最近想买保险。在研究中发现了保重疾的一些问题。很有感触。希望能得到大家的指正。
大疾病及重大手术包括多少种疾病种类？保和不保的规定分别是什么？
这款产品一共覆盖了24种疾病，包括：
急性心肌梗死、癌症(恶性肿瘤)瘫痪、慢性肾功能衰竭(尿毒症)：中风(脑血管意外)：严重烧伤：暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大器官移植手术：(十)冠状动脉搭桥手术：(十一)主动脉移植手术：(十二)心脏瓣膜手术：(十三)多发性硬化症：(十四)原发性肺动脉高压：(十五)昏迷：(十六)痴呆(阿尔茨海默病)：(十七)良性脑肿瘤：(十八)再生障碍性贫血：(十九)严重头部外伤：(二十)运动神经元病：(二十一)慢性肝脏衰竭：(二十二)慢性呼吸衰竭：(二十三)肌营养不良症：(二十四)系统性红斑狼疮。
各家公司的疾病数量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意。
挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大，和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！”
1) 癌症(恶性肿瘤)：所有原位癌、所有皮肤癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保，所有非危及生命的癌症，如TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌(肿瘤直径小于1cm)，RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保。
点评：所有不够严重的癌症，治愈希望比较大的癌症都不保。
2)慢性肾功能衰竭(尿毒症) ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。
点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术，有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是，10年后科学发达了，不需要肾移植或透析了，是不是保险公司就什么也不赔了呢？
3)中风(脑血管意外)：指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍，包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月以内的索赔均不予受理。
点评：有的公司相对比较宽松，发病3个月后就可以赔。中风是常见病，宽松三个月还是很有用的。
4)帕金森氏病。
点评：对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品，你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生，这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊，保险公司在规避责任！
5)重大器官移植手术，包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。
点评：各家产品没有太大不同，有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看，小肠手术排异非常不好，所以很少有人做小肠移植。所以有没有也无所谓。
6)、冠状动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。
点评：和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样，必须接受开胸，开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方，因为医学发达，现在已经有很多先进的医学手段，不必开胸这么痛苦就可以医治了(但也需要很多钱)，而且以后肯定会更加朝这个方向发展，可是保险公司不但写了什么病，更强行规定“怎么治”，规避了很多风险，客户是很无奈的。
7)运动神经元病
点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，比如运动神经元病，一般是遗传病，如果10几岁没有，一般成年人就不会有了。如果你已经是成年人，就不必理会条款里保不保这个病了。
8)系统性红斑狼疮
也是一种很难得上的疾病，关键是要“系统性”的才赔，概率很低的。
9)Ｉ型糖尿病
点评：1型糖尿病，它是胰岛素依赖性。成人基本上不会得这种病，临床验证大多是少儿会得，成人得的都是2型糖尿病，而大病险中明确规定，2型糖尿病不保。
10)经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。
点评：有的是规定只有医护人员才保的，有的是不限制的，这一点差别挺大的。
11)、有的产品规定了“终末期疾病”，这一点挺好的(太平人寿是有规定的，新华人寿也有)，这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道，有没有列在合同里，都可以算上，其实很多病，比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”，说白了不都是终末期疾病吗，所以光看24种还是25种有时候是不准的，还要具体看到底怎么规定。
大家看了其中的一些条款，有什么感觉呢？
说实话，我看到的时候是非常失望，感觉进退两难。一方面我们确实有这个保障的需求，可是另一方面，从条款里看到的，看的出保险公司处处在规避风险(完全是站在客户的对立面设计的)，虽然有20-30种大病被列入了条款，可是看看那些释义，每一种病都有那么多不保的情况，即使买了保险，我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也是覆盖不了的。
我们买保险的初衷是如果患了大病，我们立刻就有一笔可以救命的钱，因为有这个保险，我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做，可以及时救助他。可是看条款的感觉却是，如果你不是即将死亡或高残，你休想拿到保险费。
我们看到，有很多条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月了，一定要换肾了，不开胸做手术就不赔了，等等。其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的？到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了，但费用是100万。可能基因技术发达，根本不需要换肾了，但需要200万。这不是人生的重大风险吗？但如果出了这种情况，保险公司会笑眯眯地说，对不起，合同不是这么写的，我们不赔。(当然保险公司可能会调整重大疾病的定义，但一定是发生了很多纠纷之后，或者在新技术应用很多年后)。
问题补充：天府吉祥卡 中国人寿全家福卡 这两种觉得保意外的感觉好像不错。
这款产品一共覆盖了24种疾病，包括：
急性心肌梗死、癌症(恶性肿瘤)瘫痪、慢性肾功能衰竭(尿毒症)：中风(脑血管意外)：严重烧伤：暴发性肝炎：帕金森氏病：帕金森氏病：重大器官移植手术：(十)冠状动脉搭桥手术：(十一)主动脉移植手术：(十二)心脏瓣膜手术：(十三)多发性硬化症：(十四)原发性肺动脉高压：(十五)昏迷：(十六)痴呆(阿尔茨海默病)：(十七)良性脑肿瘤：(十八)再生障碍性贫血：(十九)严重头部外伤：(二十)运动神经元病：(二十一)慢性肝脏衰竭：(二十二)慢性呼吸衰竭：(二十三)肌营养不良症：(二十四)系统性红斑狼疮。
各家公司的疾病数量有一些不同，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算，大家比较的时候要注意。
挑一些重要的疾病来看看是怎么规定的，大家可以看完肯定会说“啊！保险公司规避了这么多风险！我理解的重大，和保险公司愿意赔的重大有很大差别啊！”
1) 癌症(恶性肿瘤)：所有原位癌、所有皮肤癌，包括厚度小于1.5mm的黑色素细胞瘤不保，所有非危及生命的癌症，如TNM分级T1(a)或T1(b)的前列腺癌或其他相同或更轻的分级的前列腺癌，甲状腺或膀胱的微乳头状癌(肿瘤直径小于1cm)，RAI3期以下的慢性淋巴细胞性白血病都不保。
点评：所有不够严重的癌症，治愈希望比较大的癌症都不保。
2)慢性肾功能衰竭(尿毒症) ：两侧的肾脏功能呈现慢性且不可逆性的末期衰竭，致使患者必须接受长期的定期肾脏透析治疗或接受肾脏移植。
点评：有的公司还规定了双肾必须透析至少3个月或接受手术，有的则没有严格的时间限制。这个条款最让我不放心的是，10年后科学发达了，不需要肾移植或透析了，是不是保险公司就什么也不赔了呢？
3)中风(脑血管意外)：指任何脑血管的突发性病变导致持续超过24小时的神经系统机能障碍，包括脑梗死、脑出血和源于颅外因素而造成的脑栓塞。必须在发病六个月后仍遗留永久性神经系统机能障碍。发病六个月以内的索赔均不予受理。
点评：有的公司相对比较宽松，发病3个月后就可以赔。中风是常见病，宽松三个月还是很有用的。
4)帕金森氏病。
点评：对这个病不同的产品有很大的不同。有的规定必须在60或65岁之前确诊才赔。碰到这样的产品，你就只能当他什么也不赔了。我请教过医生，这种病在60岁之前确诊的可能性几乎为零。如果你选的是终生产品却加了一条60岁之前要求确诊，保险公司在规避责任！
5)重大器官移植手术，包括肾脏、肝脏、心脏、肺、胰脏、小肠或骨髓移植。
点评：各家产品没有太大不同，有的公司不保小肠。不过我的医生告诉我就目前来看，小肠手术排异非常不好，所以很少有人做小肠移植。所以有没有也无所谓。
6)、冠状动脉搭桥手术：必须接受了冠状动脉搭桥手术,但不包括冠状动脉扩张成形术及其他血管内介入治疗手术。
点评：和主动脉移植手术、心脏瓣膜手术等一样，必须接受开胸，开心手术才能理赔。这也是我觉得保险公司非常不为客户着想的地方，因为医学发达，现在已经有很多先进的医学手段，不必开胸这么痛苦就可以医治了(但也需要很多钱)，而且以后肯定会更加朝这个方向发展，可是保险公司不但写了什么病，更强行规定“怎么治”，规避了很多风险，客户是很无奈的。
7)运动神经元病
点评：虽然各保险公司规定的重大疾病种类不一样，有的24，有的28，有的30 ，还有更多的，但其实有的病是充数的，比如运动神经元病，一般是遗传病，如果10几岁没有，一般成年人就不会有了。如果你已经是成年人，就不必理会条款里保不保这个病了。
8)系统性红斑狼疮
也是一种很难得上的疾病，关键是要“系统性”的才赔，概率很低的。
9)Ｉ型糖尿病
点评：1型糖尿病，它是胰岛素依赖性。成人基本上不会得这种病，临床验证大多是少儿会得，成人得的都是2型糖尿病，而大病险中明确规定，2型糖尿病不保。
10)经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。
点评：有的是规定只有医护人员才保的，有的是不限制的，这一点差别挺大的。
11)、有的产品规定了“终末期疾病”，这一点挺好的(太平人寿是有规定的，新华人寿也有)，这样其实所有快不行的病不管现在知道不知道，有没有列在合同里，都可以算上，其实很多病，比如“慢性肝脏衰竭”“慢性呼吸衰竭”，说白了不都是终末期疾病吗，所以光看24种还是25种有时候是不准的，还要具体看到底怎么规定。
大家看了其中的一些条款，有什么感觉呢？
说实话，我看到的时候是非常失望，感觉进退两难。一方面我们确实有这个保障的需求，可是另一方面，从条款里看到的，看的出保险公司处处在规避风险(完全是站在客户的对立面设计的)，虽然有20-30种大病被列入了条款，可是看看那些释义，每一种病都有那么多不保的情况，即使买了保险，我们自己要承担的风险还是很大。保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”并不是一个概念。我们生活中如果碰到了一些重大的疾病风险，买了重大疾病险也是覆盖不了的。
我们买保险的初衷是如果患了大病，我们立刻就有一笔可以救命的钱，因为有这个保险，我原来不舍得或没能力做的医疗我可以做，可以及时救助他。可是看条款的感觉却是，如果你不是即将死亡或高残，你休想拿到保险费。
我们看到，有很多条款规定了具体的医疗手段，一定要透析6个月了，一定要换肾了，不开胸做手术就不赔了，等等。其实现在谁能说清楚30年后医疗手段是怎么样治疗这些病的？到时候可能主动脉手术完全只需要在胸口开一个小口就可以做了，但费用是100万。可能基因技术发达，根本不需要换肾了，但需要200万。这不是人生的重大风险吗？但如果出了这种情况，保险公司会笑眯眯地说，对不起，合同不是这么写的，我们不赔。(当然保险公司可能会调整重大疾病的定义，但一定是发生了很多纠纷之后，或者在新技术应用很多年后)。
问题补充：天府吉祥卡 中国人寿全家福卡 这两种觉得保意外的感觉好像不错。
呵呵，今天的帖子好热闹，从侧面刚好证明保险业还处在黄金期，10多年的保险生涯，类似的问题从出不穷，说明内地还是保险处女地，所以我们代理人应该坦然面对，给以耐心和信心。
