您好，看了您的叙述。
万能险采用自然费率，逐年扣除保障，按照上述描述的35岁和29岁年龄和10年缴费的情况下，
后期账户归零是必然。
未成年最基础的保障是磕磕碰碰，感冒发烧的住院费用，通过保费低廉的综合医疗险即可解决。
在完成基础保障的情况下可以做现金类储备，即孩子未来的成长教育费用。
上述描述的皆是在缴费期间就开始做生存金返还的规划，已经不合理了。
如果用保单形态叙述，比较晦涩难懂。用人性的常理也可以产生疑问：第二年，第二年还是缴费中，返还的钱会领取使用吗？
其实就是杀鸡取卵。
刘英 成都 平安人寿
李振林 北京 太平人寿
你好！
主要看你想解决什么问题，如果为获得收益可以考虑万能险，万能险最大的特点就是缴费灵活，如果缴费有压力了，可以随时停止。但如果你想用保险来做保障，其实万能险的保障额度是不足于应对重疾等风险的。
作为三口之家，大人保险主要在意外、重疾、寿险方面做好规划，女主人还要在养老方面做好规划，因为女主人年龄比男主人小，这样会以较低的费率获得相对较高的保障，再者，女人的寿命一般要比男人长5到7岁。在产品方面，可以以重疾寿险为主险，附加意外险来实现保障目的。在重疾方面，“太平无忧终身寿险”，特点是：10年前的费率，低保费，高保障，复利分红，保额递增，有病治病，无病养老！身故重疾全赔。比如男主人做20万保额，20年缴费每年缴7860元，女主人20万保额20年缴，每年缴6340元。
在养老方面，“太平金悦人生两全”保险，特点领取比例五级跳，65岁前隔年领，65岁后年年领，一次比一次领的多。一直领到88岁。比如年缴11780元，缴20年，从31岁起领2516元起，41岁领5840元起，51岁领11890元起，61岁领22300元起；从65开始年年领48600元起，一次比一次多。
孩子的保障主要在意外、重疾和教育金方面考虑。教育金方面有两款产品：
“太平金色前程两全”保险，60岁前隔年领保额的10%，60岁后隔年领保额的12%，在孩子上大学时可以用保单申请教育金贷款，88岁返还20金所缴本金加分红。即能解决孩子的教育金、婚嫁金、创业金、又能解决养老金，还能做到财富的有效传承。将来一旦开征遗产税，还能做到有效的节税。
在教育金方面，也可以这样做：
一、教育保险，强制储蓄，保证孩子在上大学时每年以按时领取教育金。每年存5000，在孩子上大学每年可以领35000左右。且有保费豁免功能，如果投保人在缴费期发生意外或变故，后期保费可以豁免。在产品方面可以关注“太平阳光天使教育金险”，缴费到18岁，可以孩子上大学每年领到教育金，保证孩子接受良好的教育。
二、做基金定投，每月坚持存固定的金额，长期坚持，这样即能为宝宝积累教育金，又能跑过通胀。根据风险承受能力可以选择债券型、平衡型、股票型等。
郭翠松
北京
太平人寿
石宝庆 北京 新华人寿
您好：
1、不知道你们的收入如何？家庭都有哪些重要的责任？都有相应的社保或者医疗保险吗？万能险的寿险和重疾保额设计是多少？能否满足这个阶段对保障的需求，还是需要根据收入和支出来分析！一份合适的保障方案是可以在风险来临时能够起到保障家庭生活不受影响的非常重要的规划；
2、同时，孩子的保费支出远高于大人，孩子20年的保费支出来自于父母的收入保障；投保人保费豁免责任也很重要；而且都是长期的理财险为主，前期孩子上学、婚嫁、创业阶段基本用不上，还需要继续缴费！
3、如果要考虑万能险，还是建议多交几年或者缴费20年，缴费10年，账户价值增值有限，如果保额设计较高，很难保障到长期；同时未来各个阶段还要根据家庭情况保额需要优化调整！
4、因此，建议增加父母的重疾和寿险方面的保额，涵盖家庭5年的收入的保障，包括孩子20年成长的费用；可以考虑消费型的产品补充；
5、孩子可以选择一款长期的终身的增额型的重疾险附加消费型的重疾险和医疗险，来解决孩子长期的健康医疗方面的保障；其余资金可以考虑短期的教育金规划，保障到30岁之前即可，可以在孩子18岁到21岁、25岁、28岁各个阶段能够领取的专款专用的教育金；这样有限的资金才可以真正用到需要用钱的地方，而不是拉长年限，分散到终身或者70岁、80岁！除非有闲钱想管孩子一辈子可以作此规划！
6、具体以上几点分析，仅供参考，如果还有哪方面配置不是很明确，可以详细做个沟通！买保险思路很重要，需求很重要；产品各家公司都有，可以就平安的产品给你一些建议！男性买“护身符”增额型终身重疾计划，女性买万能可以追加可以调整，孩子可以买一些平安的短期的教育金附加重疾以及平安的少儿卡单！
靳伟 北京 太平洋人寿
根据您的情况，建议：
一、为您很您爱人购买健康+保障兼顾养老型的终身保险或者定期保险，不建议选择平安的万能，因为此线中采用了自然费率，有很多不确定性，不知到您60岁以后当您真的需要保障的时候，保障账户是多少？是否可以支撑您的保障费用！可参考公司的金佑人生保障计划；
二、对孩子而言，建议以健康和教育储备为主，不要花太多的费用！兄弟公司的方案对孩子而言恐怕更多注重投资领域！
保险遵循原则：要量力而行，保障合理、保额得当、科学可持续！希望与我联系1
于爱伶
郑州
太平洋人寿
您好！
万能险采用的自然费率势必会随着年龄增大而不断提高风险保费的扣费额度，所以，如果后期不注意打理也许会成为负担，鉴于您和您爱人的年龄，不是很建议购买。
所有的理财都是从风险管理开始的，建议您先把您和您爱人的风险保障做充足，毕竟父母亲是孩子的全部，只要父母安好，孩子就是晴天。
为您推荐如下产品组合供您参考：
为您和您的爱人推荐获奖产品——全佑一生6合一重大疾病产品:大病保终身，60岁按月领取养老金，住院和手术都在额度内实报实销，具体如下：（孩子的保障和下面一样，不同的是孩子的保费是到期全额返还的，无论是否理赔都返还，豁免投保人缴费期间的风险。意外医疗的费用是231元）
缴费19年，年缴9000元左右，保额36万，意外10万—20万，（目前我公司有减免保一年费的优惠活动）
1、42种重大疾病的保障，其中8种轻症（轻微脑中风，原位癌，非开胸的手术，比如支架）额外赔付20%，
2、任何病种的疾病终末期；
3、自然灾害三倍赔付——比如前段时间的大雨，包括地震引起的伤害和身故我公司也在保障责任内，并且3倍保额赔付；公共交意外双倍赔付；
4、60岁后按月领取老年护理金，一直领取120个月，也就是10年，每月3000元。
5、除此外，建议选择友邦安益意外医疗报销产品，全年不限次数，没有免赔额，没有免赔天数）。具体利益如下： 每年788元：
1、意外门诊开药报销：每次5000元；，额度内实报实销
2、任何疾病手术：每次5000元，额度内实报实销
3、任何疾病住院，每次报销5000，额外每天补助50——100元，可以领取180天。
4、救护车费用实报实销
5、意外伤害10万，特定意外烧伤，残疾，公共交通事故20万赔付
6、意外事故接受和睦家等私立医院救治费用报销
7、小猫抓小狗咬的疫苗可以接受进口疫苗
可以给宝宝选择友邦刚刚获得“最佳投资收益奖的金喜年年”，从缴费日期产生现金红利，有6年缴费和10年缴费，分别从缴费截止年度开始领取固定年金，我公司此款产品在固定利益领取上高于多家保险公司10%以上。红利和固定年金领取一直到被保险人99岁，两代人受益，兼顾人身保障。
友邦是100年的老公司，2002年在香港上市，实力雄厚，目前的目标实在2014年做保险界的第一大品牌。有着这样发展趋势的公司相信一定值得您信赖，也会给您带来美好的未来。
欢迎随时点击我头像询问，谢谢。祝全家幸福安康。
李勇 北京 信诚人寿
呵呵，这是买保险吗？？？每年1.5万保费居然没见到有啥保障！！！
不想多说，楼主可以参考一下规划案例~！
34岁家庭支柱保险科学规划案例(含规划思路说明）
http://quick.xiangrikui.com/blog/168104.html
***做有良心的代理人，别做保险公司的爪牙！（原创）
http://quick.xiangrikui.com/case/102325.html
齐鹏 北京 平安人寿
您好，您先生的保险基本上苦于了，而孩子的确实有点重复，世纪天使和鑫利有一个就够了、如果您关注孩子的保障的话，不需要投这么多，重大疾病的保额要求比较高的话，智慧星+鑫祥就比较好了，每年7000左右就可以了，在加上快乐之星的保障 每年就多了10万的住院医疗。重大疾病保额可以在28万左右，以后还可以再调整。
齐鹏
北京
平安人寿
您好！
你们两口子都是一家支柱。感觉您给孩子上的保险比自己还多，其实是不合理的。小孩子在成长道路中我们注意的最多就是医疗和意外风险。只要我们身体好我们就可以很好的照顾我们的孩子。
家庭成员买保险的顺序。 买保险不是跟风，它有科学性。买保险应该先买大人，而后买小孩。大人是家庭的收入来源，万一大人有什么事。家庭的经济就会陷入困境。即使给小孩加了豁免，也很难解决当下的经济困境。
买保险时，去比较险种的话。还不如去寻找一个专业的，可以值得信赖的保险代理人。专业的代理人总是站在客户的角度，先了解客户的具体情况，为客户分析所面临的风险。最后才是设计保险方案。
男人买保障，女人买养老。您老公要买保障高的，同时购买保险需要根据家庭的能力来选择保费，大概年收入的10%——15%较合适，现在大多是卖组合险。可以考虑给自己组合个高保障的产品。建议孩子的保费不用选的太高。教育金你孩子不适合买，岁数已经偏大。现在可以考虑孩子以后婚嫁和买车买房的事。不建议考虑万能型险种。有什么问题可以咨询我。祝您生活愉快
石宝庆 北京 新华人寿
您好
这个要看您的预算是怎样的了。
孩子的这三款产品，其中天使和鑫利功能差不多，一个是两年一返生存金，一个是三年一返生存金，与其这样不如做个“世纪星光”+“鑫利”
“星光”是到25岁前领“专款专用”的教育金，“鑫利“是隔一年领生存金，可以做为教育补充，婚嫁，或养老，领至80岁，这样你就不会感觉重复了，三份保险各司其职。鑫盛是终身保障。
对于大人的保险我有些意见。
如果条件不可以的话建议您做“护身符”
这款产品最大的亮点如下：
1）新增8类轻症，保额为主险的20%，轻症的保额相当于赠送的。
2）意外险保至70岁，突破了交多少年，保多少年的弊端。
3）新增驾驶及乘车险
4）保额可长大，增额不体检。
5) 可豁免
这是一款为高端人士量身订制的保障型产品。
请参考，希望对您有帮助。具体计划书请与我联系索要。
你好，欢迎你来到葵网，
太平的康颐金生一份保险就包含三大账户，六项保障，一个特权
有详细计划书，加我QQ可给你发过去
齐鹏 北京 平安人寿
另外，以您先生的情况，最好再把住院费用报销和误工费补贴也加上，那样发生情况保障比较完善，住院费能报销，而且还可以得到工资的补贴，每天能够得到150元，能够基本上满足一般生活之用了
刘海艳 北京 平安人寿
您好，
这上面只是罗列了代理人给出的保险计划，没有说明您购买保险的目的、需求以及预算等。这个很关键，需要知道您要保险解决什么样的问题和程度。
所以没办法判断好还是不好。
如果单独来看这保险计划则没有什么问题。
王辉 长春 平安人寿