帮忙分析一下我们一家三口的保险 提问

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---个家庭 已完善了保障计划

帮忙分析一下我们一家三口的保险

自己：公司买的重疾20万，寿险30万，意外50～140万；离开公司后前面这些保障失效。
自己计划买康泰e理财投资连结保险，年交6000元，现重疾和寿险设为5万。如果离开公
司后寿险调整为20～50万，重疾为20万，有社保。
妻子：已经买了平安的万能险，重疾15万，寿险20万，年交6000元，有社保。
小孩：计划买信诚的投资连结保险，重疾10万，寿险10万，年交3000元。有深圳少儿医保。
家庭：计划买家财险，房屋35万（包地震风险），意外大人各20万，小孩10万，年交540元。
自己的想法：兼顾投资，养老和基本保障。 自己有基金定投的习惯。哈哈，不知道自己想法对不对。

小孩10万保障是不是太高了，有小孩最高赔付为10万这种说法吗？

问题补充：自己：公司买的重疾20万，寿险30万，意外50～140万；离开公司后前面这些保障失效。 有社保。 妻子：已经买了平安的万能险，重疾15万，寿险20万，有社保。 小孩：买了一份分红险，寿险和重疾都是10万。有深圳少儿医保，小孩计划补充平安宝贝。 家庭：计划买家财险，房屋35万（包地震风险），意外大人各15万。 现在就欠自己的终身重疾了，选份保险不容易啊。

spzhou (深圳) 在 提问

相关问答
共34个回答
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王广坡

看了您的家庭保帐，我认您的保险意识非常强。的确离开单位后只能增加自己的保障，在上调原有保额的基础上增加50万以上的意外保险，加大自己的抗风险能力。外加一些商保的住院津贴与补充报销。您爱人与您一样加意外50万加住院津贴与补充报销，小孩国家有10万保额限制，但有些保险没限制，如平安世纪天始等，家财可跟据自己房子的实际价值和理搭配。祝全家幸福平安。

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黄孝军 佛山 友邦保险

您的保障比较全面，可适当地考虑定投定额的投连险。
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许文能

小孩最高的重疾病赔付在100万左右

 并没有限制在10万。

 只有身故赔付才有五万的限制

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杜坤

关于小孩的保额问题,深圳上海北京的小孩可以做到身故金最高10万元,其他地区最高5万元.

为什么妻子的万能险不选择泰康的卓越财富要选择智盈人生呢,性价比明显不一样的,不过这是单从万能角度讲;

其实,既然你认可也熟悉定投基金,就知道股票基金短期的波动对你未来财富成长有利不是有害,

为什么不选择投连险定投,既有保障又能兼顾收益,因为万能可以提供的好处,投连都可以做到,而且投连的未来收益预期还比万能高,也能避免年老后保障费用扣除多而万能收益不够扣的情况.

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保险人用户

不能全家人的保险都投入投连险定投里啊，平安万能险收益还不错。下面计划的康泰e理财投资连结保险和信诚的投资连结保险都是投连险定投哦。

薛斌

购买万能险希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：
第一，有稳定持续的收入
第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，
第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。
第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75％，中国人寿的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。

薛斌

购买万能险希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：
第一，有稳定持续的收入
第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，
第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。
第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75％，中国人寿的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
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杜坤

万能险中平安保底1.75%,平安目前的结算利率大家公认为是高的了,也才5.25%左右,万能的收益能到10%就是颠峰状态了,这是保底产品的缺陷,不知道您能不能接受平安万能中当你帐户值大过保额的时候,你的万能保单的主险保额会变成0的,也就是没有钱赔,是从你帐户值大于保额的那刻起,是自己保自己,出了事自己领回帐户值就行了,在没有出事钱,你还要给保险公司缴保障费,我也想请代理人解释下,既然都是客户自己保自己,为什么还要缴保障费.

关于一家人不能全部定投投连的问题,朋友您了解过投连3-7个投资帐户的资产配置情况没有,您可以债券和基金搭配 并适时转换帐户,来保证收益,因为投连可以做到熊市都可以赚钱的,比如去年信诚和泰康的投连稳健类帐户做到10.96%和15.09%的正收益.

蔡云 深圳 平安人寿

平安万能保险的保额是取
保单价值的105％ 和
保险金额
中的大者

保单价值是客户自己的钱

保单价值的105％减去 保单价值 就是保险公司承担的风险啊，所以要扣保障成本啊

如果保额高过保单价值，那么保额减去 保单价值 就是保险公司承担的风险， 所以也要扣除保障成本啊

不知道我解释清楚了没有
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蔡云 深圳 平安人寿

spzhou 先生：

              保额的计算方法如下

 

 

   家庭保额的计算方法：

             分为 寿险保额

                  重疾保额

                  住院补偿

                  老年护理

                             四个方面

 

  先生寿险保额＝（当先生不在时）夫人和小孩的未来生活费用＋小孩的教育费用＋

                 老人赡养费用＋先生的善后费用

 

 重疾保额分为有社保和无社保的两种

           一般有社保 30万左右

               无社保 50万左右

 

 住院补偿和 老年护理需要看自己的具体要求来定

 

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杜坤

阁下的意思是如果保额10万,帐户值11万,赔偿115500元,那么保险公司帮承担了5500元赔偿风险,费用是安10万收,还是按11万收,还是按5500元收呢,合理的情况应该是按5500元的基数收对吧

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保险人用户

对合理的情况应该是按5500元的基数收，平安好像不是这样哦，不合理，以前没有发现这个问题。现在只能自己控制保额，当账户价值和保额差不多时就必须调低保额，减少保费支出。

蔡云 深圳 平安人寿

是按5500元收的。

喻辉香 岳阳 平安人寿

您好!万能的保障成本是按风险保额来收取的,如果象上面这位所举的例子中确实是按5500的基数收取的,您可以按照建议书上的数字,再从保障成本表中查到您对应年龄的保障成本去计算一下,不会多扣的
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陈春斌

你好！

 

恭喜你们家庭的保障已经比较全面了。

有一个建议：不要一家3口都是买同一个类型的保险（投连或万能）。

 

小孩可以考虑买教育基金型保险，如平安的的“世纪天使”+重疾。这个产品是不计风险保额的，没有10万的限制。

（小孩的风险保额深圳是10万限制。）

 

 

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杜坤

建议代理人去学习下,投连险可以做到任何保险的资金安全性和未来收益预期,

不愿意看到资金大幅波动的就放债券帐户里,享受和分红险差不多的收益

希望有万能险功能的就把30%资金放在债券帐户里,70%资金放在基金类帐户里

希望获得与基金一样收益的就全部放在基金帐户不要管短期波动,无论他怎么波动,投连基金帐户单位价格2001年看是10元,到2009年经历了几个牛熊市后再来看也有21.81元.

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金艳

 给孩子先买一份消费型的意外、意外医疗类、附加住院津贴、手术津贴的保险产品,之后再根据家庭经济的实际情况选择一款带增额分红的重疾+教育基金。你可以了解下太平人寿有款少儿保障计划，22种重疾的赔付是双倍的，也就是买5万保额，赔付是10万。

如需要计划书或有任何保险咨询，也可以直接联系我，谢谢！

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李暄

自己：公司买的重疾20万，寿险30万，意外50～140万；离开公司后前面这些保障失效。

公司为您购买的这份保障交了几年了?保障到什么时候是终身还是保障15年呢?您有离开公司的计划吗?如果有是打算什么时候离开?

为什么要问这些问题是因为如果您离开公司了,公司为您上的这份保障也拿不回多少钱来,还不如与公司协商将您的这份保障拿回来自己交呢.不过重点是要知道上面的这些问题,让向日葵的各位伙伴帮您做一个分析.争取公司损失小,个人也受益的双赢效果.

再有您的方案中没有透露您的财务状况.如:家庭年收入状况\支出状况等.只说了保障状况,不利于分析全面.

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保险人用户

公司买的是一年的，为团体险吧。

我比较喜欢投资加保障性的保险

薛斌

而投连险的盈亏完全取决于市场的表现，投连险是唯一可能出现亏损的保险。不建议一般以保障为目的的人投保。
Jian_logo I_qq

苏红丽 北京 新华人寿

首先恭禧您有这么好的保险意识！小孩子18周岁前的寿险有上额限，部分城市是不一样的，目前只人北京、上海、广州三地是最高限10万，其它地方限5万。请问您是否了解投连险和万能险，它是设有两个帐户的。保险主要的还是保障功能，在目前全球金融环境下，买保险首先应回归其原始功能，这才是明智之举。这只是我的一点建议，谨供参考。
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