什么是还本，利息养老和本利养老？它们两者区别是什么
针对商业养老保险的归还方式，什么事利息养老，什么事本利养老，它们的区别是社么
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静晨 北京 泛华联兴保险
您好！我是来自太平洋的综合金融理财规划师~闫静晨，您想考虑养老，首先证明您是很有前瞻性的，因为未来的中国就是老龄化国家，到2050年，60岁以上的老人将占到人口基数的50%！
您的问题比较宽泛，目前养老金的返还方式确实是两种，一种是通过分红不返还本金的形式，另外一种是每年可以领到分红，并且在约定年龄可以领取本金。我猜想，这两种对应的应该就是您说的利息分红和本利分红。您说对吗？
目前市面上的两种产品，偏重本金返还型，所以具体方案还要提问您的需求，您今年的年龄，准本给谁购买，被保险人的年龄性别，有没有健康的规划，因为健康也是养老中必须考虑到的一项？
以上都是要和您沟通的问题，如果对我的回答感兴趣可以点击我的头像可以看到我的联系方式，具体也可以给您看方案和条款，希望对您有所帮助，谢谢！
王翠青 保定 太平人寿
您好，利息养老就是利用保险产品的*生存金返还*的钱和产生的红利作为养老金。本利养老就是保险产品到期的*满期金*作为养老金，不清楚再联系，祝生活要愉快
那么请问什么是“生存金返还金”和“满期金”呢？
许慧荣
武汉
平安人寿
回复 539809218 生存金返还可以理解为一种固定分红，例如在保险责任中约定的按保额的一定比例固定的返还。满期金一般指的是定期险，合同到期后返还本金或者一定倍数的保额。
王鑫
合肥
平安人寿
赞
王翠青
保定
太平人寿
回复 539809218 简单地说生存金就是合同按期返还给客户的钱，满期金就是定期保险产品例如；期满型；20年。30年到期，岁满型；55岁60岁
王翠青
保定
太平人寿
平安的朋友神马意思，我解释的不够清楚是吗，需要您在下面补充是吗，我带客户谢谢你们了，怎嘛就来两个下次在我下面可以组个团，这样客户会被你们的敬业所感动
回复 王翠青 那么可以说本利养老，在期满前或岁满前会有分红吗？还是只有满期金作为养老金？
王翠青
保定
太平人寿
是的，都含有，但是记住一定要等合同到期才可以办理手续拿满期金
王翠青
保定
太平人寿
还有提到分红产品，首先要选公司因为（含按期返还的不算)合同标明分红是不确定的，它是和公司优势，投资收益息息相关的，例如，有无国家特殊政策支持，公司实力等方面，这些可以去官网上了解
这两种方式都是分红产品？
王翠青
保定
太平人寿
是的，只要谈到本利
就会有分红。（另外各家公司也有满期返保费的产品，相对保费低保障高）
王翠青
保定
太平人寿
还有同一家公司保险产品也是因人而异的，没有那款最好，适合的才是最好的，普通家庭年龄大的我建议首先考虑纯保障的，相对费率低保障高。中等收入家庭选择储蓄型健康险组合。高收入家庭选理财健康组合险，希望您能做出适合自己的选择，祝您生活愉快
卢发威
厦门
平安人寿
回复 539809218 生存金就是，只要活着，就每年都有得取的钱。 返还金，就是退回来给客户的钱.
余有明 北京 平安人寿
朋友：您好！
在科学的说法中，没有利息和本利的说法，只有累积保费（相当于本钱）和总收益（或保单的价值与保障的额度）的说法。保险的最主要的作用不是养老，而首先一般是大病保险的作用、其次是意外保险的作用，在不发生大病和意外的情况下，保单还有现金价值，可以作为养老补充。
在保险的缴费期，其累计保费一般会大于生存总利益，而过了缴费期，时间越长，则生存的总利益越大。对于保险养老，是没有利息养老的说法，但是有返还的分红保险有类似于利息养老的作用。所以一般都是本息养老类型的保险养老。
谢谢您的咨询，期待您的评价，欢迎电话联系我。如果还有其它问题，欢迎您继续提问。
“保险让生活更美好！”祝您平安幸福！
中国平安理财保险规划师 余有明呈
那么什么是返还本金的养老保险？他们的潜在的优缺点是什么？
余有明
北京
平安人寿
普通意义上的返还本金这是说保单的现金价值达到了累计保费的时候，此时被保险人除了享受保障外，退保时还可以得到累计的保费。从严格的意义上来说，没有返还本金的保险，否则就没有保障的作用了。但是有返还生存金的保险，也就是说相当于把一部分缴纳的保费和红利进行了返还而已。返还本金的保险多半是理财型的保险，其保障低而受益高，尤其是对于没有理财习惯和能力只知道储蓄存钱的客户，这种保险是非常合适的。
保障是什么？
余有明
北京
平安人寿
值得注意的是，保险是一种重要的理财工具，切记一定是中长期的投资，如果看中5年甚至10年内的收益的话，建议不要买保险，肯定比银行的利率低，因为有保障成本在里面，也就是说赚取的利息抵不上保障的成本。大家都知道，一个客户今天投保，24小时后确诊得了癌症的话，保险公司二话不说，就是直接支付给客户保额的金额（比如20万），针对这个客户来说，保险公司可是赔了血本了，这就是基本的保障成本，那这个成本要分摊在很多客户的头上，所以保险是一种社会互助基金。是社会和谐与拯救生命的一种积极的方式而已。
余有明
北京
平安人寿
保障就是花小钱比如每年的几千元，获得大病时的几十万元的一种救助行为。买保险买的是保障，就是在大病时能够获得保险公司大额的理赔，而不用自己花钱看病，这样就拯救了家庭，拯救了自己，即使生大病了，也不会出现家破人亡、妻（夫）离子散的情况。
为什么说这种保险保障低，受益高？
卢发威 厦门 平安人寿
你好！
利息养老:就是单单靠保单的生存金和分红这些钱每年或每隔一段时间都会有一笔，这个钱用来养老又不影响保单的有效性。
本息养老:就是直接退保的钱已经跟你交的钱一样多，或者加上分红已经超过了你交的钱，那么直接退保，把你存的钱拿出来养老。
区别是:前者不用退保，后者会直接退保。
许慧荣 武汉 平安人寿
您好！您指的是分红保险的分红方式。一种是通过保险的固定分红加上浮动分红的形式作为养老金，满期了再退还本金或者一定倍数的保额；一种是仅有固定分红和浮动分红而没有满期金也就是您所谓的还本，但是这种方式，到一定时间段的时候，所有的分红加起来也就和本金差不多了。不知道我的回答能否让您满意，希望对您有些帮助。祝您平安顺利！
蔡开萍 琼海 中国人寿
你好!还本就是你所交的保费，利息应该是你所买保险的分红，本利就有点模糊了，不好意思
段苏倪 苏州 太平洋人寿
您好，养老保险有年金保险，就是简单的一种是月复利的，一种是年复利的。希望我的回答对您有帮助，如果有什么问题可以随时通过QQ或电话联系我。
王玉梅 晋城 新华人寿
你好：针对商业养老保险：利息养老就是养老的钱领取的是固定返还的钱和分红，身故后本金属于受益人，本利养老相对来说养老领的钱多。你可以参考新华人寿两款产品就更加明确。
你好：新华尊逸人生年金保险就是本利养老，金彩一生年金保险就是利息养老。
但是，本利养老难道每期领的钱会比利息养老的钱多吗？如果发生意外了怎么办？那么相对于身前领的钱难道不是利息养老多吗？
龚平安 深圳 平安人寿
您好，您不仅有很好的保险意识而且对保险的了解比较深入，一般人是提不出这样专业的问题的！
商业养老险中利息养老讲的是每年领取保险红利，投保本金不领取的方式；本利养老指的是通过本金和保险分红所得利息领取养老金的方式。区别就在于领取的来源或渠道不同，相应的领取的金额也不一样。如平安有些险种不仅可领取每年累计分红，而且到60岁后可一次性将投保本金取出补充个人养老需求，但保单和每年的分红仍继续有效！
曹文豪 温州 平安人寿
一个只是拿利息！一个是可以拿本金跟利息
沈军 常州 太平洋人寿
您好，其实有养老功能的产品，并不是按您说的那两种方式划分。
通常有3种情况，
第一，专门的投资分红型产品，盘活资金流，为以后最准备，就是每年交多少，交几年后，以后每年领多少，到某一年一次性有笔之前所交保费的祝寿金，然后每年还可以领多少，活多久领多久。比如我们太平洋保险的东方红产品。
第二，保障类的产品，以后可以转换成年金取出作为养老补充。比如我们公司的金佑人生
第三，保障和分红功能组合在一款产品上。比如平安的万能险
养老是一笔很大很长期的资金需求，在有条件的情况下，建议今早做好充足的准备。
陆颖芝 杭州 英大人寿
你好，商业养老其实就两种形式，一种存了钱马上可以每年返还你利息“养老”，就是生存金，到约定的时间（60或者70再把你交的本金都给你，而且之后每年还有钱拿；另外一种是你现在存了钱，到约定的养老年龄（50或60岁）每年领钱养老。但是这几种方式相对来说偏向养老，重大疾病，意外的保障会很少或没有，所以，养老之前，我们应该先把保障做好了，没有后顾之忧之后才能安心的赚钱养老，我认为是这样的，你觉得呢
有点模糊？
游汉中 东莞 平安人寿
重大疾病保险的承保重疾种类有很多，其中包括突发性的重大疾病，所以只要您是事先购买的，并且所投保的重疾险涵盖您所担心的突发性的重大疾病，那么就是可以保障的。建议您结合自己的家族病遗传史、户口所在地的重疾治疗费用水平以及重疾发病率的态势来综合对比选择，适合您的才是最佳的。投保前您需要注意以下几点：1、选择财务稳健和实力强的保险公司。客户可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告及重大事项公告等方式，来了解保险公司的偿付能力。2、了解清楚可以获赔的重疾病种。重大疾病保险并不包括所有的疾病，只有罹患合同中有指定的重大疾病，才能获得合同约定的赔偿。3、投保人必须要针对威胁性较大的疾病加以投保，而非盲目性地投保，需根据您的年龄和需求进行选择。4、投保重大疾病保险要注意向保险公司如实告知病史。5、经济承受能力。目前市场上，一款标准的重大疾病保险是比较昂贵的，要注意根据家庭的经济收入状况来考虑。
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