请帮我规划并推荐产品

产品选择与组合是代理人的专业，作为客户您不必太操心但需要了解一些投保的常识。但更重要的是，您需要了解您特定期限内所需要的保障额度能够覆盖多少风险并满足您的需求以达到内心的安宁。至于说未来返还部分、全部或者几倍的保费那取决于您的年保费预算和缴费期限，更根本取决于保险公司的实际投资收益率以及您和代理人所选择的险种类型。

仅凭这些信息，我的建议是未来10-20年寿险保额150万，大病险保额50万，再加上未来退休后60岁保费全部返还用于补充养老金，可能保费只需要您现在年收入的20%左右。如果您对这些数额感兴趣，也许我可以为您量身定做一份市场上高性价比的保障投资计划，寿险除外责任最少仅有3条，大病险理赔宽泛。

附上本人600万的保险计划供您参考定夺。

你好，平安的万能险“智胜人生”这款产品就是一个“一揽子的保障计划”，优点明显：一个人想要的保障都集合在这里了，不用客户再去苦苦寻求保障内容，而且这几种保障的费用都包含在主险保费里。如果你不想要其中的某个项目，也可以删去，这样进入保单账户参与收益的钱也多。总之，这款产品已经把很繁琐的“保险”都已近归纳起来了，很简洁。当然，你也可以自己去组合。但保险内容不外乎就这些。

相信你也对万能险相当了解了。在此不累赘。但我觉得万能险还是比较适合你的家庭的。我上传一份案例给你，你可再了解。真心希望能帮到您。

您好。您说的这种补充社保的医疗保险，能返还保费用于养老的的确有。万能险也属于其中的一种，也是不错的选择之一。

万能险并不是几种保险的组合，不过里面可以附带不同额度的寿险和重疾险，而且额度可以随时调配，选择何时停掉此险种的时间也比较灵活，里面的寿险和重疾险就相当于是消费型，每个月都会扣掉保障成本，结算利率也是按照月份来做的，您每个月都可以查看收益和保障成本的扣除情况。好处是灵活，保额随时调，想取出来用钱也是随时可以取的。但考虑到您和老公的年龄，保障成本是扣除的相对较高的了，而且保障成本是随着您和老公的年龄增长而增长的，但保额并不会自动上调，除非您主动上调保额，但保障成本要扣更多，并且想维持终身保障，缴费年限也是不确定的，有可能需要终身缴费。

单独购买组合的几种保险针对性会相对比较强，有管大病的，有管养老的，每份保单各司其职。好处是缴费年限您可以在签订保单的时候就敲定，不会存在缴费年限不确定的问题，而且如果购买了分红型的保险，那么保额是可以自动上调的，而保费却不会增加。缺点是不灵活，您不可以随时取出这个账户上的钱来用（当然保单贷款是另外一回事了）。

购买保险之前我们要问问自己，想解决什么样的问题？是想解决重疾问题，还是想解决养老问题？假设在预期的年龄自己没有得花费相对较高的病，未来就不会得吗？未来得重病的话，会不会一样给家庭带来沉重的负担？购买保险的重要原因是，没有人能够准确预期自己这辈子会不会得重大疾病，得大病的时间是什么时候，当然还有自己的寿命究竟会有多长等。

同一份保单，想做到既保大病，又能养老，这事比较难。如果要终身保大病，那么就不能取出来养老。如果要取出来养老，那就要降低相应的大病或者寿险保额。当然，只要保额足够，随时调配也是可以的。

无论您选择的是万能险还是传统意义的寿险或者大病险，购买到足额的保障，真正解决了您想解决的问题才是最重要的，什么险种只是借助的方式而已。

希望能够帮助到您。祝新春愉快。

      保险虽好，但是要结合自己家庭的具体情况分析，买少了不能提供全面的保障，买的过多会增加家庭经济负担。

      建议先做分家庭财务分析，毕竟每个家庭中夫妻双方的收入是不一样的，承担的家庭责任也不一样，所需要的保障额度也是不同的，所以家庭保障规划不能搞平均主义。

      通过财务分析明确家庭的收入、支出、负债（包括现有负债 例如房贷及潜在负债 例如抚养孩子赡养老人所需的费用），在财务分析的基础之上分析您和您爱人所需的寿险保额和意外险保额，分担您所承担的巨大家庭责任压力，并根据收入和支出来确定更合理的保费支出，选择更合适的险种。

     上传一篇博客和案例供您参考，希望我的回答能对您有所帮助。

你好同城的朋友，很高兴为你服 务！我也曾经和你同行！你老公的 年龄？孩子的年龄？？

保险都是都梯次的意外、健康、养老、理财，

建议你买传统重疾险，你的年龄不适合买万能。

具体情况可以和我联系或者Q我，给你做一个适合你全家的规划！

一个好的保险代理人能够根据客户的需求以及保费的支付能力,做出合理的产品组合,也就是我们通常所说的家庭保障计划,而不会单一地给客户推荐一种产品。

我们需要什么样的产品,也需要代理人跟我们介绍和推荐,通过他们对产品的专业介绍,我们才能透彻地了解产品,然后再根据自己的实际情况做出选择。

买保险不仅仅是买一份保障,还买了一种服务。保险的作用往往体现在后期,这就更能体现代理人的作用了。一个好的代理人会为我们提供后期的各项专业和优质的服务,让我们买了保险后真正体会到什么叫后顾无忧。一个好的保险代理人能对客户的资料进行系统全面的统计判断,提醒客户应注意的事项,及时通知客户续保,在出险时协助客户办理相应的手续,并为客户的索赔提出建议和忠告。

所以，一定要面见代理人，认真选择你的代理人。

在投保前一定要明确了解【保险的作用】：保险的本质是保障功能---意外保障，住院医疗费用报销，重大疾病保障，寿险保障等。而后是储蓄理财（教育金，养老金储备），再后是保险的附加作用---家庭资产保全；生前家庭财产安排，合理避税等等。

◎推荐中国人保健康的[健康宝]复利增值计划，万能型。保障范围广：个人长期护理保险金（失能保险），重疾保险金，老年关爱金，身故保险金，2倍水路意外身故金，3倍航空意外身故金。保障金是基本保障+账户资金，在拥有高额保障的同时，账户资金以日复利月计息，复利滚存的方式累积财富。收益保底2.5%，写在合同中，目前收益年化4.2%,每月结算.账户资金是活钱，按人生不同阶段的需要随时提取资金，不影响保障。保障、理财两不误。还可以从账户中提取孩子的大学教育金。一张保单2代受益。

1）保障范围：一般万能险只保寿险或高残。人保健康的【健康宝】万能险，保障范围广：寿险，重疾，个人护理金（失能保险），老年关爱金，普通意外身故金

2）重疾险：有自然费率和恒定费率两种。人保健康的【健康宝】采用的就是自然费率，无需另外再交钱，保障成本直接从账户中按月扣除。

3）理赔金的给付方式：【健康宝】是基本保障+账户值，保障和理财两不误。有公司是基本保额和账户值的105%，哪个大赔哪个，就会出现一种可能账户值高于基本保额，那出险时就只能拿账户值的105%，也就是只给了5%的保障。

以上是万能险的具体分析。

另外：人保健康的住院医疗费用保险也有自己的特色，第一年投保后，以后无论是否发生风险，均无条件续保，相当于为自己建立了社保医疗的补充帐户，社保中心报销后，剩余的社保目录费用，人保健康100%报销，入住推荐医院（青医和市立），还可以报销自费药。帐户额度40万元，69周岁前报销的额度（包括社保及自费药）。可以单独投保。

人保健康还有可以单独投保的重疾险(含护理功能),返还保额型.

健康管理服务计划，呵护我们的健康。北京28家三甲医院绿色通道。

您好，感谢你关注向日葵，你很有保险意识，这个年龄要把保障放在第一位。

30岁---50岁正是人生收入的鼎盛期，这个时期也正是风险的高峰期，工作压力大，并且是上有老，下有小，家庭的顶梁柱一定不要倾斜，所以一定要有足够的保障，规避风险，保险就是有事管事，没事养老，并且有一件事是一直伴随我们，那就是消费，我们这一生都在消费，而挣钱就短短的几十年，在这几十年里，要负担子女教育，赡养老人，日常开销，还要为自己的将来准备，疾病，医疗，养老。

建议你选择20年缴费，保障到70岁，或终身，可以参考我的案例，详情可以联系我，或加我QQ，谢谢。