北京　男４１岁　主要考虑重大疾病险　最好是返还型

买保险要先大人后孩子,先保障(意外、医疗、重疾）后投资（养老、教育、理财），您的年薪的确让人羡慕，但是买保险要考虑的因素很多：年龄(41岁)，性别（男）、年收入（100万）、年支出？是否有投资（股票、基金、房产、期货等）、是否有社保或者其他保险保障，爱人收入及社保情况等，所以您还需要补充，即使不在这里补充，与代理人面谈的时候也要考虑到，根据这些才可以设计出科学合理的保险方案，您的身价至少是您年收入的5—10倍，也就是您的寿险保额至少要在500万以上。这样在风险来临的时候，我们个人及家庭才不会有动荡！

初步判断：

您的：高额意外险+健康医疗+重大疾病+定期寿险+养老

爱人：意外+重疾+健康医疗

宝宝：意外+重疾      所有的保额都需要与您详细沟通！

年收入100万以上-你为什么要买保险？

　　 提到保险，我们首先想到的是“风险”这个词；而谈到风险，人们首先想到的就是意外，重大疾病，医疗费用，生与死亡，这些和人身相关的问题；

　　保险行业作为金融的一个重要领域，它的业务范畴早已经不再局限于人身风险和对于家庭成员生活品质的保障这个范围了；

　　我们有必要从资产保全的角度来重新了解关于“风险”这个问题。

　　今天的人寿保险已经有了更广阔的内涵。从广义来看，我们解决的“风险”除了前面大家都知道的人身风险外，还包括税收以及政府政策的相关问题，宏观经济的长期因素，企业经营带来的风险，合伙人的人身风险对企业股权和后续经营的影响，等等。

　　资产保全，是理财的一个重要概念，简单的讲，就是让资产保值并且增值。保险在让人们透过金钱获得心灵的坦然与安全感，进而向家人传递一份深切爱的同时，它在商业社会的今天，又与资产保全紧密地结合在一起而并彰显出独特的魅力

　　首先，保险是一种十分容易“变现”的理财工具，是稳妥的资金储备和投资方式。以企业主来说，只要经营，都会拿出一笔储备金存到银行以备需要时拿出来进行生意的周转。但是当债权债务问题出现、发生法律诉讼时，银行的这些钱甚至股票、房地产等都可能被冻结。当冻结发生时，企业主就可能陷入困境，生意上的往来或运作可能会因为缺少周转的现金流而导致停业甚至濒临破产。但是，如果提前拥有人寿保险的保单，这个问题就会轻易解决。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》第五十六条规定：“依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押”，所以当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为了最好的“变现”工具。

　　因此，假如你经营企业，你只需拿出很少一部分储备金存入保险公司，购买终身寿险或终身年金保险，就可以解决债权债务纠纷发生财产被冻结的情况出现时，资金周转不灵的问题。因为那时，你就可以拿人寿保险的保单，直接去保险公司进行贷款，贷款的额度目前最高在保单现金价值的70%-80%（具体按保险合同上的规定）。

　　而同时，当你拥有了这样一份保险之后，即便遇到企业破产，你也不会因此一贫如洗。如上所及，保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取保险金在法律的保护之下不计入资产抵债程序，因此你可以安心地拥有和使用存入保险公司的这笔现金，继续去享受原有的生活。在这方面，美国安然公司的老板可以说是最好的例子，他和他的家人在企业破产后之所以还能保持很高的生活品质，就是因为在公司破产前，他和他的太太已经用350万美元一次性地购买了一大笔人寿保险，进而在美国法律的规定下得以在破产之后还能拥有大量资金进行支配。

　　第二，人寿保险的保单是非常好的融资工具。上述谈到的保单贷款功能已经涉及到这个问题，而这种融资功能还可以解决交保费的问题。一般而言，很多人犹豫购买保险不是因为保险不好，而是担心期交保费交了几年后交不上或不想交时给自己带来的经济损失。如果熟谙保险的融资功能并加以利用，这个问题就不是问题了。举例说明：如果每年交20万元的保费，那么投保的时候可分成A、B两张保单，交到第五年，手里的钱急需用在别的地方，就可以用A保单贷款交第六年的保费，第七年时用B保单贷款还A保单的贷款，再把A保单取出来再贷款交第七年的保费，如此周转，就可以仅用付利息的钱把保费如期交上了。也就是说，当一个有钱的人在投保时把保单分成几张的时候，就可以充分发挥保单的融资功能而让自己轻松付保费。这样，存在保险公司的钱也开始流动起来，既保全了资产，又发挥了“生产力”价值。

　　第三，人寿保险是很好的避税工具。保险在这方面有着独特的功用。

　　保险在未来还是规避遗产税的有效工具。在国外，很多国家都征收遗产税，而且通常税率高达40--60%。我国也已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》，这意味着遗产税的征收已经纳入了国家法律健全化的考虑日程。根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50%。因此，此生拥有的个人财富在离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”甚至成为家人的一种负担和痛苦（如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产时要是没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖）。所以，及早做好遗产的规划，对自己、对家人而言，都是一种明智的选择，而保险确是此方面有效的使用工具，我国税收法明确规定保险金是不纳入应征税额的。

　　综上，人寿保险在资产保全方面有着独有的优势，不论在资产保全所要考虑的税收、债权债务问题上，还是变现及流动性是否方便等问题上，都呈现出自身的特点，特别是它强有力的风险管理是其他投资工具所无法比拟的，因此也就愈发显现出自身独特的价值

您好！首先恭喜您荣升为父亲！随着事业和家庭的成熟，您感到到了自己身上的责任正逐渐加重，所以要通过合理的规划规避掉人生中的风险。

   根据您说的情况和需求，你需要的是一个综合家庭全方位保障方案，涵盖您家庭的每一个成员，同时还满足您考虑的重大疾病险和返还型要求。费用也基本在您的预算控制在您年后入的15%之内。

你现在家庭开始进入成熟期时开始规划家庭保障的，规避人生风险，您的想法很正确，也很有必要。科学规划保险的顺序为：一、意外（人生风险保障账户，注重对家庭经济支柱的保障）二、医疗和重疾（健康风险保障账户，家庭每个成员）三、养老金账户（30岁后规划）；四、投资理财账户（期望获得稳定的收益，保障生活品质，补充养老金和孩子教育金，一般一孩子为对象科学）。综上所述，你的选择就应该很明确了。您爱人和您的人身保障和重疾保障应该尽快完善，这才是孩子保障的根本，至于额度有您的财务状况和保障风险性也测算。孩子的意外医疗和重疾保障也要很重要，如果经济可以直接为孩子做全面一点。意外保障，是对您家庭的一份保障伞，尤其对孩子来说，不知道您能明白我说的意思吗？

由于重疾险的固定保额会受到以后通货膨胀和医药费上涨的影响，所以应该尽量考虑分红型重大疾病来抵御。这个可能我能帮您一下，但是有一点，既然分红就会比不分红的贵一点点。不过我个人觉得，只要您和家人一生平平安安健健康康，您就是赢家，呵呵

您要是想要高效的解决您的问题，重要的是选择一个您信得过的专业的代理人，您说您也接触过一些代理人了，但是一定要注重双方的信息沟通。如果还有问题咱们可以保持联系并交流，但是由于我个人从来不在葵花网直接发计划书给客户，个人觉得有所不妥，如果真的需要您可以和我邮件（邮箱地址在左侧），给您些我个人的建议，以便您做好选择（当然不限于我们的产品，顺便给您做下需求分析）

国玉林敬祝您元宵节快乐，祝您全家人还有宝宝身体健康，一家人和美幸福！

你好,首先想说的是楼主有保险的意识非常的好,以上的同仁说的也非常的好.

保险是一个人的身价.以您现在的年收入绝对是一个高端客户,

你现在虽然很富有，但财富只是你一时数字的积累，而保险却能通过法律形式把财富移植到将来。因为，财富集聚到一定程度，遭受政策法规、灾情灾祸等方面的风险的可能性也就大增。一旦企业被申请破产，除了保单，任何资产都要被冻结，进入破产程序。如果这时手中有一份保单，就可以通过向保险公司或银行质押换取现金，保留部分资产。因为法律规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。所以，你现在考虑的是怎么把钱安全的转移给家人，你的保障做到年收入５倍就可以．

另外补充一下你有没有社保，家人有没有保险．

祝元宵节快乐

楼主现在属于事业稳定期，建议除了投保足够的医疗和意外险之外，还可以给自己购买足够的养老险。另外，如果流动资金充足的话还应给自己的豪宅、汽车和其它财产(包括企业财产)投保财产保险。在设计保险规划时，由于不需占用太多时间和精力，应适当考虑保险的投资功能。

　　在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止若干年后万一生意破产造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。

目前对您来说全面充足的医疗保障应该是最重要的。意外保额建议您做到1000万，重疾最少80万保额，这样便可充分抵御风险。另外重疾险建议选择涵盖原位癌保障的带返还型险种。等您的保障做全面后，再考虑自己的养老和孩子的保险问题。

意外、意外医疗首先要考虑，平时的因意外引起的磕磕碰碰、扭伤、骨折、猫抓狗咬打狂吠育苗等意外门诊100%报销、0起付线、不分地区和医疗等级（包括社区门诊）、全年不累计；

选择补充住院医疗险可解决社保不报销的部分，包括部分的自费药进口药，住院前60天的检查费、急救车费，住院期间的床位费、护理费、住院期间费用，住院后的选定门诊费用等；

有了最基础的社保，商业保险的重疾险跟社保不发生冲突，更是考虑的重点，据中国保监会发布的数据显示，２００７年上半年健康险保费收入达１８８４亿元，与此同时，在完成抽样调查的５０个城市中，居民对健康保险的预期要求高达７７％，在人身险所有业务中占据第一．通过购买健康保险已成为提高健康保障水平、解决后顾之忧的重要手段!对于个人和家庭来说，医疗花费最大的风险就是重大疾病。目前不少重大疾病出现了年轻化的趋势。如能尽早购买重大疾病保险，则在很大程度上保证了家庭财政的安稳，降低了风险。

希望进一步沟通，为您和家庭量身定制理财、保障方案！

看到后如方便请联系我，高端客户呀！必须面谈！

您好，我是哈尔滨平安人寿的杜吉庆，很高兴能有机会为您服务!

★“平安福健康保障计划”专为中高收入客户设计，涵盖重大疾病、交通意外、身故、残疾、保费豁免等多项责任，为客户带来全方位的风险守护。

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