帮我解释一下万能险
平安智盈人生，年缴费12000元。男，37岁。如果主险提高到50万，附加险智盈重疾保额提高到49万，我大概算了一下。主险30年的保障成本是136850元，附加险的保障成本是221593元。再加上初始费用，每年按最低600元计算，30年就是18000元。总计消费376443元。我30年缴费360000元，还不能保障我30年。我的理解对吗？
为你推荐
默认排序|最新回复
吴黎 北京 其他公司
您好！万能险的优点是存取灵活，保额可调，很难保单失效，缺点是自然费率扣费，随着年龄增长如果方案不调整就会造成万能账户的收益无法覆盖每年付出的保障成本，自然会造成年龄越大，账户的钱越来越少的现象。这就好比买了一个10种功能的商品，您为这10种功能付了费，您却只用了几种功能，自然会觉得不值了。
还是回到原点，您当初选择万能险时看重的是它的什么功能？50万的大病保障，如果其他产品12000是下不来的，也就是您用12000购买了高保额的保障，这50万的保障是不是您想要的？要想降低成本，如果调整到30万大病，应该后面的账户里的价值会大不一样！当账户的价值已经接近想要的数额时就可以把保额调低，这样账户里的钱会增长的很快！
分析得很实在，赞！
当初考虑的是每年存些钱，有什么事情的时候能拿出来用。现在考虑的是保障。
吴黎
北京
其他公司
回复 朱加亮 :谢谢支持！
吴黎
北京
其他公司
回复 9638062 :您好！人的一生需要至少7张保单，因为人的状态和想法是会变化的。三年前，您买万能的时候关注的是它的存取灵活，实现了灵活的现金流。也许当年光跟您说保障您不会选这个产品。现在您考虑保障，说明您对保险的了解更专业了，更会考虑自己的实际需求了，这是好事啊！因为买了万能险，您不用去懊悔的大呼上当而退保买新保险，只需要调整一下方案就可以了。不过，还是想提醒您找个专业的人员咨询一下，充分发挥万能险的优势，适度的调整方案，一定能让您保障和理财都兼顾的。
回复
吴黎
:嗯，我会考虑考虑的。怎么来选择我的保险。谢谢您耐心的解答。
吴黎
北京
其他公司
回复 9638062 :不客气！您可以先放下跟万能险的纠结，找个专业顾问给您做个全面的分析，先确定想保什么？保多少？想交多长时间？每年的预算是多少？应该每年都做保单检视，根据情况调整，让您拥有有效的保障。保好现在，才有未来！如果您理财能力很强，有更多更稳妥的方式增值，就把保险当基础，用10%的财富去保障90%财富安全。没时间打理，就多投入一点保险的理财产品。保险产品好像是天枰作用的理财工具，只要调整支点，就可以降低风险，规避风险。
回复
吴黎
:真棒，赞一个。
回复 9638062 :建议楼主看看阳光的万能险，附加的重疾还有轻症给付。多家公司投保也是可以分散投保时的风险。进行优势资源整合。吴黎同仁把问题深入浅出的进行了解析，楼主思路应该是豁然开朗。确实，一般建议客户投保时先计算保额缺口，然后再根据这个缺口来寻找适合的解决方案。但是很多客户都是会根据自己的喜好来进行投保。也恭喜楼主的保障意识增强。。。。。。。。
吴黎
北京
其他公司
回复 李艳杰 :谢谢！
回复 吴黎 :全面
吴黎
北京
其他公司
回复 项永革 :谢谢!
回复 9638062 :如果您考虑的是保障就不用想那么多了，这个险的保额已经很高了！
理解错误，鉴定完毕。
李勇 北京 信诚人寿
楼主的水平比很多代理人专业的多，赞！
李勇 北京 信诚人寿
扣费实际是按合同里扣的，因为平安是保额和账户值的105%谁大赔谁，实际寿险保额是（基础保额-账户值），但是账户值里的钱是你自己的，扣掉你自己的钱才是保险公司，承担的责任，这个责任就是按合同里的成本计算的，如果你买一个纯消费累的定期寿，比如是5000，你把多的7000存银行，实际当你遇到事情得到的赔付是你买的基础保额+你银行里的钱，而平安万能是当保额大于账户值是得到的赔付是（基础保额-账户值）2种保险购买方式遇到风险时保险公司赔的钱都不一样！所以平安业务给你演示的说白了属于“障眼法”，呵呵。。
李勇 北京 信诚人寿
我举个简单的例子某人（男）的基本险保额10万，如果某年保单内现金价值3万，而其当年正好30岁，查表得X=0.96，则其主险当年的保障成本是[(100000-30000)/1000]*0.96=67.2
李勇 北京 信诚人寿
只有当你的“账户值=0”的时候，计划书显示的才是内个年龄真正的保障成本！
晕，比当年中高考还难理解。
李勇 北京 信诚人寿
不难理解，因为你看到计划书上的保障成本不是你买实际保额的保障成本，是咱们买的（基础保额—账户值）的保障成本，如果保50万保额，账户值是25万，因为账户值本身就是咱们自己的，所以保险公司计划书的保障成本就是25万保额的保障成本
回复 9638062 :通过上次和您的交流，我已明确指出，您深陷产品之间的漩涡。正如我所说，产品无好坏，保险公司更是浮云，综合您前面提到几个帖子和里面同事的回复，勇哥，虽然比较个性，但是说的够专业，且坦荡，选代理人比你自己去比产品，比公司来的实在。如果感觉本人上次答疑不足以满足您的疑问，建议你直接找勇哥签单，小魏同学平心而论，如果客户不在我处签约的，那么找勇哥是一种优质的选择。
回复 魏乐航:在补充一下，综合我上次的思路，其实就是现有保单，（万能险）提高重疾保额，增加保费。购买单独的定期寿险补充，这类产品，虽然保费低，还折腾人，但是，实在，各家公司都有，就看你愿意把保单托付给哪一位代理人啦。
理解的也不完全错误。还是差不多的。
回复 9638062 :唉，我决定退场啦，看你们玩。
蒋芳杰 北京 信诚人寿
您好！
万能险并不是万能的，根据您的年龄可以做产品的组合，目前您需要考虑的不是险种的问题，是把您的情况和需求说出来，大家帮您分析，好的保险方案您选择好公司，选择好代理人就自然会有的。
嗯，谢谢您，工作愉快
包长虹 昆明 太平人寿
万能险是平安的主打产品。
对这个险，争议也比较多，进入到理财帐户里的资金，如果在一定时期，若干年后，理财帐户里的收益超过保障成本，那么这产品就一直有有效，如果低于保障成本，那么，不再交费的时候，理财帐户上的钱，会变少，理论上最终这张保单就会失效。
你的计算方法里，没有计算理财帐户里的投资收益部份。这个产品的理财收益不是公司分红，近几年的收益在4%左右，公司合同里有保底收益不底于1.75%。
也就是我说的是正确的，就是账户里面的收益没有计算。谢谢您的解答。
包老师回答很正确！万能险的设计是需要每年缴费和每年扣费，保障成本是保多少年扣多少年。
回复 马万成 :那万能也不万能啊。缴费30年不能保障30年，要收益还没收益啊
回复 9638062 :“万能寿险”相对于其他寿险具有相对的灵活性，并不是说“万能寿险”就很万能。
包长虹
昆明
太平人寿
回复
9638062
:适当选择消费型和理财型相结合的产品。或者传统的重疾险，我刚看了你以前的咨询，我个人观点，你对终身重疾有几个地方不太明白，终身重疾不适于那钱一定死或者病才能领取，还有其他方式盘活资金。
回复
9638062
:万能险并不万能哈，万能险其实=消费型定期险+储蓄。收益部分现阶段还不如银行定期。
钟跃
北京
信诚人寿
回复 9638062 :您的理解是对的 万能险有时并不是万能的 它不是适合所有人群的
保额是可以调整的 过了风险期保额可以降低的 保障成本也相对降低 在您交12000时公司也相应承担500000元的风险啊 所以都希望没一个家庭平平安安 祝顺利
回复
9638062
:您好，同城的北京业务员邓光任很高兴为您服务。您说的计算方式是有问题的。按照你说的情况，我在金领系统做了个计划书，即使公司再经营不好，也可以保障到您80多岁，按照公司中档演示，您100多岁后都还能保，而且账户价值还有200多万。业务员帮你设计这个肯定帮你考虑到了能帮您保多久的。而且到您60岁以后退休了，您可以调整保额，每年领几万做退休金是没有问题的。详情请联系我帮你讲解。
回复
邓光任
:谢谢您，今天平安的保单业务员也给我演示了。扣费也不是我按照保单上的比例计算的。相对而说，应该是能保障到很多年的。
李勇
北京
信诚人寿
扣费实际是按合同里扣的，因为平安是保额和账户值的105%谁大赔谁，实际寿险保额是（基础保额-账户值），但是账户值里的钱是你自己的，扣掉你自己的钱才是保险公司，承担的责任，这个责任就是按合同里的成本计算的，如果你买一个纯消费累的定期寿，比如是5000，你把多的7000存银行，实际当你遇到事情得到的赔付是你买的基础保额+你银行里的钱，而平安万能是当保额大于账户值是得到的赔付是（基础保额-账户值）2种保险购买方式遇到风险时保险公司赔的钱都不一样！所以平安业务给你演示的说白了属于“障眼法”，呵呵。。
李勇
北京
信诚人寿
回复 李勇 :只有当你的“账户值=0”的时候，计划书显示的才是内个年龄真正的保障成本！
回复 9638062 :嗯，这个只要是负责人的业务员给您设计都帮您设计好了，都是能保障到您当初提出来要求的年限的，如有其它疑问可以再次咨询我或者平安其它业务员。
肖春照 惠州 中国人寿
你好!如果想了解万能保险，可以参考我的博客，或许对你有所启发。
谢谢
您好，建议您先确定自己是想保障重疾险，还是做长期理财。
如果是想同时兼顾，那还是有点不妥当，鱼和熊掌不能兼得。
智盈人生，主险和附加险共用保额，假设发生问题，作为长期理财也就无从谈起了。
建议专款专用，针对实际需求投保
如果侧重重疾，建议选择新型重疾险。
需要帮助，请联系我。
谢谢：）
谢谢您一直以来对我问题给予的解答。我想把保额提高，也不合适。我想要收益，我看收益也不大。那怎么办？
我理解的对吗？
缴费30年，共计360000元，其实总保额也就是50万。要保障没保障，要收益没收益啊？
首先要看您现有的保障程度是什么样子，根据现有保障程度，在用商业险补充不足，因不知您的实际情况，所以不好发表具体意见。
回复 9638062 :如果需要保障，我们也要弄清楚我们到底需要用商业保险保障什么，不能不明不白的买保险呀
孙小姐 中山 太平洋人寿
回复 9638062 :呵呵，这个问题问到了点子上，重点就是，您这个年龄如果以投资的角头去考虑万能险就不要附加大病，但如果以保障的角度考虑，那么正如您所面临的情况了，如果再增加保额，那么相对，扣取的风险管理费也是相当高的，随着年龄的增长扣取的风险管理费也会增高，所以考虑保险产品如果想双全那么肯定要了解清楚，要么投资要么保障，有么生前可以拥有高额的保障。
回复 孙燕霞 :我现在后悔了，想买后悔药啊
回复 9638062 :调整保险方案
钟跃 北京 信诚人寿
回复 9638062 :保险解决的就是保障，想通过保险来解决您的收益问题，建议选择别的投资工具
回复 孙双艺 :怎么调整？退保？
回复 孙双艺 :怎么调整？退保？
回复 9638062 :先看看自己有什么，缺什么，再补充什么，如果投保了一份没有用的保险，那还不如不投保。
回复 钟跃 :已经入了3年了，咋办？
回复 9638062 :您的保障做的挺高的，那就当买了一个重疾险了。至于高收益，还是自己去投资吧。
楼主好。
是已经购买了万能险了吗？
还是未购买，有业务员给出的计划书没看清楚？
给到的保障成本是按照那个演示利率呢?
最好是和给计划书的业务员再把自己的未解之处再详细沟通下。
艳杰您好，我已经购买3年了。
从保障上来讲，如果38岁客户投保消费型的大病险，保险期间为30年。缴费期为30年。那么女性的保费为6250元。男性为7900元。（以人保健康，关爱专家定期重疾标准费率为例）。这个保费是不发生风险不退回的。平安的万能险实际结算利率高于其合同中规定的1.75%保底利率。但是平均下来低于计划书演示的中等利率（4.5%）。所以楼主的担忧是无必要，尤其是关于只能保障30年的观点不成立。实际上万能险想要收益，一个是调低保额，一个是追加投资资金。万能险的设计好保额，及追加资金，实际上比传统险更有优势。看楼主的意思，嫌收益少，呵呵，前期万能重保障；10年以后再看收益吧。就是3年期的定期存款也没有5年期的利率高呢。。。。。。时间是很重要的 ，关键是在漫长的时间中有保障。。。。。
回复
李艳杰
:嗯，我想报保额提高。但是。主险和附加险提高多少合适呢？
回复 9638062 :主险附加险增加多少，一个是根据楼主的年龄，该万能险最高能做的保额是多少？一个方面是要根据楼主家庭实际的收入和负债，是否有未成年子女及老人需要抚养，是否有负债，是否有比较稳定的理财投资收益？单位是否有补充的医疗险？发生风险，家庭是否有一定的财务储备？那些风险可以通过保险来做转移？是否经常出差？计算保额缺口，然后再寻找适合的产品组合
谢谢您，前些日子想和你聊天来着，找不到你。谢谢您的回答，祝工作愉快 。
回复 9638062 :楼主好。点击我的头像就有联系方式了。没关系，这样交流更好。大家都能帮助你。也祝楼主身体健康
回复
李艳杰
:谢谢艳杰，工作开心。
您好，您可以让营销员给您把这个计划做出来，看看按照低中高收益分别能保障到多少岁。祝您愉快！
谢谢
徐可欣 沈阳 平安人寿
您好：
万能还有一项是调整保额的功能，您可以在现金价值超过重大疾病保额或者是寿险保额的时候，把保额调低，这个时候保额形同虚设了，这样可以减少保障成本的扣除。
每一款保险都是利和弊两个方面的，不可能面面俱到，侧重的方向不同而已。
那您说，万能是哪方面万能，保障，收益？
您其实不需要把主险和重疾做得那么高吧？万能险中还有一项意外，所以我建议还是不要做那么高
您好:
我是中国人保健康保险潍坊分公司李伟，很高兴为您服务。
您对于费用这里理解的是没有错，但是您没有计算每个月都根据您的保费计算的利息，实际上不能造成“30年缴费360000元，还不能保障30年”的效果，可以让您的代理人为您设计一下综合险种
如果回答对您有帮助，请在我的头像下给好评，或者+1,谢谢！
您也可以点击我的QQ或者打我电话联系我
谢谢您
钟跃 北京 信诚人寿
您好 建议还是找您的代理人或是联系一个专业的人帮您看看您的保单吧，保险解决的就是保障，而且要买保障终身的重疾险
李纲 北京 明亚经纪
您的理解基本上是正确的，其实，简单的说如果您账户价值不够扣您的保障成本，那些所谓的保障也就没有了！这就相当于客户购买了一个很大的消费险，既不能获得长期保障，又不能获得投资收益！
我经常和客户沟通的一个观念是：买错保险比不买保险更可怕，您说对吗？其实，不太推荐的是客户收一大堆保险方案自己对比，效果不会很好。我们是保险经纪人，和保险公司的代理人不同。我们的工作性质就是通过和客户的充分沟通，站在客户的立场上， 通过“货比三家”和“量身定制”的全新商业保险购买模式，帮助客户挑选、对比出性价比最适合客户的保险方案组合，让客户在购买保险的过程中：省时、省力、省钱！如您希望购买到一份性价比最优的，最适合您的保险产品，或者解决您现在的问题，欢迎您随时与我联系咨询。
谢谢您，我的保险计划也差不多定了，谢谢您的回答。
你理解的很对，万能险除了字面意义的万能外，真的不是万能滴！
37岁买万能险，如果只是单纯考虑保障问题，还凑合，你就不要想收益了。
万能的成本计算方式是按自然计算（即年纪越大费用越高），而万能的收益是按利息计算的，收益增长的速度在加息周期略高于银行，在降息周期不低于保证利息（保证利息目前没有高于2%的）。保险公司和银行一样在你看不到的情况下拿走了大部分利益，这就注定客户收益不会太高。而保险产品本身最大的收益是保障功能，收益只是额外的。
如果你真的想两者兼顾，建议你积极点选择投连险，这可以满足你的需求。（投资原理可以线下联系）
否则，建议您：选择传统型的终身险，特别是重疾险一定要是终身的。
谢谢您
您说的非常正确，建议您选择传统保险，到期可以反本
谢谢你
- 咨询下有关万能重疾险与分红重疾险的区别，同时问下有关于万能险... 96个回答
- 我咨询下万能险，万能险下方有附加险，附加险交费期间一年期，保 2个回答
- 能帮我介绍下万能保险么？ 42个回答
- 女89年的和男87年的想了解下万能保险 60个回答
请输入您的好评
/140
好评成功！