39岁单身母亲咨询保险

39岁，女性，办公室职员，年税后收入12万左右，工作稳定。独自抚养男孩4岁。有住房一套，尚余2年商业贷款5万元（每月还款2400元）；父母退休有社保，兄弟姐妹6人，赡养老人的压力较小。未购车。家庭每月主要开支孩子幼儿园教育费1300、保姆1000元，日常生活费。有存款60万。
单位五保一金均有交纳。退休后拿社保统筹工资，无额外补充养老金。
单位额外为员工购买50万意外伤害、3000元门诊、40000元住院、15万重疾的商业保险；
单位为员工子女买5万元意外伤害、3000元门诊、40000元住院的商业保险；本人也为孩子在学校购买了意外伤害及少儿医保的消费型的团体商业保险。
希望能为本人应该买什么保险提点建议！

补充问题

已经在社区为孩子购买的本地户口少儿医保 2012-09-21 12:26:46
打算为自己购买中国人保精心优选定期寿险（意外100万重疾50万保额）20年期，年交保费约4700。打算为孩子购买中国人保守护天使少儿重大疾病（30万保额）20年期，一次性交清约4700元。为孩子购买中国人保守护天使白血病（30万保额）20年期，一次性交清896元。各位保险经理人，觉得这样搭配合适嘛？是不是应该还要为自己购买一种“不计既往史的津贴险，就是可以因某种疾病年年赔、次次赔的那种津贴险”？ 2012-10-16 04:10:02
首先感谢各位保险经理人的回答。我有一点困惑，到了39岁这个年龄再买理财及养老型的保险费率我看了一下确实比较高，真的适合嘛？保险经理人是否应该从实际情况出发推荐最适合顾客的险种，而不是一味的推销于已收益高的险种呢？ 2012-10-18 10:36:23

相关问答

共45个回答

默认排序|最新回复

王芳北京平安人寿

你好，

看了你的情况，你有很强的保险意识。

1，你本人除了拥有社保外，还拥有单位购买的50万意外险，15万大病保险，另外有相关的医疗保障；从你的收入情况来看，你目前的保额还是不足的，另外一个问题是你独自抚养儿子，经济压力还是很大的。

合理科学的保额设计是：意外险保额为年收入的5~10倍，即60万到120万；重大疾病保额至少为年收入的5倍，即60万，这样看来你的意外险保额的缺口是10万~70万，重大疾病保额的缺口是45万，而且有个问题是：单位帮你购买的保险给你提供保障的前提是：你一直在这家公司服务，如果离开这家公司，就没有这块的保障，单位这一块的保障，是自己无法完全掌控的。

建议补充个人投保的意外险、意外医疗以及重大疾病保险来补充保障缺口，同时平平安安未来作为自己养老补充或者孩子的教育金使用。具体可以通过非消费型保险和消费型保险结合的方式来实现。

2，宝宝方面：没有做重大疾病保障和教育方面的保障，建议给孩子适当购买一定保额的大病保险，平平安安可以兼顾孩子以后大学的教育费用。

同在苏州，具体保障设计，可以线下详细沟通，给出科学的方案规划。

参考：
【投保指导】我们需要理性地购买保... 【投保指导】买保险要遵循的原则

2012-09-22 06:45:32 向Ta提问

QQ咨询

魏乐航

老纪说的非常在理，先完成基本的不可测风险，再逐步规划可测的养老风险。养老涉及未来预期即利率走势，建议找老纪哥详细聊聊，需求分析，量身定做。

2012-09-22 08:56:40

杜丽华无锡平安人寿

分析周到。看起来楼主朋友现在拥有的保障不错，但用足够的标准还是欠缺，特别重要的是单位给予的保障是不确定的，或许单位会中断，或许自己会离开这家公司。

2012-09-22 11:51:06

盛爱香常德平安人寿

分析得非常全面，支持！

2012-09-24 14:49:54

黄福丽

您好！

您的情况写的很详细，像您这样单位提供社保+商业保险，保障算是比较全面了。

单身要抚养孩子，不容易。

现在孩子小，学费、生活费少，15年后，孩子正上大学，自己也将近退休年龄了。

按您目前的情况，每月扣除固定开支2400+1300+1000=4700元，生活费还没算。剩下的部分您得好好管理下。财富是靠积累的！

如果您在退休之前不换工作，照样享有这样的保险待遇。建议如下：

1. 您可以适当增加点重疾保障（年收入的3~5倍），孩子也要有。

2. 其次是孩子教育方面的，因为教育金可以督促存钱，带有豁免功能，安全，确定的时间有确定的一笔钱可以减少未来的压力。早做准备、早轻松！

3. 最后是补充养老，提高老年生活品质，减轻子女负担。

我们可以线下交流，您可以点击我的头像，手机或QQ都可以。

同在苏州，我们也可以见面聊，买不买没关系。

2012-09-21 12:00:44

朱俊苏州友邦保险

支持！

2012-09-21 12:07:06

黄福丽

补充孩子目前的保险主要是意外医疗，要补充疾病医疗。如果您是本地户口，可以在社区购买城镇居民儿童医疗保险。如果不是，可考虑商业保险。

2012-09-21 12:10:37

鹿燕

赞同！

2012-09-21 18:39:49

刘敏南京工银安盛人寿

回答的很好！

2012-09-21 19:48:35

肖小华南京友邦保险

非常好

2012-09-22 10:31:14

康艳兰苏州友邦保险

赞同！

2012-09-23 15:14:30

龚春阳苏州友邦保险

赞同，支持。

2012-10-17 09:47:24

朱俊苏州友邦保险

站在客户立场出发！是保险代理人的最基本的素质！

2012-10-18 10:50:46

李三梅苏州中国人寿

苏州同城的朋友您好！

您的情况比较特殊，经济条件不错，个人抚养孩子成人的您还是很有长远的财务规划和保障规划眼光！

初步给您建议：

1、可补充个人的意外和重疾，特别是重疾保障保额（年收入的3~5倍）！

2、您的年龄和您的经济条件也允许您考虑补充养老规划！将来社保的统筹工资只是最低的生活保障，并不能保证高品质的生活！

3、现在孩子4岁，十几年以后的的教育金是一笔不小的开支，而那时的您工作的收入也不一定还能维持目前的稳定与高薪，以此时事业收入正处高峰期的您小孩的教育婚嫁金的储备也是不可忽视的！

4、小孩的重疾保障，年龄越小购买保障时间越长，保费越低，且不用体检！

5、父母的意外保障也可以考虑的。

具体的保障规划还需进一步详细沟通才能为您量身定做！欢迎您联系我详细沟通！谢谢！

2012-09-21 11:42:52 向Ta提问

QQ咨询

夏燕娟

赞同

2012-09-21 21:46:27

黄利红徐州中国人寿

赞成！！！

2012-09-22 18:47:44

冯庆明

重疾险的保额为什么是年收入的3-5倍，而不是8-10倍，能说说你的理由吗？

2012-09-22 23:46:28

周恒俊

赞成！！！

2012-09-23 20:57:53

韩涛

您好！

您的保险很全面，不足的是重疾有点偏低，您也知道现在医疗的价格都在上涨，以您现在的收入建议你要补充一下。

您单位真的福利真的是不错，还给您的小孩都买了保险，但是我们不可能在公司上一辈子的班啊（自己开公司除外），所以一旦我们离开公司，那么所以的福利都是不存在的。

建议您立即补充，因为现在年轻保障成本扣的比较少，年龄越大保障成本就越高了。

以上是个人分析，如有打扰请谅解。

昆山平安保险韩涛祝您平安幸福！

2012-09-21 11:53:29

杨庆平

你好；我建议您可以考虑一些储蓄型的，侧重养老和理财，附加重疾和意外。储蓄型的可管孩子以后的开支。让孩子终身拥有祝福金.教育金.婚嫁金.创业金.祝寿金以及你们和孩子的养老金等.；重疾和意外保自己的疾病和意外疾病风险。

2012-09-21 12:34:43

李广兰

赞同，你的规划也很到位，还是建议你储存一些比较稳健的资金用来备用。

2012-09-21 22:57:01

曾志新北京太平洋人寿

杨哥说的没错，再附加上少儿保费豁免就更完善了。

2012-09-21 22:58:49

邓顺铖

您好

您做为家庭的经济来源，在有15万的重疾，应追加15万元的重疾保障。

孩子可以重疾与教育险，最好带豁免保险的教育险。

完善父母及你们母子的意外险即可。

重大疾病险：推荐国寿新康宁终身重大疾病险（2012版），交费低、保障高、范围广，包括40种重大疾病和10种特定疾病。交费灵活，分年交和月交两种。

少儿教育金：推荐国寿福星少儿两全保险（分红型），18、22、25、30岁分别领取教育金、创业金、婚嫁金等。还具有豁免功能。

祝幸福安康

2012-09-21 11:35:52

朱俊苏州友邦保险

说的很不错！

2012-09-21 12:06:35

任月楼广州新华人寿

您好，像您这样完善的保险构成

您可以购置一些理财性质的保险了，保险除了保障功能以外，还可以有避税功能

穷人买保障，富人买身价

您可要购置一长期与短期结合，注重身价增长和财富增长的保险，养老年金，补充养老，重大疾病也需要增加些可以长大的疾病保障

可以通过给孩子购置教育金的方式，

详情可以点Q，或者咨询当地代理。

2012-09-21 11:38:10 向Ta提问

QQ咨询

刘如

支持

2012-09-21 11:40:19

李大琴南京永达理保险经纪

赞同！给孩子购置教育金的方式，重疾保障。自己购置一些理财性质的保险，解决将来的养老问题。，

2012-09-21 20:46:39

张义萍扬州新华人寿

赞同。自己可以购买重疾险种，要保额递增型的，毕竟不知道以后会遇到什么事情，早日做好规划。为孩子补充一些保障型加分红型的产品，以便孩子在今后的人生旅途中顺顺利利。如果条件允许还可以买一些养老型的险种。

2012-09-21 23:43:24

郭振杰

您好，首先我十分佩服您，一个人照顾孩子着实不容易，您作为孩子的经济支柱，责任也很重。您的现状表达的很清晰，鉴于您的社保和单位保险比较全面，我建议您可以考虑一些储蓄型的，侧重养老和理财，附加重疾和意外，为您和孩子作长远的打算，就这一点我推荐平安的金裕人生。

另外孩子也在茁壮成长的时期，一些团体的消费险不能全面保障我们可爱的孩子。再加上孩子以后一些教育金，婚嫁金，养老金也不可小觑，根据您的收入情况，我推荐平安的世纪天骄，这是一款能给孩子全面保障的保险，想具体了解的可以联系我，我再为您量身设计几款计划书供您选择。

2012-09-21 11:46:43

褚静芬苏州平安人寿

你好，欢迎来到葵网咨询。
买保险前先问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题用的？买保险的顺序以意外健康医疗保障类为主，其次考虑养老教育理财类的产品。
你这二年每月的支出大约在7000左右，孩子保姆2300+房贷2400+日常开支2000。有社保，基本的保障有了，根据你的描述，建议你购买以下的保险：
你是家庭的支柱，那么保障就要做全做足，建议保障在120万——180万。
39岁的女性应考虑多一点的就是重大疾病方面的问题，建议保障在40万——70万。另外一个住院医疗和意外医疗也要做到全面，还可考虑津贴型住院日额。
在做全做足保障的基础上考虑自己的养老问题和孩子的教育问题和孩子的医疗问题。
小孩磕磕碰碰在所难免，所以小孩子的医疗方面一定要做全。
希望对你有所帮助，有意的可线下联系或加Q详谈。祝幸福平安！

2012-09-21 11:56:07 向Ta提问

QQ咨询

唐宇霞深圳平安人寿

回答的很详细!赞同!

2012-09-21 12:42:35

黄修连

赞同！

2012-09-21 21:17:27

朱俊苏州友邦保险

您好！

风雨人生，为您护航！
友邦保险，相伴永远！

【分析】：从你的留言看，你现在的保障已经比较全面了，大人的重大疾病建议补充重大疾病保险15-30万为宜，主要考虑现在重大疾病的费用实在是太高，另外就是一个现在有社保，另外的15万重大疾病商业保险是团体商业保险，一旦离开公司，也就享受不到了，所以现在可以补充重大疾病为好！

小男孩4岁，也是比较全面的，可以购买纯重大疾病的商业保险为好，另外就是为孩子购买教育金保险，这个保险是孩子以后必须要用到的，你现在有60万存款，是很好的！建议拿出一小部分（1万左右）来为孩子办理商业教育金保险，其余还是定存银行为好！

为小孩子购买商业保险必须遵循以下的购买顺序：
首先是购买意外保险！只要超过30天就可以，您家小孩已经4岁了，完全可以投保了，小孩子活泼好动，意外风险比较高！但是最高额度只有10万，千万不要超额购买，否则就是花冤枉钱啊！现在有团险5万的保额也是可以的。以后上学学校也会上一些保险的！

其次就是小孩身体弱小，容易感冒生病住院，购买医疗保险可以去报销。但是医疗保险一般是1年消费型的。是社保的补充。你现在有4万的住院医疗，已经很足够了！
另外现在，小孩子的重大疾病发生比例越来越高，拥有保障也是必须的，平平安安到期后可以取出钱作为教育金，一个保险两个作用。买个10年或15年，保障翻一倍，只要确诊是合同规定的重大疾病，就会提前给付的！买多少保额就支付多少保额的钱！到期后取出可以作为大学教育金或创业金等。

最后是选择教育金保险，这个是刚性需求，让您孩子在上学期间，特别是大学期间，可以大大的减轻您的教育负担！

若您的保险费用有预算的话，我足以帮您孩子设计一款全面的的保障计划，给我发邮件地址，我做好后发给您参考！选择一位有爱心有责任比较专业的保险代理人，帮你分析如何购买保险是比较关键的！

我也在苏州，在您身边，详细可以线下咨询我，乐意为你效劳，愿我的服务带给您欢乐！

祝：康安一生！

2012-09-21 12:05:10 向Ta提问

QQ咨询

韩涛

您好！

蛮好的，社区医疗是最基本的，应该要办理的。您是一位伟大的母亲，祝您平安幸福。

2012-09-21 12:31:13

江吕芳

买点孩子的教育金以及自己的养老金。

2012-09-21 12:32:09

宋健东

千秋一梦.你好！

同在苏州，很高兴为你服务。

通过你的描述可以看出您的基本保障比较全面，单位福利也很好！但考虑到您目前是独自抚养孩子，从长远规划来看，还是有些负担的！

首先，您单位提供的保障很全面，如果要补充的话，在大病保障这块可以考虑增加15--30万的保障（预防您有好的发展离开现在的公司，福利待遇会减少；应对未来医疗费用的上涨）；其次，保证自己未来养老生活的舒适度，可以通过购买商业保险上的养老险来做补充、如果自己有投资的头脑，可以做一些低风险的投资。

其次，您单位为员工子女提供的保障也很全面，不过少了大病上的保障。您可以为孩子另外再购买一定额度的大病保障，选择保障年限到孩子成人或是30周岁就可以了；如果认可保险理财，您可以再考虑为孩子储备点教育金---储备教育金的途径有很多，保险只是其中之一

最后，要选择什么样的险种，可以在QQ上我们相互了解以后，再为你推荐！一定可以在你购买保险过程中，让你找到合适你家庭的保障计划！

欢迎了解中国人寿！

2012-09-21 12:33:39

胡霆南京平安人寿

你好：

几点建议：

（1）建议首先给你购买一份20年的消费型定期寿险。

（2）补充你和孩子的重疾保额。

（3）储蓄孩子的教育金。

（4）补充商业养老险。

（5）60万元的现金存款比例过高，准备3～6个月的应急储备金。配置银行短期票据类理财产品或货币基金，既能保持流动性，又能提高家庭资产的收益性。

总之，完善保障的同时，学习理财知识，目的是获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值。

2012-09-21 13:37:36 向Ta提问

QQ咨询

童绪梅

赞同！胡老师的建议非常全面，也很符合家庭财务规划的原则，完善保障以后，再善于规划与理财，人生就非常圆满！同在苏州，欢迎随时联系！祝平安永伴！

2012-09-21 13:53:43

童堃南京中宏人寿

赞同！分析的很全面

2012-09-21 16:01:28

余桂林

同城的这位大姐您好！

您的描述很清楚，自己的保障也很关注，己经有的也很明确具体，相对来说保障还是较全面的，

可能接下来你要考虑的是：

1. 重疾险部分保额少了，建议增加20-30W，因为原有的15万是公司的福利，考虑到以后的职业规划，公司的原因这份保障可能只能保到一定的年龄段，那么以后的保障需要自己规划，然而年龄越大保费越贵，或一般超过55周岁商业保险不做承保等因素，建议尽早自己规划一部分保障到终身的。

2. 孩子的宝宝的重疾保险部分需要尽早考虑，建议短期的，保障到小孩成家立业时差不多，那里相对孩子自己的能力或经济也起来了，可以自己规划了。

3. 孩子未来的教育部分可以尽早动起来。您有存款也是蛮好，但毕竟商业险有它的特殊功能，例如豁免功能.

4. 自己未来的养老。也是需要提上日程了，越早准备越轻松。

因为您的宝宝比较小，您要退休了他才上大学，所以后面的负担也还是蛮重的，所以现在考虑这些还是需要抓抓紧的。也建议您可以让银行里的资金活起来，让它运作，实现让钱赚钱的能力。

如上几点建议，供您参考一下噢，也可以线下沟通交流交流。

祝：宝贝越来越乖，妈妈起来越美！

2012-09-21 13:45:32

问吧——中国最大的保险咨询社区

在线定制保险方案

39岁单身母亲咨询保险