国企职员税后年薪12W 如何补充保险

本人目前24岁未婚，国企员工，税后年收入12W，有社保且单位足额缴纳，单位有平安的商业补充医疗（保额较低）和企业年金，目前暂不想考虑投资型的保险，主要还是觉得保险还是以保障为主，无房贷无车贷，父母无需赡养，都有稳定的工作，退休也有足够他们生活的退休金。
目前本人已购买的保险有50W的意外身故，3W的意外医疗，重疾方面购买了世纪泰康个人住院医疗保险（都是最高档：一般住院日支付250元、重大疾病住院日支付200元，器官移植手术保险金额200000元、非器官移植手术医疗保险金额10000元）和泰康的健康人生终身版保重疾和身故，年交5000保额19W~20W之间（没记住准确的是多少）这两个重疾都是给付类的，不是补偿类。
请问万能的向日葵，向我这种情况还有哪些需要补充的或者说如果还想再买一份的话需要考虑哪个险种

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共48个回答

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刘泽斌

下一步完善的重点方向就像你所说的，应该是寿险。至于说是终身还是定期，你也没想好，估计是你保费预算还没敲定的关系吧？

那我这里推荐下投资单位价格连结保险吧，5年短期缴费可以当定期寿险使用足够维持高额保障至60岁但总保费只有定寿的一半，长期20年以上交费则可灵活当终身寿险或者养老年金使用，60岁时可选择保费2倍以上取回。基于10年期以上定期定额投资股票型基金年均收益不低于9%。

中国中信集团信诚人寿运筹慧选投资连结保险成长先锋账户10年来从每个单位10元到现在的25元

投连险，倒不是字面意思为投资，而是透明、灵活且很廉价的获取高额保障的一个有效手段。

每月1000元的保费能够做到120万的寿险保额外加账户值返还，正好对应你年收入10倍以上。

参考：
2011财富500强：世界主要保信诚人寿「运筹」慧选投资连结保险

2011-11-12 00:51:24

wangrui198808

谢谢你的回复，投联暂时不考虑，投连险的弊端明摆着收益自负并不像万能那样有保底收益，而且现阶段投连险的信息披露度远不如基金公司规范，如果是收益自负的情况我宁可选择寿险+股票自己炒，而且所谓的10年期定投基金收益和分享中国经济增长的喜悦等都是根据西方经验得来的，在实际中未得到中国特色的检验，我国从04年开始基金才算走上正轨，即使从第一支开放式基金01年成立的华安创新开始，到现在也就10年的时间，这期间如果是一直定投或者持有，恐怕还是亏损吧，把分红算上也撑死刚刚持平...

2011-11-12 23:20:53

刘泽斌

回复 wangrui198808 :呵呵，年轻人就是有想法，非常自信。分红与万能正因为有保底收益，所以80%的资产要投向固定收益率产品债券市场，年均收益不过4%左右，一不能对抗通胀，二不能以较低的保费维持高保额太久，只能说是买个安慰。信诚的投连是2001年5月就开始的，我说的完全是依据国内市场的表现，从每个单位10元到现在的25元经历十年，细算下来年均收益达到了9%。哪怕是日本这种近20年来股票表现很差表现的市场，投连的年均收益也能达到6%。说句不好听的，公司选择不慎的话，等将来公司破产保单转移的那一天，投连之外保单的保障额度通通是要打折的，且以打9折为上限，好自为之吧。自己炒股是很难克服人性的一些弱点，缺乏傻瓜性和计划性……

2011-11-13 07:16:31

石宝庆北京新华人寿

您好：
国企年轻职员，有完善的基础保障，并且重疾和意外保障都有一部分；看得出现阶段压力不大，负债也都没有，很轻松，现在就是需要考虑未来几年结婚所面临的一系列问题！需要做一些短期的资金规划！
这个阶段，保险的资金占比不宜过高，在收入的10%左右，其余资金更多的关注提升能力学习以及注重理财的收益方面!
年收入12万，需要保障自己收入的持续，年收入的10倍，也就是至少120万，一旦发生什么事情，提前拥有10年的收入；重疾需要在年收入的5倍，也就是60万的重疾，可以保障更好的医疗以及收入损失的补偿！
总的保障减去已经有的就是需要补充的缺口！这是最科学最合理的保障设计！
买保险重点关注的是符合自己需求的方案，完善的售后服务以及专业的代理人服务！也不知道你对代理人综合能力的要求以及对保险的理解程度！
保险是缴费几十年，保障一辈子的事情，不仅仅是买个保障，买个产品而已，后续的服务以及家庭结构的的变化、责任的增加、适时的调整保障计划，完善的财务保障方案是兼顾整个家庭在一生的各个阶段对保障的需求而适时调整增加的！具体可以线下沟通，需要适时的跟进和服务！

2011-11-11 23:30:06 向Ta提问

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wangrui198808

按你说的12*5=60，60W的重疾现在年交保费恐怕要将近1W5了吧，再加上即使是定期寿险120W的，年交总保费都太高了，恐怕暂时达不到你说的数字，寿险方面你有哪个险种推荐嘛？我可以先看看条款，也没想好是要买终身寿险还是定期寿险，其实寿险也是我现在主要考虑补充的一个

2011-11-11 23:34:20

石宝庆北京新华人寿

呵呵不用那么高，定期寿险100万保到50岁即可，年缴2500元，重疾险60万减去已经有的20万，40万也就是1万元，同时可以通过消费型的重疾来弥补，可以消费型重疾+定期重疾组合，那样保费会更低一些！毕竟能力越强，收入的持续保障是关键，也就是价值的存在的意义！具体可以进一步的参考！

2011-11-11 23:42:13

石宝庆北京新华人寿

建议"定期寿险+终身寿险"组合，终身已经有了20万，更多的关注加大定期收入阶段的保障，一年1250元就可以保障50万的定期寿险；终身寿险可以暂时不用增加，通过终身重疾也可以涵盖终身寿险的配置！新华的"健康福享"一年10000元就可以建立42万的重疾和寿险保障，而且满期返还本金！这样一年12500元就可以建立92万的寿险责任和42万的重疾保障，作为基本保障之上的有效补充！

2011-11-11 23:57:39

刘金红北京信诚人寿

你好

欢迎你来向日葵！那么年轻保险意识很好！思路也非常清晰，很少有客户买完保险能那么详细列出来知道自己买了什么保险，保险也不是无止境购买，从目前拥有的情况来看，可以补充重疾寿险等资金允许补充安排一部分养老金，当然具体的方案要与你详细沟通后为你设计与你匹配的保险方案，你现在是单身期，未来花钱的地方很多，把合理的预算花在刀刃上，保险最重要的选择条款！有兴趣线下交流。祝好！

参考：
信诚四大优势！给自己购买的理由！不同经济实力的家庭给自家宝贝怎么...

2011-11-12 08:36:00 向Ta提问

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戎志国北京新华人寿

朋友,你好!

年纪轻轻,待遇不错啊!有社保,有补充医疗和企业年金,有商保,而且收入不错,又没有负担.情况真不错.

你还特别有保障意识.根据你目前的保障情况,基本满足要求.

随着社会的发展,保障需求是不断增加的,今天20万能够应付的重疾医疗费,20年后也许要50万,甚至更多才能行,买保险主要是考虑未来,所以建议增加增值型保障,让保障保值增值是要考虑的.

现在年轻,增值空间巨大,等到几十年后风险高发期,保障高低,是否足够才是关键.

另外养老也是越早考虑越轻松的,以你的收入状况测算,养老的替代率在30%左右,还有40%需要补充,才能维持你目前的生活品质不下降.

具体保障计划还需要沟通,根据你的保费预算,和关注重点.

明确需求是重点,定期寿险,终身增值型重疾险,养老险,

参考：
新华保险“吉祥至尊”、“尊贵人生新华保险保额分红的优势 80后白领的终身保障计划年轻白领的养老理财规划

2011-11-12 10:43:55 向Ta提问

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朱文葵

你好！首先感觉你的保险意识很强，是个很有责任心的人！另外你应该也是个很幽默的人吧！向日葵并不是一个万能的网站哦。。。

看了你已经有的保障，目前需要补充的重点是，专业的年金型养老保障和突破社保目录限制的住院医疗险。

建议先做一个全面的保单检视，然后再查遗补缺，做一个整体的保障规划。

2011-11-11 23:32:49

wangrui198808

所有有效保单都在基本情况里面说了，你所说的突破社保目录的住院医疗，你是指那种报销性质的嘛？如果是请推荐一个具体险种的名称，我看下条款，主要在意保险期间的长短，如果是短期的就关注是否保证续保，因为现在毕竟年龄较小，风险也相对较低，如果不能保证续保不如先买个较便宜的消费型定期寿险，等到30甚至35之后再买你说的那种医疗险

2011-11-11 23:45:58

朱文葵

回复 wangrui198808 :我所说的是平安医无忧健康保险，这个可以平安的官网上看到。是一年期的，五年保证续保。如果关注医疗险的保障期限，可以了解一下平安守护一生健康保险，这个是终身的医疗补贴保障。

2011-11-12 13:20:45

魏乐航

您好，看了您的叙述。

作为一个年轻人，在人生最具有创造能力的时候，纯粹的身价保障尤为重要。

可以补充纯粹的定期寿险，即是对自身价值的体现，同时是父母的孝顺和责任。

这个年纪，保费1500--2000即可保障100万，简单明了。

真正体现保险以小搏大的意义与功用。

参考：
真正的孝顺，即是：不给父母添麻烦 100万保额解决年轻人的后顾之忧

2011-11-11 23:38:24

刘志敏

您好！

您这么年轻就有很好的保险意识，比我当年强好多！

因为您还年轻，还未婚，目前需要考虑的是自身的风险，如何在我们有风险的时候，不给家庭带来负担，即便不幸over 了，也可以继续替我们很好的照顾父母！此时考虑消费型的即可！需考虑的险种：定期寿险，定期重疾险，医疗险（可报销自费药的）

向您推荐：

1、定期寿险：新光海航人寿的长安定期寿险，具有全残、身故责任，据说挺便宜的

2、定期重疾险：人保健康的“关爱专家定期重疾”，保费非常低，保障高！保险期间20年或30年两种。责任：31种重大疾病及身故保障，举例：保障30年，54元即可保1万元，如保100万才交5400元/年。

3、医疗险：人保健康“守护专家住院费用（推荐版），社保内费用100%补充报销，社保外费用（含自费）60%报销，年缴保费986元，首年保证续保！此险种可单独投保！

2011-11-12 00:02:17

wangrui198808

我在人保健康的官网上看你说的推荐版守护专家住院费用不是从10年1月1日起停售了嘛？现在还在卖吗？？

2011-11-12 00:44:36

刘志敏

回复 wangrui198808 :出来了新的版本，还在销售，您

2011-11-12 19:45:21

刘志敏

回复 wangrui198808 :您方便的话加一下我的qq我把最新条款给您传过去

2011-11-12 19:46:01

郑富源

您好！很高兴为您服务！

您的现在的保障确实比较全面，需要补充的首先是重疾保险，应该再补充40-60万，具体的险种您可以考虑健康人生重大疾病定期保障计划或安享人生+重大疾病保障计划。

健康人生定期可选择70岁或80岁两档，到期不出现返还所交保费。

安享人生+重大疾病保障计划可选择在不同的年龄段领取保额的不同比例，且有分红。

另外，再考虑50-100万的定期险种。

您现在每年的预算大概是多少呢，根据您的预算才能为您制定合理的计划，希望能和您见面沟通

2011-11-12 00:25:43

李继伟

重疾都是器官移植什么的，如果不发生移植呢？都是报销型的赔付性的偏少。需要做些补充！

将来的保险肯定越来越好。没必要给还没出世的孩子留更没必要把大把的资金白给保险公司用到你终身！

购买人保健康“关爱专家”定期或PICC人保寿险类似产品，和返还型的（建议保到65-70岁左右能返还的），一共60万以上，累积保额。

定期寿险可以买100万，1500左右。基本保障很好了。

2011-11-12 01:41:41

郑喆天津平安人寿

你好！

非常年轻这么有保险意识非常难得！根据你提供的信息和你的实际收入状况给您如下建议：

1.你原有的保单保障还是比较全面的，意外重疾和住院都涵盖了，重疾的保额可以适当调整到30万，意外保额可以不变，因为大病的医疗费用在不断上涨因此需要增加重疾的保额；我看了你好像没有提到一般住院的医疗保障，如果原有保单没有普通住院医疗的的保障建议附加上；

2.在保障完善的基础上，应该考虑用保险做稳健型的投资，因为你的收入允许做投资理财的规划使资金保值增值用做未来养老金的储备。你的年龄正是规划的黄金时期，可以考虑返还型的分红险作为中长期的投资，使资金有效抵御通胀。适当做一些基金定投也是可以的，收益较高，但是也伴随高风险的。

希望我的建议能够帮助你。

祝工作顺利！

2011-11-12 03:21:06 向Ta提问

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马绮北京平安人寿

您好！看了您的需求，非常有必要为自已投份养老年金保险，平安的逸享人生或钟爱一生可以了解一下，可以加重疾或重疾豁免保费~~~要人主页mq.xiangrikui.com 上面有更多信息，希望对您有帮助，祝您平安！

参考：
钟爱一生完满退休计划平安逸享人生养老年金保险（万能型...

2011-11-12 04:29:11 向Ta提问

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曹正梁

中国平安推出的吉星盈瑞年金保险限量发售，年存2万，存10年，每年返3000，直到88岁，还有保单贷款。10年回本，还有15万的人身保障，每年有分红。用每年返的钱加上分红可以补充重疾和医疗。详细了解请打我电话或者QQ咨询钱

2011-11-12 14:49:57

王磊徐州中国人寿

建议重疾保障加到50万，中国人寿康恒保险保障29类重大疾病，一步到位确诊给付，可以参考一下。

2011-11-12 05:43:20 向Ta提问

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孙双艺

您好

您现有的保障还是很不错的.

企业可以为员工投保补充医疗，企业年金是非常好的，贵单位很重视员工的福利. 顶一下你的企业：）

根据您的说明，我们还需要做如下补充：

1.补充固定增额型终身重疾险（30万）与您之前的重疾险累计最低保额为50万.

2.您之前投保的世纪泰康个人住院医疗保险很好，属于消费型津贴保险保障至65岁（若您已经购买满3周年，且未发生理赔，请您办理保证续保手续，这对我们客户来说很重要.）

您需要做具有储蓄性质的津贴保险：

无论因意外还是疾病住院，每天给付100-300元，最高给付10万-30万.

70岁满期时，无论是否发生理赔，保险公司都将退还我们所交保费，同时享受累计分红.（可以作为补充养老金）

3.及早补充养老保险：可以选择累积型养老保险方案，利用时间和复利原理，使我们自己的收益最大化.

4.再投保意外保险20万意外，（合计：120万风险保额）使自己的风险保额达到年收入的10倍.

需要帮助，请联系我.

谢谢.

2011-11-12 06:38:54

wangrui198808

麻烦您说下你建议我补充的具体险种名称...我好去看条款，现在我也没想好是消费型还是储蓄型保险，因为消费型吧虽然交费较少，但是人都觉得那倒霉事落自己身上的可能性不大，买保险就是买个心理安慰，觉得消费型稍稍有点冤，储蓄型吧，买到自己觉得够用的保额了那个保费又太高了

2011-11-12 22:41:40

戎志国北京新华人寿

回复 wangrui198808 :消费型是为了保障,储蓄型兼顾保障和理财,各有特色,组合使用就满足保障和返还,会更好.

2011-11-13 08:18:40

孙双艺

您好为您提供的方案中，保险产品是保险公司和中介机构合作产品，暂时在网上还没有展示，像您所说的一样，买保险即买个心理安慰，赞同您的观点，我们可以接受“万一”我们中了高额彩票想法，同时也要接受“万一”会有不好的事情发生，任何事物都具有利弊，保险是化解潜在风险的一种方式，如果我们做好了“正万一”与“负万一”的准备，这才是我们真正的人生保险.感谢您的回复.谢谢：）

2011-11-13 09:02:49

李冬梅

你的保障意识非常好，你的医疗、意外、重疾都有了，建议考虑护理保险，如幸福宝个人护理保险。

2011-11-12 07:28:18

胡志卿

您好，欢迎您来咨询，更感谢您对葵网的信任。

其实，您对保险已经非常认同，相对保障比较全面。介于您的实际情况，可以再行补充终身意外保险、终身重大疾病保险及储蓄理财保险。因为我们只要有闲置资金就可以用来投资保险，我们只有现在的保障越多，未来生活品质就会越高。

建议您参考新华保险的尊贵人生及福寿安康这两款产品。

具体我们可以通过QQ沟通。

另外，切记：用来投资保险的年缴费额度可不要超出年收入的20%。

买保险属于家庭财务问题，投保之前一定要弄清楚，一个好的保障计划应该由自己来控制。

参考：
终身寿险巧组合买保险秘籍----投保之前学真经 26岁知女的高与全保障 26岁女性的终身重大疾病保险