保险并不是像有些人想象的：投保易，理赔难
从事保险代理人以来人们总是在我面前谈到保险易、理赔难的问题，其实这是个不可否认的事实。这其中有些是保险公司或是保险代理人的问题。但是，在很多地方也有我们投保人，或是被保险人的索赔资料和方式不对的问题。。
这样说呢？因为理赔的前提是合同约定的保险事故业已发生，并且此保险事故是在自己与保险公司所签的合同有约定。保险是各种保险产品和类型的一个笼统称法，比如人身或人寿保险中就包含有：寿险、重大疾病险、住院费用报销险、住院津贴险、意外险、意外伤害医疗险、保免豁免险等等…所以我们买保险一定不要买单独的保险责任的保险，因为单独的保险只能解决一部份问题。而是要从全面的保障原则出发，根椐需要和自己的经济能力来买一个包含多种保险责任的综合保险。我见过很多这样的朋友，同他谈起保险回答我早就买了保险了。问之是否明白买的些什么保险，包括哪些方面，他却回答案不上来或是说朋友帮我做的、我也没看、我相信他不会给我弄得不好.....有时我把们们的保单拿过来看了看发现很多的保险买得不科学，用通俗的话说：是一个残缺的组合，有的只有分红的寿险，有的只有意外险，有的只有医疗险……就是有些稍微完整的保险合同也没有保费豁免保险。如此一来，如果发生了保险事故保险公司依约履行了赔偿义务以后，其余的单项保险合同我们还要履行交纳保险费给保险公司的义务,否则保险就没有效了。如果这个时候是发生了重大疾病或是发生了残疾，工作的能力都没有了，又拿什么交纳保险费呢？
一般情况下发生保险事故如何申请理赔，保险公司在合同中有约定的。保险事故发生需要提交什么单证索赔，不同的保险责任的规定是不同的。下面我就以意外和住院医疗保险（有社保和无社保的方法是不同的）索赔给合事实给予说明。
一：意外医疗：
意外事故发生以后，如果事情很严重，特别是受第三方的侵害，一定要向公安机关报案，并取得他们的事故证明；就医时一定不要把自己的姓名、性别、年龄弄错，否则索赔的时候因为资料与保险合同冲突不但可能会拒赔，而且还会耽误自己的不少时间去纠正；在就诊时要对医生如实陈述事实经过，医生会把它记录在病历上；有的保险公司规定事情发生后要立马报案，如果是这样你要马上报案或是联系你的保险代理人；意外医疗一般没有指定医院的限制，但是在紧急治疗以后你要马上转到指定的医院或是当地的二级或二级的公立医院继续治疗；一般意外的医疗包括门诊和住院，因为上述发生的医疗费用保险公司都有给付合同中约定的保险金的义务。
治疗结束后你可以联系你的代理人让他上门为你办理理赔手续.你有义务提交保单原件、病历、出入院证明、住院费用清单、医疗发票、事故证明、身份证复印件、银行卡复印件和相关检查证明的义务。同时，你还要填写一份理赔申请书。然后理赔的事就由他办了，你可以随时询问他理赔的进度。
如果你不能联系到你的代理人，你可以通过保险公司或是在该公司的网站下载理赔申请表填写后连同所需的保单原件、医疗发票、事故证明、身份证复印件、银行卡复印件快递到就近的所投保的公司进行理赔（不过这种方式最好是要给保险公司留下现在的通讯地址和联系电话，以便日后发还保险合同等资料）。保险公司会在规定的时间内作出理赔或是不理赔的通知的，如果理赔成功，现在一般是通过银行转帐的方式把理赔款划入你指定的帐户，如果保险公司转帐不成功，会给你寄来现金支票。
二：住院费用报销：
（一） 有社保的住院费用报销
如果你是有社会保险，并且所发生的住院是在社保指定的医院进行了，那么你出院时一定要给医院讲清楚，你还有商业保险。因为社会保险对于非社保用药、门诊费、起赔点是不承担报销责任的，同时，所发生的医疗费也是按比例报销的。然后你就用那个分割清单加上身份证复印件、银行卡复印件、保单原件、理赔申请书向投保的保险公司索赔。一般来说，保险公司对于社保不报的，在保险限额内是会百分之百报销的。
二：没有社保或不是社保医疗的范围的理赔
这种情况的理赔与意外医疗基本相同，只是不象意外那样需要证相关机关开证明证实疾病的发生，而只是经过有效的医院证实就行了。有关赔偿是会在最高限额以内，按比例赔偿发生的费用（住院费用，门诊费用以及自费用药）
三：住院津贴：
有住院津保险的在住院后索赔，保险公司以实际天数，扣减几天给付住院津贴的
四：有手术津贴的：
保险公司会按合同确定的手术等级给付手术津贴，但是每次给付以合同约定的保额为限。
最后说一句不该说的话：如果你有商业保险就医，最好是给医生申明下，我想好处一定多过坏处。
申明：本文是依据信诚人寿保险流程和实证写成的，其它保险公司有不同请勿责怪
