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---个家庭 已完善了保障计划

诚心求教：平安智盈十个问题，期待专业人士解惑！

有业务员帮我做了份计划书，6000一年，15年。保额12万，附加无忧意外伤害8万，意外伤害医疗1万。

本人女，26岁，年薪5万，办公室工作，但工作目前不是很稳定。单身，上海社保，没房（估计也买不起了）。买保险的初衷是，一方面想给家庭一份保障；另一方面也算是笔投资。想请教：

1、保险员给我做的寿险保额12万是不是低了点？15万、20万或25万是否更合适？因为我刚参加工作，做高点可能会比较好，万一有什么不测，可以给我父母一笔保障，如果平安的话，将来还可以再调低的。

2、买保险后第几年可以调整保额还是随时可以调整？从利益最大化的角度考虑，是否可以在保单账户价值超过保额时就可以调整而不是在我退休以后？最低可调至几万？或者在什么时间调低才是最合理的？

3、网上看到有人建议说不用调保额，扣去的只是5%的成本；但有人说调低保额可以减少保障成本——这对矛盾该作何理解？

4、重大疾病提前给付的这个附加保障需要加吗？我本不打算加，是因为听说如果患了保险公司涵盖的重疾，离身故也差不多了。而且重疾只会赔付一次。如果推荐加的话，多少合适？有建议的话烦请再透露一下每年大概的保险成本，因为这算是消费型并逐年增长的吧！

5、如果加了重疾，万一发生，是不是会扣除寿险保额相应的钱？比如，保额12万，重疾10万，发生重疾理赔后，寿险保额只剩2万了？还有一种说法是，赔付重疾的钱是从我保单账户中扣除的。不懂。

6、意外伤害8万，意外医疗1万，合适么？

7、意外伤害医疗保险，是包括门诊和住院吗？

8、业务员建议我不用社保，可以么？

9、追加要扣5%手续费，好像还不如基金定投合算了。还有就是主险保障成本究竟是怎么算的？发现追加后再取走的保单，比没有追加的保单成本反而高，我喜欢作对比呵呵。

10、想了解一下当前这种产品收益率大致是多少？是否达到中等收益的4.5%？官网上没看到@@

11、暂时没有问题了，欢迎您的其他建议和意见。

毕竟钱较多，个人也较慎重，所以问题较多，期待各位专家最中肯的意见，谢谢。

此外，如果有热心的专家愿意再给我做份计划书发到我邮箱x****@eastday.com，那就更赞啦，感激不尽^o^

xsn (上海) 在 提问

相关问答
共17个回答
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刘丹琴

买保险应该是为了买保障。选择专业保险代理人根据自身情况购买适合自己的险种，建立贴切的人身保险。另外，选购保险时多加注意一下保障范围，是否可以反复理赔、是否报自费进口药等小因素。 欢迎随时咨询！

参考资料:
[案例] 俏佳人两全保险 - 重大疾病，多重给付
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徐可欣 沈阳 平安人寿

您好：
1.6000保费的保额最低是12万，以您的收入来看，保额设20万。
2.调高保额是得在交费期间的，调低保额建议在现金价值超过保额后调整，这样可以免去扣除过多的保障成本，寿险最低是3万，重疾最低是1万。
3.这个问题在问题二中已经回答。
4.智盈人生的附加重疾是不另收取保费的，只是在账户中扣除保障成本。附加重疾是非常必要的，这款产品的特点就是保费低，保障高，同样保额，相比之下，别的险种保费要更高。建议附加重疾做15--18万。保障成本就根据年龄的增长而增长的，不过，大可不必介怀于此，保单现金价值的增长是可以抵御这一点的。
5.注意重疾是提前给付，所谓提前给付，就是在寿险保额中提前拿出来一部分。重疾给付后，现金价值和寿险保额是相应减少的。
6.意外建议做6万。医疗2万，考虑到那您的职业风险不是很大。
7.意外医疗包括门诊和住院。
8.社保是非常必要的，也是最基本的保障，不做社保的说法，不建议采纳。
9.因为追加后，保额也相应的增加了，比方，追加了2万，基本保额是12万，那么追加后保额就变成了14万，保障成本肯定会相应的增加。毕竟这款产品是保障为主的。
10.官网首页右下角有万能利率，请到官网查询目前及以前运行的利率。
提示：保险主要还是保障功能，兼顾一定的理财功能。如果把此款产品单纯的做为投资，不建议选择。保险是中长期投资，建议长期持有。
希望以上解释能帮到您，也祝您早日拥有保障。
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李娟

具体的问答已经发您的邮箱，请查收！
。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
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吴承明

问题已经写得非常细了，在回答以前，还是要说一个根本性的问题，到底是为了什么而买保险。万能险是投资型保险，适合的是经济较为宽裕的人，而且投资观念为保守、稳健、长期，至少15年以上的投资周期，你准备好了吗？这可不是仅仅6000元的事情，而是关系到今后十几年的资金自由。纯以人身保障而论，几百元就能买到更高，其他的钱尽可自由支配和投资。
1 你拿到的是所谓的“标准计划”，本来就没有考虑过你的具体情况。肯定是偏低的。
2 条款中，生效一年后可调整保额。最低为3万
3 这需要区分具体情况，但保单价值的105%低于保额时，身故是赔付保额，所以在保单价值和保额相差较大的情况下，降低保额能够较为显著地减少所扣除的保障成本；而当保单价值的105%高于保额时，身故赔付的是保单价值的105%，因为保单价值本来就是属于你的钱，保险公司所付出的仅仅是多出的那5%的风险保障，从绝对数值上来看，这5%保单价值所对应的保障成本不会很高。
4 说的难听点，重疾险是给得了病还没死的人用的，但又不可能不花钱治。当然了，这和是否通过万能险来保重疾没有任何关系。保障成本随年龄增加的，但不是线性的，越到后面增加的越快。
5 以你的举的例子，重疾理赔后，寿险减少为2万。同时，账户也相应减少，如果账户原来有3万，最终就减少为 3-3*10/12=0.5万，即5000元。
6 偏低
7 包括门诊和住院，限于意外，不包括疾病。
8 小额支出可不用社保，但较大费用建议先通过社保。
9 5%的初始费用，这是保险本身的规则，不论你觉得是否合理，但只可选择接受或不接受。如果追加，保额也同时增加这部分费用，所以保障成本也要赠加。根据危险保额来计算保障成本，如果保额12万，账户为1万，对于保险公司所承担的是11万的风险，那么危险保额就是11万，就以11万来计算保障成本。
10 很久没有达到4.5%了，最近的三月份，为3.875%，网站上都有公布。
11 根本性的问题仍然需要你思考，买保险是为了解决什么问题，以及是否应当购买万能险来解决。
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陈祝林

1.在30岁以前建议保额不要太高，因为这段时间发生风险的可能性较低，当您结婚以后，有了小孩，上有老下有小的时候建议把保额调高。
2.第二年就可以开始调整保额。保险不是赚钱工具，主要的功能是保障，最低可调至3W。
3.保障成本是要根据每千元保额扣除的。
4.智盈的重疾是需要扣除疾病保障成本的，建议加10W。
5.会扣除的。
6.合适。
7.是的，包括门诊和住院。
8.不是很了解您的意思。
9.保障成本是根据每千元风险保额扣除的，具体表格在智盈合同后面有。
10.智盈人生的万能结算利率在1，2月份为4%，3月份为3.875%。
11.建议您办一份，因为我已经自己买了。
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郝盈

人生的风险无法预料和控制，重疾保障呵护您和家人，建议意外保障医疗保障，满期返回本金补充养老的，欢迎咨询

参考资料:
[博客] 重大疾病保障的重要性
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周琴

您好:
很高兴为你服务。你对保险的理解很透。我们可以作下沟通和了解吗。可以对几家大公司作些了解。
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丁丽群 上海 明亚经纪

您好，您的信息资料不详细，智盈人生是一款非常好的险种，但是不是每个人都适合。
买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题（疾病或者意外）了，买的保险能够帮到您吗？考虑清楚后再购买。
买保险的顺序：先健康意外医疗保障类，后养老投资理财类的。先做需求分析与风险评估，后推荐险种组合，设定保额是多少，保费是多少。
找位您认可的专业可以信任的代理人帮您规划下，但愿我也可以帮到您！
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胡建良

有同仁已作了专业详细的回答，在此不再重复。
万能险是一种保障兼投资的理财产品。特点是：“灵活多变”。保额可调、保费可追加、可缓缴保费、收益下有保底（不同公司保底收益不同有1.75%、2.25%和2.5%）上不封顶、可按需部分领取等。
万能险主要费用：
初始费用：前5年一般依次扣基本保费的50%、25%、15%、10%、10%，5年后有的公司不扣有的继续扣5%。其中基本保费要求因公司不同而不同，一般在500元——6000元，基本保费要求越低对客户越有利。（超过基本保费的这部分称额外保费，一般初始费用扣除额5%）市场上也有0初始费用的万能险，显然投资价值要高得多。
保障成本（或称风险保费）：为自然费率，根据性别、年龄、保额等每月从账户价值中扣除且随年龄增加而递增扣除。
万能险保证收益以外的利益是不确定的，这与公司的实际经营状况和市场变化息息相关。客户和公司共同承担投资风险。这些你都知道吗？
买保险的原则是先意外健康后养老理财；先满足保额再考虑保费。建议先足额拥有基本保障为宜。
如投资类的则建议：基本险+投连险（具有每月定投且豁免保费功能的产品，让你爱人作为投保人）从长期来看在拥有保障的同时更能分散风险稳健收益。

参考资料:
[案例] “安裕之选”的投资高枕无忧
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毛春蓉 上海 合众人寿

你好！你说的这款万能产品市场上功能及利益不属于最好的。请客户要货比三家才不吃亏。
买万能否产品要进行保底数字（1.75% 2.25% 2.5% ）对比。
另外，理赔时候也很有区别就是:理赔时候的当时账户价值+保障金额之和。
另种理赔：当时账户价值和保障金额之间取大者+0.5%..因为这些都是合同书条款里面写好的，是法律上承诺的。请客户自己去对比吧。万能产品不要自己说好不好?就让客户把数字化对比就知道了..客户都是聪明的..如需进一步了解请随时联系..
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杨伟忠 南通 华邦代理

您好！
针对您提出的问题，我根据我的分析给您做出如下回答：
1：买万能保险的保额其实只要12万就可以了，因为保额高，那么风险保障成本也会越高，而且随着年龄增加，扣除的风险保障成本也会高。如果您确实需要高保障，那么我建议您可以再买一些均衡费率的定期寿险就可以了，30万的保险金额也就600元左右，而且不会随着年龄增加费用增加
2：至于买万能保险多少年可以调整保险金额，因为各家保险公司的投保规则都不一样，所以我不知道您投保的是哪家公司的，所以我没有办法为您解答
3：其实扣除5%并不是风险保障成本，这个5%只是在若干年以后扣除的初始费用，所以这和保险金额的调高或者调低是没有关系的
4：首先您要看的是什么重大疾病，比如平安的智赢人生，我就认为不必要加，因为平安的万能保险是如果发生重大疾病之后，那么保险公司赔付重大疾病保险金之后，您万能保险的保险金额和账户价值相应减少，也就是说其实当发生重大疾病之后，拿的孩子自己的钱，虽然是免费的，但是其实重大疾病保障还是每年从您的账户价值里面扣除，而且随着年龄的增加扣除的大病保障成本也会增加；但是如果是附加重大疾病的话，只要生效后，发生大病，保险公司赔付大病保险金后，保险金额与账户价值不变，那么我建议您可以适当增加一点，据我知道的一款万能附加大病，以您的年龄只需要每年增加400多，就有10万的大病保障
5、如果是平安的万能，那么我上面也做了解释了，如果发生大病，那么赔付之后，您的万能保险金额与账户价值会相应减少，如果赔付了10万，那么万能保险金额为2万，账户价值也相应减少的，这没有什么不懂的，只要保险公司赔付后，因为您的万能保险的保险金额减少了，那么您的账户价值当然也会相应减少
6、 至于这个问题，我觉得没有必要附加，您只要买2份意外卡单，只要每年200元就可有12万的意外伤害和1.3万的意外医疗了



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杨伟忠 南通 华邦代理 O_qq

7、意外伤害医疗保险，是包括门诊和住院吗？包括意外门急诊和意外住院
8、 那是业务员为了做您的保单，没有为您的以后着想，社保是保障您以后最基本的保障的，而且特别是医疗，如果没有社保，那么等60岁以后退休了，就享受不到医疗待遇，而商业的医疗最多只能续保到65岁，那么65岁以后怎么办？社保医疗是保到终身的，所以建议您先完善社保，再投保商业保险
9、如果有多余的钱，您可以连续追加2到3年，因为在追加时会扣除5%的初始费用，那么都是在追加当年扣除，以后不会扣除。主险保障成本是每年都不同，随着年龄增加，保险公司承担的风险会高，所以会每年递增风险保障成本
10、目前这几个月的投资收益率折合成年收益的话都是3.875%，没有达到中档利益

以上是根据您的问题为您做的解答，如果还有什么问题可以随时联系我，我会为您再做详细解答，谢谢



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邵勇

您好；感谢您对平安的关注，智赢人生是一款及保障和储蓄于一身的保险，关键还是您想通过这款产品解决的是什么问题。如果您是想通过保险既解决保障问题，还要达到储备养老金的目的，那还是多存一点比较好，至于这款产品的风险，在目前您的年龄和所交保费的额度，和保险公司的收益情况是没有问题的。当然在年龄稍大一些时，因为这款的费率是采用的自然费率，也就是年轻时费用扣得低一些，年长时费用扣得高一些。您可以每年关注保险公司的每年的投资报告中的收益情况和保障成本的扣除情况。视其保单的具体情况进行保障与投资之间的调整。详情您可以点击我头像下方的联系方式进行沟通。希望可以帮到您。

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