三口之家打算每年出2万左右入保，请问如何进行保险组合？ _问吧

您好，看了您的叙述，简单叙述我的看法。

规划保险，无外乎面面俱到。保险简单分为两部分（有别于市场上常见的捆绑思路）：

1：不可测的部分：重疾保障，意外身故，伤残和各项住院医疗费用。

这部分额度，基本都有参照，参照上述提到的保费支出和保障额度，恕我直言，15万，20万的保障额度就是在走形式，风险来临时，基本保障不了什么。像楼主这样的家庭，正是上需赡养老人，下有抚育子女，还需为未来的养老金做储备，可以说是人生阶段责任重大同时也是创造力最强的时候。

建议夫妻双方寿险额度100万起

夫妻双方每人重疾额度50万起

上述额度即是对家庭责任的体现，亦是对自身价值的体现。

依照上述年龄描述，满足上述额度，夫妻总保费不超过1万。

真正以小搏大，有效利用保险杠杆作用。

2：可测部分，未来养老费用和子女教育费用，这个是刚性需求，

特别是养老，每个人对未来养老品质的期望不一样，主要取决于年轻时候的经济能力，收入减去基本生活支出后，剩余部分大部分或比例投入，属于投入多少，获得多少。这个是保费支出的主要部分。

养老规划涉及未来利率走势，养老品质预期和年轻时候储备，基本上八个字总结：

多多益善，量力而行。

关于部分问题的补充回答：

1：保险是先买大人还是小孩？

应该是同时买，因为都重要。

2：大人和小孩的1：1比例是否合适？

大人和小孩面临的需求不一样，没有所谓的比例之分。

如果大人面临的是高额的寿险保障和重疾是基础。

未成年更重要的是磕磕碰碰感冒发烧的住院费用。

3：关于少儿产品的豁免答疑：

简单来说，豁免的添加可以说一种变相的给投保人定期寿险，分期赔付保费的定期寿险，

直接给投保人规划高额的纯粹定期寿险更实在。

希望我的答疑对您的保险规划带来帮助。

2012-12-01 09:13:52

董晓兰

赞同，小魏老师叙述的非常在理，体现的不仅仅是专业，更多是客观，小魏是值得信任的保险人。

2012-12-01 09:18:32

万小琴重庆平安人寿

小董说的在理，客观尤为重要，赞同。

2012-12-01 09:21:03

邓燕林

很少见到能客观分析不直接推销产品的保险人，赞同乐乐。

2012-12-01 09:23:26

陈映莲厦门平安人寿

专业。

2012-12-01 09:24:48

孙岩

专业胜任，年轻保险人的楷模，赞同。

2012-12-01 09:26:41

王玉刚

赞同！从风险的可测与不可测两方面分析，易于理解！支持！

2012-12-01 09:41:28

赵建霞

赞同，非常专业

2012-12-01 12:36:34

陈军武汉中国人寿

赞同！建议您把全家收入的15%-20%来购买保险！

2012-12-01 13:18:32

欧彦春北京平安人寿

赞同！楼主的分析很专业。支持。

2012-12-01 15:31:43

牛颖

说的非常在理。

2012-12-01 23:59:16

芦礼花武汉平安人寿

小魏老师值得托付，真正客观。

2012-12-02 00:02:11

李勇北京信诚人寿

哎，楼主啊，你的计划太不专业了！一个家庭年收入30万，买20万大病有意义吗？？？楼主自己算一笔帐，孩子从现在到大学毕业需要花多少钱？如果出国留学需要花多少钱？老人需要赡养吗？爱人需要照顾吗？要真是一个人遇到风险，20万？？？有用吗？这个计划一看就是水平很低的业敢恭维！楼主要是买保险先把这个小常识搞懂，如果没有搞懂就先别买了！问题：一个人买了20万大病保险，40年后遇到大病，按照4%的医疗增长率，这个人40年后需要支付多少医疗费才能看相当于今天花20万能看好的疾病？答案：96万。保险科学规划之二教育金选购概念篇（原创）http://quick.xiangrikui.com/case/67354.html

2012-12-05 23:15:31

魏乐航

回复李勇：下次再这样插队，就收费啊！！

2012-12-06 13:51:20

魏乐航

回复李勇：国寿代理人设计方案，有国寿的代理人的思路，只是百家争鸣罢了，何苦把别人一棍子打死呢，还搞个不敢恭维，格局有待提高，下次别插队啦，熟归熟，一样收费。

2012-12-06 13:54:06

魏乐航

关于楼主补充提问的回复，正如刚才插队的信诚同仁所述，年收入30万的家庭设置20万的重疾保额，确实有待争议。先不论未来需要多少医疗费用，实难预料，从当前的医疗费用和家庭收入来看，重疾保额确实需要提高一些，通过简单的定期寿险和重疾就能完成，保费都较低，真正保费支出较高的部分应该是刚性的现金储备，如未来子女的成长费用，父母自己的教育费用等。基础保障还是通过简单明了的非捆绑式产品解决。一家之言，仅供参考。

2012-12-06 14:00:08

王新亮北京中国人寿

您好，我就给一家三口人做过类似于您这样的方案，夫妻和孩子都选择的是国寿的新康宁保险，孩子还选择了国寿的福星少儿两全保险，比英才少儿更好，也带投保人豁免保障，并且还具备分红理财功能。福星少儿保险假如投保人发生风险之后不仅仅是豁免保费，并且每年再额外给付保额的20%的成长金一直照顾到孩子18岁，是一个具有很强的保障后盾的少儿险。

建议您选择；国寿新康宁重大疾病保险2012版，孩子搭配福星少儿保险投保，这样组合最佳。

至于比例分配，重疾险夫妻应该适当多保点，比例少点，具体根据您的预算来规划。

欢迎加我详细沟通，我帮助您计算一下。

参考：
国寿康宁终身重大疾病保险2012 重疾险首选—新康宁重大疾病保险2 三口之家保障方案（2） 0岁男孩新康宁重疾+教育金组合方...

2012-12-01 12:01:54 向Ta提问

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李三梅苏州中国人寿

不错的建议！

2012-12-01 12:33:08

邱素艳东莞中国人寿

楼主可以考虑此条建议，福星少儿跟英才少儿都是专为小孩设计的险种，不过英才是以前的产品，感觉福星更适合现代人的需求

2012-12-01 12:57:45

彭咨恒广州中国人寿

分析的不错

2012-12-01 13:03:06

陈爱芹扬州中国人寿

赞同其险种组合！

2012-12-01 13:37:18

江小丽北京中国人寿

您好，看来您对我们公司的产品已经比较了解，不再过多自夸。

您二人的重疾险保额太低，万一以后发生风险，这点保额对家庭经济的作用不大，从而有可能会挤压未来孩子的教育费用或您二人的养老费用。

不了解您二人的收入和您家庭的负债、日常支出状况，但建议保额最低不要低于30万。

父母才是孩子最好的保险，父母安好，孩子即使没有教育金保险，父母也会保障孩子接受教育，创造好的生活条件。如果父母有问题，孩子的生活都有问题谁还来给孩子交保费呢。

再说投保人豁免功能，如果您看重这一项，说明您潜意识里会担心投保人有风险，既然如此您何不给投保人把保额做足呢？

从性价比来讲，推荐鸿运少儿更好些。从豁免功能来讲，福星少儿要更好些，不但豁免保费，而且在被保险人18周岁前还给保额的50%作为成长金。

希望我的回答对您有帮助。

2012-12-01 00:48:51 向Ta提问

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王树珍北京中国人寿

很专业，分析得透彻

2012-12-01 21:47:20

郭琳北京中国人寿

赞同！建议线下面对面沟通，能够更详细分析需求点。

2012-12-04 23:37:11

江小丽北京中国人寿

补充一下，孩子已经有一小保险，建议可以再给孩子购买一份我公司的学平险，一年100块钱，保险责任如下：

1、意外门诊： 3000

2、住院（疾病和意外）：60000

3、意外残疾/烧伤残疾：60000

4、住院津贴：40/天

报销比例：门诊，50元免赔额，90%报销，住院：100元免赔额，70%比例报销。

这样孩子日常的医疗保障就比较全面了。

在大人保障完备的情况下，如果条件允许可以再给孩子考虑重疾险和教育金保险。

2012-12-01 00:55:33 向Ta提问

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冯华莲

您好！

给你以下建议供参考：

先生：保费8000元/年，可建立人寿保障30万+大病保障20万+意外伤害20万+意外医疗2万，附加豁免功能，前期已保障为主，如一生平安未来账户可补充养老，保障养老两不误；
女士：保费7000元/年，可建立人寿保障15万+大病保障15万+意外伤害10万+意外医疗1万+住院费用12000元，大病范围30种+8种轻症，对女性的百般呵护。
宝宝：可选择缴费期15年，附加领取高中和大学教育金，25岁领取创业金合同结束。此建议仅供参考，具体计划需沟通后量身定制，希望对您有帮助

祝平安！

2012-12-01 01:06:41

牛兰英北京平安人寿

支持！

2012-12-02 10:49:59

程峰

1、1:1不合理。从经济角度看，孩子目前还是消费者，只要不给家庭带来较大的经济支出，就是给家庭的最好贡献。当然孩子未来接受良好的高等教育需要准备教育金，但是我想只要大人能工作赚钱，就一定能实现，咱们可以通过保险事先积累一部分，但是前提应该是大人的保障充足。目前一场大病治疗费少说得个20万，再考虑到康复费，没个30万都不好意思叫大病。所以大人15万的保额不高，应该做高一些，考虑到您二位的年龄，9000元15万，缴费期设置的应该比较短吧？大病险建议拉长缴费期提高保障性价比，这样每年保费要低很多，聪明的您一定知道这样缴费的好处。

2、一个完善的家庭保障，仅有重疾险是不够的。如果发生重疾后又走了，怎么办？如果没有发生重疾，发生意外导致身体残疾不能挣钱了，怎么办？所以还应该根据家庭情况酌情补充意外险和寿险。寿险保意外身故和疾病身故，意外险除了保意外身故外，重点保障伤残保障和烧烫伤保障，这是其他险种不具备的。具体的保额设计要结合家庭具体情况，例如有没有房贷、孩子未来需要大概多少教育费、家里只有爱人一人挣钱，她需要多少钱压力才不大？

一个好的保险计划代理人应该能结合您的家庭情况具体设计规划，祝您好运。

2012-12-01 10:07:43

赵淑桂青岛太平人寿

非常赞同！

2012-12-01 10:18:50

石宝庆北京新华人寿

很不错，很实际！

2012-12-02 21:21:33

石宝庆北京新华人寿

您好：

三口之家，创造财富阶段，既然康宁已经定了，可以通过康宁终身长期的健康险+消费型的重疾险做个混搭，适当降低储蓄型的重疾险比例；消费型的重疾险每年缴费1100元可以保障20万的重疾险，作为现阶段责任期内高额的重疾健康保障，也是收入的损失的补偿！爱人每年860元可以建立20万的31类的重疾和手术保障！

作为这个阶段的家庭，首先需要规划的是家庭支柱的收入损失保障，意外险和寿险以及一些消费型的重疾险可以大大提高阶段性的保障需求；储蓄型的长期的健康险或者理财险可以适当降低比例，那样保费占比会比较高，有限的资金可以最大限度的做最优化的配置！

孩子的保险，可以通过消费型的重疾险，每年400元20万的18类少儿重疾和手术保障，几百元的少儿卡单可以弥补平时的意外门诊、小病住院方面的医疗保障；其他资金可以通过定投基金来规划孩子的教育金，相应可以抵御通胀，实现资金的保值增值！

具体还有其他很多种方案组合，可以详细沟通做个参考，毕竟保险是缴费几十年，保障一辈子的事情，尽可能的考虑到增长性和前瞻性，可以选择一些保额递增的会长大的保险，相对具有抵御通胀和伴随家人一同成长的保单！

2012-12-01 18:18:02 向Ta提问

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李勇北京信诚人寿

不想多说，楼主可以参考以下规划案例，希望对你选择保险有些帮助！

34岁家庭支柱保险科学规划案例(含规划思路说明）

http://quick.xiangrikui.com/blog/168104.html

参考：
34岁家庭支柱保险科学规划案例(...

2012-12-01 19:33:52 向Ta提问

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张永明南京中信保诚

赞同！

2012-12-01 21:56:24

李勇北京信诚人寿

哎，楼主啊，你的计划太不专业了！一个家庭年收入30万，买20万大病有意义吗？？？楼主自己算一笔帐，孩子从现在到大学毕业需要花多少钱？如果出国留学需要花多少钱？老人需要赡养吗？爱人需要照顾吗？要真是一个人遇到风险，20万？？？有用吗？这个计划一看就是水平很低的业敢恭维！楼主要是买保险先把这个小常识搞懂，如果没有搞懂就先别买了！问题：一个人买了20万大病保险，40年后遇到大病，按照4%的医疗增长率，这个人40年后需要支付多少医疗费才能看相当于今天花20万能看好的疾病？答案：96万。

2012-12-05 23:14:11

王树珍北京中国人寿

您好，我是中国人寿的王树珍，很高兴为您解答。首先非常感谢您对中国人寿的信任和支持。

您家是刚刚转变为三口之家的已婚青年期家庭，这时候您二位的事业刚刚起步，是人生中最为艰难的时期，工作压力最大，事业发展空间大，还没有进入事业稳定期和高峰期，这时候的保障建议根据家庭实际收入支出来安排，保额高固然好，但不能脱离家庭实际情况，不要影响家庭的正常生活消费。不同时期有不同需求，保障建议以后随着收入增加再增加。这个时期最大的风险是收入中断风险，例如意外身故、意外残疾、疾病等。
一般情况下保费占年收入的10-15%左右，有孩子的家庭家长上有老下有小，责任更大了，应该比一般情况加大投入，建议比例占到15-20%。您可以根据您家情况计算一下。
您的保费预算2万的话，说明您的家庭经济还不错，那么重疾保险大人的一般建议在30万的额度，您家的情况可以先设计为20-25万，以后一定要增加。新康宁终身25万保费女士6800元，男士7875元。
建议在重疾保险下附加意外伤害保险，因已婚青年期是最需要寿险的时候，而通过单纯重疾保险来加大保额会加重家庭经济负担，所以通过保费便宜而保障很高的附加意外险是不错的方法。保费140元保10万，设计保额30-50万。另外结合购买一年期的意外保险，如国寿吉祥D卡。因短期意外保险的保障范围很广，除了一般意外伤害，还有意外医疗和飞机火车轮船等保障责任，年轻人压力大，也就需要放松休闲，加上为了扩大孩子的视野，会常常带着孩子出游，意外保障全一些比较好。
孩子的教育金也很重要，但教育金可以慢慢积累，不需要一步到位，可以以后再加大教育金投入。保险福星少儿是不错的险种，豁免投保人，投保人发生风险不用交保费，有双重保障作用。例如：保费5000元，缴费至18周岁，保额3.4万元，投保人遇到风险，以后的保费不用交了，另外被保险人每年从保险公司领1.7万的成长保险金，直至18周岁，还有18.22.25和30岁的固定返还照样领取，真正体现保险的保障本质。