我今年31岁、年收入4万多，先生41岁、年收入16万多，还有

您好！很高兴能为您提供专业保险咨询，根据您的问题，您是个非常有责任心，很有保险意识，懂得合理规划转嫁风险，在风险频发的当今社会，购置一份合理的保险计划是非常明智之举。 首先是意外险和健康保障型为主，先大人后孩子，先保额后保费！根据家庭收入情况建议您和您爱人以重疾和意外伤害为主，推荐太平福禄满堂保障计划。

　“太平福禄满堂保障计划”是由主险《太平福禄满堂终身寿险（分红型）》和附加险《太平附加福禄满堂重大疾病保险》构成，是太平人寿最新推出的一款健康保险产品。该计划的保障范围全面提升，覆盖了轻症、重大疾病、特定疾病、身故保障、重大疾病保险费豁免等责任。重疾赔付后，保障依然延续直至终身，让客户享有长期且全面的健康保障。

10种轻症 及早干预
提供10种轻症疾病额外给付，保障金可达附加险基本保险金额的20%，为及早治疗提供资金支持。

55种重疾 多重守护
范围覆盖55种重大疾病，更为全面、细致的保障责任，全力守护您的健康家园。

多种高发 额外赔付
针对少儿、男性、女性多种高发重疾，额外给付附加险基本保险金额20%的保障金，用于诊疗、护理、康复等费用补充。

保费豁免 温暖呵护
如被保险人罹患重疾，在给付重大疾病保险金后，将免交自确诊日后的下一保单年度及以后余下各期的保险费。

保障延续 关爱倍至
重疾赔付后，保障依然延续直至终身，身故时可再获得至少100%基本保额的身故保险金。

欢迎来电咨询，祝一生太平，幸福安康。谢谢！

             你好，你和你女儿可以选择福相随，是一款兼具健康保障和财富积累的产品，有病保病无病养老，重症轻症住院医疗都有报。
           你先生可以选择福上福（除了没分红，其他功能同福相随）和安行无忧（每年暂存不到2000元在保险公司，一共存10年，保险公司为你提供长达30年的百万身价保障，如果这保障你一直都不需要，期满后保险公司将你暂存的钱连本带利返还给你。）

           年交保费要看保额来定，如果都按十万保额来说，这四份保险单，年交费约一万四千元，请参考。具体可点我头像联系我，谢谢。

大致说来，您家保障的重点应该是老公，他的寿险也就是身故、全残保障额度一定要够，另外大病和意外伤残的保障也要有，够用就OK。你和女儿次之，主要把大病和意外伤残的保障保好了就差不多了。全家保费控制在2万左右为宜，其中爱人10000多，你本人5000左右，孩子2000-3000就行。

 人到中年，上有老，下有小。要考虑大病、意外伤残、身故风险，对家庭、家人、自己影响有多大？每项需要多少保额？保费在预算能承受的范围内？受益人都有谁？如何分配，比例是多少？这些都要考虑，都要根据您个人和家庭的具体情况和您的想法量身定做，权衡考虑。没有任何一个万能药能治百病，单独一个保险产品也不可能解决上述所有问题。所以，规划好考虑好很重要。特别是家庭任何一个人出现风险，对家庭每个成员都是牵一发而动全身的事，也需要综合考虑轻重缓急等等。您买保险是为了家人，不拖累家人吧。同样，您的家人也会这样想吧，您觉得呢？
不同产品各有其不同的保障内容和作用，关键是适合不适合您家庭的情况。打个比方，如果您要解决的是万一天冷时的保暖问题，那么内衣、衬衣、毛衣、外衣、棉袄、羽绒服、貂皮大衣都各有其功用和价值以及您要支付的成本也不同，不过您如何穿，怎样选择就是另一个问题了。您觉得呢？以我的经验，很多未经合理规划家庭的保障，常常如同在寒冷的冬季，一个人上身穿着貂皮，下身可能只穿着内衣甚至光着，如何能抵御可能的严寒（风险）呢？而且保险产品的费率都是经过精算和保监会的审核的，差别不大，也与其保障的风险大小相适应，所以不存在哪个便宜哪个贵的问题，都是物有所值，一分钱一分货。建议您还是更关注一下自己和家人保障规划的合理性吧。所谓不谋全局者，不足谋一域。

您好朋友，我是退役军官（每月退役金6000）、国家理财规划师、沈阳中美大都会人寿(美国最大的保险公司与中国的合资公司)首席保险规划师王英明，很高兴有机会为您提供专业的保险规划和理财规划服务。

          对于一个家庭来说，该怎样才能规划好一份适合的保障，我有如下忠肯建议供您参考：

    首先，提醒您把家人的社保都上了。因为这是基本的保障，也是国家给的最基本的医疗福利，再不利用，反而用商业保险来解决，成本费用都会高一块，就本末倒置了。不光是您个人，如果父母、子女、配偶万一发生风险，是不是一样需要保险的保障？

   其次，特别要提醒您的是，家庭中大人的保障更重要，也是孩子最重要的保障。所以您在考虑家庭的保障和理财规划时，要以经济支柱的保障为优先。简单说来，就是谁挣钱多，谁的保额和保费就要多些。否则万一大人，特别是经济支柱有事，而其险种、保额又不够的情况下，光是孩子的保障意义不大的。也就是说，家庭的保险规划要分清主次和优先顺序，结合健康状况等慎重考虑，合理分配好宝贵的保费。

　 第三，关于大人的保障，特别是主要经济支柱的保障，主要要考虑万一发生意外、大病或身故全残风险时，您家庭还有哪些地方必需要用钱，总共需要多少，家里已有多少准备了，然后计算出保障的额度需要多少合适。比如孩子的教育费用、房贷、父母孝养的费用、生活费、医疗费用等等。因此，意外、大病和寿险的保额要足够，管用。也就是说不要万一有事时是杯水车薪的。有的代理人为了让所谓收益高一些，保额常做得比较低，这一点根据你的想法要注意一下。通过家庭收入保障定期寿险的保障能很好地解决这一问题。如果预算足够的话，建议采用返本、分红险种加消费型险种相结合的组合。这样既能存钱，保障也高。当然，如果预算不多，建议以消费型为主。可以把可省下的资金放到其他非保险类理财产品中去。除了一般的意外伤害、意外医疗以及重大疾病保障外，也要考虑意外失能的保障，也就是丧失工作能力时家庭如何应对的问题。通过失能收入保障这个险种解决这一问题是非常经济的选择。

    最后，关于孩子的保障，我公司的成长安心少儿健康、教育两全保障最适合了，而且大人出问题保费不用交了，健康保障很全面，特别是重大疾病的保障很高，解除了后顾之忧。且在孩子最需要钱的30岁之前把所有的钱都返完，不是那种返到60岁以后甚至更长的，真正做到了钱用在了关键时。如果考虑给孩子一个健康保障就OK了，也有经典案例供您参考。

     设计思路：以零岁男孩为例，这是一个经过多年检验和总结，非常经典的保障孩子健康成长的保障方案，可以解除家长在孩子长大成人前关于其健康方面的担忧。同时又从小就给其准备了一部分终身的保障，即全面保障，又经济实惠，既着眼长远，同时又很灵活。年交保费2051，交费期间20年，可享有如下保障利益：

1、重大疾病：50万（其中终身保障5万，保到25岁45万，投保90天后生效）

2、意外伤害：2万 （保障意外造成的身故、全残、烧伤等）

3、意外医疗：每年5000保额（保障小磕小碰，猫抓狗咬等意外造成的门诊、治疗费用）

4、住院医疗：每年2万 （保障意外和疾病住院费用）

5、身故、全残保障：5万（保障终身，无论意外或因病）

6、返本及分红：总保费投入4万3多，什么风险也未发生，最终至少也确定拿回5万，另外还有分红。

7、保单贷款：保单现金价值的80%可申请贷款。

  点评：此计划组合非常完善，预算不大，家长完全可以承受。大家可据此方案，再根据自家情况再灵活确定每一项保额。另外，在孩子成年后可再根据需求另行设计终身险种。保障非常好，交费期拉长，有效规避通胀影响，可随时增减附加险保额，非常灵活。返本加分红，一举多得。

    保险理财规划是一个系统工程，特别是家庭经济支柱的保障，比较专业，也比较复杂，一两句说不清楚，同时也要根据你的情况来量身定做，简单说就是要既能帮你做好万一有事时的准备，又要让钱生尽可能多的钱，同时又要考虑风险的大小和你的承受能力。

    另外要和您交流的是：关于保险的主要功能，也是它最适合做的是给您和和家人一份确实的保障，而不是获取高收益。量身设计最适合您和您家庭的保险规划，更是我的专长。具体情况可以QQ或电话交流。也欢迎访问我的个人网站先了解一下我及我能为您提供的帮助。有在沈阳或辽宁省内及周边的朋友，也请向他们推荐我的服务，相信对他们也一定会很有帮助。

您好，根据您的描述，您家女儿应该是读小学一二年级。

您家保障缺口应该是这样算的：

  先生：年收入16万*10年=160万

  太太：年收入4万*10年=40万

小孩教育经费：小学6万 中学9万  大学10万  其它特长培训  大概30万

 重大疾病保障：按照目前科学数据显示从治疗到康复需要5年期 50万-100万/人

 没计算负债的情况下，您家庭估计需要投入100万做保障计划，才能保证您目前的生活水平。

不过，倘若按照其它此缺口去规划，您可能觉得会比较有压力。具体情况，欢迎咨询我。