近期的网络咨询中,理性的客户越来越多,一个可喜的现象。
联想到10年前的医药市场,当时大大小小制药厂、医药公司、私人药店如雨后春笋般出现。国家采取了招标这样一种形式,让鱼龙混杂的市场逐步得到规范,从而让广大老百姓从中受益。
现在的保险市场,就如同医药界一样,要靠时间、理念来优胜劣汰。
当保险的需求,逐渐回归到本质以后,传统消费型保险,才是真正的保险。
风险保费与保险储金,可以理解为纯保费与额外保费。
有相当好的理财意识与习惯,并且有稳定的渠道让财富保值、增值,那似乎就不必支付额外的保费,交由保险公司这样的机构理财形式来储值。
相反,无时间打理财富,或大手大脚没理财意识的人群,可以通过返还型保险,来达到保障与积累的目的。可谓因人而宜、各有千秋,并没有什么标准答案。
-----------------------------------------------------------------------
再来说纯消费型保险,同等保额,保费只是返还型支出的1/4~1/5。
“买定投余”的理念,就是希望通过低廉的支出转嫁风险,而让多余的保费预算,通过别的渠道达到储值增值的效果。毕竟保险的主用功用是补偿损失,而非获利。
那么购买了消费型保险,就必须考虑到后续的衔接。
也就是当平安无事满期后(中老年),仍需要保障,某种意义上的需求,更胜于年轻时期。
如果不为将来考虑,没有做好今后充足的准备,“买定投余”成了“买定花余”,则反而要付出更多。
从经济角度来看,保费与保额之间的比例,那更是消费型占优。
无论是头几年,还是缴费期满,保险公司承担的风险,始终维持一个较高额度。
但返还型,起初还不甚明显,到了中后期,即使出险,基本上也都是客户自己的钱。
---------------------------------------------------------------------
客户出钱买了保险,尤其是长期险种,会有两种想法。
一是风险不期而至,可以获得经济上的补偿;
二是希望能得到长期稳定的服务,至少在自己需要时,可以获得帮助,而不是自己费时费力与保险公司打交道。
关于这方面,我们个人的力量很渺小,也很难预料,万一自身有什么意外发生呢?
经纪公司会与客户签订委托服务协议,但并不是每家代理机构都有类似承诺。