您好!
您提供的资料真是挺齐全,相信对保险是有了一定的了解的。
首先,保险的真谛是保障,保险的原则是先大人后小孩,先保障后理财,优先考虑家庭经济支柱的保障。
您现在是家里的经济支柱,所以应优先考虑为你自己提供足够的保障。一般来说,意外,重疾是我们面临的不可预见性,不可抗力性的最大风险,应优先考虑。您目前肩负着整个家庭大部分责任,在寿险额度的设计上要综合考虑多方面因素,高额的寿险额度是必须的,至少是您现在收入的5-10倍,还要综合考虑父母的赡养开支、子女的抚养、教育开支等。这样才能保证在任何情况下,您的家庭责任可以得到延续,不会一下子把妻子压的透不过气来。
您妻子的保障方面,以重疾为主,至少10万,建议是20万以上,以纯保障型产品解决。同时投保意外险及附加意外医疗(意外险卡单可以解决)。
对于您母亲来说,这会投保已经过了最佳时期,所以保险还是早投保早好,建议您给她买些意外险就可以了,然后再咨询您母亲所在地,看能不能入农村合作医疗。
至于您孩子,建议选择保障到孩子独立的少儿定期产品,解决孩子的安全和健康问题。至于教育金方面,根据自己对孩子的未来教育的规划及家庭承受能力决定存多少。根据偏好,有教育年金(分红型)或万能险、投连险几类产品可以选择。
以上的问题解决了,还要考虑夫妻未来养老的问题,因为国家的社会养老保险,会很大程度上降低生活品质,只能解决基本的养老开支,要想获得更高的生活品质,不光老有所养,还要老有所享,现在就要好好规划夫妻将来的退休生活。
现在好多人都是用基金定投或第二套住房的房租解决,这都是不错的方法,但建议还要选择一种安全稳定的保险产品来做基础,比如年金型养老险或万能险。
不论是孩子的教育金规划,还是夫妻养老规划,都是在分红险、万能险、投连险中选择,下面将三个产品的特点简单分析下:
从安全的角度来说,分红险最好,因为分红险退保损失最大,要是中途用钱,只有保单贷款(有利息的),这就会避免我们因其他事情动用我们已经规划好的资金,真正的做到了专款专用。
万能险有最低保证利率(一般是年利率1.75%-2.5%,各公司条款不同),且一般都会超过此利率,而且是复利滚动,所以预期的收益不错。
投连险,没有最低保证利率,收益最高,风险也最高,可能会赚很多,也可能会亏本(确实出现过),所以要求对市场把握能力强、对资金亏损有承受能力的人投保,可以得到更好的收益。
无论是万能险还是投连险,都有一个特点(是优点也是缺点),存取自由,跟银行差不多,而且取钱还不会影响结算利率(银行定期中途取钱就变活期了)。但这样对于对资金自控能力比较差的人来说就是缺点了,因为过分的支取帐户的钱,肯定十分影响后期的收益。太过自由这个特点,对有些人来说是优点,对有些人来说是缺点,所以还是根据各自情况来选择吧。
我个人的意见是孩子的教育金规划用年金险(分红型)来解决,毕竟孩子的教育金,安全第一,不能因为任何事情而受到影响,返还的资金是按照产品条款约定,定期返还的,及时解决孩子教育支出。
夫妻的养老支出,建议是万能险,相比较孩子保险的安全性来说,毕竟我们还有社保的养老险做基础,即便家庭因为一些事情提前支取了个人账户的钱,养老还可以得到一定的保证。而不提前支取的话,对我们未来养老是一个很大的补充。
以上回复供参考,其他的还需要见面沟通,期待我们相识,祝工作愉快!