重疾保单，想减额，哪个时间段减比较划算

这么先生是不是资金周转出现问题了呢？

20万重疾当下来看也只是配合社保应对大病有一个基本保障，减额到10万会出现很大的缺口。

其实您可以利用2个月的缓交期以及2年的中止期来度过资金紧张的时期，也可以利用自动垫交功能，用现金价值来交保费。

减额前一定要想清楚阿！

您好！这个问题您是反复问了^_^。既然要养老等需求，为什么还去减保额呢？是交费成问题了，是吗？减额是部分退保，总会有点损失。这个不存在什么时候合算，如果这个一万多的保费对您来说负担大了点，那么就去减额吧。

您好，看了之前您的另一个咨询，友邦守御神与中宏多彩人生的问题。

大致给您一些个人看法：

1、友邦守御神88满期，保27种重大疾病。这个险种当时来说还是不错的，但如果以现在的眼光与市场需求来看，有一些不足之处；

2、关于中宏多彩人生终身寿险，如果单是从保障角度而言，并不切合您的需要。是属于保障与收益兼顾的产品，建议分开看待，单纯保障或单纯收益，针对性方案较好；

3、保监会定义的重疾是与我们日常生活中的大病概念不同的，很多高发的原发性疾病、轻度症状不在重疾范围之内。因此现在的重疾险已逐渐朝大病小病都有保障的方向发展，可以适当补充这类保险；

4、健康医疗类保险的保障期，很多客户喜欢终身或长期，但似乎进入一个误区。随着医疗水平的发展，疾病（尤其是重疾）的定义肯定会改变，以后通过简单治疗即能痊愈的症状就明显得不到理赔。保险是阶段性的，各时期有不同需求，此时满足人生重要阶段保障即可；

5、保单调整是必须的，台湾、东南亚地区平均每人7份保单，大多是通过以保养保、减额升级等方式来进行的。这不过这些新颖的理念尚未在大陆得到普及。

至于目前这份保单，在何时进行调整最适宜，关键在于您的目的，少缴保费或另添保障。。。空洞的计算没有任何意义，需要进行一个全面的规划。

你好;

看到你的保险需求,我很感动,终于有客户肯动脑子考虑所谓保障终身的重疾保险不合适的问题,这也是我今后要向更多的客户推荐消费性重疾保险的动力,希望更多的认清保险,保险只是防御风险的工具,不是赢利工具,看到很多人热衷于分红险,感觉好可怕,保险方面有很多东西需要详细了解,有谁又能深入,静心来了解呢?我现在在做定期消费重疾保险与终身重疾保险的比较问题,请多指教,让更多的人认清保险,买对保险是我最大的心愿!

你的想法可以理解，但这其中的前提和比较条件并非完全合理。如果说纯技术指的是计算数字，那么我可以非常肯定地告诉你，不要说5年定期转存了，就算是1年定期转存，也没有任何一项保险的保证利益，能够达到甚至接近银行存款，即使是纯储蓄性的年金保险，不考虑不确定的分红。而且，以后也几乎不会出现十多年前曾经出现过的保险的预定利率高于银行利率的情况。你理性地思考一下，收益又高于银行，还比存银行多出保障的内容，这可能吗？

然后说重疾的问题，重疾的理赔标准，主要都是由保监会规定的，统一的标准。你说苛刻，确实需要达到一定的程度才能理赔，原因在于，就是因为程度严重了，才会需要巨大的开销，才会造成个人和家庭严重的负担，才会赔付10万、20万这样的保额。如果程度轻微，动个手术就能治好，保险公司就赔付，可能吗，又不是买彩票，以小搏大。

所以呢，如果你以性价比主要因素来考虑，那么就你就退吧，而且也不必再试图从保险产品中寻找理想收益的产品，因为并不存在。至于上面的两位，我不得不说一个职业道德的问题，虽然我也非常推荐消费型的保险和观念，我的客户有很大一部分购买了消费型的保险，但是，每个人有不同的想法和观念，并没有对错之分，为了自身的推销便利，而把不同的观念说成是误区和不合适，并作诱导，建议自己回头好好思考一下。

这帖子就到这里吧，你可以考虑退保，然后买消费型保险，把省下的每年3000左右寻找一个更好的投资渠道，祝你好运。

lz的粘贴是否少了一段内容？

lz的保单其实反映了一个普遍存在的问题，至少lz在买这个保单的时候没能想明白。

这个问题是：一切分红型保险的分红都是不确定的，所以分红应该忽视。于是，拿忽视了分红的分红险的费率，去和一个传统险的费率作比较，发现还是传统型的费率更低。

于是，二择一的结果，既忽视了分红险的分红，也忽视了传统险的保费期末终值。若干年后，才发现复利滚动下的保费终值原来是惊人的。

虽然lz粘贴的内容少了一截，但不妨碍lz关于何时减额比较划算的问题。减保与不减保，产品还是一样，采用的预定利率还是一样，倒挂自然也一样。而且，减额用的是保费的现金价值来购买一个趸交型的保险，性价比更低。

如果一个人能保证一生健康平安，那么买保险是没有意义的，但有谁能保证呢？如果保单生效等待期后罹患重疾，请问其性价比是银行能比的吗？你能算出收益但你是否能算出人生的风险呢？保险并不是投资的很好工具，而是家庭资产科学配置不可缺少的重要部分，更是转移人生风险最好的途径。一生健康平安才是人生最大的收益！将保险与银行比既不科学又不合理，这是买保险最大的误区！！

以前买的重疾险也许保障范围少、重疾要求高。现在的确范围比以前要大得多，一般保监会要求的6种重疾和推荐的19种重疾即25种都有，甚至有的公司达43种之多，但也并非多多益善，主要看重疾是否有针对性，最好有轻度“重疾”能赔付的如原位癌等，事实上，已经有少量公司的产品含有此功能，有的甚至含护理、健康管理功能。

买保险就象穿鞋一样要合脚，不同时期风险不一样，保障也应作相应补充。如果减保调整则明智的做法是先补充新的合适的重疾险且等待期后再减保，以免不期而遇的风险！同时，买保险最重要的是选择一位敬业、专业的优秀代理人和一款合适自己的产品。（产品的合适度是随不同时期变化的）

看了楼主的帖子和补充问题,看来他是有明确目的性的，我为他的聪明感到可惜，更为他的自以为聪明感到可悲。

我的客户里就有缴费满期总保费高于保额的，那么难道客户是傻瓜，还是我忽悠客户的本事一流呢？客户当时投保的时候就跟我讲我认同你说的，保险就是对我家庭财务安全的一个保障，发生了我至少可以少花钱了，没发生就当我存钱了。

重疾的规定比较苛刻，重疾晚期才能理赔。健康险方面我没有保险，所以考虑调整。 如果有论坛可以发附件，我愿意从纯技术面跟各位专业人士讨论下这份保单。4528元如果按照33年定期存款，每满5年本息转存计算，到第33年本息已经有21万6了，这份保单返还还要等到第61个年度。 意外的概率、银行存款利息变动、这些都忽略。单从保障角度，这份保单保障的性价比，在我现在看来已经不高了。 或者换个说法，这份保单的最佳性价比是在那个投保年度之前？ 我考虑的问题，在这个帖子里，已经有位保险代理人在09年提过讨论了。各位有兴趣的专业人士可以先看这个帖子在回《保费倒挂还该不该买保险？ 》http://quick.xiangrikui.com/baoxianluntan/62785.html

您好！

     您是一位很理性的人，也很会研究，要知道，很多东西一算都是不合算的。

     1.商业保险都是不划算的，无商不奸，商家必须要谋求利益才能赚钱。特别是在重疾保障方面的产品，几乎交完了，发生风险就是拿着自己的钱。

       买保险两类人是最划算的，一类是买了就发生理赔的，还有一类就是跟妖精一样老不死的，这两类人买保险最划算，这两类人不会存在保费倒挂的问题，其他的情况都不划算，本人不建议他们买保险。不知道您是追求的是什么？希望能够切实的了解下保险真谛。

     2.说得难听点，您现在是跟超人在比拼啊，超人是内裤外穿；您是穿着内裤狂奔。要社保没社保，要医疗保障没医疗保障，再严重点，您现在连狂奔的资格都没有，敢问您意外险买了么？买了多少？

     3.保险是奢侈品，保障是必需品，慎重考虑，仔细斟酌。理解保险真谛，细细体会这句话的内涵。做到量力而行、尽力而为；不可无所作为，为所欲为。
     不好意思，语气有点重，个人拙见，仅供参考。

       http://quick.xiangrikui.com/blog/195252.html

看到这里，真不知道该怎么说了。有人把探讨问题与阐述理念升级成职业道德，这类上纲上线的定义，再有不同意见都会被看成谋求私利，向客户推销。

一万个人做保险，就有一万种做法。

有人面对客户已有保单束手无策；

有人光会劝客户退保再买新的；

还有人会客观分析，以最小代价或损失帮助客户完善保障。

我想您需要的不仅仅是更新保障方案，而是需要一个全盘的规划。

最后说一句，其实保障也好、收益也好、损失也好，都是属于客户自身的，与我们并没有太大关系。在这个平台上，我们展现自我，客户挑选认同的代理人为其服务。

如果在一些理念上都无法被认同，那后续一切都不可能发生。