劳烦各位专家帮忙设计一份少儿医疗险，要求：非万能型险，重疾+轻疾额度可以不高，但覆盖范围要尽可能广
呵呵，大家好，在这里暂时混了个脸熟了，再次需要劳烦各位专家，我需要设计一份少儿医疗险，之前经过几次交流，发现还是独立险产品更适合我，虽然对比万能型产品，独立险产品需要花费更多的时间去了解，但我还是比较喜欢可以自己自由的有针对性设计保额的保险产品。
原本一直都希望在一家保险公司购买所有的保险产品，但经过比较发现确实有难度，因为各家都有自己独特的险种和优势产品，因此只好再次借助这个平台，多多劳烦各位保险专家了～～
这次我需要设计的是一份少儿的医疗险，尽可能非万能型产品，也就是尽可能不要捆绑理财或者其他教育金之类的设计的，因为我要降低总保费，所以消费型产品也无所谓
具体要求如下：
1、主要是重疾险，这里要求重疾+轻疾的覆盖范围一定要尽可能的广，覆盖的重疾类型越多越好，如有必要，保额可以适当的降低，因为保额方面我可以用其他教育金附带的重疾保额作为补充，所以这里最重要的就是尽可能的覆盖多一点重疾和轻疾
2、最好能够附加住院津贴，津贴在100-200左右都可以
3、如果可以附加意外险，优先考虑，或者是介绍一个独立的意外险也行，现在我还没有完全设计好这份保险前，用的是一张一年期的少儿意外卡，但我个人不太喜欢这种一年期的产品，因为随时可能因停售而无法继续续保。
4、消费型和返还型险种均可接受，如果保费比较低，消费型更好，但如上所述，最好不是一年期的产品，而是连续保多年的（最少到18岁-30岁期间）
5、保险如果具备投保人豁免条款或者投保人被投保人双豁免条款优先考虑
6、另外还想借此了解一下，有没有合适的少儿第三方责任险，也就是针对被投保人对其他人或物造成的意外伤害及损失，保险公司可以承担赔偿责任的，如果能够附加类似的险种则更好，如果不能附加，希望能够推荐一个独立的类似险种
譬如在我暂时的了解中，国寿、人保和信诚在重疾+轻疾上覆盖的范围最广，都在四十多种以上，但我想知道，还有更好的么？或者说，怎么组合可以更好？
希望各位专家赐教～
谢谢谢谢～
原本一直都希望在一家保险公司购买所有的保险产品，但经过比较发现确实有难度，因为各家都有自己独特的险种和优势产品，因此只好再次借助这个平台，多多劳烦各位保险专家了～～
这次我需要设计的是一份少儿的医疗险，尽可能非万能型产品，也就是尽可能不要捆绑理财或者其他教育金之类的设计的，因为我要降低总保费，所以消费型产品也无所谓
具体要求如下：
1、主要是重疾险，这里要求重疾+轻疾的覆盖范围一定要尽可能的广，覆盖的重疾类型越多越好，如有必要，保额可以适当的降低，因为保额方面我可以用其他教育金附带的重疾保额作为补充，所以这里最重要的就是尽可能的覆盖多一点重疾和轻疾
2、最好能够附加住院津贴，津贴在100-200左右都可以
3、如果可以附加意外险，优先考虑，或者是介绍一个独立的意外险也行，现在我还没有完全设计好这份保险前，用的是一张一年期的少儿意外卡，但我个人不太喜欢这种一年期的产品，因为随时可能因停售而无法继续续保。
4、消费型和返还型险种均可接受，如果保费比较低，消费型更好，但如上所述，最好不是一年期的产品，而是连续保多年的（最少到18岁-30岁期间）
5、保险如果具备投保人豁免条款或者投保人被投保人双豁免条款优先考虑
6、另外还想借此了解一下，有没有合适的少儿第三方责任险，也就是针对被投保人对其他人或物造成的意外伤害及损失，保险公司可以承担赔偿责任的，如果能够附加类似的险种则更好，如果不能附加，希望能够推荐一个独立的类似险种
譬如在我暂时的了解中，国寿、人保和信诚在重疾+轻疾上覆盖的范围最广，都在四十多种以上，但我想知道，还有更好的么？或者说，怎么组合可以更好？
希望各位专家赐教～
谢谢谢谢～
补充问题
- 另外补充一下，以上设计全部囊括的情况下，返还型的年保费尽可能控制在5000以内，消费型则需要看看具体保额和保费了，不好直接给定一个范围～
- 补充一下，被投保人出生日期：2013年3月16日，女，无疾病史无拒保史
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- 这里补充一下关于重疾险的设计理念问题。在我个人看来，我是不太喜欢那种寿险作为主险然后附加重疾险的产品的，因为这类产品几乎都有一个共同特征，就是重疾赔付则整个合同终止，而不仅仅是重疾责任终止，也就是说，重疾和身故，只能理赔一样，这在保险公司的角度看，是很划算的一个设计，因为一来增加了保险的噱头，既保身故也保重疾，而且顾客貌似一笔投资两笔保障也得益了，但实际上，这只是一种功能化的设计，并不是保障最大化的设计。
- 因为重疾本身并非一定可以治疗妥善的，也可能因为重疾而发生身故（而且这种可能性很高），所以这种险一旦需要用到的时候，身故险基本上如同虚设，在这种情况下，身故险实际上是充当了一个意外险的角色，如果投保人只是投了这一份险，这种设计无可厚非，但如果投保人本身作出了全面投保（即身故、重疾、意外、医疗津贴等均有分别投保），这时候，这种合并身故与重疾的设计，无疑是一种重复投资而又毫无益处的设计。
- 所以，如果要我选择，我宁愿选择人寿险主险附加意外和意外医疗津贴的，因为一般意外险主要保障的除了医疗费外，主要是善后料理工作的费用，这点就很符合身故险本身的定位。So....在设计重疾时，我会更倾向于独立的重疾险险种，特别是消费型的，当然，事实上，意外险更多是消费型的，重疾险倒是很少这种设计，我估计还是和保险公司的风险精算有关.....还是那句话，寿险附加重疾，只是一个好的产品，但并不是一个实用的产品，这既是我的一家之言，也是我选择时的倾向～
- 至于那种大而全的保险产品，我也是不太倾向选择的，理由和寿险附加重疾一样，大而全的产品设计时，经常会出现某附加险一旦理赔，则扣除主险相对基本保额的情况，这导致整个险一旦发生理赔时会与最初的预期有很大出入，这让保障显得不稳定，保险首重保障，而不是理财功能，所以，我可以认为理财分红那些只是赠品，是保险合同的附加价值，但不应该为了附加价值而决定购买整份保险，正如不应该为了超市某商品的赠品而产生购买那个商品的欲望，除非你恰好就是要买这个商品.....
