一家三口的保单,求体检和全面保障计划

先生:33岁 年入5万, 事业单位五险一金，10万分红型终身重疾和寿险（可转年金），意外卡单（最高20万）
太太:31岁 年入15-18万，企业三险一金，20万定期重疾，50万定寿，到60岁，意外卡单（最高50万）
宝宝:3岁 有社保， 10万定期重疾，到22岁， 意外卡单
双方老人需赡养每月1000左右，爷爷姥爷都有退休金1500左右，奶奶姥姥无退休金，夫妻都不是独生子女，压力还好。
房贷30万，全部由公积金支付
家庭年度支出10万-12万。
两房一车，其中一房出租。

需求：觉得保障不到位，特别是家庭支柱，希望科学分析保险需求和缺口。