有医保，还需要买商业医疗保险吗?

你好，根据青岛市实际情况，医保在一般住院方面主要存在几个方面的不足之处：

1.    起付标准（门槛费）高，比如三级机构起付线840元，低于此数将不能获得报销；

2.    最高赔偿限额是6万元；

3.    社保的责任免除：药类—营养、血液、蛋白类等，工伤、食物中毒、职业病，打架、自杀、吸毒、违法行为，交通意外事故、医疗事故所引起的医疗费用；

4.    即使在社保范围内，也不是全报，而是按照比例报销的。

第一 就是社保是国家福利性质的；商业保险是私人性质的！

第二 两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。

第三 社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。

     正因为社保存在这些不足，才成就了商业保险的市场.

     商业保险是完全商业化的，是由你个人全部承担的。而社保是福利性的，由企业和个人两者共同承担的。只要你缴纳了15年，那是你退休后将终身领取退休金，是终身的保障。即使是个人缴纳费用，其金额和商业保险比也是很少的，且只要缴纳15年，退休后将终身有保障。

如果患了某些重大疾病，医疗保险的保障力度无法应对巨额医疗费，所以大病保险是对医疗保险的有力补充。

社会医疗保险是‘保而不包’，生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重大疾病支付比例以及用药和检查支付范围。医保虽然有缴费低、享有时间持久的优点，但也存在诸多限制，如参与人员有限制，报销数额和报销范围有限制等。很多有医保

的人发现，每次大病小情，不少费用需要自己掏腰包，而商业保险是对医保的有效补充，不管是社会养老保险还是医疗保险，所提供的保障都是有限的。在这一点上，商业保险的补充作用就体现出来了。特别是对于重大疾病，商业重疾险在被保险人确诊为重疾时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可及时治疗，是对医保的有效补充。

你好！有医保后照样需要买商业医疗保险。

医保的优势：只要买够年限，可以在我们缴费期间和退休之后报销住院医疗费用的一部分；

      不足：医保报销中，首先要减去门槛费用，各医保定点医院的门槛费根据医院级别不同各有差别，从900-500元不等。（总费用-门槛费-自费药）*赔付比例%，当然，赔付比例随缴费年限有些变化，从65%-80%不等。

医保是社保的一部分。一般是可以报销百分之六十的额度。起付线是二千元啊。比如说：小明看病用了10000元，里面：进口药用了：2000元，自费项目用了：1000元的话，那么医保能报下来的就是：10000元 — 2000元（起付线）—进口药：2000元—自费项目1000元=5000元，那么这：5000元再可以报销：60%也就是最后可以报：3000元下来啦。
社保分：几个等级：一般公司帮员工买的是：60%，好点的机关单位是：80%至90%之间。但是还是一样不能报进口药和自费项目。

在广州入住三等甲级医院的情况下，医保存在下面的不足：起付线2000元，封顶线15万元，起付线以下封顶线以上的费用不报销，医保外用药（包括进口药、营养品、CT、X光、核磁共振、部分手术等等）不报销，医保范围内用药只按照80%报销，剩余的20%不报销。

商业保险主要是针对上面的不足而设计的，不同公司的险种的侧重性不太一样。有的仅仅补充医保范围内不报销的医疗费用但保费便宜，有的侧重手术费用报销，有的侧重全面的医疗费用报销，不一而足。买保险就是买安心，所以建议还是选择保障尽量全面的险种。

医保和商业医疗保险在报销范围和报销形式上都是有很大不同的，两者是相互补充的关系：

一、看病医院的范围不一样？

社保看病是要在指定医院，也就是蓝本上写明的五家医院和北京市规定的社保定点医院接受治疗，所花费用才能在医疗结束后到社保享受报销。

商业保险是没有医院限制的，只要是二级（县级医院）及二级以上公立医院看病，医疗结束后都可以得到保险公司的报销。

二、报销方式不一样？

        社保是先看病后报销，实报实销，许多项目是不在社保保障范围之内的，比如：自费药、治疗中的自费项目、护工费、空调费、暖气费、膳食费、误工费、营养费等等都是不给报销的，而这些费用往往花费都很大。

大病保险是一旦发生合同列明的重大疾病且在保险期间内，保险公司就要按合同约定，一次性赔付你一笔钱，不管你此次大病能否全部用完，保险公司也不追回了。这样，你就可以交付医院的住院押金，不用再紧急的情况下变卖家庭的固定财产，使家庭财产受到损失。

所以，大病保险是急用的现金，是社保的有力补充。

商业保险可以弥补社保方面的不足

      商业保险没有 起付线  三甲医院 起付线 2000

                           二甲医院 起付线 1000

                           一甲医院 起付线  500

而且全国性的保险公司，可以不限制在户口所在地看病报销，也就是达到全国通赔，更加好解决了一些经常出差，经常出门旅游的人士。

请详细说明医保在一般住院医疗方面的不足。每个地方的医保报销都不一样，各位可以详细说一下。

有医保，也需要购买商业医疗。

首先医保报销不能报百分之百，第二，万一发生大病也有赔付限额，还得在符合社保范围的药品类报销。

商业医疗可以分大病医疗和住院补偿医疗两块，大病医疗跟社保不相冲突，比如我公司大病险就是凭医生确诊的诊断书直接赔付；至于住院补偿类的，万一住院还可以报销社保的剩余部分。

首先我们需要进一步认识社会医疗保险和熟悉商业医疗保险。

社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。

再来看社保住院治疗费用的支付方式：

(住院总费用－个人自费与自付费用－起付标准)×社保支付比例   = 社保支付金额

还需要特别注意起付标准及社保支付比例，从人群类型区分在职职工和退休职工，再视就医医院的等级设有不同的起付标准和支付比例。医院的级别越高自付的比例越高！且统筹基金最高支付限额（封顶线）社保年度内统筹基金累计支付的最高限额，为上年度本市职工年平均工资的4倍（目前为15万元）。

那么医院等级越高，自付部分越高，那是不是该选择去一级医院呢？从某种外观现象来分析看似不错，但我们深入到医疗层就发现两个严

重而我们都未知的层面：

第一：一级医院要再升级，主要因素是看出院率，所以一般疾病不能处理的就需要再次转院来保持高出院率。

第二：住院时间，现在医院的床位紧张到没有去过医院的人想像不到，也许还没有等到关键治疗过程，就要被捻走，因为医院要考虑医保结算范围内不吃亏。

综合以上两点，光靠可怜的医保，那只能是自己学医来主治医生！

另外再分别用一级医院和三级医院住院报销举例：

例1：某甲，在职，在三级定点医疗机构住院总费用17000元，其中自费费用2000元；

统筹基金支付金额计算如下：

起付标准为2000元，共付段支付比例为80%，
（17000－2000－2000）×80%=10400元
统筹支付率61.2%，个人支付=17000－10400=6600元

保障缺口大：个人支付率达38.8％

例2：某乙，在职，在一级定点医疗机构住院总费用5600元，其中自费费用600元；

统筹基金支付金额计算如下：

起付标准为500元，共付段支付比例为90%，
（5600－600－500）×90%=4050元

统筹支付率72.3%，个人支付=5600－4050=1550元

基层医院：个人支付率为27.7％

综合收集广州市医院的数据，二级、三级以上的医院医疗费用支出最低为29.3%，最高为48.72%，且平均住院日为15天。

已有社保的人员适当投保商业医疗保险

通过商业医疗保险的补偿，被保人在高等级医院住院治疗时，能以较低的个人支付医疗费用，享受高等级医院较好的医疗条件与诊治服务。

商业医疗保险的保障范围

责任范围

第一、社保统筹支付后的余额

（覆盖了除“自费”与“自负”之外的所有费用）；

第二、保单条款的“保险责任”或“释义”中强调-----“同当地公费医疗或社会医疗保险规定的赔付范围”，故社保赔付清单中注明的“自费”或“自负”部分，我司同样不承担保险责任。

补偿原则

第一、根据中国保险监督管理委员会2006年第8号令第四条，费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额；

第二、目前在售的费用型医疗险条款均对“补偿原则”有特别说明---“若被保险人从其它途径取得补偿，…，给付被保险人获得补偿后的各项费用的余额”；

第三、津贴型医疗险仅与住院事实有关，而与发生费用无关，因此可间接抵消部分自费费用。

您好！社保原则是“广覆盖，保基本”，新医改提高了基本医疗保险的补偿率，降低了城乡居民的就医负担，凸显出不少新变化，但这些变化仍有其局限所在：
局限1：
通常情况下，原基本医疗保险的实际报销费用,占到个人医疗费用支出的40%至60%；个人自付部分,主要包括非基本药品费用、特殊检查或治疗费用、首次住院时扣除的10%、属报销范围内诊疗项目的个人分担部分、“封顶线”以上部分等；此次提高大病报销“封顶线”的做法,仅限于后两个部分,大部分原来不予报销的部分,仍然由个人来负担。
局限2：
大多数人群自行负担的医疗费用额度，如今大病报销的‘封顶线’提至居民收入的6倍，对大多数人群和绝大部分个人自付的医疗费用而言，医疗负担减轻的幅度仍然有限。
局限3：
就大病保障而言，国务院在下发的《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》中强调，要“根据经济发展水平和各方面承受能力，合理确定筹资水平和保障标准”；事实上，我国大部分地区的经济发展能力还不足以承担起重大疾病的全部经济负担；而重疾的花费往往是一个“无底洞”。
局限4：
社保解决的是基本面，注重的是医疗费用的报销，但是，一个人患病会有三方面的费用，一是治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等，也是一笔很大的费用。
结论：社会医疗保险“保而不包”的现状并未改变，并且仍存在较大的个人自负医疗费用部分；大病仍是家庭难以承受之重，同时，也难以充分满足大病患者的多样化就医需求。
商业健康险的独特优势：
·社保无身故赔付，而许多商业健康保险是有的
·社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱。商业健康险可提供罹患重疾所需要的高额治疗费用，更可选择更好的医疗设备、药品。
·社保医疗的享受前提是按规定连续不断地缴费，而如果商业重疾险含有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效。
·可补偿医病期间的额外支出。如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出、护理费用………这些额外支出往往可达到医疗费用支出的3倍

当然需要!

  因为社保的医保是基础保障，国家的福利制度，特点是覆盖广，保障低。能为我们提供最基本的医疗报销，但不是全包，如有起付线，自付段，自付比例等个人支付费用。

  而商业医疗保险能有效补充社保不能报销的绝大部分，真正有效减少我们的损失。

  请详细说明医保在一般住院医疗方面的不足。每个地方的医保报销都不一样，各位可以详细说一下。

有社保的情况下，更应该买商业保险：

社保是针对于慢性病，而商业保险是针对于急发病，这是两个不同的概念。

社保是下有起付线，中有报销比例，上有封顶线。

商业保险是当风险来临的时候，可以有现金流治疗。