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50岁 |
|
200712 |
一次性转入200712元
【原创】全方位财务规划书（三口之家）
客户资料：吴先生，36岁，IT/通讯，月均收入20000元
保险种类：[重疾, 投资/分红, 意外, 医疗]
尊敬的吴先生夫妇：
家庭全方位
财务计划书
目 录
第一部分：基本情况介绍
第二部分：理财目标设定及量化
第三部分：财务指标分析
第四部分：资产配置
第五部分：建议事项
第六部分：总结
附件
1：投资偏好调查表
2：保险计划书
第一部分：基本情况介绍
吴先生今年36周岁，IT行业工作，从事销售研发工作。夫人陈女士，博士毕业，工作稳定。女儿4岁，已送入幼儿园，每月费用2500元。家中有房有车无负债。
吴先生工作繁忙，夫妇周末会打一次羽毛球，生活比较节约。每年借外出开会机会，全家国内旅游2次。
吴先生夫妇是老客户。吴先生平常对于家庭财务管理介入不深，基本是由陈女士负责打理。陈女士有不错的保险意识，财经知识了解不多，投资很少，理财风格属于稳健型。这是因为平时既要工作又要照顾孩子，没有太多时间收集、研究财经资讯所致。
双方父母都在老家，有一定的社会保障，暂时负担不大，夫妇每年提供节日金6000元。陈女士非常重视孩子的教育和自身的医疗保障，同时很有孝心。双方父母年事渐高，希望5年内为他们准备一笔15万的专项奉养金。
家庭成员基本资料表
|
称谓 |
姓名 |
性别 |
学历 |
职业 |
出生 |
年龄 |
社会医疗保险 |
社会养老保险 |
附注 |
|
年 |
月 |
日 |
|
本人 |
陈女士 |
女 |
博士 |
科研 |
1972 |
3 |
|
36 |
有（90%） |
有 |
公费医疗 |
|
配偶 |
吴先生 |
男 |
硕士 |
IT |
1972 |
4 |
|
36 |
有（1300元起付，85%） |
有 |
社保 |
|
子女 |
吴小姐 |
女 |
|
|
2004 |
8 |
|
4 |
有（650元起付，70%） |
无 |
社保少儿 |
家庭收支情况
|
收入项目 |
金额（元） |
占比 |
支出项目 |
金额（元） |
支出占比 |
收入占比 |
|
1.工资收入 |
168000 |
72.7% |
一、消费性支出 |
69600 |
71.7% |
30.1% |
|
2.理财收入 |
0 |
0.0% |
1.生活支出 |
39600 |
40.8% |
17.1% |
|
3.社保个人账户收入 |
3189 |
1.4% |
2.教育支出 |
30000 |
30.9% |
13.0% |
|
4.其他收入 |
60000 |
26.0% |
2.借贷支出 |
0 |
0.0% |
0.0% |
|
年总收入 |
231189 |
100.0% |
二、财务性支出 |
23489 |
24.2% |
10.2% |
|
储蓄金额=总收入-总支出 |
1.理财支出 |
0 |
0.0% |
0.0% |
|
2.储蓄支出（含社保养老） |
19989 |
20.6% |
8.6% |
|
3.保险支出 |
3500 |
3.6% |
1.5% |
|
三、其他支出 |
4000 |
4.1% |
1.7% |
|
储蓄金额 |
134100 |
58.0% |
年支出总额 |
97089 |
100.0% |
42.0% |
注一：工资收入部分包含年终奖金
注二：父母节日金已直接列为生活费用；
家庭资产情况表
|
资产 |
金额 |
占比 |
负债 |
金额 |
资产占比 |
|
一、银行存款 |
370000 |
25.4% |
一、流动负债 |
0 |
0.0% |
|
1.活期存款 |
70000 |
4.8% |
1.一年内要清偿的贷款本金 |
0 |
|
|
2.定期存款 |
300000 |
20.6% |
2.一年内要清偿的贷款利息 |
0 |
|
|
二、流动资产 |
55000 |
3.8% |
二、长期负债 |
0 |
0.0% |
|
1.股票 |
0 |
0.0% |
1.一年内要清偿的贷款本金 |
0 |
|
|
2.基金 |
15000 |
1.0% |
2.一年内要清偿的贷款利息 |
0 |
|
|
3.银行储蓄保险 |
40000 |
2.7% |
|
|
|
|
4.债券 |
0 |
0.0% |
总负债 |
0 |
0.0% |
|
三、固定资产 |
0 |
0.0% |
|
|
|
|
1.投资性房产 |
0 |
0.0% |
|
|
|
|
四、自用型财产 |
1020000 |
70.1% |
净值=总资产-总负债 |
1455000 |
100.0% |
|
1.自住房产 |
1000000 |
68.7% |
|
2.汽车 |
20000 |
1.4% |
|
五、其他资产 |
10000 |
0.7% |
|
总资产 |
1455000 |
100.0% |
注：期缴寿险保单投保时间不长，其现金价值未计入
第二部分：理财目标设定及量化
理财目标汇总表
|
短期需求（3年内） |
1、家庭紧急预备金三个月（以月收入计算）； |
|
2、两年后孩子小学教育金18万； |
|
中期需求（3-14年） |
1、5年，吴先生换车计划，约需10万元； |
|
2、5年，为双方老人准备好奉养金15万； |
|
3、7年，孩子中学教育金20万； |
|
4、10年，强制储蓄10万（现有4万银保产品,每年定存14400元的银行储蓄保险，连续投入10年，足可满足） |
|
5、14年，孩子大学教育金16万； |
|
长期需求（15年以上） |
1、20年，建立医疗保障基金30万； |
|
2、20年，建立旅游基金30万；（现有股票基金1.5万） |
|
3、25年，建立养老基金100万（每人50万）； |
|
优先顺序 |
1、子女教育基金；2、父母赡养金、医疗保障基金；4、换车准备金、养老金准备；5、强迫储蓄、环游世界； |
|
|
|
注明： |
|
1、理财目标以当前规格表示 |
|
2、由于吴先生年纪还轻，紧急准备金以三个月收入来准备，50岁时补足到6个月 |
按照优先顺序量化理财目标：
A:所有假设条件：
通货膨胀率4%；投资报酬率4%~8%；学费成长率5%；薪资成长率5%；退休金成长率4%；2007年社会平均工资3322元/月；社保基金账户投资报酬率4%；届时北京居民平均余命为80岁；
B:理财目标量化说明：
C:理财目标所需资金汇总表
|
序号 |
项目 |
年限 |
属性 |
目标规格（当前） |
目标所需资金总额 |
一次性投入 |
每年投入 |
每月投入 |
投资报酬率 |
|
1 |
紧急预备金 |
现在 |
及时 |
57000 |
￥57,000 |
￥57,000 |
|
|
|
|
2 |
孩子幼儿园费用 |
现在 |
短期 |
30000 |
￥58,571 |
￥58,571 |
|
|
|
|
3 |
孩子小学教育金 |
2 |
短期 |
180000 |
￥198,450 |
￥187,823 |
|
|
2.79% |
|
4 |
吴先生换车 |
5 |
中期 |
100000 |
￥121,665 |
￥90,915 |
￥20,361 |
￥1,735 |
6% |
|
5 |
父母奉养金 |
5 |
中期 |
150000 |
￥182,498 |
￥150,000 |
￥32,398 |
￥2,744 |
4% |
|
6 |
初中教育金 |
7 |
中期 |
100000 |
￥140,710 |
￥106,928 |
￥17,130 |
￥1,449 |
4% |
|
7 |
高中教育金 |
10 |
中期 |
100000 |
￥162,889 |
￥110,042 |
￥13,045 |
￥1,103 |
4% |
|
8 |
孩子大学教育金 |
14 |
中期 |
160000 |
￥316,789 |
￥182,938 |
￥16,652 |
￥1,405 |
4% |
|
9 |
夫妇医疗基金 |
30 |
长期 |
300000 |
￥973,019 |
￥225,135 |
￥13,948 |
￥1,164 |
5% |
|
10 |
环球旅游基金 |
20 |
长期 |
275000 |
￥602,559 |
￥129,278 |
￥12,192 |
￥1,016 |
8% |
|
11 |
养老基金 |
25 |
长期 |
1000000 |
￥2,665,836 |
￥787,229 |
￥53,196 |
￥4,458 |
5% |
|
|
总计 |
|
|
|
|
￥2,085,860 |
￥178,923 |
￥15,074 |
|
D:陈女士投资属性调查表
参见《投资分析个性问卷》，属稳健偏保守
E:现有商业保险汇总表
|
保障项目 |
吴先生 |
陈女士 |
子女 |
|
一般身故给付 |
100000 |
40000 |
|
|
意外身故给付 |
230000 |
340000 |
30000 |
|
日常住院津贴 |
|
100元/天 |
|
|
手术报销 |
|
|
3000元 |
|
意外医疗 |
|
|
3000元/次 |
|
重大疾病给付 |
100000 |
40000 |
80000 |
|
意外残废给付 |
0 |
3-30万 |
750元/月（至23岁） |
|
满期金 |
月缴1200，缴费10年，15年后返本付息 |
保费4万（分红险，2019年返本） |
|
|
年金 |
|
|
18岁开始四年，每年领取1万，并以5%递增 |
社会保险保障汇总
|
保障项目 |
吴先生 |
陈女士 |
子女 |
|
一般死亡 |
抚恤金 |
抚恤金 |
无 |
|
工伤死亡 |
40-60月当地平均工资 |
40-60月当地平均工资 |
无 |
|
166100 |
166100 |
|
门诊 |
2000元以上，50% |
90% |
无 |
|
住院 |
85% |
90% |
70% |
|
￥75,000 |
￥80,000 |
￥60,000 |
|
手术 |
85% |
90% |
70% |
|
重大疾病 |
70% |
70% |
70% |
|
￥100,000 |
￥100,000 |
￥100,000 |
|
失能 |
有 |
有 |
无 |
|
抚恤金： |
在岗职工平均工资40-50% 给受抚养者。 |
|
工伤死亡： |
按当地在岗职工平均工资发给48-60个月。 |
|
失能： |
一次性伤残补助：1-10级，24-6个月本人工资 |
|
生活护理：按照生活完全不能自理、生活大部分不能自理或者生活部分不能自理3个等级支付，其标准分别为统筹地区上年度职工月平均工资的50%、40%或者30% |
|
伤残津贴：1-4级每月补助工资的90%-75% |
注：房产没有财产险保障
第三部分：财务指标分析
一.“财务健康指数”分析
|
指标 |
含义 |
实际值 |
理想值 |
指标评价 |
|
负债比率 |
总负债÷总资产 |
0.0% |
<40% |
无负债，财务很健康 |
|
生息资产占比 |
（货币现金+流动资产+固定资产）÷总资产 |
29.2% |
>30% |
生息资产可创造非工资收入，越高越好，这样积累财富的速度才会越来越快；如果能提高到50%以上会更理想 |
|
储蓄金额 |
总收入-总支出 |
￥134,100 |
越高越好 |
|
|
储蓄率 |
储蓄金额÷总收入 |
58.0% |
30%~40% |
储蓄率高，表示收入高或对支出控制良好 |
|
工资收入占比 |
工资收入÷总收入 |
98.6% |
相对越低越好 |
这个数据表示家庭中的收入，有多少比例是需要靠工资收入；从陈女士家的工资收入占比来看，完全要依靠工作来创造收入，作为收入的主体『人』，其健康与风险规划就相对重要，在这种状况下暂停工作都是重大的风险。 |
|
消费性支出占比 |
消费性支出÷总收入 |
30.1% |
<60% |
目前比较正常；日常孩子教育金比重比较高，生活比较简朴。未来全家每年增加2次自助旅游，计入此项开销1万，该指标将接近35%，比较理想。 |
|
理财支出占比 |
理财支出÷总收入 |
0.0% |
30% |
该项数据说明，目前支出有多少比率是为了创造后续的理财收入；陈女士家没有利用钱生钱，可能一辈子都要仰赖工资收入。 |
|
储蓄支出占比 |
储蓄支出÷总收入 |
8.6% |
10%~15% |
储蓄支出是指完全无风险性的投资，包括定存、储蓄险保费，国债以及社保个人账户。储蓄支出是资金安全性的积累；目前银行利率虽然偏低，但家庭中还是需要维持一定比率安全性高的投资工具来保障资金的安全；储蓄险既能储存资金又能加固风险保障，值得参考。 |
|
保费支出占比 |
保费支出÷总收入 |
1.5% |
10% |
与理想值10%相比明显偏低；而且陈女士家主要还是依靠『人』来赚钱；这对于家庭风险管理明显不足。 |
二.家庭保障需求分析
A.人生风险需求分析
1.合理的保额=人生的责任 单位：元
|
责任承担者 |
承担比例 |
家庭负债 |
子女教育金 |
配偶生活金 |
养老和医疗基金 |
丧葬费用 |
合计 |
|
夫妇 |
100% |
0 |
646,303 |
1,581,210 |
1,034,972 |
100,000 |
|
|
吴先生 |
60% |
0 |
387,782 |
664,108 |
413,989 |
50,000 |
1,515,879 |
|
陈女士 |
40% |
0 |
258,521 |
442,739 |
620,983 |
50,000 |
1,372,243 |
|
|
承担比例 |
社会工伤保险 |
商业保障 |
货币与流动性资产 |
现有保障合计 |
保障缺口 |
|
夫妇 |
100% |
332,200 |
710000 |
425000 |
|
|
|
吴先生 |
60% |
166,100 |
330000 |
255000 |
751,100 |
764,779 |
|
陈女士 |
40% |
166,100 |
380,000 |
170000 |
716,100 |
656,143 |
说明：吴先生与陈女士的收入比为3：2
a、负债为0
b、子女养育金：包含幼儿园、小学、中学和大学教育金，合计为646,303元，吴先生承担387,782元，陈女士承担258,521元。
c、配偶生活金（风险事故以后生活费以70%计算）：
退休前生活支出，每年39600元，还需生活24年，按通胀率4%计算，合计生活费需要158万。
吴先生承担：158万*70%*60%= 664,108元
陈女士承担：158万*70%*60%= 442,739元
d、养老和医疗基金计划：
吴先生夫妇希望用20年建立一项30万医疗保障基金，需一次性投入￥247,743；用25年建立一个100万的养老基金作为社保补充，需一次性投入￥787,229；合计1034,972元。
吴先生养老和医疗基金缺口由陈女士承担：413,989元
陈女士养老和医疗基金缺口由承担吴先生：620,683元
合计：吴先生承担1,515,879元，陈女士承担1,372,243元
目前已经有的保障：
a、吴先生10万的身故保障，23万意外身故保障；陈女士4万的身故保障，34万的意外身故保障；以及50个月左右的工伤死亡，以目前在岗职工平均工资3322元计算，166100元。吴先生保額合计49.6万元，陈女士保額合计54.6万元。
b、吴先生家现有可变现资产42.5万
c、吴先生现有保障缺口为764,779元，陈女士现有保障缺口为656,143元。
d.自住房产不考虑列入，风险事故发生时，家庭其他成员仍要继续生活下去，总需要一个避风避雨的地方。
e.吴先生家的主要收入都是依靠工资收入，人生的风险规划尤其需要，虽然已通过保险转移了部分风险，但仍有明显缺口。
2.医疗保障
就目前社保医疗保障看，重大疾病额度为15万元，自负30%，普通医疗自负30%（单位报销额度不尽相同）。部分高额费用检查项目及交通意外伤害自负。
|
|
重大疾病 |
住院医疗 |
意外医疗 |
住院津贴（日额） |
|
|
需求 |
现有 |
缺口 |
需求 |
现有 |
缺口 |
需求 |
现有 |
缺口 |
需求 |
现有 |
缺口 |
|
吴先生 |
200,000 |
200,000 |
0 |
100,000 |
75,000 |
25,000 |
20,000 |
0 |
20,000 |
293 |
0 |
293 |
|
陈女士 |
200,000 |
140,000 |
60,000 |
100,000 |
80,000 |
20,000 |
10,000 |
5,000 |
5,000 |
213 |
100 |
113 |
|
女儿 |
200,000 |
180,000 |
20,000 |
100,000 |
60,000 |
40,000 |
10,000 |
3,000 |
7,000 |
149 |
0 |
149 |
a、重大疾病医疗金准备：依据目前重大疾病医疗费用支出情况约需20万元，结合社会基本医疗保障额度10万元；商业重大疾病保险：吴先生10万，陈女士4万，女儿8万。陈女士需要补充6万，女儿需要补充2万，缺口不是很大。
存在问题：现有商业大病险非终身险，保障期为10-15年。10年之后如欲投（加）保大病险，可能因为身体健康变化而受限制。
b、住院医疗、意外医疗和住院津贴方面都有不足。
3.失能保障：
就社会保障部分，表面上提供失能保障，但这是按照一般收入水平的补助，就吴先生家的收入是平均收入的2.89倍来看，明显不足。吴先生夫妇除责任保障额度之外，每人另需补充十年的收入，分别为100万和150万，作为意外和疾病失能的保障。
B、财产风险规划
1.房屋：房产作为一般家庭主要的财富，如果万一发生重大损失，对家庭整体财富必定会造成严重影响。对于房产风险而言，火灾，洪水，地震最常见。目前房产价值100万，需要房屋财产险100万元。
2.汽车：吴先生已购买齐全，不用再考虑
三.财务风险管理
1.由于整体投资组合为银行存款，投资回报率低，家庭对工资收入的依赖比较大。
2.为提高资产效率，发挥钱生钱的功能，建议把投资交给专家和专业机构来处理，客户则专注于本业即可；而且不要让生活受到投资起伏的影响。
3.后续投资以基金为主轴；投资报酬率则以4%~8%为追求目标
5.在资产配置比例方面，获利性30%，安全性70%
6.获利性部分考虑以偏股型基金为主；安全性部分，则细分为15%为平衡型基金，40%债券型基金，15%保险（主要考虑在目前风险保障缺口较大；兼顾理财目标所需资金的积累，同时也可加固风险保障）
风险管理需求表
|
风险项目 |
吴先生 |
陈女士 |
女儿 |
|
人身风险 |
1,049,397 |
845,889 |
|
|
医疗风险 |
一般住院医疗 |
25,000 |
20,000 |
40,000 |
|
重大疾病住院 |
0 |
60,000 |
20,000 |
|
意外医疗 |
20,000 |
5,000 |
7,000 |
|
住院收入津贴（日额） |
293 |
113 |
149 |
|
意外失能 |
1,500,000 |
1,000,000 |
|
|
大病失能 |
1,500,000 |
1,000,000 |
|
|
财产保险 |
1,000,000 |
目前可配置资源：
|
可配置资源 |
金额 |
|
活期存款 |
70,000 |
|
定期存款 |
300,000 |
|
基金 |
15,000 |
|
储蓄保单 |
40,000 |
|
每年储蓄金额 |
134,100 |
注：
1、吴先生家庭生活节约，注意储蓄，为家庭理财目标的实现打下了很好的基础。
2、目前吴先生家庭的住院医疗方面略有不足。人身风险保障存在明显缺口，失能保障缺失严重，建议尽快补足，以免将家庭至于风险之中。
3、当今教育费用昂贵，吴先生夫妇对孩子教育非常重视，孩子两年后即将升小学，支出较多。未来五年家庭每年结余有限，之后储蓄逐年增多，理财收入也会不但增加。
4、家庭经济生活大致可分三个阶段。第一阶段；未来5年；第二阶段：其后至吴先生49岁；第三阶段：50岁至退休。
5、在合理控制支出和科学运用资金的前提下，吴先生夫妇现有理财目标在都能从容实现。
备注：
A. 退休后，拥有800万元的定期存款，及26万元的紧急预备金；如果作为定存，则每年有32万的利息收入（紧急预备金部分的利息不计）
B. 另外还有6万元的余额作为医疗准备金。
第四部分：资产配置
整体理财规划资产配置明细表
|
序号 |
项目 |
年限（年龄） |
目标当前规格 |
目标所需资金总额 |
投入资源（元） |
资产配置 |
预期报酬率 |
说明 |
|
1 |
紧急预备金 |
现在 |
57000 |
￥57,000 |
一次性转入57000元 |
定存或活期 |
|
当前3个月收入 |
|
50岁 |
|
200712 |
一次性转入200712元 |
50岁时6个月收入 |
|
2 |
家庭风险保障 |
36岁 |
|
|
每年投入19300元，投入20年 |
保险 |
|
36-55岁，主要规划保障 |
|
3 |
幼儿园费用 |
今明2年 |
30000 |
￥58,571 |
一次性存入58571元 |
定存或活期 |
|
|
|
4 |
小学教育金 |
2 |
180000 |
￥198,450 |
一次性存入187823元 |
两年期定存 |
2.79% |
|
|
5 |
吴先生换车 |
5 |
100000 |
￥121,665 |
每年投入20361元，投入5年 |
债券型基金 |
6% |
36-40岁 |
|
6 |
父母奉养金 |
5 |
150000 |
￥182,498 |
每年投入32398元，投入5年 |
债券型基金 |
4% |
36-40岁 |
|
7 |
初中教育金 |
7 |
100000 |
￥140,710 |
每年投入17130元，投入7年 |
债券型基金 |
4% |
36-42岁 |
|
8 |
高中教育金 |
10 |
100000 |
￥162,889 |
每年投入13045元，投入10年 |
债券型基金 |
4% |
36-45岁 |
|
10 |
大学教育金 |
14 |
120000 |
￥316,789 |
每年投入16652元，投入14年 |
债券型基金 |
4% |
36-49岁 |
|
11 |
夫妇医疗基金 |
20 |
150000 |
￥150,000 |
每年投入13948元，投入20年 |
债券型基金 |
5% |
36-55岁 |
|
12 |
环球旅游基金 |
20 |
300000 |
￥602,559 |
每年投入12192元，投入20年 |
偏股型基金 |
8% |
36-55岁 |
|
13 |
养老基金 |
25 |
500000 |
2,665,836
|
每年投入53196元，投入25年 |
债券型基金 |
5% |
36-60岁 |
|
50岁时6个月收入 |
|
12 |
环球旅游基金 |
20 |
300000 |
￥602,559 |
每年投入12192元，投入20年
【原创】全方位财务规划书（三口之家）
客户资料：吴先生，36岁，IT/通讯，月均收入20000元
保险种类：[重疾, 投资/分红, 意外, 医疗]
尊敬的吴先生夫妇：
家庭全方位
财务计划书
目 录
第一部分：基本情况介绍
第二部分：理财目标设定及量化
第三部分：财务指标分析
第四部分：资产配置
第五部分：建议事项
第六部分：总结
附件
1：投资偏好调查表
2：保险计划书
第一部分：基本情况介绍
吴先生今年36周岁，IT行业工作，从事销售研发工作。夫人陈女士，博士毕业，工作稳定。女儿4岁，已送入幼儿园，每月费用2500元。家中有房有车无负债。
吴先生工作繁忙，夫妇周末会打一次羽毛球，生活比较节约。每年借外出开会机会，全家国内旅游2次。
吴先生夫妇是老客户。吴先生平常对于家庭财务管理介入不深，基本是由陈女士负责打理。陈女士有不错的保险意识，财经知识了解不多，投资很少，理财风格属于稳健型。这是因为平时既要工作又要照顾孩子，没有太多时间收集、研究财经资讯所致。
双方父母都在老家，有一定的社会保障，暂时负担不大，夫妇每年提供节日金6000元。陈女士非常重视孩子的教育和自身的医疗保障，同时很有孝心。双方父母年事渐高，希望5年内为他们准备一笔15万的专项奉养金。
家庭成员基本资料表
|
称谓 |
姓名 |
性别 |
学历 |
职业 |
出生 |
年龄 |
社会医疗保险 |
社会养老保险 |
附注 |
|
年 |
月 |
日 |
|
本人 |
陈女士 |
女 |
博士 |
科研 |
1972 |
3 |
|
36 |
有（90%） |
有 |
公费医疗 |
|
配偶 |
吴先生 |
男 |
硕士 |
IT |
1972 |
4 |
|
36 |
有（1300元起付，85%） |
有 |
社保 |
|
子女 |
吴小姐 |
女 |
|
|
2004 |
8 |
|
4 |
有（650元起付，70%） |
无 |
社保少儿 |
家庭收支情况
|
收入项目 |
金额（元） |
占比 |
支出项目 |
金额（元） |
支出占比 |
收入占比 |
|
1.工资收入 |
168000 |
72.7% |
一、消费性支出 |
69600 |
71.7% |
30.1% |
|
2.理财收入 |
0 |
0.0% |
1.生活支出 |
39600 |
40.8% |
17.1% |
|
3.社保个人账户收入 |
3189 |
1.4% |
2.教育支出 |
30000 |
30.9% |
13.0% |
|
4.其他收入 |
60000 |
26.0% |
2.借贷支出 |
0 |
0.0% |
0.0% |
|
年总收入 |
231189 |
100.0% |
二、财务性支出 |
23489 |
24.2% |
10.2% |
|
储蓄金额=总收入-总支出 |
1.理财支出 |
0 |
0.0% |
0.0% |
|
2.储蓄支出（含社保养老） |
19989 |
20.6% |
8.6% |
|
3.保险支出 |
3500 |
3.6% |
1.5% |
|
三、其他支出 |
4000 |
4.1% |
1.7% |
|
储蓄金额 |
134100 |
58.0% |
年支出总额 |
97089 |
100.0% |
42.0% |
注一：工资收入部分包含年终奖金
注二：父母节日金已直接列为生活费用；
家庭资产情况表
|
资产 |
金额 |
占比 |
负债 |
金额 |
资产占比 |
|
一、银行存款 |
370000 |
25.4% |
一、流动负债 |
0 |
0.0% |
|
1.活期存款 |
70000 |
4.8% |
1.一年内要清偿的贷款本金 |
0 |
|
|
2.定期存款 |
300000 |
20.6% |
2.一年内要清偿的贷款利息 |
0 |
|
|
二、流动资产 |
55000 |
3.8% |
二、长期负债 |
0 |
0.0% |
|
1.股票 |
0 |
0.0% |
1.一年内要清偿的贷款本金 |
0 |
|
|
2.基金 |
15000 |
1.0% |
2.一年内要清偿的贷款利息 |
0 |
|
|
3.银行储蓄保险 |
40000 |
2.7% |
|
|
|
|
4.债券 |
0 |
0.0% |
总负债 |
0 |
0.0% |
|
三、固定资产 |
0 |
0.0% |
|
|
|
|
1.投资性房产 |
0 |
0.0% |
|
|
|
|
四、自用型财产 |
1020000 |
70.1% |
净值=总资产-总负债 |
1455000 |
100.0% |
|
1.自住房产 |
1000000 |
68.7% |
|
2.汽车 |
20000 |
1.4% |
|
五、其他资产 |
10000 |
0.7% |
|
总资产 |
1455000 |
100.0% |
注：期缴寿险保单投保时间不长，其现金价值未计入
第二部分：理财目标设定及量化
理财目标汇总表
|
短期需求（3年内） |
1、家庭紧急预备金三个月（以月收入计算）； |
|
2、两年后孩子小学教育金18万； |
|
中期需求（3-14年） |
1、5年，吴先生换车计划，约需10万元； |
|
2、5年，为双方老人准备好奉养金15万； |
|
3、7年，孩子中学教育金20万； |
|
4、10年，强制储蓄10万（现有4万银保产品,每年定存14400元的银行储蓄保险，连续投入10年，足可满足） |
|
5、14年，孩子大学教育金16万； |
|
长期需求（15年以上） |
1、20年，建立医疗保障基金30万； |
|
2、20年，建立旅游基金30万；（现有股票基金1.5万） |
|
3、25年，建立养老基金100万（每人50万）； |
|
优先顺序 |
1、子女教育基金；2、父母赡养金、医疗保障基金；4、换车准备金、养老金准备；5、强迫储蓄、环游世界； |
|
|
|
注明： |
|
1、理财目标以当前规格表示 |
|
2、由于吴先生年纪还轻，紧急准备金以三个月收入来准备，50岁时补足到6个月 |
按照优先顺序量化理财目标：
A:所有假设条件：
通货膨胀率4%；投资报酬率4%~8%；学费成长率5%；薪资成长率5%；退休金成长率4%；2007年社会平均工资3322元/月；社保基金账户投资报酬率4%；届时北京居民平均余命为80岁；
B:理财目标量化说明：
C:理财目标所需资金汇总表
|
序号 |
项目 |
年限 |
属性 |
目标规格（当前） |
目标所需资金总额 |
一次性投入 |
每年投入 |
每月投入 |
投资报酬率 |
|
1 |
紧急预备金 |
现在 |
及时 |
57000 |
￥57,000 |
￥57,000 |
|
|
|
|
2 |
孩子幼儿园费用 |
现在 |
短期 |
30000 |
￥58,571 |
￥58,571 |
|
|
|
|
3 |
孩子小学教育金 |
2 |
短期 |
180000 |
￥198,450 |
￥187,823 |
|
|
2.79% |
|
4 |
吴先生换车 |
5 |
中期 |
100000 |
￥121,665 |
￥90,915 |
￥20,361 |
￥1,735 |
6% |
|
5 |
父母奉养金 |
5 |
中期 |
150000 |
￥182,498 |
￥150,000 |
￥32,398 |
￥2,744 |
4% |
|
6 |
初中教育金 |
7 |
中期 |
100000 |
￥140,710 |
￥106,928 |
￥17,130 |
￥1,449 |
4% |
|
7 |
高中教育金 |
10 |
中期 |
100000 |
￥162,889 |
￥110,042 |
￥13,045 |
￥1,103 |
4% |
|
8 |
孩子大学教育金 |
14 |
中期 |
160000 |
￥316,789 |
￥182,938 |
￥16,652 |
￥1,405 |
4% |
|
9 |
夫妇医疗基金 |
30 |
长期 |
300000 |
￥973,019 |
￥225,135 |
￥13,948 |
￥1,164 |
5% |
|
10 |
环球旅游基金 |
20 |
长期 |
275000 |
￥602,559 |
￥129,278 |
￥12,192 |
￥1,016 |
8% |
|
11 |
养老基金 |
25 |
长期 |
1000000 |
￥2,665,836 |
￥787,229 |
￥53,196 |
￥4,458 |
5% |
|
|
总计 |
|
|
|
|
￥2,085,860 |
￥178,923 |
￥15,074 |
|
D:陈女士投资属性调查表
参见《投资分析个性问卷》，属稳健偏保守
E:现有商业保险汇总表
|
保障项目 |
吴先生 |
陈女士 |
子女 |
|
一般身故给付 |
100000 |
40000 |
|
|
意外身故给付 |
230000 |
340000 |
30000 |
|
日常住院津贴 |
|
100元/天 |
|
|
手术报销 |
|
|
3000元 |
|
意外医疗 |
|
|
3000元/次 |
|
重大疾病给付 |
100000 |
40000 |
80000 |
|
意外残废给付 |
0 |
3-30万 |
750元/月（至23岁） |
|
满期金 |
月缴1200，缴费10年，15年后返本付息 |
保费4万（分红险，2019年返本） |
|
|
年金 |
|
|
18岁开始四年，每年领取1万，并以5%递增 |
社会保险保障汇总
|
保障项目 |
吴先生 |
陈女士 |
子女 |
|
一般死亡 |
抚恤金 |
抚恤金 |
无 |
|
工伤死亡 |
40-60月当地平均工资 |
40-60月当地平均工资 |
无 |
|
166100 |
166100 |
|
门诊 |
2000元以上，50% |
90% |
无 |
|
住院 |
85% |
90% |
70% |
|
￥75,000 |
￥80,000 |
￥60,000 |
|
手术 |
85% |
90% |
70% |
|
重大疾病 |
70% |
70% |
70% |
|
￥100,000 |
￥100,000 |
￥100,000 |
|
失能 |
有 |
有 |
无 |
|
抚恤金： |
在岗职工平均工资40-50% 给受抚养者。 |
|
工伤死亡： |
按当地在岗职工平均工资发给48-60个月。 |
|
失能： |
一次性伤残补助：1-10级，24-6个月本人工资 |
|
生活护理：按照生活完全不能自理、生活大部分不能自理或者生活部分不能自理3个等级支付，其标准分别为统筹地区上年度职工月平均工资的50%、40%或者30% |
|
伤残津贴：1-4级每月补助工资的90%-75% |
注：房产没有财产险保障
第三部分：财务指标分析
一.“财务健康指数”分析
|
指标 |
含义 |
实际值 |
理想值 |
指标评价 |
|
负债比率 |
总负债÷总资产 |
0.0% |
<40% |
无负债，财务很健康 |
|
生息资产占比 |
（货币现金+流动资产+固定资产）÷总资产 |
29.2% |
>30% |
生息资产可创造非工资收入，越高越好，这样积累财富的速度才会越来越快；如果能提高到50%以上会更理想 |
|
储蓄金额 |
总收入-总支出 |
￥134,100 |
越高越好 |
|
|
储蓄率 |
储蓄金额÷总收入 |
58.0% |
30%~40% |
储蓄率高，表示收入高或对支出控制良好 |
|
工资收入占比 |
工资收入÷总收入 |
98.6% |
相对越低越好 |
这个数据表示家庭中的收入，有多少比例是需要靠工资收入；从陈女士家的工资收入占比来看，完全要依靠工作来创造收入，作为收入的主体『人』，其健康与风险规划就相对重要，在这种状况下暂停工作都是重大的风险。 |
|
消费性支出占比 |
消费性支出÷总收入 |
30.1% |
<60% |
目前比较正常；日常孩子教育金比重比较高，生活比较简朴。未来全家每年增加2次自助旅游，计入此项开销1万，该指标将接近35%，比较理想。 |
|
理财支出占比 |
理财支出÷总收入 |
0.0% |
30% |
该项数据说明，目前支出有多少比率是为了创造后续的理财收入；陈女士家没有利用钱生钱，可能一辈子都要仰赖工资收入。 |
|
储蓄支出占比 |
储蓄支出÷总收入 |
8.6% |
10%~15% |
储蓄支出是指完全无风险性的投资，包括定存、储蓄险保费，国债以及社保个人账户。储蓄支出是资金安全性的积累；目前银行利率虽然偏低，但家庭中还是需要维持一定比率安全性高的投资工具来保障资金的安全；储蓄险既能储存资金又能加固风险保障，值得参考。 |
|
保费支出占比 |
保费支出÷总收入 |
1.5% |
10% |
与理想值10%相比明显偏低；而且陈女士家主要还是依靠『人』来赚钱；这对于家庭风险管理明显不足。 |
二.家庭保障需求分析
A.人生风险需求分析
1.合理的保额=人生的责任 单位：元
|
责任承担者 |
承担比例 |
家庭负债 |
子女教育金 |
配偶生活金 |
养老和医疗基金 |
丧葬费用 |
合计 |
|
夫妇 |
100% |
0 |
646,303 |
1,581,210 |
1,034,972 |
100,000 |
|
|
吴先生 |
60% |
0 |
387,782 |
664,108 |
413,989 |
50,000 |
1,515,879 |
|
陈女士 |
40% |
0 |
258,521 |
442,739 |
620,983 |
50,000 |
1,372,243 |
|
|
承担比例 |
社会工伤保险 |
商业保障 |
货币与流动性资产 |
现有保障合计 |
保障缺口 |
|
夫妇 |
100% |
332,200 |
710000 |
425000 |
|
|
|
吴先生 |
60% |
166,100 |
330000 |
255000 |
751,100 |
764,779 |
|
陈女士 |
40% |
166,100 |
380,000 |
170000 |
716,100 |
656,143 |
说明：吴先生与陈女士的收入比为3：2
a、负债为0
b、子女养育金：包含幼儿园、小学、中学和大学教育金，合计为646,303元，吴先生承担387,782元，陈女士承担258,521元。
c、配偶生活金（风险事故以后生活费以70%计算）：
退休前生活支出，每年39600元，还需生活24年，按通胀率4%计算，合计生活费需要158万。
吴先生承担：158万*70%*60%= 664,108元
陈女士承担：158万*70%*60%= 442,739元
d、养老和医疗基金计划：
吴先生夫妇希望用20年建立一项30万医疗保障基金，需一次性投入￥247,743；用25年建立一个100万的养老基金作为社保补充，需一次性投入￥787,229；合计1034,972元。
吴先生养老和医疗基金缺口由陈女士承担：413,989元
陈女士养老和医疗基金缺口由承担吴先生：620,683元
合计：吴先生承担1,515,879元，陈女士承担1,372,243元
目前已经有的保障：
a、吴先生10万的身故保障，23万意外身故保障；陈女士4万的身故保障，34万的意外身故保障；以及50个月左右的工伤死亡，以目前在岗职工平均工资3322元计算，166100元。吴先生保額合计49.6万元，陈女士保額合计54.6万元。
b、吴先生家现有可变现资产42.5万
c、吴先生现有保障缺口为764,779元，陈女士现有保障缺口为656,143元。
d.自住房产不考虑列入，风险事故发生时，家庭其他成员仍要继续生活下去，总需要一个避风避雨的地方。
e.吴先生家的主要收入都是依靠工资收入，人生的风险规划尤其需要，虽然已通过保险转移了部分风险，但仍有明显缺口。
2.医疗保障
就目前社保医疗保障看，重大疾病额度为15万元，自负30%，普通医疗自负30%（单位报销额度不尽相同）。部分高额费用检查项目及交通意外伤害自负。
|
|
重大疾病 |
住院医疗 |
意外医疗 |
住院津贴（日额） |
|
|
需求 |
现有 |
缺口 |
需求 |
现有 |
缺口 |
需求 |
现有 |
缺口 |
需求 |
现有 |
缺口 |
|
吴先生 |
200,000 |
200,000 |
0 |
100,000 |
75,000 |
25,000 |
20,000 |
0 |
20,000 |
293 |
0 |
293 |
|
陈女士 |
200,000 |
140,000 |
60,000 |
100,000 |
80,000 |
20,000 |
10,000 |
5,000 |
5,000 |
213 |
100 |
113 |
|
女儿 |
200,000 |
180,000 |
20,000 |
100,000 |
60,000 |
40,000 |
10,000 |
3,000 |
7,000 |
149 |
0 |
149 |
a、重大疾病医疗金准备：依据目前重大疾病医疗费用支出情况约需20万元，结合社会基本医疗保障额度10万元；商业重大疾病保险：吴先生10万，陈女士4万，女儿8万。陈女士需要补充6万，女儿需要补充2万，缺口不是很大。
存在问题：现有商业大病险非终身险，保障期为10-15年。10年之后如欲投（加）保大病险，可能因为身体健康变化而受限制。
b、住院医疗、意外医疗和住院津贴方面都有不足。
3.失能保障：
就社会保障部分，表面上提供失能保障，但这是按照一般收入水平的补助，就吴先生家的收入是平均收入的2.89倍来看，明显不足。吴先生夫妇除责任保障额度之外，每人另需补充十年的收入，分别为100万和150万，作为意外和疾病失能的保障。
B、财产风险规划
1.房屋：房产作为一般家庭主要的财富，如果万一发生重大损失，对家庭整体财富必定会造成严重影响。对于房产风险而言，火灾，洪水，地震最常见。目前房产价值100万，需要房屋财产险100万元。
2.汽车：吴先生已购买齐全，不用再考虑
三.财务风险管理
1.由于整体投资组合为银行存款，投资回报率低，家庭对工资收入的依赖比较大。
2.为提高资产效率，发挥钱生钱的功能，建议把投资交给专家和专业机构来处理，客户则专注于本业即可；而且不要让生活受到投资起伏的影响。
3.后续投资以基金为主轴；投资报酬率则以4%~8%为追求目标
5.在资产配置比例方面，获利性30%，安全性70%
6.获利性部分考虑以偏股型基金为主；安全性部分，则细分为15%为平衡型基金，40%债券型基金，15%保险（主要考虑在目前风险保障缺口较大；兼顾理财目标所需资金的积累，同时也可加固风险保障）
风险管理需求表
|
风险项目 |
吴先生 |
陈女士 |
女儿 |
|
人身风险 |
1,049,397 |
845,889 |
|
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医疗风险 |
一般住院医疗 |
25,000 |
20,000 |
40,000 |
|
重大疾病住院 |
0 |
60,000 |
20,000 |
|
意外医疗 |
20,000 |
5,000 |
7,000 |
|
住院收入津贴（日额） |
293 |
113 |
149 |
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意外失能 |
1,500,000 |
1,000,000 |
|
|
大病失能 |
1,500,000 |
1,000,000 |
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财产保险 |
1,000,000 |
目前可配置资源：
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可配置资源 |
金额 |
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活期存款 |
70,000 |
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定期存款 |
300,000 |
|
基金 |
15,000 |
|
储蓄保单 |
40,000 |
|
每年储蓄金额 |
134,100 |
注：
1、吴先生家庭生活节约，注意储蓄，为家庭理财目标的实现打下了很好的基础。
2、目前吴先生家庭的住院医疗方面略有不足。人身风险保障存在明显缺口，失能保障缺失严重，建议尽快补足，以免将家庭至于风险之中。
3、当今教育费用昂贵，吴先生夫妇对孩子教育非常重视，孩子两年后即将升小学，支出较多。未来五年家庭每年结余有限，之后储蓄逐年增多，理财收入也会不但增加。
4、家庭经济生活大致可分三个阶段。第一阶段；未来5年；第二阶段：其后至吴先生49岁；第三阶段：50岁至退休。
5、在合理控制支出和科学运用资金的前提下，吴先生夫妇现有理财目标在都能从容实现。
备注：
A. 退休后，拥有800万元的定期存款，及26万元的紧急预备金；如果作为定存，则每年有32万的利息收入（紧急预备金部分的利息不计）
B. 另外还有6万元的余额作为医疗准备金。
第四部分：资产配置
整体理财规划资产配置明细表
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序号 |
项目 |
年限（年龄） |
目标当前规格 |
目标所需资金总额 |
投入资源（元） |
资产配置 |
预期报酬率 |
说明 |
|
1 |
紧急预备金 |
现在 |
57000 |
￥57,000 |
一次性转入57000元 |
定存或活期 |
|
当前3个月收入 |
|
50岁 |
|
200712 |
一次性转入200712元 |
50岁时6个月收入 |
|
2 |
家庭风险保障 |
36岁 |
|
|
每年投入19300元，投入20年 |
保险 |
|
36-55岁，主要规划保障 |
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3 |
幼儿园费用 |
今明2年 |
30000 |
￥58,571 |
一次性存入58571元 |
定存或活期 |
|
|
|
4 |
小学教育金 |
2 |
180000 |
￥198,450 |
一次性存入187823元 |
两年期定存 |
2.79% |
|
|
5 |
吴先生换车 |
5 |
100000 |
￥121,665 |
每年投入20361元，投入5年 |
债券型基金 |
6% |
36-40岁 |
|
6 |
父母奉养金 |
5 |
150000 |
￥182,498 |
每年投入32398元，投入5年 |
债券型基金 |
4% |
36-40岁 |
|
7 |
初中教育金 |
7 |
100000 |
￥140,710 |
每年投入17130元，投入7年 |
债券型基金 |
4% |
36-42岁 |
|
8 |
高中教育金 |
10 |
100000 |
￥162,889 |
每年投入13045元，投入10年 |
债券型基金 |
4% |
36-45岁 |
|
10 |
大学教育金 |
14 |
120000 |
￥316,789 |
每年投入16652元，投入14年 |
债券型基金 |
4% |
36-49岁 |
|
11 |
夫妇医疗基金 |
20 |
150000 |
￥150,000 |
每年投入13948元，投入20年 |
债券型基金 |
5% |
36-55岁 |
|
12 |
环球旅游基金 |
20 |
300000 |
￥602,559 |
每年投入12192元，投入20年 |
偏股型基金 |
8% |
36-55岁 |
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13 |
养老基金 |
25 |
500000 |
2,665,836
|
每年投入53196元，投入25年 |
债券型基金 |
5% |
36-60岁 |
|
偏股型基金 |
8% |
36-55岁 |
