购买 自己和爱人商业保险 家庭年总收入：税后约 16万

您好！很高兴能为您提供咨询！

详细看了您的资料，您挺有规划意识的，需求也非常明确。现就您的情况作一些自己的分析：

1、首先算了算您家庭的经济情况，出去您列出的固定支出，家庭剩余的可支配资金大概在4500元\月左右，在这个基础上结合保险的经济原则，每年保费支出在总收入10-15%，建议您投入在家庭保障上的费用在每月1000-1500应该是最合适的。

2、选择健康保障类的产品最主要是保额的考虑，这里有几个因素的制约。一旦发生重大疾病的手术、治疗和恢复费用、住院的误工费用、已经存在的负债（贷款）费用以及必要承担的家庭支出等费用。重大疾病按照三甲医院整体费用最低20万，误工费用因为不太清楚您的个人收入，按照您的描述应该是家庭的经济支柱，按照年收入12万来估计，至少保证1年的误工费用12万，负债方面根据您剩余的贷款情况和您的收入在家庭的占比，至少需要保证15万的贷款费用，家庭必要支出，按照您承担的比例，4000/月是需要准备的，这里需要准备至少5万元的费用。总的重大疾病保额预估应该是在50万左右比较合适。意外方面按照通常的规划，可按照5-10年的年收入来考虑，建议设计在80-100万为宜。当然，这是比较理想的状态，未必和您的保费规划相符合，您可以根据具体情况进行适度的调整。

3、然后是考虑用什么样的产品来达成以上目标。目前市场上主要有两种类型的产品可以考虑，一种是万能型的产品，在缴费固定的情况下，保额一般也就相当于固定了，也就是说保额不会增长，多年以后有可能适应不了医疗费用的增长。但是优点在于缴费较低和灵活，能保障您在未来10-20年这个挣钱能力高峰期的健康问题。另外一种是分红险，这类产品通常都是选择保额自动增长的方式，让产品的保额每年都自动增长，基本能适应由通货膨胀带来的医疗费用增加。  这两种产品您可以详细比较和了解一下。

4、就您的想法结合经济情况来看，至少目前夫妻两人1万元的规划明显偏低了，很难做到充足的保障，建议能进行一定的调整。

希望以上建议能帮到您，更多的东西在了解您更多的想法之前就不好确定了，所以还是希望能和您取得联系，然后量身定做的为您进行规划。您可以通过qq和电话和我联系，我再为您做更详细的建议。

最后，祝您能选择到最适合的保障计划！

您好。很高兴能为您服务，您的保险意识很强哦。

这个时期正步入人生的关键阶段，随着孩子的降临和长大，您应该深刻体会到了照顾家庭、养育孩子带给自己的责任和巨大的压力。
但由于经济独立，承担的经济责任也比较多，您和您爱人主要的风险来自意外伤害和重大疾病，所以此时的保险需求应以自身保障为主，年缴保费建议为每年可支配收入的10%-20%。[您每年的可支配收入=您年总收入(11-20万) - 每年贷款 - 其他费用]

建议购买保险：

1、意外伤害保险

在有事发生时得到保险公司的资金补充，防止辛苦赚来的血汗钱迅速流失

2、重大疾病保险

虽然您和爱人已经买了社保，但社会医疗保险和商业医疗保险在报销范围和报销形式上都是有很大不同的。社保是先看病后报销，且许多项目是不在社保保障范围之内的，而重大疾病保险可以弥补社保

这方面的不足。

为您和您爱人推荐中国人寿的康宁终身2012版   交费低  保障高 保40种重疾和10种轻症 ，还可以附

加上意外伤害保险  交费低 保障高 。以下案例供您参考：

您好！我帮您分析了一下家庭收支和资产负债情况。

年收入：16万

年支出：7.7万

年结余：8.3万

不知道您和您爱人谁挣的钱多些？ 这个人的保额也需要高一些。

主要的风险在于：

一旦收入中止：每年16万的收入会受什么影响？

                        房贷还剩10年，即24万，另外一个人还款压力邹然增大

                       小孩每年3万的生活、教育储存、商保怎么办？

（不知道你还有没有其他房产、固定资产之类的，暂时按你提供的资料分析）

基于以上分析建议：

1、购买意外伤害保险，按照夫妻的收入高低分配保额，保额在年收入的5-10倍。附加住院医疗。比如人保寿险人生无忧意外伤害保险附加住院费用B，年交1500左右，可以有50万的意外保障，+1万的住院费用报销。

2、购买重大疾病保险，建议15-20万的保额。比如人保寿险康宁两全重大疾病保险，您和你爱人一年交9620，则各有20万的保额。

3、为宝宝在保险公司另外买一份教育金的保险，一定把投保人保费豁免买上，这样即使投保人发生意外，不用续交保费也不会影响孩子的教育金领取。比如人保寿险金色朝阳少儿综合保险计划，7000左右的缴费，可以把教育金完善好，附带豁免。

4、家里闲余的资金可以做短期理财，比如一年期存款类保险。比如人保寿险鑫旺两全，4.75%的年利率。安全稳健。

提示：您希望每年一万的保费做家庭理财规划，显然，就像您说的，保费并不最重要，重要在于您需要多少保额。

希望能帮到您，如果觉得有帮助，给个好评就太感谢您啦！http://www.xiangrikui.com/u/459366.html

您好!

   您现在的家庭责任还很重,有房贷,家庭生活费用,以后的子女教育等都要在我们赚钱能力最好的时候准备,所以一份完善的保障才是这一切实际的坚强后盾。

    以您的情况推荐夫妻双方互保平安的护身福健康险，有身价保障，意外可以保至70周岁，另还有私家车驾乘和公共交通意外双倍赔付，重大疾病在原有的30种基础上，增加8种轻度重疾。不论在什么情况下让对家人的爱都能延续。

   再建议将给孩子定存的钱，可以投保一份短期交费的理财险，会利益更大。平安金裕人生分红险专注理财，在国内多次获得理财大奖，交费只要3年或5年，起点2万即可，就可以终生受益，60岁前每两年有固定生存金，60岁后每年有固定生存金返还，每年还有分红，这是两笔源源不断的现金收入，在用时可以随时领出；另本金的现金价值也可以在急用时进行80%的保单贷款，灵活变现，是给孩子伴随一生的成长基金，可以在各个阶段进行领取，也是家庭理财的一个很好的蓄水池，为不是之需的资金做好储备。

意外保险方面也建议您设置85万元的保额，并且不建议替代寿险，因为寿险的赔付是用来解决重疾未愈的风险的。

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您爱人可以不用单独购买身故保险，不过建议意外保险的保额可以多加一些，再多加一些残疾赔付，这样主要是为了如果不幸因意外致残可以得到更好的护理。建议50万保额再附加双倍残疾赔付。

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这样确定了需要的保额之后就好办了，至于不同公司的产品则不需要太纠结，都是用同一张生命表算出来的赔付和保费，不存在哪个产品明显特别好的情况。重要的是根据自身的经济资产状况和需要选择最适合的产品，不过鉴于你们目前节余较多，也暂时没有更良好的投资渠道，建议你们可以购买增额分红的保险，让保额可以抵御通胀。公司也要选一选，主要看股权背景，资金实力和赔付效率。

最重要的是选择一个正确的代理人。和客户直接接触的是代理人，代理人的专业素质，诚信与否，行事态度直接影响到客户投资的效率与准确性还有享受到的服务品质，代理人才是客户选择保险的关键。建议您挑选几位代理人面谈，当面才能让您更准确的把握代理人的品质，助您购买到合适的保险。

您好

您提供的信息很详细，提问的方式显得十分专业。而且从您的情况看您的理财意识比很多人先进，您一定比很多人都生活得更有质量，祝贺您。

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其实您的保险需求非常简单，就是需要确定充足合理的保额。

•重疾方面

•现在重疾的平均治疗费用在20到30万之间，从患病治疗，疗养，到恢复收入能力的平均时间为两年。如果治疗期间一半使用自费药或自费项目，则社保加上大病统筹能报销8到12万左右，您需要为自己和爱人的治疗准备12-18万的费用。

•你每年的基本开销，储蓄，房贷的费用为12万6千元，假设你爱人一年赚4万元，且收入能力并未受影响，则您至少还需另外准备 8.6万*2年=17.2万的平滑资金。

•即您最基本需要准备35万的重疾保额，如果还需要准备应对突发临时开销的费用和康复疗养的费用，建议您设置45万的保额为佳。

•而您爱人由于她负担的家庭开销的压力较小，且已有3万保额的商业保险，建议她的保额在18万的治疗费用的基础上稍作提高即可，建议她的保额为25万。

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以上建议是按照患病两年之后即可恢复收入能力测算。为完整抵御风险，需要为另一种情况做准备。建议再单独购买寿险，即身故保险。您家庭仍有房贷约25万元，每年除去还贷费用的花费约为10万元，每年开销增长2万元（主要是小孩的费用会越来越贵），缓冲期设置为5年，则您还需要保额85万元左右的寿险。

您好，其实买保险最大的原则是不能超过年收入的20%。虽然你将情况说的很仔细，但是还是可以找一两位优秀的代理人帮您设计符合您身份的保险建议书。当面进行讲解才能了解到你的最基本的需求。

如果有需要可以联系我。

祝您和您的家人一生平安！

你好，我们都是70后，现在这个年纪为家人购买保险是非常有责任感的人，按你的家庭收入的10

-—20%这个比例我们一年可以缴费1.6—3.2万。

你

的保险这样计划；意外保险40万十重疾保障30万十医疗1、5万。(保险费用6000元)

你老婆的保险:意外20万十重疾保险30万十医疗1.5万(保险费4500)

孩子的保险为；意外10十重疾10万十医疗(保险费3000元)

我建议你为孩子在银行的定期存款，一定要做专款专用就买我们才财富通宝。一年一万，

您好，您是非常想好好规化自己的家庭保障和理财计划的，把资料介绍得非常详细。您的保障顺序想法也很好。您可以考虑您自己和爱人先保重疾和身价及意外。在保障方面，你和爱人至少应20万以上，如果考虑保费的支出的话，可以侧重在家庭经济支柱。另外特别是您说爱的的那个社保，应是城乡居保，那个也是社保的一种，可以解决小病住院报销。另外孩子刚出生，您就在给他规化教育，这也非常的好，不过，银行里是放短期的钱，长期的钱建议可以换种复利生息的方式来存更合理。根据您的收入情况来看，你的保费可以适合的增加些，另外孩子出生了，您首先及时给她办理少儿互助金，另外也需要补充重疾和意外险。详细情况请加Q联系发方案，因为看不到您的电子邮箱！祝全家幸福！

您好，看到您这么详细介绍家庭情况，如此注重保险，十分钦佩。

一个家庭，大人的安康是全家最好的保险保障， 先明白购买保险的几个“先后”：先保障后理财；先大人后小孩；先重点保家庭经济支柱后保其他家庭成员；先人身保障后财产保障。 投保顺序一般为：意外 医疗 寿险 重疾 教育金 养老金（投资理财）。

       在买保险之前，先明白各类保险的作用是什么？意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担（其责任一般家庭包括如何保障小孩受教育的权利；如何保障房贷能继续缴；如何保障家庭成员生活水平不变；如何保障父母得到一定的反馈；如何保障爱人无忧退休等等。看看自己家庭占几项！！！）；重大疾病和医疗津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的（有关重疾的保额建议您至少考虑30万，毕竟当前万一有大病，其治疗费用平均在10万以上，这可是全国平均，大家都知道中国有多少人，但是后期的康复费用和期间的误工费用是无形的、巨大的）。

康宁终身重大疾病保险，是中国人寿延续多年的金牌保险。新版康宁，再创业内之最，保障大病40种，轻症10种，包含高残，意外，身故给付。保费适中，保障高。

您好；

      您的条件非常好，建议夫妻相互为对方投保双豁免的爱情保险，见证和守护您们的爱情。如平安智胜人生终身寿险（万能型）每份12540元/每年。

    一、先生的保险：以太太作为投保人，先生为被保险人。身价保障49万+大病保障35万+意外伤害60万+意外医疗5万+无忧豁免B+无忧豁免C+健享人生B 3份. 每年6270元，交费15年，总投入9.4万元。

   二、太太的保险：以先生作为投保人，太太为被保险人。身价保障15万+大病保障10万+意外伤害10万+意外医疗1万+无忧豁免B+无忧豁免C+健享人生B 3份. 每年6270元，交费15年，总投入9.4万元。

   三，小孩的保险：可考虑平安智胜人生终身寿险（万能型）特点解决保障+教育金问题，灵活领取，免手续费，大人小孩双豁免，保障交费能力，保费5000元。

   同城可点击我的头像，希望能帮到您，谢谢！

您好！

根据您提供的信息，您的家庭财务收支状况比较健康，缺点是保障和财产性收入不足，重疾、意外保障偏少，并且给孩子每月定存在银行的钱也会因通胀带来损失。根据您的收支结余，您夫妻每年1万元的保障支出相对偏低了，合理的保障支出最好能占到收入的10-15%。

因为重疾保费占比最大，所以对重疾的挑选需要慎重考虑。市场上各家公司的重疾险各有特点，保障范围、保障期限、缴费期限、观察期长短、费率高低有很大区别，如果是分红重疾，还要区分是增额分红还是现金分红，区分公司的盈利能力。有的重疾险可能保费很低，但或者保障时间短、或者保障范围小、或者如万能附加重疾，终身缴费、或者无分红，保额固定，无法抵御未来通胀。。。选择一款适合自己的重疾险确实比较复杂。如果您是看重保障，我推荐我们太平的康颐金生终身重疾。

康颐金生是寿险+重大疾病保险，这款产品除了列明的35大类重疾，还首创性的提出了全面保障责任。产品产生的背景是希望在原来产品保35大类重疾的基础上，增加到100种，但是太平设计团队了解到，现在每年至少都会增加一种新的重大疾病种类，如果单纯的增加疾病保障的种类，可能永远也赶不上疾病增加的速度，这样就算增加再多的疾病种类，都会面临有人投保会遭到拒赔的情况。所以，太平采纳了国际上一个新的理念，即全面保障，意思是不管发生什么重大疾病，只要有3种无法自理的生活能力表现，即可获得理赔。

这款产品的观察期只有90天，能够让我们及早获得保障；加上生命关爱金（终末期疾病）、全残保障金、祝寿金、身故金，这让重疾的保障做到了滴水不漏。这个全面保障责任是国内市场上首次提出的一个新的保险责任，将来我们的身体到底哪里会出现问题，我们是无法预料的，所以这个保障可以说是非常人性化的。另外，康颐金生还可以附加轻症给付的特种疾病，如原位癌、糖尿病病等没有达到重疾要求，又需要较大治疗费用的疾病，做到更全面的保障。

这款产品是保额复利分红的，保额逐年递增，可抵御通胀对保额的侵蚀；保单到达20周年后，就可以申请转换，把账户里的钱全部或者部分转换成养老金，真正做到有病看病，无病养老。对于有健康需求的人来说是不容错过的产品。

仅靠您提供的资料还无法给出一份真正适合的保险计划，所以建议您能加我QQ或电话沟通，再根据您的特点给您做出一份合理的规划。

祝新年快乐！太平！

根据您提供的信息，我给你做了一份详细的计划！您和爱人一年保费12000，其中您的寿险保障高达70万、还有重疾、意外、和意外医疗附带养老！如有兴趣，请您直接点我QQ，以便给您发详细的计划！祝您健康平安！