为什么重大疾病保险，消费型和返还型缴费差距这么大？应该买哪种？

您好！

         像我司的重疾40种疾病相对覆盖面比较广泛，多是做为主险的附加并没用单纯消费型的（团险除外）附加型的缴费低高保额，理赔快速6+1，如您想理财与健康兼得可参考我司：“富贵齐添两全保险”双倍保额，七大保障为您的健康保驾护航，详情请咨询或留下您的邮箱由本人免费设计份保险单发至您参考

                    客户的满意、我的追求！

您好，首先祝贺您有这么强烈的风险转移意识。

1）通货膨胀是社会现象，任何人都阻止不了，唯有多给自己做准备，现在的1W都是很少的钱，那么再过几十年后，现在1W可以买得到的东西几十年后要10W才能买到。那您准备好了吗？如果您将这1W都没有存着。那到几十年后，就不会存在能拿回几十W的问题了。您说对吗？

2）少交钱，高保障这样的险种确实有，但适不适合您的现在情况呢？

3）现在您这个年龄阶段是以保障为主，因为还没有家庭的负担，如果经济允许的情况下，可以适当选择一些保障和理财结合的产品。

4）豁免不是陷阱，只是在以后漫漫人生路上当遇上风险收入中断没有办法继续缴保费而使用的不用再缴保费的作用。

5）免责条款那是必须由业务员解析清楚给客户听明白才投保。而不是盲目地投。

6）购买保险的时候，您应该考虑自己的经济情况和家庭责任情况，结合业务员给您的作出的分析，来进行组合投保。

7）保险卡因为价格便宜，理赔速度相对来说慢一点。而且容易忘记续保。也有可能因为政策变动而停售。这个要谨重考虑。

希望以上的回复可以帮得到您。如果还想了解更多的投保知识，欢迎加我QQ咨询。祝您平安！

尊敬的客户，您好！很荣幸能为您服务！选择保险应该顺序是养老金、意外险、重疾、个人医疗、全家保综合住院医疗保险、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。

您的保险意识非常好，投保重大疾病险险可从保30万保额免体检.您可以考虑终身保额递增型的大病保险.抵御通胀对保障力度的侵蚀.  

我们公司的《长保无忧》非常符合您的需求。保障35类重疾观察期90天，年轻时有保障，女55岁、男60岁退休时可转换养老金。意外、重疾、养老3合为1.有病保病，没病养老。身价保额与重疾保额双重递增,“危难之处见真情”! 投保年龄：出生7天-60周岁，重疾观察期90天，个人医疗、康宝全家保综合住院医疗保险观察期30天，我们每年需要缴费多少保费。最适合您的保障计划来源于真诚的沟通，欢迎咨询交流，请您加入QQ或来电聊聊，谢谢！

您好！其实消费型险种和返还型险种不能准确地说哪种更好，只能说他们各有适合的群体；消费型险种交费少，保障期短，且保障的重疾各类也不是很多，适合于年轻、经济实力不是很强，在目前阶段无法承受较高保费的群体；而储蓄型险种的特点是保障期较长，重疾种类较多，而且随着年龄的增加保额也会逐步增加，适合于有一定的经济基础，追求更长期保障的人群。

其实从重疾发生的年龄结构来看，重疾适合买长期型的，最好是保额递增的，因为重疾的发生概率是随着年龄增长而增长的，这样可以保证在年齡较大，重疾的发生概率较高时，保额也水涨船高了。这一类险种我推荐新华人寿的〈健康福星〉；但另一方面，年轻人在经济状况还不是很稳定、需要考虑成家立业等的情况下，不妨暂时先考虑消费型险种，如新华人寿的〈康健吉顺〉和人保健康的〈关爱专家〉都是不错的选择。

希望以上回答能帮助到您，如果需要进一步了解，也欢迎您加我Q或拔打我的电话进行联系！

　　1.欲购从速。在了解和分析好风险之后，首先要做的是从速购买，不要对风险抱有任何侥幸心理。风险的发生是客观的、无选择的，不要认为自己还年轻，疾病不会很快找上门；不要认为自己的房子还很新，漏水火灾摊不上。

　　2.货比三家。在选择保险产品的时候，要多看几家公司的同类产品，对比其保险责任、除外责任和保险费(价格)，选择性价比高的产品购买。

　　3.多方求证。无论第一次接触的是哪一个营销渠道，都不要贸然作出购买决策。对渠道所许诺的保障及其他服务，要通过保险公司的客服电话予以落实，避免被误导。

　　4.防范风险。需要提醒消费者的是，买了保险不等于风险不再发生，因此，日常的风险防范意识不能因为买了保险而有任何松懈，这和治病是一个道理，最高明的医者是“治病之未病”。

关于重大疾病产品简单的说可以分为两种，分别为消费型产品以及返还型产品；消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点，接下来我先从费用上来说：
    第一点是费用，消费型产品交得少，但是如果没有发生重大疾病，是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多，但是保障期一到，就返还保额+本金，甚至更多。
    第二点是保障时间，消费型产品一般保障20-30年，而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁，60岁，65岁，70岁等，可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身，但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的，唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁，到时返还保额，您可以把这笔钱存入银行，到时有事拿来看病（住院，重大疾病，任何医疗费用）没事吃吃利息，作为养老津贴以及旅游金，不是更加灵活吗?放到终身保额又不会增加，而且毕竟要看保险公司脸色，钱在手里才是真的。其实买保险的前提是保障先行，至于每家公司不同的产品设计，功能和利益也要了解清楚再购买，不能单一方面去听别人讲或者只听代理人给到你的计划书数据演示等等。

我在广州从事保险已经十年,希望有什么问题随时致电咨询,祝你工作生活愉快，吉祥如意...

年轻人;

你好，你对保险的理解很对，买重疾保险就要买消费型重疾保险，具体理由看我的案例！

建议你了解一下新华人寿的福星增额健康保险+康健吉顺定期防癌保险。

其中福星增额健康保险的重疾保障每年会随着你的年龄增长固定增加3%，身价保障也会每年增加1%，保障重疾33类，保障期限终身。

康健吉顺防癌险，保费便宜，保障高，它5倍赔付恶性肿瘤、10倍赔付特定手术，有癌症手术治疗金，放化疗保险金，它有保费低、保费豁免功能、重复理赔等功能！

您好：

存在就是它的道理！

客观、公正一点讲，每款保险产品都有它本身的特点，它的保障利益与价格其实都已经过每家保险公司的精算师进行过测算与报保监会审批的，这些过程其实都是相当复杂的，摆在我们面前的已经是一个成品了，我们所能比较和考虑到的因素只是冰山一角而已！

就您提到的三款产品：人保康宁保障20种重疾、身故、180天的等待期、有保障至70岁及终身两种；人保健康关定是定期消费型产品，最长保至30年，保障31种重疾、身故、180天的等待期；友邦守御人生保障30种重疾、身故、65岁期满时无发生重疾一次性返还基本保额、如先发生重疾保险合同可以继续有效，后不幸身故可以再赔、具备全残豁免保费的功能、180天的等待期！

其实综上所述，每款产品本身的保障功能不同，风险公司所为客户承担的风险大小不同，故而保险费率自然会不同，做为消费者其实只需要根据自己的保障需求和经济承受能力来选择适合自己的就可以了，在把握大的保障缺口的方向上不会错的基础上，按经济承受能力再选择其它一些人性化的保障尽量齐全一些，这样真的发生事情时才能真正让购买的保险起到作用！

保险帮我们解决的问题仅仅是保障的问题，不是帮你们实现收益或解决货币保值、贬值的问题，真的想实现合理的理财，单靠保险一种工具根本不可能做到；天下没有免费的午餐，如果我们自己开一家公司为顾客提供相应的服务，同样的会针对不同的价位会有不同的服务品质，这是非常正常的事情，所以我们在保险产品面前永远不能忽略了它本身为我们提供的保障功能不见，只计算我们的投入与最终拿回多少，简单的数字谁都会算，但保险产品背后提供的价值又有几人能客观的去看到？

对于24岁的您，现在如有社保，同时单位帮买了补充意外、住院医疗保障，现在缺口确实在重疾这块，如果收入上暂时不太理想，建议先考虑纯保障、消费型的短期重疾险，以后收入更加稳定时再考虑保障期限长一些的产品，保险规划是可以逐步完善的！

以上分析和建议希望能对您有所帮助与指引，进行保险规划第一步需要的是有一个正确对保险的认识、清晰的思路，这点很重要！

你好，欢迎来向日葵交流！

    长篇大论的保险道理我就不说了，但基于你的年龄，你了解的国寿康恒其实不适合你！建议你可以了解一下国寿康宁终身重大疾病保险，另可附加重大疾病A款这样保额可以做大些，花最少的钱得到最大的保障！拥有最适合你的保障才是最主要的！

      您好，看得出来很困惑，在我没进入这个行业的时候也很困惑。根据您的资料看看能不能解答到您的问题：

1、三者费用差距很大，是重疾分为消费性和储蓄型，消费型是随着年龄的增长保费递增。像我们公司，消费型的10万，24岁才200多呢，不过到60岁的时候就将近一万了，买一年保障一年；而储蓄型的是每一年保费一样，不随年龄增长而增加，交满20年可以保障到65岁或者80多，或者终身，而且可以返还一定金额。

2、对于返还多少钱，相当于放一小笔钱定期放在银行，也会有利息，但是有重疾的保障；

3、重疾险的赔付一般是一旦诊断为某种重疾，保险公司便赔付合同规定的保险金额，细则以合同为准。

4、至于豁免之类，对于重疾险来说，有一些险种会有对全残的豁免，如果发生全残即可豁免重疾的保险费，具体以该险种的合同为准。

5、最根本的是，您清楚自己需要保障的是重大疾病险。对于是否购买消费还是储蓄，现在这个年龄两种都可以选择，理由：现在年龄比较小，只要有保障就行，如果经济允许的话就购买储蓄型的，年纪越大买的时候就会越贵。

6、对于免责那一块，每一家公司都差不多，就是在购买的时候要让营销员将合同细则跟您说清楚。

7、最后建议友邦的全佑六合一，它既有病情重的重疾，也有保障轻型的；除了规定的重疾之外的疾病也有保障到；若老年需要别人护理也有得保障。

      希望可以帮到您，祝您生活愉快！

您好!我在中国人寿服务了15年了.最近又开了保险超市.我己来提个建议:健康重疾险分储蓄分红型与消费型的.保费差异在与你的选择.成本是关键.保险是理财的其中一种工具.它的作用是攻守兼备.保本是一个基础.你说通帐的话.你的钱放在哪里都是通帐--贬值.这里你说对了一半.最怕的不是钱贬值了.最怕是人先贬值了.轮倚做出并不是专门给一出生就残疾的人座的.而是谁走不了都要座的.许多人都设想好了许多愿景.50岁如何60岁如何.人一生在呼吸之间.上气刚吸完下气出了没.那是一辈子了.活着要存一笔活命钱.重大疾病不算大病.没有现金马上要命!用不着还有一笔现金作养老.死后走了有尊严.留给父母妻儿一笔债务.还是一笔财富.

    推荐另一个产品给你参考.中英人寿吉祥B.我的女儿也买了这个产品.每年存1600元.20年交.保额10万.32种重疾.保至80岁.时间越接近80岁满期.领回退保金额越高.80岁领10万现金.80岁前重疾10万.若红班狼疮再加5万.身故金10万.详细可与我联糸.给你份计划.http://gjj.xiangrikui.com/me郭建军13054487860

买保险比较的不是保费的多与少，而是起到的实际效果。

这里给你说明一下，储蓄型重疾险与消费型重疾险区别。两者除却了保障范围（重大疾病的种类），到期返还保费之外，最核心的区别就是保险期间。

1. 储蓄性重疾险大多是到70岁，80岁合同终止返还保费，甚至有些是保障终身，百年归老才能拿到保险金。
2. 消费型重疾险其实就是定期重疾保险，保险期间有10年，20年甚至30年，30年以上的基本没有。

这里还有必要说一下两者是如何搭配的。

重疾保险又可以称为补偿工作损失保险，这是因为患上重大疾病的治疗期一般是5年，在这5年内长期不能参加工作及日常生活，需要长期住院治疗和需要长期进行康复。这样的话势必会影响到这5年间，甚至是5年后的正常工作收入，所以设计重疾险的保额，除了考虑重大疾病的治疗费用之外，还需要把5年内，甚至5年后的工作收入也考虑进去！

以一个30岁男投保重疾险举例，两者是这样搭配的。储蓄型的重疾险保额设计是患重大疾病的治疗费用（包括手术中自费器材、ICU自费药物等等），这个建议是保障终身的。消费型的重疾险保额设计是治疗期间的经济收入以及可预期治疗后恢复工作的补偿收入。

若觉得以上建议对你有所启发有所帮助，请给予个好评吧，谢谢！

你好，保险有很多种，找到一个专业的代理人为你设计合适的方案才是最重要的。

保障的疾病范围并不是越多越好，重在保障重点高发易发的重疾，例如我司的康宁终身产品，

下面是我在网上摘录的一些关于重疾的一些咨询，希望对你能有所帮助

您好！消费型与返还型都各有优点！消费型的重疾也分两种，一种是交一年保一年的，随着年龄的增长而升高。一种是费率一旦确定后不变交十年二十年，保十年二十年的。在四十，五十岁的时候再买保险费用就非常的高了。再一个通货膨胀的存在，费率也会调整，到时候也许年交5万元的消费型保险也保不了多少万呢！续保是不确定的。每一年的交费与保障来说，保费便宜保障高是无疑的。

返还型的保险呢，交足十年或二十年后，没发生重疾钱还是我的钱。再一个肯定能续保。

根据自身的情况来选择是最好的。也可以两项结合来办理！祝好运！