咨询下有关万能重疾险与分红重疾险的区别，同时问下有关于万能险的合理使用
各位好，先把我们的情况说一下。本人现年30周岁，太太26周岁，家有一个男宝宝1.5周岁，另有父亲56周岁，母亲55周岁，所有家人都有社保（宝宝因年龄限制参加的是合作医疗），家庭年收入在18-22W之间（父母收入不计入），现有房贷5.5K/月。我认为人生主要的重大风险为重大疾病和意外，其他的养老、教育金等问题都是可控的。现在我们家庭已经投保的保险情况如下：
我本人：1、2010年11月投保 平安万能险 智盈人生 15万
附加： 智盈重疾 10万
无忧意外 5万
无忧意外医疗 2万
住院日额 5份：50元/天
我太太：1、1999年购买 中国人寿 重大疾病终身保险
身故、身体高度残疾 6万
重大疾病 4万
2、1996年购买 中国人寿“为了明天”终身寿险
基本保额 2万元 年缴1080元*20年 每3年给付2000元至终身
我家宝宝：1、2011年1月8日 由本人父亲为其购买 华泰人寿 吉庆年年 年金保险
保险金额15850元，年缴1万*10年，每年给付1585至宝宝76周岁。
针对上述情况，我觉得很明显我太太的重疾保险是不够的，因此准备在近2年中为其购买重大疾病保险，但是是购买万能险的重疾险还是分红型的传统重疾险有些拿捏不准。
从希望上讲最好是购买终身型的重疾险，市场上面有一些重疾险的保险期间只到被保险人60周岁或70周岁，并有人认为到时候拿着分红可以足够抵御届时的重疾风险。但是本人觉得如果到了一个已经退休的年龄即便拿着大笔的分红，在重疾和退休养老双重压力下仍然具有很大的风险。所以最好是终身保障型的重疾险，有病可以看病，没有病的话可以养老。
另外，好像分红型的重疾险都是和寿险捆绑在一起的，比如主险寿险为30万，重疾险为20万，那么是不是可以理解为发现重疾的话提前获得支付的20万看病，如果没有重疾的话，可以拿分红，然后到最后身故（老死）的话，这个30万是可以留给家人的呢？另外，这个30万的身故保险金的话，除了疾病身故和意外身故之外，是不是自然身故也可以领取？？
对于重疾险除了上面讲的传统分红型的方法，还有一种万能险的方法，就好比我已经投保的万能险。但是万能险的话，很明显重疾的保障成本会随着年龄的增大而不断身高，虽然理论上可以保障终身，但估计真正利用万能险中的重疾险终身保障的话，到了50岁60岁70岁的保障成本高得惊人了。因此，我的保险经纪人建议我可以在年轻的时候调高人生保障15万和重疾10万的额度，然后到了50岁可以将额度再调低，其考虑是到了50岁的时候万能险现金账户中的红利已经累积到了较高的价值，完全可以凭借这部分红利价值去抵御重疾和意外风险。另外，通过相关数据分析，并且比对通常情况下所列的30多种重疾，个人觉得可能要到了40岁以后才是风险较高的阶段，所以准备现阶段对我自己的万能险不做任何调整，等到了40岁再调高保额，50岁再调低，不知大家是否认同这样的操作方法？--------------我注意到万能险的保险利益中写明：
1、身故保险金为：1）身故时主险合同保单账户价值的105%；2）主险合同基本保险金额 这个两者中的较大者。
2、重疾保险金同样为：1）重疾时主险合同保单账户价值的105%；2）附加重疾险合同基本保险金额 这个两者中的较大者。
不过不管如何，总觉得我本人的重疾风险没有得到很好地规避，或者说本人对于如何使已有的万能险发挥最大的功效尚不十分清晰明确。大家觉得有必要在今后条件允许的情况下准备为我自己也买一份分红型的终身重疾保险吗？
对于宝宝来讲，目前每年为其购买意外险，去年还购买了一年期的小病住院医疗（平安的成长快乐），这个其实很有必要的，实际小孩子稍微严重一些的疾病，比如小儿肺炎等等需要住院的可能性还是比较高。可惜最近说是没有这款产品了，不知道会不会有新的出来。宝宝的重疾，对照30多种重疾，相对风险可能比较小，因此决定等宝宝到了30岁左右再购买或者可以让他自己购买了~~
父母的话，年龄过了购买重疾保险的最佳年龄，现在购买的话先不说市场上面有没有，即使有的话成本也相当高了，所以只能每年购买一年期的意外保险，所幸的是两人都有社保。
以上诸般种种，都是我对于保险的一些疑问，请各位专家释疑。多谢多谢！
我本人：1、2010年11月投保 平安万能险 智盈人生 15万
附加： 智盈重疾 10万
无忧意外 5万
无忧意外医疗 2万
住院日额 5份：50元/天
我太太：1、1999年购买 中国人寿 重大疾病终身保险
身故、身体高度残疾 6万
重大疾病 4万
2、1996年购买 中国人寿“为了明天”终身寿险
基本保额 2万元 年缴1080元*20年 每3年给付2000元至终身
我家宝宝：1、2011年1月8日 由本人父亲为其购买 华泰人寿 吉庆年年 年金保险
保险金额15850元，年缴1万*10年，每年给付1585至宝宝76周岁。
针对上述情况，我觉得很明显我太太的重疾保险是不够的，因此准备在近2年中为其购买重大疾病保险，但是是购买万能险的重疾险还是分红型的传统重疾险有些拿捏不准。
从希望上讲最好是购买终身型的重疾险，市场上面有一些重疾险的保险期间只到被保险人60周岁或70周岁，并有人认为到时候拿着分红可以足够抵御届时的重疾风险。但是本人觉得如果到了一个已经退休的年龄即便拿着大笔的分红，在重疾和退休养老双重压力下仍然具有很大的风险。所以最好是终身保障型的重疾险，有病可以看病，没有病的话可以养老。
另外，好像分红型的重疾险都是和寿险捆绑在一起的，比如主险寿险为30万，重疾险为20万，那么是不是可以理解为发现重疾的话提前获得支付的20万看病，如果没有重疾的话，可以拿分红，然后到最后身故（老死）的话，这个30万是可以留给家人的呢？另外，这个30万的身故保险金的话，除了疾病身故和意外身故之外，是不是自然身故也可以领取？？
对于重疾险除了上面讲的传统分红型的方法，还有一种万能险的方法，就好比我已经投保的万能险。但是万能险的话，很明显重疾的保障成本会随着年龄的增大而不断身高，虽然理论上可以保障终身，但估计真正利用万能险中的重疾险终身保障的话，到了50岁60岁70岁的保障成本高得惊人了。因此，我的保险经纪人建议我可以在年轻的时候调高人生保障15万和重疾10万的额度，然后到了50岁可以将额度再调低，其考虑是到了50岁的时候万能险现金账户中的红利已经累积到了较高的价值，完全可以凭借这部分红利价值去抵御重疾和意外风险。另外，通过相关数据分析，并且比对通常情况下所列的30多种重疾，个人觉得可能要到了40岁以后才是风险较高的阶段，所以准备现阶段对我自己的万能险不做任何调整，等到了40岁再调高保额，50岁再调低，不知大家是否认同这样的操作方法？--------------我注意到万能险的保险利益中写明：
1、身故保险金为：1）身故时主险合同保单账户价值的105%；2）主险合同基本保险金额 这个两者中的较大者。
2、重疾保险金同样为：1）重疾时主险合同保单账户价值的105%；2）附加重疾险合同基本保险金额 这个两者中的较大者。
不过不管如何，总觉得我本人的重疾风险没有得到很好地规避，或者说本人对于如何使已有的万能险发挥最大的功效尚不十分清晰明确。大家觉得有必要在今后条件允许的情况下准备为我自己也买一份分红型的终身重疾保险吗？
对于宝宝来讲，目前每年为其购买意外险，去年还购买了一年期的小病住院医疗（平安的成长快乐），这个其实很有必要的，实际小孩子稍微严重一些的疾病，比如小儿肺炎等等需要住院的可能性还是比较高。可惜最近说是没有这款产品了，不知道会不会有新的出来。宝宝的重疾，对照30多种重疾，相对风险可能比较小，因此决定等宝宝到了30岁左右再购买或者可以让他自己购买了~~
父母的话，年龄过了购买重疾保险的最佳年龄，现在购买的话先不说市场上面有没有，即使有的话成本也相当高了，所以只能每年购买一年期的意外保险，所幸的是两人都有社保。
以上诸般种种，都是我对于保险的一些疑问，请各位专家释疑。多谢多谢！
补充问题
- 希望深入探讨我的关切、我的问题，多谢！
- 大家都谈得比较深，针对你们的回复又有很多新的问题，我会慢慢一个一个地问，麻烦各位届时费心了！
- 感谢大家的回复！看了这么多的回复，集中在万能型重疾险和分红型重疾险的比较上面。大家观点不同，争论一下是好事，至少可以加深对于产品的理解。整理一下我关注的一些回复意见： 1、同等保额下，万能险的保障成本比分红险低。------》所以，终身重疾采用万能险比较合算。 2、万能险的保险金是2选1，取其大。但是账户价值的话，有人指出实际上本来就是客户的钱，或者说相当于分红险的红利，调低了保额的话，肯定账户价值的105%比较大。这样的话，就变成相当于要动用红利来进行保障了。但是分红险的话，很明显一旦你买了30万的重疾，到时候就会提前支付30万，红利还是红利，不会去动红利部分的。-----》这么说来的话，是不是终身重疾险更加适合采用传统的分红型呢？ 上面的两个观点是互相矛盾的。 为了弄清楚这个非常重要的问题，我建议各位专业人士帮我建立以下3个模型来量化比较： A、万能险30万寿险+30万重疾 VS 分红险30万寿险+30万重疾 假定30岁男性标准体投保，分15年交清，请计算至该被保险人60周岁时上述万能险和分红险分别花费的累计总保障成本。同时比较至60岁时万能险账户价值与分红险红利的大小。--------------万能险保额不做任何调整。 B、灵活变动万能险 VS 分红险30万寿险+30万重疾 假定30岁男性标准体投保，分15年交清，万能险每年所交保费与分红险所缴保费相等（具体分红险30万寿险+30万重疾，分15年交清，每年交多少需要计算）。然后对万能险作如下设定：30-40岁 寿险15万 重疾10万 40-50岁 寿险30万 重疾30万 50-60岁 寿险1万 重疾1万 请计算并比较该被保险人50岁时，保险额：万能险账户价值105% 与 分红险30万+红利 请计算并比较该被保险人60岁时，保险额：万能险账户价值105% 与 分红险30万+红利 C、同样上述被保险人，每年支出1万，连续支出10年，比较20年后、30年后以及40年后万能险保额与分红险保额。同时比较万能险保额+账户价值与分红险保额+红利。 各位演示一下上面的模型啊，多谢了~！
