黄孝军 佛山 友邦保险
先讲你先生那份：
你觉得现在社保10万元用来看重疾够吗？
你家的年收入是20万，保障10万明显不够？合理的保额应该设计在年收入的5-10倍
是否有附加险？意外，住院医疗，津贴等
因为我们可能一生都不会发生重疾，但不可能一生都不生病，相对来说，附加险平时更容易用到
其次是太太和小孩子的保险：瑞鑫是一个很好的险种，分红+重疾，保一赔三，但唯一不好的就是只保十二种重疾，按照保监会的规定，一般建议买保25种以上的重疾险
同先生的一样，好像都没有附加医疗险和意外险，而这两个是非常非常重要的
全家的保费控制在2-3万每年左右
很明显，这个业务员不太专业，不知道你有没有约见，因为一个代理人设计的方案专业与否是需要和客户面谈详细沟通之后才能进行的。
同时，也只有面谈，你才能辨别你的业务员的水平，是否是站在你的角度出发的。
我也在深圳，如果有需要，可以再交流
kaka 您好！
您能提出问题来说明您对家人很负责！
您的方案没有说具体
但是，作为年收入20的家庭，没有外在负担的话，主要经济支柱年交3000来投保不一定就合适您的家庭。这时候可以给爱人大额的意外+重疾+健康医疗+养老
保险金的年支出比例占年收入的10%-15%比较合理，这样可以有更好的保险覆盖！
现在除了保障还可以考虑万能险的投资
祝愿您家庭幸福！
上面我打错一个字：
你觉得现在社保10万元用来看重疾够吗？
改成社会
坤成，请问我哪句话讲错了吗？
你好~我为你分析一下~
丈夫上说：
万能瑞祥A+附加安康（31种重大疾病），对于你们家庭的收入情况买这个险种，的确是不错的搭配。
万能险比较适合中高收入家庭，作为理财的险种，它偏向于收益，又有一定的保障。
（个人建议丈夫可以选择买多一份康宁重疾，加大重疾的保障，外加安心意外医疗津贴吉祥卡保险）
贵小姐与孩子上说：
这样设计是考虑到你们家庭收入，保障之余，应该偏重于理财型。
瑞鑫两全=分红+重疾+养老+定期给付+身故保障，个人建议孩子加一份阳光宝贝医疗意外险，贵小姐加一份安心意外医疗津贴吉祥卡保险）
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张法军 深圳 信诚人寿
从楼主的叙说中可以看出，客户一家人都是深户了．深户的社保待遇是蛮不错的．另外，男客户还有单位的团体重大疾病和意外险．所以，我个人觉得，对于男主人，万能也蛮不错．只是保额确实还有待提高．具体起码要能达到真正保障自己的工资收入水平吧．另有伙伴建议再加上康宁也是不错的选择．
至于女主人和孩子，一般不建议买三年一返的产品．虽然看起来很不错，但是，在资金的利用上还不是最有利的．如果在家庭资金可控范围内，尽量做到兼顾中长期的资金安排也许会更好．建议先给大人孩子做好基本的保障之后再做分红类保险的考虑．具体来说，不如先给大人孩子先买康宁，再考虑孩子未来１０几年后的教育金储备问题和大人的养老问题．这样，资金安排会更实用．其他的小险种就不再详细叙说了．
建议楼主把保险计划详细的说一下，不然好像容易误会。这样我们也能更好的诊断一下。
对于你们家庭收入水平而言，单纯从保额上看确实非常不足。既然选择了万能险，就应该把保额做高一点，对于你们来说，10万的保额确实没有什么意义。
同仁们也不必太过火光，大家都是为了解决问题而来，出发点是一致的！
对于保险，我考虑的比较简单，首先是保障的问题，分红和收益都是虚的。
保险越早买越好，越年轻费用越少，为什么？因为人在中年的时候生大病的机会还是不多。
按照我们现在的状况，就算不买额外的商业保险也有基本的保障(社保+团体重疾医疗），但是考虑到以后老了需要加大保额，所以考虑了万能险。但是不明白它所谓的高中低风险保障费用是怎么计算的（可能是我约见的不够专业吧，因为当时她真的说不清楚）
关于万能险保障成本的计算，你可以参考我之前对网友“雨后天空”相关问题的答复。（现行万能险低中高档的演示利率分别为1.75%、5.5%、6.5%。该利率是指保单现金价值的实际年收益水平，不同的利率水平对应的保障成本有不同，因为风险保额在不同利率水平下有不同）
问题：
保障账户扣除的费用有低中高三档，这个与利率变化有什么关系呢？开始几年差别不明显，低档的费用多一些，而65岁以后，高档费用快速增长。那么到了85岁差不多每年近一万元，而低档只有一千多一点。差别怎么会这么大？
答复：
首先要明确一个概念，那就是万能险的风险保额是怎样计算的。假设，客户第一年交6000元，只要12万寿险保额，扣除初始费用后，现金价值还有3000元（未扣保障成本），那么对于保险公司而言，风险保额是120000－3000＝117000，第一年不管低中高档的，任何利率水平保障成本都几乎是相等。但是按照第一年的不同利率水平演算后，扣除保障成本后的现金价值就可以获得不同的收益。第二年再交6000，扣除了初始费用后，进入账户的现金价值是4500元。加上第一年的现金价值后，不同的假设利率就会有不同的现金价值，这样一来各利率下风险保额也会有不同。自然保障成本也会有不同，只不过在前几年，由于差异较小而不明显而已。在累计了一段年限后，差异就逐渐显现出来了。第二个概念，随着保单现金价值的不断增加，当出现保单价值高于保额时，条款上注明出现赔付时会按照保单价值的105％赔付。因此此时风险保额的计算公式变成：保单价值×105％－保单价值。第三个概念，万能险的保障成本是按照自然费率确定的，也就是随着年龄的递增，保障成本呈一个高（幼儿时期）－低（青中年时期）－高（老年时期）走势。因此综合二三两个概念，就出现65岁以后高档利率下保障成本又突然增高，因为相比低档利率，高档利率下风险保额更高，而此时的保障成本也较年轻时更高。
如果有哪里不清楚的，可以继续跟帖提问。
kaka，你好。你的保险观念相当好，如果是考虑以保障为主，那么不建议买万能，而是买传统的重大疾病险种。和你所说的相反，万能险因为是自然费率，所以年龄大了以后保费是增加的，而如果又在此时加大保额的话，费用相当昂贵。而传统险种则是费用不变的。
虽然你老公公司福利很不错，有团险的意外和重疾，但是，是否一直会在这个公司做到退休呢，就算是这样，退休以后应该也还需要重大疾病的保障吧，所以还是要乘年轻的时候买些作补充。
客户，你好~
如果你要是将康宁的疾病细分了，就知道康宁保的不止十种，例如康宁的残疾，包括了被细分了的双目失明~还有肢体残缺等等~~
另外，康宁由于它的保费低保障大，所以一直以来都受到广大百姓的欢迎，他的十类疾病，是当今人类碰到机率最高的~就像手机现在的功能很多，但打电话和接听电话才是常用的。当然在这个世界上什么都是有可能发生的。
但如果你将几份不同保险公司的合同放在一个专业医生的面前，我相信，大部分的医生都会选择康宁，因为它的性价比是很高的~同样的保险费，但康宁往往比起其他的高出好几万元。
我个人建议康宁重疾可以选择在保10-15万左右，然后选择瑞鑫或你说的万能附加重疾，扩大重疾的保障。
专业理财，值得信赖，资产管理，保险规划
补充一下，中高收入者的保险规划要做到全面到位，是需要配合家庭实际情况和资产的具体构成，职业的风险评级等来相互搭配~
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