包虹剑
万能保险的英文名叫Universal Life Insurance。Universal翻译过来就是普遍的，尚没有达到万能的境地。在十多年前的书中还看到有人把Universal Life翻译成一揽子寿险。
之所以有普遍和通用的概念，就是因为其具有灵活性，缴费多少、缴费时期和时间是可调、灵活的，保障的多少也是可调、灵活的。这样就可以用一张保单提供一个人在不同生命阶段担当家庭不同角色时的寿险保障的需要。
如刚工作收入少的时候保额可以比较低，保费也可以少交些；随着收入的增长，可以将保费逐渐提高；而成家之后保额就应该提高；有了孩子保额应该进一步提高；当孩子上大学时需要钱，可以用之前多交的保费和积累的投资收益部分提取；然后随着孩子的长大成人和自己慢慢变老，对家庭的经济责任减少，保额又可以调整下来。如果之前交过较多的保费，那么可能从某个退休的年龄开始就不需要再交保费了等等。
所以万能寿险推出之后在境外的风靡主要基于两个基础：一是其本身的灵活性，二是消费者对寿险需求的认同、认知并且有一个专业的顾问协助你打理人生各个阶段的保险需求规划。
但万能险到了亚洲之后就慢慢改变了其本来灵活的功能而强调其理财功能。而这理财，也并非是原来的打理家庭财务规划——保险需求，而是演变成了保险公司间收益率的搏杀。谁占有了万能险收益率的高地，谁就占有了市场的高度。渐渐地，我们似乎淡忘了万能险是如何出生、为何而生的了。
最近因为股市的震荡走低，万能险又被热议，很多朋友对投连产品避之不及，而把万能险作为“稳妥”的产品来对待。其实保险公司间收益率的搏杀，对客户来讲，短期未见得不是一件好事。由于其按月公布并结算的特点，当月的收益率高，就意味着你的万能产品这个月就能“分配”到比较高的收益。但是，买任何一个产品，我们都应该先了解它究竟能帮我们解决什么问题，满足我们哪方面的需要。
对于目前市场上绝大多数的万能险产品，相信吸引你的并非是其保障和缴费的灵活性，而大多是因为其“理财”的功能。那么，你是不是了解以下这些可能性呢？
1.这些产品保费和缴费期间都是可变的吗？如果是固定的，对你的保险规划是否有影响？
2.这些产品的保障都是可加的吗？如果它们的保障只是非常小的一部分，你还会考虑买吗？抑或你希望保障越小越好，而把尽量多的保费去“投资”？
3.你了解万能产品的“收益率”是基于你的账户价值之上而非你的“本金”吗？也就是说在你交的保费扣除了费用之后(如初始费用、资产管理费等)的金额才作为“本金”来获得高的收益率。所以在看收益率的同时也要看看前期的费用率哦！
4.万能产品是有保本的，但你知道公布的收益率一定是可变的吗？因为没有一家保险公司，有能力把你的保费全额去买一个高信用等级的固定收益债券，在扣除自己的成本和利润后还能分给你6%的收益。所以保险公司一定会买一些权益类产品或者信托产品，这些产品可能给你带来比较高的收益率，也可能吞噬你的所有收益。所以，你现在看到的可能是一两个月的收益率，而你准备买的期限是多长呢？
5.如果你要提前拿出你的“资金”，可能要承担退保费用。如果你的资金没有一个较长期限的“闲置期”的话，那可能要看看到第几年你的退保费可以高过你所交的保费。
其实写这些可能性，并非想劝阻大家买万能险。但买万能险，确实也不像在夜市买件T恤那么简单。万能险的保费少则5000、1万，多则数万甚至数十万，所以我们一定要了解它的功能与“副作用”来帮助我们作出好的决定。就如中医治疗咳嗽，通常都会用甘草和桔梗，但风热咳嗽要用桑叶、菊花，风寒咳嗽则需用防风、荆芥。不同的体质和原因，治疗方法亦应不同，否则可能旧病未除又添新患。
保险安排对于一个家庭也是如此，我们既要了解家庭财务状况，也要了解万能险这剂补药的药性，方能达到融合治本的目的。否则，以“万能”的名义，行“万能”之遐想，却不能达到你所期望的“万能”之功效，岂不像进了一个只有味精没有陈醋的豪华餐厅，个中滋味让将来的你哭笑不得？
