请教一下我的家庭应该如何进行保险配置 提问

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---个家庭 已完善了保障计划

请教一下我的家庭应该如何进行保险配置

我今年刚刚生了孩子，现在觉得有必要为自己的家庭购买商业保险，请大家给点建议。
      
      收入：我丈夫今年28岁，年税后收入8万，我今年税后收入5万，宝宝三个月，两个人工作都比较稳定。有房产一套，无银行贷款。家庭有存款约10万。没有购买股票，基金。
      
      支出：每月支出4500左右， 另外双方父母都已经退休，都有养老金，每年固定给双方父母共3万。
        
       保险情况：目前为止，两人均无购买任何商业保险。两人均不参加医保，享受公费医疗（单位承担部分是80%），小孩十八岁之前也享受公费医疗。
         
      请问一下，我们家庭需要在哪方面加强一下保险的配置，

[本帖最后由 windy 于 2008-06-15 12:24 编辑 ]

windy (广州) 在 提问

相关问答
共15个回答
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段安明 深圳 平安人寿

你好!根据你们现在的收入状况与资产配置,你们目前需要且是急需要的保险项目是意外险与重大疾病险,除此外是人寿险,再者就是小孩的教育金保险.详尽解释如下:
     在意外险方面,你们虽享受公费医疗,但公费方面只是人因身体受到疾病侵害时享受费用保障,当意外事故发生后,公费并不在此之列,一切意外事故导致的身体伤害均不属社保与公费保障之列,然而，你们两夫妻均年轻，外出社会生活活动频繁，意外事故概率较高，如果有私车就更为严重了，因此意外险是必不可少的理由，其次，重大疾病保险也是必不可少的．因为重大疾病保险是在确诊后保险公司立即赔付的，并非是治疗费用的报销，即使有了公费治疗，能在大病前提下得到一些额外的保险赔付，也是对大病治疗的补充，能更好地生存肯定是好事对不？第三，人寿保险是以人身故为给付条件的，人的生命是很脆弱的，也是很坚强的，看你如何去看待这一点，不管如何说，生命只有一次，意外与疾病常在身边别人身上发生，我们看待的只是一个故事而已，如果万一这些事情不幸发生在我们的家庭中，这将是灾难，一家人的生活将会因为此而受到极大的影响，这类故事身边已是太多太多，一夜因病致贫的案例也是如此．所以，这类保险的选择是必不可少的．
当然，我们在投保时选择险种就应该考虑哪些险种的保险责任与我们需要的更为贴切，当我们一生平安后，又能得到一定的回报，连本带利的返还，这才是选择险种的目的与意义，因此我建议你们现购买保险时设计险种需要包括两项内容，一有以上所讲的各项保障，二是有一定的回报，回报的高低要看保险公司的经营成果与预期的收益．详情的险种设计方案现因时间问题未能在此详述，请来电咨询．谢谢！
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李雨轩 广州 恒安标准

樓主好阿,
看完樓主的情況後,建議樓主伕婦各自年收入的10%~15%左右來幫自己配置一套健全的個人保障.
至于寶寶的情況可以為其配置教育金,或者理財險,再附加一些健康保障
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彭国辉 广州 平安人寿

买保险一般应按下面的顺序：
意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险 →养老险 →分红、投连、万能
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何心 广州 合众人寿

大人:   28岁         应该注重以后的生活保障..
建议:    养老储蓄  +   重大疾病 + 意外  

宝宝的教育险可以先缓缓..  
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邹小兰 广州 友邦保险

楼主：
您好！
看到您的资料我有以下几点建议：
1、保险一般从四个方来考虑：A、意外   B、医疗 C、养老金/教育金 D、投资
2、对于你们都有公费医疗，（但不知道报销比例达到多少？）建议夫妇可以买一些非报销的可返还的意外和医疗险
3、不知你们公司养老方面福利是什么样的，夫妇可以再考虑养老金的准备
4、至于小孩呢，不用考虑就应该买教育金，因为孩子读书的钱那是一定要的。
5、有了基本保障之后还可以买一些投资险
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李云涛 深圳 平安人寿

保险就是保障。也是责任与爱心的体现。一家三口都可以公费医疗。见意买高额人身险，医疗方面可以不用太多考虑。买意外险+重大疾病（推荐平安人寿同祥寿险）。因为你没有投资习惯。可以考虑买投连。小孩方便可以考虑买收益型分红产品（因为是公费医疗。所以医疗方面可以不考虑。推荐买平安世纪天使两全保险分红型。对小孩的教育方便和对父母的养老方面有一定的补充作用）
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江广灿 广州 信诚人寿

1、有BB，比较注重家庭责任保障，主要保障期是在BB成年，即宝宝18-21岁，即20年左右。
家庭责任保障：大约是20年期间的家庭总支出-存款-其它投资，即20*12*4500+3*20-10万==158万；
老公：老婆==工资收入比例==8：5==100万：60万。
家庭责任保障由终身寿险+定期寿险+意外伤害险构成。
2、虽然有公费医疗，建议还是适当补充15-20万重大疾病保障，由终身重大疾病+定期重大疾病结合。
3、小朋友先上份医保，才80元一年，性价比高。大人的保障足够了，可以再为小朋友买份教育险，感觉挺好的，也是对小朋友的一份爱。
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郑红梅 广州 中国人寿

您好，我认为在当今有社保的前提下，你们可以买些商业保险为对社保不足的补充，来达到最完美的一个保障。
人生最怕的就是生病没钱医，虽然说社保可以报销一部分，但相当大一部分还是要自已来报销，一个家庭的经济收入来源相对稳定的，要突然承受这意外的巨额开支，的确是笔大的负债，说不定会对整个家庭带来负担，影响以后的正常生活。
所以我建议：你们应该买：健康险+意外险+住院补贴险，如家庭经济许可发条件下，还可以买些分红险用来承担部分保费和孩子教育费用的开支。中国人寿的“美满一生”就是一个很好的分红险。
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保险人用户

多谢各位的专业意见，补充一下公费医疗的报销部分是80%
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陈建豪

妳好： 看了妳的需求后，深深的感觉到母爱的伟大及妳对保险真谛的了解。
     我原来也在省级单位工作，在单位工作时在东区医院做了一个小手术，（放一张支票就搞掂）感觉到了公费医疗的好处,现在就没有了。在公费医疗里不管是意外门诊、住院或疾病门诊、住院都是实报实销，是真的没错，但是意外残疾补偿及身故补偿和疾病残疾补偿及疾病身故补偿没有或补偿不多，对吗？
     所以我建议： 你们两口子各投一个人寿险及一个意外险，可以考虑用中国人寿的康宁终身及金钻意外卡。
            金钻意外卡   798元/年          交费期1年    48万保额（意外高残和身故）

              先生：28岁 7000元/年          交费期20年   30万保额（保终身可返还）
              妳   ：未知   6000几/年           交费期20年  30万保额（保终身可返还）
             宝宝：建议考虑中国人寿的美满一生，好处：每年有关爱年金及红利领取，宝宝年轻时可作教育基金及婚嫁金，以后每年还可领取关爱年金及红利（75岁超本金返还）感受妈妈的爱。
                                           中国人寿广州分公司       陈建豪
                                           287273433@QQ.COM    13068899175
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陈瀛 广州 中德安联

Windy：您好！非常高兴看到您能想到为家庭建立起一道保障体系，在保险的配置上我们首先需要考虑的就是保障什么内容，保额要多大的问题。哪我们又是以怎样的一个思路去考量这两个问题呢？这个要我们围绕保险是你经济上的一项保障及补偿这一定律去考量，保障家庭收入的来源及损失是我们买保险的终极目的。什么会影响我们的收入来源及损失就是我们保障的内容，影响的程度有多大就是我们要买的保额。因此，就会有以下的计算：
当三大因素（病、残、故）造成家庭成员中有无法工作，失去收入来源时，什么是我们一定要有的:
1.      要保障至少五年的家庭年收入，让家庭有充份的时间恢复，重上正轨----您就是13万元/年，五年共65万元
2.      双亲的孝养金，代替您们做子女的义务及尽孝---您们就是3万元/年，暂且乘上20年，不考虑通涨因素，应为：60万元。
3.      债务风险---您们是0万元的房贷。
4.      孩子的前程是父母最挂心的事，至少大学教育金是一定要保障的一项---按目前普通高等教育费用1.5万/年计，二十年后的为：4万/年元，四年共约为：16万元（教育金暂按5%的通涨计算）。
综上四项，您必要的家庭储备总额为：141万元。
而您家庭的风险保障总额应是=必要储备总额-已有资产。
因您们已有的资产是：10万的存款，因此，最后算出风险保障金额为：131万元
131万元按您夫妻收入比：8：5分配下去约为：先生：80万，太太：50万。
如按造成家庭成员中无法工作的三大因素（病、残、故），考量保障内容即为：重大疾病保障、意外伤害保障、寿险保障，将保额按比例分配下去约为：先生：重大疾病保障10W、意外伤害保障40W、寿险30W，太太：重大疾病保障10W、意外伤害保障20W、寿险20W。
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王晓丹 广州 中国人寿

windy，我们先来做一个需求的分析：

1、年结余：
       年收入：夫8万/年+妻5万/年=13万/年；
    -  年支出：4500×12+3万/年=8.4万/年；
     -------------------------------------------------------
      年结余：                                   4.6万/年;

2、未来的确定支出：
     (1)、未来10年的生活支出：4500×12 ×10=54万；
     (2)、未来10年的赡养支出：3万/年×10=30万；
     (3)、未来小孩的常规教育支出(一般算)： 25万 ；        
             a、小学书杂费(义务教育)：3500；
             b、初中书杂费(义务教育)：2500；
             c、高中学费、书杂费：12000；
             d、大学本科学费、书杂费、住宿费：80000；
             共计： 9.8万(据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供资料<2006-2007>统计)；
            据南方2005年报到：教育支出则高达49万(http://www.southcn.com/finance/hot/200503040551.htm)!
            对于您们来说也至少需要25万吧；
      
3、未来的不确定支出：
      (1)、特殊教育：
            a、课外兴趣学习班(3岁以上)：3000元/科/年；
            b、海外留学：≥200000元；
     (2)、意外伤害医疗发费的20%；
     (3)、住院医疗费用的20%；
     (4)、家用电器的更新换代维护费用；
     (5)、代步工具的购买使用维护费用；
     (6)、夫妻双方的养老支出：按现在的生活水准是54000元/年；现在的平均年龄72岁，在过几十年，差不多会超过80岁；
     (7)、其它费用支出；

4、现有保障：
     (1)、银行存款：10万；(一般用做家庭的应急钱，准备6~12个月的生活费用为宜，即3~6万元，钱放在银行从长远来看划不来)
     (2)、房产；(如果万一需要钱的话，房产变现是划不来的，用做自己住的话，那房产纯是生活的必须品而已)
     (3)、三个人80%医疗费用报销；(如果是重大疾病，不知道能够报销多少)

5、家庭可能的风险：
    (1)、意外：如果是小意外多用20%治疗费用，人没事，可以继续工作赚钱养家；如果是大意外，发了20%治疗费用后，人不能工作了，也可能永远不能跟亲人在一起了；
    (2)、疾病：一般的疾病平均住院在10000元左右/人/次，自己只要承担2000元左右/人/次；重大疾病一般是5万~50万不等，也有可能是钱也花了，人也走了；
   (3)、长寿：要是平平安安，健健康康的话，我们却要面对年老每年的生活费用，如果我们有足够的准备或者到时还能赚钱则没事，如果我们准备不足，而又没有经济来源的话，可能会拖累后人；

6、保险的初步配置：
     (1)、家庭责任保障：按确定的来算至少要109万：男68万、女 41万；  
     (2)、重大疾病准备金：男20~30万、女10~20万  、小孩10~20万(与单位报销不相冲突，确诊一次性支付)；
     (3)、残疾长期扶助保障：男20~30万、女10~20万；
     (4)、小孩教育准备：20万；
     (5)、 医疗费用补助：解决20%医疗费用部分；   
     (6)、 养老准备金：25~50万；如果单位有养老年金可以使晚年的生活更精彩，养老金越早准备越好；   

  windy，如果您觉得我的分析和建议适合您，请来电来函联系：13760886274、wang_xiao_dan@126.com。
谢谢!
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朱顺溪

我建议       意外+重疾+养老,愿楼主能找到适合自己的保险..
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陈小琪

公费是好，但是不能累存，不能用进口药，进口不锈支架，进口缝线，三甲医院的医疗设备都是大头，
眼睛跟牙科也最麻烦；小孩的药也很怪，什么保婴丹、斯密达、益生菌统统自费
建议大人住院补充医疗+提前给付重疾+女性健康保险
小孩教育+全方位医疗
视情况可以考虑加理财险

请邮  cathleen_chen@hotmail.com
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郑红梅 广州 中国人寿

是的，有公费医疗的确是件好事，但公费医疗报销的部分是80%或是不等，且它有个免赔额，三甲医院是2000元，二级医院是1500元，三级医院是800元，在报销时是要扣除这个免赔额的基数，超出部分按百分比来报销，并且在报销药品费用和治疗的费用中，有很大一部分是不能报销的或是只能报销百分之几的，所以有很大一部分的医疗费用还得自已承担，并不是所发生的药品费和治疗费百分百报销。所以平时我们要购些商业保险来对社保和公费医疗保险不足部分的进行补充，尽量减少家庭的经济负担，以致达到最有效最有保障的效果。
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