请帮忙看一下我们一家三口买的平安保险，设计的是否合理？

投保人，男，给自己，爱人，孩子3岁三个人投保
三人均有社保
保费均可负担，只是想看看每个保单各个险种是互为补充，还是有交叉重叠。哪个删，哪个增。
孩子：
产品名称基本保险金额/档次/份数保险期间首年保险费交费年
平安智慧星终身寿险（万能型） 100000 终身 5000.00 不限
平安附加智慧星提前给付重大疾病保险 80000 终身 ——
平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）— 20年 ——
平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）— 20年 ——
平安附加无忧意外伤害医疗保险（B） 10000 1年 —-
平安附加残疾意外伤害保险 100000 1年 60.00 1年
平安附加健享人生住院费用医疗保险(B) 2份 1年 693.00 1年
爸爸：
平安护身福终身寿险（分红型） 150000 终身 2985.00 30年
平安附加护身福重大疾病保险 140000 终身 1022.00 30年
平安附加护身福意外伤害保险 150000 至70岁 405.00 30年
平安附加残疾意外伤害保险 150000 1年 90.00 1年
平安附加健享人生住院费用医疗保险(B)2份 1年 202.50 1年
平安附加意外伤害医疗保险（B）10000 1年 67.00 1年
平安附加住院日额医疗保险（2007）10份 1年 170.00 1年
平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2012）—30年 40.42 29年
妈妈：
平安护身福终身寿险（分红型） 150000 终身 2760.00 30年
平安附加护身福重大疾病保险 140000 终身 1050.00 30年
平安附加护身福意外伤害保险 150000 至70岁 405.00 30年
平安附加残疾意外伤害保险 150000 1年 90.00 1年
平安附加健享人生住院费用医疗保险(B)2份 1年 351.00 1年
平安附加住院日额医疗保险（2007）10份 1年 260.00 1年
平安附加意外伤害医疗保险（B）100001年 67.00 1年
平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2012）—30年 41.05 29年
平安附加豁免保险费重大疾病保险（B，2012）—30年 600.30 29年

补充问题

比较了好久，在分红险上有些犹豫。业务员总是按中等收益来说事。风险却不提及。其实买保险就想买保障，一不想买消费险让钱白白打了水漂，当然出险另说，二不想辛辛苦苦交了30年，最后只能拿到本金一半的钱。感觉业务员总是为自己考虑，没有真正顾及到客户的需求。难道真的没有一款费用少，能返不算差太多钱的吗？我不要分红也不要什么盈利。 2013-04-14 11:33:54
护身福的保障成本是按那个表上扣除的，还是每年扣除的金额是不固定的。会不会出现保险公司效益不好，多扣除保障成本，到最后现金净值没了，只剩下一点点红利呢？另外如果拿这个护身福保险贷款的话是按现金价值的80%贷款的吗？ 2013-04-15 11:04:14
现在不乏现金净值扣除完，合同自动终止的例子。 2013-04-15 11:12:17
考虑了一下，觉得这种终身险有很多不确定的因素，还是想考虑定期险，期限短的。 2013-04-15 01:24:07

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共31个回答

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张夕剑

还不错。保障很全面。

唯一不足是保额设置得偏低。特别是意外和重疾这块。

理由：

1.现在的重疾治疗费用平均在20万左右。而且逐年上涨。

2.家庭经济支柱意外保障不够。万一发生风险。那保额能起到多大作用？既然有这个经济基础，保额至少应该上100万。

原则: 平平安安是每个家庭所期望的。保险的作用在于转移人身风险和财务风险。万一发生风险，也不会让风险破坏现有的生活。

2013-04-13 01:36:29

jianhui0923

我也觉得重疾保额有点低。意外保障能做到100万吗？还有两个大人都买了同一险种，觉得好像没什么必要。有没有侧重终身的重疾和意外保障的，不要分红。

2013-04-13 02:20:02

jianhui0923

孩子的重疾能做到10万吗？需要另交保费吗？

2013-04-13 02:21:16

丁丽群上海明亚经纪

回复 jianhui0923：意外保额是可以做到100万及以上的，820--1200元就可以。细节问题个别交流！

2013-04-13 07:37:53

丁丽群上海明亚经纪

回复 jianhui0923：小孩的重疾保额可以做到10万，只需要200元就可以。细节问题再个别交流！

2013-04-13 07:38:36

张夕剑

回复 jianhui0923：护身福有两个特点。1.在平安保的男性28大类，女性30大类的重大疾病的基础上又包含了一些风险不是很大的轻度重疾。让重疾保障更加全面。2.平安护身福的意外保障，即使在不缴费后，也可自动续保到70岁。3.交通意外双倍赔付。包括自驾车！

2013-04-13 10:48:08

王淑静天津华夏人寿

回复 jianhui0923：这款保险不可以做到10万有规定

2013-04-14 06:15:19

张夕剑

回复 jianhui0923：保险之所以会有收益，就是因为分红来的。在为您设计的家庭保障中，有不小的一部分都是属于消费型险种，纯粹的保障功能，不会产生收益的。如果世上不存在风险，那就不会诞生保险。您需要的是什么？如果选择一家分红高的公司，那必须选一家盈利能力强的公司。而平安作为世界财富、福布斯双五百强。还用多说明什么呢？祝健康平安！

2013-04-15 00:25:17

李现宏北京太平洋人寿

保障还是挺全面的。但是护身符保障重疾种类偏少。

2013-04-13 02:47:19 向Ta提问

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董霞天津人保寿险

您好，看了您的保障，感觉您的风险意识很强，所以附加险保的很全面，您买保险很适合您，我在此建议您，您和您夫人可以再补充意外保额，30年的意外保障，5年交费，满期返本，可以参考下我的案例

http://dongxia.xiangrikui.com/case/263512.html

2013-04-13 07:00:39 向Ta提问

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丁丽群上海明亚经纪

重疾与意外的保额偏低，可以消费型与返还型的结合起来购买，以保障到人生最关键的三十年。
比如说：30周岁以下：622元一年，就可以有重大疾病30万，意外伤害50万，意外医疗2万，意外住院津贴200元/天。重大疾病保险金额在首年保额基础上，每年免费增加6%，累积最高增加首年保额的18%。
小孩的住院医疗也可以参考：3周岁小孩：一年580元。即有住院医疗10万，重大疾病23万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。意外医疗没有免赔额，其余医保范围100%报销。疾病住院有上海医保无免赔额，医保内费用100%报销,自费部分再按合理医疗费用报20%。
细节问题再个别交流！

参考：
高端人士适用的意外险（100万意昆仑少儿重大疾病保障计划（30万『综合金融-寿险』智胜人生－－年... 『综合金融-寿险』平安智慧星－－...

2013-04-13 07:42:50 向Ta提问

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jianhui0923

请问这个是不是限区销售的？ 30周岁以下：622元一年，就可以有重大疾病30万，意外伤害50万，意外医疗2万，意外住院津贴200元/天。重大疾病保险金额在首年保额基础上，每年免费增加6%，累积最高增加首年保额的18%。

2013-04-13 10:07:25

宋培重庆平安人寿

你好

方案还是做得可以的，您说的意外是可以做到100万的，意外到100万了，就必须体检了

2013-04-13 08:18:27 向Ta提问

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陈茜南通平安人寿

你好！你全家的保险做的很不错比较全面，小孩子的差不多了，你们大人的我觉得好像还差那么一点，最好建议你们再把保障做高一点，你们的身价起码要100万以上，是你们年收入的10倍以上哦！建议：再附加一个附加定期20万以上和意外伤害50万以上，而且现在的意外医疗一万肯定不够的，一个小小的意外骨折起码2万以上啊，所以建议意外医疗也要增加。具体详谈可以QQ咨询也可以电话约谈哦！

2013-04-13 08:25:23 向Ta提问

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丁勇天津太平人寿

一、没有寿险保障责任，家庭责任风险缺口，从本质就没得到解决

二、重疾保额过低，根本不符合现医疗水平，而且从收入损失弥补也谈不上

三、意外险保额过低，起不到防范恶性风险作用

综上所述，这方案设计毫无任何专业可言，完全是套餐组合，保险是理财工具，且核心价值是保额和保险责任，至于应该买什么，买多少，交多少，交多久，这些都是需要靠大量数据信息测算而来，而不是像卖白菜一样，拿个套餐去吸引老百姓。做为老百姓也理性看待，别让自己在未来几年以后，发现自己买的保险并不适合自己，那时候再来骂保险骗人，其实保险不骗人，但是卖保险的人会！

2013-04-13 09:04:48 向Ta提问

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马端玉

赞同

2013-04-14 21:23:16

钟艳梅唐山泰康人寿

你好:看了你家的保险计划是很不错的，保障也很全面，就是大人的重疾保障和意外保障应该在提高点，尤其是男主人的保障更应该高些，男主人承担着家庭的责任。

2013-04-13 09:13:55 向Ta提问

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冯焕上海平安人寿

尊敬的咨询朋友:

您好!

孩子的智慧星在豁免功能时有重叠,只要豁免C即可.残疾意外伤害和意外伤害有重叠,这一款针对容易产生残疾的从业人员配备很适合.大人也是出现这样雷同.

2013-04-13 09:28:11 向Ta提问

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jianhui0923

小孩的豁免b和豁免c是赠送的。大人的是投保人出现重疾，给自己投保的那份理赔，剩余保险不用交，同时给另一份合同的被投保人的保险也不用交了。我的理解是这样的，不知对不对？（当同时附加两个豁免险时，任一豁免险发生合同规定的保险事故并理赔，未发生事故的豁免险合同也同时终止。）这句话是什么意思呢？

2013-04-13 23:20:02

覃国强厦门平安人寿

豁免保费直缴费过程中发生被保险人重疾或投保人无力缴费，赔完以后主险无需再缴费，合同继续有效，附加两个豁免只是多一个豁免的条件，所豁免的费用是只有一项的，也就是余下的主险费用

2013-04-14 10:15:03

王淑静天津华夏人寿

你好：这款保险设计的很专业，也很细致，就是设计的保障少了些。目前的医疗水平还行，未来的话一定不够。建议：此基础上增加保障，孩子的至少重大疾病保障20万，一般来说保险公司还是可以承保的，你们夫妻的保障到30万，丈夫的意外保障应该再高一些，毕竟是经济支柱。还有就是不知道你们的年龄，这个是30年交费，在保障角度上便宜，保障高，但是你们一定要坚持交，中途不交费，或者想退保，那损失就大了。最后祝你们全家安康幸福！~

2013-04-13 09:59:04 向Ta提问

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jianhui0923

我也觉得30年确实很长

2013-04-13 23:12:33

jianhui0923

头都疼了。孩子20年也够长的

2013-04-13 23:20:38

jianhui0923

但是你们一定要坚持交，中途不交费，或者想退保，那损失就大了。明白您这话的意思了。

2013-04-14 23:24:53

jianhui0923