楼主您好！
您现在的家庭年收入是20万，您拥有社保和医保、10万的两全保险，您太太也拥有社保和医保，以及一份个人住院医疗保险。您儿子应该还没有保险。您关注的是养老、重疾和意外。
依照您所提供的信息来看，您全家的保障很不全面，且保额不够。
建议：
1、按照收入及家庭责任重新计算家庭保障额度。保险额度的计算请与当地的专业代理人沟通之后得出。
您和您太太都是家庭的主要收入来源，所以你们两个的保障都很重要。建议先做好基本保障（身故保障、重疾保障、意外保障、意外医疗、住院医疗）后，再考虑养老保障。不过现在很多分红型的终身寿险也可以作为未来养老的一个补充，也能兼顾养老部分。
身故保障额度根据您家庭责任计算，再减掉家庭已有的资产储备和已有的寿险保额后得出。
重疾保障额度根据一般罹患重疾的平均治疗费用预算，一般建议在20万以上比较合适。
附加健康医疗保障。（意外、意外医疗、住院医疗）
2、保险产品的选择
一般的保险产品采用的均衡费率，只在缴费期间扣除均衡的保障费用，缴费期满后，则不再扣费。万能险和投资连结保险采用的是自然费率，随着年龄的增加、风险增大，则每年扣除的保费也逐年增加。目前您和您太太都很注重重疾保障，不建议采用万能险和投资型产品。
具体什么样的产品适合您，需要对您做一个财务性格的测试，看看什么产品才是适合的产品。
这个测试，也许能为您提供一些帮助。
3、保费的控制
一般家庭年缴保费应该控制在年收入的10%~20%，您的合理保费开支在2万~4万之间，是完全可以为全家做一份完整的保障计划的。
4、您的孩子13岁，不知道有没有保障，可以为他也做好健康保障和教育金储备。健康保障涵盖意外、住院医疗、儿童重疾等方面，为孩子提供全面的健康呵护。教育金计划为孩子的未来储蓄能量，建议采用专属的教育金保险计划，做到专款专用，并附加上投保人豁免，保证孩子教育金100%的领取。不建议用三年一返或万能险来做教育金储备。
以上建议希望能够为您提供一些帮助。
祝您及全家身体健康、生活幸福、万事大吉！
郑磊 深圳 平安人寿
可以补充以下资料，或许可以给您一个相对合理的计划
1、家庭成员构成（年龄、性别,工作性质）
长期投资的保险，中途退保，
将血本无亏。
或者可以做一些其它补充。
建议详细了解条款后再作打算是否退保。