请专业人士帮助分析本人家庭理财、保险配置是否合理

同城的朋友,您好!您的保险意识非常强,给的资料也非常详细.现在根据您提供的情况,我的分析和建议如下:

1.先生:(1)身价保障为33万,加上车保险才53万,还需要增加额度,因为您是一家之主,是家庭经济主要人物.(2)先生的重疾保障额度只有7万,太低了,也需要补充,建议在30万-50万为宜.(3)意外保额也需增加额度,建议总的意外保额至少在50万,意外医疗还没有,这更要补充.(4)住院医疗只有一份,建议增加一些.另外可以为先生考虑资产保全和规避税收的理财保险.2.太太的身价\重疾保障也较低,需要增加.建议在20万以上,意外医疗要补上,住院医疗也需要增加份数.3.两个孩子的意外医疗和重疾保障不能没有,另外,教育\婚嫁等保险也不可忽视,虽然您的家庭经济很不错,但我觉得专款专用更好,更能体现您对孩子的爱和责任!最后,建议在投保时用上豁免更好些.买保险需要详细沟通,请加QQ或直接电话进一步详细了解.祝全家平安幸福!

一、作为主要收入来源，先生的寿险保额非常不足。按照您的年收入，建议寿险保障额度至少做到100-200万（5年-10年收入）。

因为您的资金更多的涉及到生意周转，需要考虑到发生风险时如何保证家庭有一笔其他人无法动用的资金。

二、可以调整一下重疾保障。

大人建议买终身型重疾（因为25岁之后费率在逐年提高）、孩子建议买消费型重疾（200多元就可保障10万）。

重疾额度建议10万--30万（目前大病医疗的平均费用在15万），而且保障种类最好在30种以上（您目前两款产品的种类一个是12种、一个是20种）。

三、可以调整成全家共享额度的意外保障，去掉现有的意外险(详见案例)。

全家8口共享额度：意外伤害20万+意外医疗2万+意外医疗住院补助50元/天

保费：400元/年
侧重点：1份保单，可保障您、您太太、双方父母4人、您小孩2人共“全家8个人”，这样您整个家庭都可以拥有意外伤害和意外医疗保障，且不用再重复投保（这个保单我及很多朋友都在投，尤其是我们父母年纪大了，意外医疗很管用）

四、考虑到您全家都未办理城镇医疗，而是合作医疗。提两个建议：

1、大人最好能办理城镇医疗，可通过挂靠单位的方式先获得社保号，之后在转为个人投保即可。

2、因为合作医疗报销比例不高且有指定医院等限制，可以选择一款优良的补充商业医疗保险。强烈建议了解我公司的医疗保险，非常强大，可一张保单保全家，保障范围有住院津贴，有门诊，有90%报销，无免赔、无指定医院等，具体可参看案例。

五、给小孩买的保险，一定要加上“豁免功能”！！！

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综上，如果我给您做调整，更倾向于做家庭保单、然后增加您的作为家庭支柱的保障额度（100万寿险+30万重疾），占用资金要1万多，可返本和分红。

六、保障做好之后，多余的闲钱再拿来做理财，各家保险公司的理财型产品很多，我公司有短期型的（2年终止）、长期型的（至100岁），可能更需要了解您的投资想法。如果需要更短期的，我也可以给您推荐银行理财产品。

这位先生你好！

从你的保险规划，可以看得出你对保险的认可，对家庭的责任

买保险有个九字箴言：买没买，全不全，够不够

买没买——就是身价保障，重疾保障，意外保障，住院保障这些有没有买

全不全——就是这些保险是否买的全面有没有遗漏！

够不够——就是保额的额度问题，你买的这些保险是否够了？每个人的身价是不一样的，因为他的挣钱能力不一样！生活品味不一样，那么为了解决这些问题所需的花费不一样，额度就不能一样，当然，保费一步一样！

看了你的资料，

1、你本人的身价保障33万、重疾7万、还有点医疗保险、剩下的就是意外有22万、车险不算在寿险范围内！保障严重不足!你的身价保障应该在50万以上最少，我们公司有个新险种，只需要几千元，保额有30万-50万你自己选，重疾有15万

2、你太太的保障只有7万，买的是分红保险，这不是很合理的！

3、大儿子看起来买了不少，但是小保单，什么都有点！起不了教育金的作用！可以增加一个理财型的短期缴费险种~！

4、小儿子的保障，可以做一个长期规划，吧教育费用考虑进去，在你还年轻的时候把这笔前考虑好！减轻以后负担！

这就是我的分析，至于要怎么完善家庭保障！在你觉得我的分析还比较合理的情况下可以与我联系！我将竭诚为你服务，做出一份计划！谢谢！

您好！

夫妻二人的重大疾病保险额度过低了，强烈建议补充，且关注豁免条款，尽量拉长交费年限。

其次，根据您家庭的状况，总的保险投入应占到总资产的30%，和年收入的关系已经不大了。除了基本保障外，还要有转移资产的保单。

你好！你们家庭的保险不少，最明显的是大人重大疾病保障比较少。全家人都没有意外医疗。

建议了解泰康人寿的一张保单保全家的家庭组合产品，父母都考虑重大疾病保障的增加附加全家人的意外医疗，可以增加或者减少附加险，这样保费便宜，保障全面。请联系沟通。

你好，从你的身上看到，现在国民的保险意识已经加强了，如果每个人都有这样的责任心，那么我们的社会就会更加和谐，这也是温总理曾经在政府工作报告中提出的要求，“将商业保险作为社会保障体系的重要补充”。

根据你提供的情况，我帮你计算下你的风险保障应该是多少？

先生今年33岁，60岁退休的话，还有27年的工作时间，家庭正常生活开支按照5000元计算。

假如每月从银行提取10元，提27年，如果按3%的利息算，你需要在银行存2219元（这是财经专家精算出来的）。

现在你是要每月提取5000元，那么我们得出公式：

(5000/10)*2219=1109500元

      先生目前有33万保障，那么还有78万的保障缺口。

这就是你最基本的风险保障，如果先生建立了这个额度的保障基金，无论发生什么事情，你的家人和孩子都会平安的生活下去。当然你放心，我们公司调查过，99%的客户都是安全的，这样先生就为自己积累了一笔财富，这笔钱可以拿部分养老，更可以为子女留下丰厚的免税遗产！

太太跟先生年龄差不多，如果也是家里的经济支柱的话，也应该有这么高的保障需求，如果不是家庭经济支柱，可以把保障适度减少。

孩子还小，按今年保监会新的规定，18岁以下的孩子，保障最高10万。

根据你提供的信息，你所购买的主险都是分红险，保费高，保障低，没有起到真正抵御风险的作用。

就拿《新华人寿红双喜金钱年金险》，保险期间不是终身，应该是20年，52岁到期就没有了这份保障，保额也只是所交保费的110%，现在是第二年，才11万保障，要5年后才达到27.5万。

太太和孩子的保障就不用再赘述了，道理是一样的。

具体的补充方案和建议要花点时间做个详细的计划.最好是面谈交流!