真心求助保险设计！

本人今年31岁，职业医生，已经结婚2年，暂没有小孩，考虑明年生小孩，我老婆私人企业职员，两个人都有医保、养老保险、住房公积金。两人每月总收入大约15000元，房产一套，价值约70万，贷款38万，15年还清，每月还房贷3000元，已还1年，每月生活花费大约4000，所以每月纯收入约8000元，至今存款约12万。去年11月份帮老婆买了一份平安智盈人生终身寿险（万能型）保15万、附加重疾保10万，保险费每年4千元，平安意外伤害保10万及意外医疗险、住院津贴（消费型）。现我自己想买一份保险，求助各位专业人士帮忙设计，包括重疾、意外、医疗及养老寿险，最好推荐一下现有的保险品种，谢谢！
问题补充：谢谢各位的帮助，因为我老婆买了万能险，我觉得万能险太复杂了，其保障成本的扣除是终身的，而且在危险保额不变的情况下，在40岁以后其费率呈加速增长态势，因为其身故保障成本会非常高。60以后要把保额降下来，66岁时可以降到0了，但是降到0，就没有保障了，所以我还是想买一份单纯保障或分红险。

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共47个回答

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王友花上海向日葵经纪

您好，我是哈尔滨平安人寿的杜吉庆，很高兴能有机会为您服务!

★买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题了，买的保险能够帮到您吗？能够解决问题的就是好产品，也就不必局限于是什么产品了。

★平安最棒的保障重疾加分红的产品当属护身福健康保险计划！

该产品的重疾保障在原30类重疾的基础上新添了8类轻度重疾，最高赔付额度可达重疾保额的120%！

而且该产品的意外伤害保障也在原基础上延长至70岁，私家车意外也是双倍赔付！

最重要的是该产品的分红方式可以选择交清增额，保额每年可以自己长大，而且无需体检！

可以点我头像联系我，帮您量身设计最适合您的保险。

如果您觉得对您有帮助的话，不要吝惜您的好评。

2013-10-14 20:38:50 向Ta提问

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谢筱宠

新京报6月22日报道 “中国内地的医疗消费预计未来五年将以每年11%的速度攀升。”卫生部卫生经济研究所医药技术经济评价研究室副主任刘克军昨日透露。
http://bx006.xiangrikui.com/blog/81375.html

2009-06-24 18:57:16

苏珊娜

自由呼吸:你好!看来你有较强的保险意识,从你的资料上来看,你老婆的重疾保障有点偏低,你作为一名医生,相信你也知道在广州市治疗重大疾病的费用要用多少钱,你老婆的这份保险保额是可以调高的.因为保额确实有些不够，不用再增加你的费用的.至于你本人也可以选择这种险种,这是一种交费很灵活的险种,值得你考虑.愿你早日拥有保障!至于全统分红险如果要把保额做高相对来说费用也会较高！

2009-06-06 16:52:39

钟尚桦

楼主的情况都很清晰,觉得还是有必要做个面谈,就像你的病人也是要见你,把情况都说出来,然后你才好对症下葯一样,如果在网上能够把看病的程序给完成了,也就没有必要开医院了,你说对吗?

我也正好想咨询一下医学方面的术语和知识,所以也很想和你做个交流.

BTW:

也很感谢楼主的真心话!

2009-06-05 17:40:30

聂淑静

你好，很高兴认识你，我公司现在有一款五项全能的保险，意外医疗，健康保障，养老保障，生存保障，分红理财和身故保障，正是你所需要的，如果你信任我的话我们可以找个时间坐下来好好的详谈一下。

2009-06-05 10:49:43

黄莉丽广州友邦保险

楼主你好！

贷款38万，15年还清，每月还房贷3000元，

那目前应该还剩下50万左右的房贷吧，每个月3000*12*14年=504000元。

包括重疾、意外、医疗及养老寿险，

一般的纯保障型险种都是由两全险加重疾险组成，再加上意外险医疗险。如果加上分红就稍贵些。重疾都有在年老的时候，平安无事的情况下拿出来作为养老的补充。

一般养老险都是固定在50/55/60/65岁开始领10年/20年/终身的养老金，有分红或者不分红之分。先将保障完善不足，然后再考虑养老保障。

家庭保障额度计算：

如果按照年收入计算保障额度=5-10年的年收入-存款

按照支出计算保障额度：未来20年-30年的生活费+房贷+赡养费（每年给父母的生活费等）-存款

科学的家庭保费支出：

年收入的10%-15%即18000-27000元（计划要小孩，所以未来的支出一定会增长，而且要预留小孩的保费，建议保费支出控制在20000元左右比较合理）

欢迎继续沟通，谢谢！

2009-06-04 14:56:08 向Ta提问

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侯超凡

自由呼吸，你好。医生的职业，可能让你对疾病的风险有更清楚的认识，生老病死，是每个人都会经历的过程，保投的目的就是自己为自己做足风险拨备，把自己认为必要的风险额度转移出去，在重大变故发生时可以减轻自己的负担，让自己的亲人的生活质量不受影响。

全面的保障，不单单是简单多少万重疾保额、多少住院医疗、多少意外保障。而是要在极端的情况发生的时候，自己对亲人（配偶、父母）的责任能够得到延续，亲人可以维持现有的生活水平不变，并安享晚年。

至于险种方面，每个险种都有自己的特点，没有孰优孰劣之分。建议你可以选择分红险及定期寿险的组合，保险责任应该包括重疾、寿险、意外、住院等。

根据你的现有的保障情况，夫妻都拥有医保，如果是省公医的话，由于报销比例较高，可适当增加住院津贴型的保障。如果是社保的话还应该补充住院费用型的保障，重疾保额建议增加10-15万。

粗略的计算，较为充分的保额应该是（4000*12*50+3800000）/2=139万，这里是按照保障配偶未来50年的生活设计的，并假设通货膨胀率与投资收益相同的情况下。当然越高的投资收益率及越低的通胀假设，需要的保障的额度会相应的发生变化，需要根据你的具体情况调整。

最后，对你的家庭的财务情况提一点建议，现金存款比较多，如果短期内没有大额的开支，比如买车、提前还贷的话，建议把现金额度降低到3-5万左右，资产配置太过保守，建议增加一定的风险投资，按照你们家庭的情况，每月2-3千的投资都是比较合理的。

由于没有充分的了解你的需求，因此只是大概的说了一下思路，希望对你有所帮助，如果有疑问的话，可以提出，欢迎进一步的交流。顺祝平安健康！

2009-06-04 09:09:24

谭雪英

楼主的保险思路很正确！买保险买的是保障，目前纯保障型的保险比较适合你！计划已经上传！请查收！

2009-06-04 00:05:11

谭海涛广州平安人寿

你好，万能险调整最低后即是赔付收益的105%，并不会令您失去保障，只不过是等于将存放在保险公司的原保险金额变现为由您自主掌控的现金流。

当然，如果做专款专用的健康保障、养老等方面的计划组合也是非常好的选择。建议在一定期限内提高身价（定期寿险），附加意外险、医疗报销等方面。

2009-06-03 22:21:09 向Ta提问

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林美凤

您好：
    您的想法很对，买保险就是买一份保障，不管我们处于人生的哪个阶段，基本的保障是一定要有的，并且保额要足够，这是对自己和家人的一种负责。
    您的家庭月收入约1万5，月结余8千，考虑明年生小孩，到时家庭支出会直线上升，如何理财，确实需要好好规划一下。
    1.当务之急，为您本人补充意外（48万）+重大疾病（15万）+住院医疗险。预算3-4千/年。
    2.BB出生30日后，可以考虑购买意外险+住院医疗。预算3百元/年。
    3.在日常花销之余，留够一笔家庭备用金（相当于月收入的3-5倍），剩下的钱一分为二：一份用于购买保险，包括小孩的教育险，您和爱人的分红险；一份用于投资，购买长期国债或者进行基金定投，增加资金流动，抵御通货膨胀。

2009-06-03 21:11:36