我的保险思路（对比友邦守卫人生两全和平安智盈人生万能险） 提问

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我的保险思路（对比友邦守卫人生两全和平安智盈人生万能险）

大家好，以下是我购买保险的经历以及自己的保险规划：

我今年35岁，男，年收入20余万。买保险的时间比较晚，去年因为考虑到对医保的补充，购买了友邦的守卫人生两全险种，必须约定交20年，每年4600元，总共交9.2万，重疾和意外保障在10万-12万（60岁后），但是收益非常之低，当时没有考虑到这些。
今年我希望再补充一些其他险种，了解到了平安的智盈人生万能险，发现每年交6000，可以选交15年，总共9万，但是重疾可保障12万，身故10万（这点和友邦差不多）。最大的区别是万能险的相对灵活性及可能增加的分红收益。尽管中高收益是不能担保的，即使是平安的最低收益还是比友邦的80岁满期基本只是退还本金要好一些吧？

我现在的想法是，已经买了友邦一年守卫人生（4600元），如果我办理友邦退保然后改投平安智盈人生是否合适？能退多少钱？

飞翔ing (北京) 在 提问

相关问答
共47个回答
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谢利兵

1、看到楼主的想法是；一是要保障，二是要收益

2、楼主前面描述一年的保费预算可以做到2万

3、我建议：一是友邦是不用退，这是最稳健型的一个保障，

二、再买一份万能，保得不用太高，用于理财，如果这个利益不高，最起码保障没问题，如果有收益，当然开心啦

三、加多一份消费型寿险，提高身故和残疾保障，这个要看你的家庭情况

四、万能如果用于投资，建议采用短期交费，比如你计划交十万，建议在较短时间内交完，不需要一年一年交6000，这样才能追加收益最大化，当然，要结合你的经济情况

五、平安的富贵是一个好产品，但我觉得你不是很适合，首先你的保障还没做足，其次，要是买的话，给你小孩子买更好。年龄越小，返得越多。

 

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刘巍

首先不建议您退保，现在退保会对您造成损失。另外守卫人生可以和智盈人生互补成为很好的保险组合。
关于智盈人生：智盈人生万能险，虽然叫做万能险，也确实具有一定的理财功能。但是他首先是一款保险。注重保障。最大的优势就是在高责任 高风险时期获得较高的保障。因为它的保额是可调的。但是只有在缴费期才能上调保额，停止缴费后只能下调保额。以您现在提供的个人信息来看您现在明显保障不足。正是需要补充的时候。选择万能险很好。但是保额不要那么低，建议选择寿险25万重疾20万的方式。
关于保底收益1.75% 我个人认为实际意义不大，连续十几二十年平安只能支付保底利率的情形不会出现，原因有二 1）平安的现有机制不会受到高管或者核心团队离职或出走影响。始终能保持良好的运转（这从平安的中高层管理人员不断被其他公司挖角，但仍然保持着良好的发展势头就可以看出）。只要平安的运转良好就不会出现连续给付保底利率的情况。2）如果保险公司连续亏损导致偿付能力下降，保监会就会责令公司整改，甚至托管，兼并。不论是保监会托管还是其他公司兼并都不会看着万能险帐户里大笔的资金空闲，都会去努力的经营盈利。所以永远的1.75%还是不可能出现。
以您的条件还应该补充充足的定期消费型寿险和意外伤害险。现有的守卫人生+智盈人生寿险保额现阶段不足。需要较高补充。 整体的保单规划需要详细的沟通。楼主愿意可以同时约见平安和友邦的代理人一起对您的保险进行规划。
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荣晓辉

首先客户来到问吧，是寻求保险解决方案，所以请大家尽量简化。

从保险类型来看：

友邦的守卫一生两全保险是传统型分红型保险；

平安智盈人生是新型保险。

从保险功能来看：

守卫一生主要功能是保障，具有分红功能；

智盈人生主要功能是保障，身价保障,重大疾病保障,其次是投资功能。

从发生重疾后来看：

守卫一生客户发生重大疾病，赔付后豁免保费，合同终止；

智盈人生客户发生重大疾病，视基本保额和保单价值105%两者较大值赔付后，合同终止。如果重疾保额少于主险基本保额和保单价值105%。那么赔付重疾后，重疾保险责任终止，也不再收取保障成本。

所以保费豁免的功能意义是？

从收益来看：

直接拿04-08年两种险种的分红通知书和万能的结算报表来对照就一目了然了。

智盈人生是采用日利率，每月结算，复利计算。

从保费、保额来看：

守卫一生总投入9.2万,身价保额是10万,附加意外保额是12万;

智盈人生假设投入9万,也就是年存6000元,计划连续存15年.最重要的功能是"保额可调整".那么在家庭责任感重的时期,也就是55周岁前,身价保额可以设计为20万,重大疾病保额为15万.55周岁后,我们重注重自己的养老,这个时候,可以视客户本身的需求,降低保额,以快速积累保单价值,如果调低保额后,发生重大疾病和身故时,是按调整后的基本保额与保单价值105%的两者较大值赔付.

从交费方式来看:

守卫一生固定交费,续期宽限期后未能交费,保障失效;

智盈人生灵活交费,且终身任一年度客户想交就交.中途出现资金紧张,可以保费缓交,保障不变,直到保单价值无法支付保障成本,保险责任才会终止.

从费率来看:

守卫一生是传统型保险,采用的是均衡费率.

也就是保费不变(保险公司有调高或降低保费的权力),交完20年后,保单不再收取其它费用;

智盈人生采用的是自然费率,保障终身的,那么终身收取保障成本,保障成本视年龄增长而增高,另外与性别和职业有关联.但保障成本收取,并非外行人士理解的年龄大收得多,最后连保障都没有了,中国保监会不会这么没有责任就允许这样的险种出现在市面上.

从退保方面来看:

守卫人生在前10年退保,能保拿现金价值;

智盈人生在前10年退保,能保拿保单价值;

不用多说,在同等保费支出以及同等保额基础上,智盈人生能拿回来的钱远远高于守卫人生的现金价值.所以别在说什么保障成本了,智盈人生只是比较透明公开.

 

最后我的建议:

1、买保险要全面:意外伤害,意外医疗,住院费用,重大疾病,寿险保障(含养老功能的更好)；

2、好的险种层出不穷，不可能在若干年后有好险种出来，就退掉以前自己的选择，只能是在已有保障的基础上再加大保障；

3、守卫一生才交第一年,能退回来的钱几百元,所以不建议退保；

4、如果再加保，类似于守卫一生的保障型险种不适合，当然专业养老型的保险还是可以考虑。因为必须考虑万一中途发生重疾赔付后，重活治病后，还会存活若干年甚至几十年，那么就肯定要养老金；

5、中国家庭常见的理财方式最主要的有：实业、房产、股票、基金、债券、银行定期存款、保险。

6、合理分散并组合你的家庭理财。

 

 

 

高立斌 广州 友邦保险

晓辉：
你还根本没有了解清楚守卫人生究竟是一款什么样的产品，保障利益究竟是些什么，所以你的如上对比与分析完全是白费了时间！

韩传冰

万能保险附加一个重大疾病，
与
“自然费率的重大疾病保险”+“一个阶梯定期寿险组合”+“基金公司的投资组合”。

有什么区别，那个跟有利？

韩传冰

另外，又扫了一言，最后有一条
“合理分散并组合你的家庭理财”。

那么，“万能附加重大疾病”，与 “重大疾病+基金（或投资类保险产品，或银行投资产品） ”，哪一种更符合这条建议，呵呵。
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李占峰

飞翔：

    您好！这是我来向日葵以来看到的最为精彩的问题与回答。您的问题非常普遍，而且很理性。楼上的各位同仁回答的非常精彩。

    各家公司产品的对比，这也是我们寿险从业人员在市场上经常遇到的问题。至于哪个好，哪个不好，这无从谈起。产品没有好不好，适合自己的就是最好的。保险最主要能解决我们日常生活的两大问题，一、担心的 二、想要的。我问过我的好多客户，假如是您先解决哪一个，90%以上的客户选择“担心的”。刚刚过去的2008年，发生了太多太多的事，使这种观念更是深入人心。其实保障类保险就是能真正解决我们担心的问题，如；意外、大病、寿险、健康险。这也是保险最原始的功能，是保险的真谛。保障不仅要有，还要全，还要足，无论发生任何情况都使我们的损失降到最低，为我们的家庭构筑一道坚实的防火墙。您提到的友邦“守卫人生”，我想各家公司也有类似的保障产品，如果站在保障的角度上，它是非常非常好的一款产品，这绝非王婆卖瓜（我前边提过，各家公司都应该有这样的保障产品）。有病赔钱、身故给付，残疾豁免，没事儿返钱。但好多客户最后的落脚点放在了返钱上，觉得不合适。其实这是最大的合适，平平安安是最大的合适。当然，既有很好的保障，又有收益，这是包括您我在内的所有客户的心理。但保险公司是商业机构，利益多一点，保障的功能就会少一点，没有十全十美的产品。最主要是看您的价值取向了。不过，在您决定以前要详细的了解这两款产品，如果万能险真能实现您的保障与收益我建议您去买。但前提是要保终身，而且是保证的，绝不可以去把预期的收益去解决我们未来担心的问题。就按保监会规定的最低利率1.75%去算，用万能险规划您的大病，能保障到什么年龄。另外，现在各家保险公司的万能险利率都要高过银行，但资本市场瞬息万变，今天的收益不能构成对未来的期许。

   希望我们能进一步的沟通。从您的名字看得出您事业正在飞翔，愿您飞的更高、更远！

 

友邦保险：李占峰

   

王蕙

正如占峰所说,这可以说是向日葵里最为精彩的问题与回答,不管友邦或是平安还是另外公司的伙伴们都显示出他们的专业与敬业.要向管理员申请为精华贴:)
关于退保与否,我也不再发表太多的意见.只不过,我想请问一下,飞翔去年你在购买重疾险的时候到底是为了什么?因为对风险可见性的担忧,因为对家庭的关爱.从前你不去考虑收益的问题因为当时的全世界的经济动荡令人感到不安,渴望有一份保障令自己有安全感.事实上也是如此,保险什么时候最赚钱?今天买了单,还是分月缴的,明天就出险,没有人希望赚这个钱.如果我们可以知道风险哪天会出现,那么的确可以轻易选择产品.可惜的是我们不能做到,而这次的金融海啸更让我们了解到,基本保障的重要性,是要让自己的基本保障放在一些肯定里面,还是放在可能里面这要由你自己决定.
不管你的决定是什么,我要说的是,一份守卫人生对你的家庭保障远远不够,的确是需要补充.你可以约见几位保险营销员对你现在的家庭保障进行分析,他们提供的保障计划,可以再放上来让大家分析一下是否合理.这里的众人千言万语不如面谈的一席话.

陈明 东莞 建信人寿

占锋说的对，绝大多数的客户你问他最担心的是什么，最想要的是什么的时候，都会有一个很有趣的回答，最担心的是保障，比如意外、重疾、身故等，但是最想要的是收益。我买保险是为了保障我的风险，但是我不会有风险，我想要收益。
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王勇

勇曰：就产品说产品，当局者迷，旁观者也往往搞不清。

针对飞翔者退保的想法，讲个真实的故事：
有一个客户，原计划投保30万大病的，后来退了20万，留下10万的保額。不到两年，亲属癌病去世，她再次申请补充20万大病保险，但因身体发生变化，最终被拒保。

针对飞翔者比较产品的想法：
购买保险产品，需面对三种成本：管理费用、风险保障成本和资金的机会成本。后两种因人而异，其中资金的机会成本更是与客户的资源获取能力和经营运作能力有关。

具体的保险建议有待风险评估和需求分析。
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谢利兵

还有一种方法，可以参考，万能买光棍，不买重疾，买一个重疾豁免

 

1、守卫有十万重疾金

2、如果发生重疾，万能这边保费不用再交，平安代交，累计仍在计算。如果看病需用钱，可以拿出来用，如果不需要，一直累计，还省了再交保费，同时省去了重疾扣取的保障成本。

 

 

保险人用户

平安的我不想取消重疾部分保障，因为我个人觉得友邦守卫10万还是不够的
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谭洪

恭喜楼主对友邦和万能的险种做过了解了。

我认为您不要退保，第一会有损失

我建议您再补充保险，首要关注重疾和意外这些传统险，如果保费差不多又有分红，当然会更好。

 

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保险人用户

各位代理人：

大家为我花费了宝贵时间并给出了热心的答复，我的感觉是大家都是非常好的代理人，而且其中有几位是非常之优秀，字里行间都透视出对产品的理解、对社会发展方向有相当理解和把握的功力。

在此，基于大家的建议，我的想法是不会退保（友邦守卫两全）。但是，我感觉现有保障还不足，需要增加重疾和意外额度，另外还需要希望投入分红型内容。

 

目前我关注的下一步投入：

1、平安富贵人生5年期分红型（即将停售的那款），但是通过我爱人来购买，她相对我的年龄优势会带来收益比我好。

2、重疾保障方面，我计划6k每年左右，希望保终生，比如重疾20w左右的，同时有万能险的特性，有可预见的分红收益。目前锁定的是平安智盈人生15年，还在考虑希望有其他更合适的。

谭洪

很理性的客户，刚才给您做了一份计划，以上传，供您参考。
不妥之处希望可以再沟通

1

很高兴看到您这样回答，我们通个邮件吧！我给您点建议
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邓志明

其实我是很不赞同退保的，以你现在的经济能力，你拥有的保障和身价都是不够的，重大疾病险有他的优势，他是专款专用，万能险也有他自己的特色，但是不管买哪个公司的产品，都要慎重，要弄清楚他的保障是否真如代理人说的那样

希望早日拥有更多的保障

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刘巍

平安富贵人生5年期分红型（即将停售的那款），但是通过我爱人来购买，她相对我的年龄优势会带来收益比我好。
这个年龄段买富贵就直接附加上富贵重疾和保费豁免
2、重疾保障方面，我计划6k每年左右，希望保终生，比如重疾20w左右的，同时有万能险的特性，有可预见的分红收益。目前锁定的是平安智盈人生15年，还在考虑希望有其他更合适的。
我赞同这个选择，但是请注意当帐户价值追上保额时及时下调保额至寿险3万重疾1万。

保险人用户

谢谢！
请问“请注意当帐户价值追上保额时及时下调保额至寿险3万重疾1万。”是什么意思？
如果15年每年6k，那什么时候会出现这样的情况？此时账户价值是多少？重疾保障多少？意外保障多少？

谢利兵

意思是：万能在年龄大的时候是赔的保单价值与保额之间的大者。所以在客户保单价值超过保额时，赔付保单价值，保额没用了。降低下来，节约保障成本。但不影响保障。保障就是当时的保单价值乘以105%

什么时候会出现这种情况，怎么知道？

1、公司每年有报告书，可以查看到
2、平安一帐通可以每月查到
3、客服电话可以查到
4、业务员后续服务会帮你处理
5、每一年的保单体检要注意（业务员会帮你）
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陶芝慧

首先保险买的是安全，资金安全和保障安全，不能只从收益上去比较，我虽然卖富贵很多也很好，但我与客户沟通更多的是资产的合理配置和长期性，这是其它任何理财产品不能替代的。我也是同样不主张客户退掉手中的保单去买新保单，无论是哪家公司的，但对于去年你买的《守卫》产品与平安的智赢比确实有一定差距，我觉得可以考虑退掉换成智赢，我这样说其实很怕挨友邦的骂，但我声明对其他公司的产品没有褒贬之意，你可以拿智赢的计划与之相比自己做决定吧。对了，如果你是已经交费6年以上的我就坚决不主张退了。

保险人用户

经过大家的分析，我对平安的智盈有了更多的了解。但是，请您对下面的内容做一评价，因为如果年老的时候重疾保额降低，那我还是需要传统的“守卫”产品来做保障的吧？谢谢！

年纪大了时就需降低保额，这是万能险普遍的做法，因为年纪大了不降保额的话，扣除的费用实在太高。但问题是保额降低了，保障就小了。万一有事就麻烦了。另外，如果中途有支取账户里的钱，也会造成保额降低。所以在没有其他保障的情况下，仅购买万能险，是不太合适的。
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王广坡

从事保险快9年了，每年都会有一些保险停售。各个公司又会出一些新产品。有一些产品的确过时，所以调整产品组合，增加保障是对自己和家人的责任。退保会损失，建议您最好减额交凊。同时一定要等新保险生效后再处理老保单。
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保险人用户

怎么理解并正确操作平安万能险？？？

年纪大了时就需降低保额，这是万能险普遍的做法，因为年纪大了不降保额的话，扣除的费用实在太高。但问题是保额降低了，保障就小了。万一有事就麻烦了。另外，如果中途有支取账户里的钱，也会造成保额降低。所以在没有其他保障的情况下，仅购买万能险，是不太合适的。

陈明 东莞 建信人寿

这个建议也是对其它万能险的建议，万能险不同于传统保险，它是实行的自然费率，打个比方来说，同样是10万的保额，一个18岁的青年，他的风险无疑是小很多的，可能每年扣除保障成本仅为180元，40岁的中年人，相应来说风险要大一些，因为身体状况等都会慢慢走下坡路了，那么保障成本可能就需要300元，到了60岁，无疑风险会更大，保障成本可能要1500元，到了80岁那可能随时跟上帝喝咖啡，保障成本可能7000元。因为年纪越老风险呈几何级数递增，那么保障成本也相应递增，尤其是超过55岁后，递增的速度非常快。因此年轻时因为保障成本低所累积的一点收益，会被年老的保障成本扣除消耗殆尽。这就是年纪大了降低保额的原因。当然如果帐户收益很好累积很大的时候，虽然降低了保额保障少了，但是能够使收益稳定增长，那么个人帐户里的金额也完全可以作为重疾的治疗费用。

陈明 东莞 建信人寿

而传统的终身寿险采用的是均衡费率，根据现在的年纪结合国民生命表将以后若干年的费率做个均衡，然后算出应缴的保费，这类的险种从利益上来看越到年老越吃亏，因为交的钱跟赔的钱相差不大，但是从另一方面来想，我们平平安安过了这一生，健康难道不是最大的财富吗？

其实万能险也好传统寿险也好其设计思路不同，但是都是非常合理的，之所以采用不同的费率是针对于风险的不同管控方式，传统寿险对缴费期有要求，保额也不能变更，最终的赔付和所交保费差距不大，这样就降低了保险公司的风险，保险公司赔得起，个人也保得起，一切都简单明了。万能险因为有灵活性，那么自然也应该承担相应的费用，当然这些都取决于保险公司的精算。
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刘金红 北京 信诚人寿

大家好，以下是我购买保险的经历以及自己的保险规划：

我今年35岁，男，年收入20余万。买保险的时间比较晚，去年因为考虑到对医保的补充，购买了友邦的守卫人生两全险种，必须约定交20年，每年4600元，总共交9.2万，重疾和意外保障在10万-12万（60岁后），但是收益非常之低，当时没有考虑到这些。
今年我希望再补充一些其他险种，了解到了平安的智盈人生万能险，发现每年交6000，可以选交15年，总共9万，但是重疾可保障12万，身故10万（这点和友邦差不多）。最大的区别是万能险的相对灵活性及可能增加的分红收益。尽管中高收益是不能担保的，即使是平安的最低收益还是比友邦的80岁满期基本只是退还本金要好一些吧？
我现在的想法是，已经买了友邦一年守卫人生（4600元），如果我办理友邦退保然后改投平安智盈人生是否合适？能退多少钱？
您好
    您目前的保障与您很不般配，就好像大人穿了一件小孩的衣服，您目前的收入20万，您理想寿险保额是您年收入的5年到10年之间，买保险不就是为了转移您的人生风险与财务风险吗？建议您选择一位您比较负责任的代理人为您与您最爱的家人好好规划一下适合您全方位完整方案。
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谢利兵

1、友邦的守卫十万肯定是不够的。我上面建议你用万能光棍加豁免的意思是，一是有守卫的十万，二是万能当时的保单价值也是重疾金，如果没用上，保费就豁免了，解决了重疾后的生存金问题。

2、在你年龄的时段，发生重疾的相对概率较低。比如二十年内，你的万能帐累计也会大约在十几万上了（没加重疾），如果收益好，二十万也在可能。

这个时候的保障就是十万的守卫和当时的万能保单价值。也就是说，晚年的时候，我们除了一笔基本的重疾金外，还有一笔自己的钱（万能保单价值），至于是在看病时候用还是拿来养老，就看你当时的情况了。根据自己的意愿来处理

3、当然，买保险正是为了以防万一，不能说这二十年不会有风险，所以可以采取在这二十内买消费型重疾来补充，一有守卫十万，二可以买消费型重疾，一年四五百保十万。事实上，万能险的重疾保障成本和这个消费型重疾也差不了多少。

相当于把万能的保障成本拿出来买了消费型重疾险。然后过了二十年，消费型重疾不需再买，当时的万能保单价值就是你的重疾金。

事实上，万能险在客户年龄大的时候，都是保单价值形成的保障。

 

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