，估计以后也很少再会有这种产品了。对与一些平常不爱做那些风险投资而又不愿意吧钱都放银行，这款产品是很不错的选择。每个产品设计的时候都会有一个叫做NBEV值，这是我们的专业名词，意思就是这个产品的核心价值，如果说核心价值越低意味着对客户利益越大，富贵就是这么一款产品，现在3年交已经停售，5年交也很快就停售了。

而且国家现在也强调保险公司的产品要回归到保障上来，以后再出台的产品即使有分红，红利也不会很高了

2。我个人比较建议你能够拥有一款万能险，因为这个产品对买保险的人说是应该必备的一个产品，原因有很多，估计你也有所了解，说实话，万能险是存在一些楼上朋友们说的不足的地方，但是没有那么夸张的。总的来说，还是非常不错的，它的灵活性以及保额可调性受到很多人青睐，要不然也不会被那么多客户接受。

2009-03-21 02:29:01

高立斌广州友邦保险

呵呵，在我的回复当中也根本没有夸大任何的利益，仅仅是把对应产品的利与劣完完全全的解析给楼主听而已，在客户了解清楚利与劣之后，如果适合自已我相信他会考虑的，这并不是专不专业的表现，而是能更多的去站在客户的立场去想到最差情时客户考虑保险的最终目的能否达到！

2009-03-21 09:52:46