您好:
年轻的三口之家,对自己的保障需求描述很清晰,根据你的现有情况简单的给你如下建议,仅供参考;
1、不知道夫妻双方收入占比如何?谁的收入在家庭收入占比较大?这个牵扯到夫妻各自保额的确定;同时夫妻现有的商业保险保费大概多少?需要根据缺口进行补充,覆盖现阶段的家庭责任缺口;希望可以进一步再做沟通补充;
2、如果收入相当的话,年收入税后30万,刚性的房贷年还款8万,再扣除其他生活方面、孩子教育方面预留一以及其他突发的急用方面的准备金,同时考虑到未来收入的不持续性,因此,保费方面需要做好合理规划,现阶段还是以保障为主,尤其夫妻双方的重疾和寿险责任保障更具重要;建议每年的全家的保费支出控制在2万-3万左右为宜;
3、先生可以选择增额型的终身健康险+定期寿险组合,100万的寿险保额保证至少80万的房贷的责任,同时50万的健康险,作为未来3年-5年的收入的损失补偿,弥补社保报销的不足,毕竟一旦罹患重疾,可能后期几年收入会中断,而且支出会增加!有社保,消费性的医疗险不用附加,单独的意外卡单可以补充高额的意外伤害保障;推荐新华保险的“健康福星”终身增额健康保障计划!
4、妻子可以适当根据情况选择一份分红型的重疾险,有病保病,没病每年分红增值,到期可以一次性全部领取作为双方的养老的补充,但是还是以前期的健康和寿险保障为主,储蓄养老只是兼顾;附加一份女性的防癌险,作为社保的有效补充,减轻健康方面的影响;
5、1岁的宝贝女儿,可以选择一份消费性的重疾险,每年900元左右,30万的健康和手术保障,缴费低,保障高;保障之外,如有闲置资金可以考虑给孩子储蓄一份基金定投或者分红型的教育金保险,作为未来教育、婚嫁方面的规划,这部分是理财储蓄型的,可以作为储蓄规划!同时给孩子考虑保险,投保人保费豁免责任很重要!
对于你的家庭,不仅仅是一份保单的事情,更多的是根据现有的收支情况以及未来工作的变化,适时的进行家庭保障缺口的设计覆盖,以及不断的调整和完善!未来随着家庭结构的变化、收入的调整,保障方面也需要进行调整!因此,建议选择一位相对比较专业、从业时间长的有缘的代理人坐下来,详细根据你的现状和想法进行合理、科学的建议!有缘可以进一步详细交流沟通,为你提供一些建议和参考!