我该换掉此万能险吗？速求答案！

把保费调整到4000，保额不变。然后，不要对此保险有任何投资的幻想。只是一份保障，比传统的保险灵活而已。

祝一切顺利！

阿标，你好，你的疑虑是正确的，毕竟整个家庭靠你一人来维持，而且未来创业是否有风险就跟人生风险一样，是无法估测的，对于我们代理人来讲，既然已经购买了就别轻易的退保，这样对你只有损失（只是建议），针对你“依据我目前的情况,如果还买万能险,怎样设计我的保险方案好呢? 最好要符合我目前的现实情况,保障基本到位,但费用又不高”这个问题我想有一款万能你会喜欢，但并不代表你就会买哟~如想深入了解请加我QQ进行探讨，希望能给你提供帮助。

    不到万不得已，千万别退保。

楼主，您好！

看完了你的信息后认为你对目前的及以后的情况都分析得很清楚，由于你目前需要还贷及太太暂时失业中如果你需要调整保单的利益我个人认为可向保险作出保单的变更申请，把保障更改为4000元/年，但总保障额不可低于30万。

如需深入探讨可来电垂询！

国家理财规划师:周凯明                                               

电子邮件    caaron@vip.163.com

证书编号    0814000012200161

办公地点    交行天河北支行沃德贵宾理财中心 

国家理财规划师精诚为您服务，如果您需要进一步的服务可以来理财中心找我。

您的问题可以从以下几个角度去解释：

首先，您作为家庭的绝对支柱：妻子暂时没有工作，儿子快到读书阶段，已经有一定的教育费用支出，而且还背负着房屋贷款。因此您的保障是非常需要且紧迫的，因此，我强烈建议您不要考虑退保。

其次，万能险是有缓交保费功能和调整保费功能的：如果您觉得保费压力过大，您完全可以选择从第二年开始不交保费，只要您的保单价值足够支付每年的保费，保障依然有效；或者，您完全有权利从第二年开始把每年的保费调低至4000元。因此，您没有必要先退保然后再重新买，这样会极大地损害您的利益。

再次，万能险一个很大的特色，是可以根据人生不同阶段所承受的不同家庭责任调整保额。看得出来当初给您设计计划的代理人是非常不负责任的，12万的保额根本不适合您现在真实的需要。

一份真正符合您需求的保障计划，必须保证您的家庭财务状况在出现变故的情况下，其现金流都能保持稳定和持续不断。而首要前提，是计算出您的保障需求。从实际情况来看，您的保障需求主要来源于房贷保障、家庭基本保障和子女教育支出保障三个方面：

那么，目前多少的保额才适合您呢？具体的计算方法如下(采用国家理财规划师统一标准)：

贴现率假设:

1)贴现率                              3%

2)通贷膨胀率                       4%

3)您配偶薪酬增长率             6%

4)房屋还贷金额不变(在没有提前还贷的情况下)

5)教育费用增长率                 5%

房屋贷款的保障建议通过一份简单的定期寿险去解决。因此，您的基本保额应该为57万左右，扣除您现在的储蓄12万，和房屋贷款的保障24万，您的保额应该在20万左右才比较合适。

初步建议您的保险方案应该调整为:

定期寿险25万(保障10年)+提高万能险保额至20万

非常同意楼上周凯明老师的分析！

    定期寿险25万（保障10年）+提高万能险保额至20万。

    跟阿标先生沟通了解了一下，他本人倾向于重疾方面的需求，毕竟人到中年，重疾方面也不得不考虑，一来考虑经济因素，二来考虑到暂时中断交费的可能性存在。设计了定期寿险18万（房贷部份），另附加了20万的意外残疾，寿险保额与重疾作个均衡处理，15万寿险和8万重疾，10万意外和1万医疗（当然可以参考杜坤老师的  “把平安意外医疗去掉，找你当地信诚的谢筱宠投保个5万的意外医疗，因为各家公司各有所长”）。，交费五年后就是暂停几年对阿标先生的保障还是有保证的。

    另有一个问题，就是平安万能4000可以向上追加至6000，但6000的万能为什么95511说不能下调至4000？当然个人认为4000的万能对阿标先生而言，既要做到寿险重疾意外等保障，又要保证中断交费情况下不损害利益是两难的。

    敬请专家批评指正！

祝阿标先生最终能找到最合理的方案！

您好，根据您的情况建议：

1、根据您现在的收支情况、负债情况、责任大小，调整保额。责任愈重，保障越重要。

2、交足五年后，确实有压力，可选择三年交两次，也就是缓交，这样比退保，对你更有利！

朋友,你好!

     既然已经成保有效,那就不要轻言退掉,万能险是一款各个方面非常灵活性的险种,首先咨询清楚这款险种的功能,缴费期,保障的调节,这些的灵活性是怎样的,万能险缴费是非常灵活的,中间可以停止缴费,过后也可以补上前面的欠费.作为投资理财,投资和收益是成正比例的,欢迎来电咨询!

阿标 您好：

    看了您的详细描述，针对您36岁的年龄，年收入6W，购买年缴6K的万能险，其实这比较合理的一个保费支出，因为您现在的年龄不是20来岁，未来万能所需要扣除的风险保费正是开始处于比较增长过快的开始，一开始如果投入成本过少，最终账户中的现金价值被扣除完毕后合同就自然中止了，这样会令到最终收益看不到，保障也没有了；您提到年缴3-6K未来3年左右不是问题，且两年后您太太也会投身革命，加上万能险有灵活缴费的功能，所以我认为年缴6K您不用去动他，如果认为现有的保额过低，可以再用传统纯保障的定期产品做以补充即可！

     万能险留着可以做为日后子女教育或是个人养老金的一个放置点，做为一种稳健的中长期安全理财规划考虑即可，退保损失是完全由自已承担的！

    您本人合同中下面的附加意外险的保额太低了，真正发生事情是起来到什么作用的，请一定补充全面！

您好：

1，您的年龄和家庭情况不适合4000元交费；

2，交费期前把基本保额调整到至少20-30万元；大病保障至少15万元

3，连交3至5年后，可缓交保费，保障不改变；

4，您计划40岁创业并不影响您目前万能保险的交费，创业可能会有一个2-3年的初期困难，保险进行缓交没有问题，创业稳定期后再继续交费。

5，6000的万能有一个追加保费的功能，可以实现您未来创业成功后的资产保全和避债节税的功能， 4000的万能做不到这一点。

6，10年内创业没有问题，追加保费还可以解决您小孩18岁的教育金问题

建议做一个较长远的考虑，多多咨询您的代理人或发邮件，QQ给我互相探讨。

你只看到了6000元的保险费,你没有看到这6000的保险费对你的家庭意外着什么?

对于你的家庭,保费就是保住你的房子;保费就是你子女的教育金,保费就是家庭的生活费,保费就是你健康银行帐户的备用金,保费就是一旦发生人生不能承受之痛,家里唯一的希望.

我想问下自己创业有没有风险？还贷期间有没有风险？子女教育期间有没有风险？老婆抚养小孩期间，家庭责任最重的时间段里，你赶不赶保证你不发生风险？
如果你赶保证你的身体不发生风险，你赶保证别人也和你一样小心吗？
你不用算利益，因为你算的出利益，你算不出风险。你是计算的前提是没有发生风险。
按你讲的情况，你的家庭责任：
子女抚养期的生活费2000X12X13=312000，加房贷18万，子女大学教育费每年两万，总计492000元，不计通货膨胀。这是你应该付的家庭责任哦！你不用说保费贵。不是保费贵，是生活费太贵了。

你可以不考虑这些,一旦发生人生不能承受之痛,受伤的就是你的家人.
说实话，我认为你不但不要退保，反而要加大保障力度，重大疾病20万，意外保障至少50万，以及一些医疗费用报销的计划。

您可以参考下http://quick.xiangrikui.com/case/38199.html

    要说的上面的伙伴都说了，你的保额只有12W,显然是不够的,要是有事的话连房贷都没办法还清,老婆小孩该怎么办?你的意外险也不够,建议在不加费的情况下将保额调高。

阿标先生：

   看了您的描述，体会到您的难处，我也是有家庭的人，自己身为保险从业人员，也会经常慎视自己和家人的保障是否足够，如果保障够了，但保费是否又会成为一个负担，所以要在合理的保障和可承担的保费之间寻找一个最佳的平衡点，这就是我们保险营销员每天要做的工作。

针对您所提的几个关键问题，答复如下：

1、请问我到底该不该把此万能险退了，换做期交4000元的万能险或其他费用低一点的意外+医疗健康险种

  不建议您退保，为什么呢？因为保险和购买其他的商品不一样，在保险合同的前几年，扣除的费用会比较多，而后慢慢递减，此款万能险首年扣除费用是50%，也就是说你第一年所缴的6000元，需扣除3000元的初始费用及相应的风险保险费后才进入您的个人账户，算上这一年的利息，估计目前您个人账户里的钱大概为3100元左右。

注：保险在首年收取的初始费用（营运费用和管理费用）比较高的缘故，是因为保险资金经常都只能用于中长期的保守投资，如果客户经常在前两年退保，这会影响公司的运作及其他未退保客户的利益。

您可与您的保险业务员沟通，看看这款产品是否可以从年缴6000元改为月缴500或者季缴1500，这样会大大增加缴费的灵活性，也便于您享受合同的保单假期的利益（不缴费但合同利益照续）。

另外万能险的风险费率是按年龄逐渐递增的，所以前几年的风险费率会很低，这样便于家庭成长期负担较重的家庭经济支柱拥有足够的保障，加上万能险月月计息，所以目前来说，实际上它的费率低于传统寿险（我刚给先生参保了自己公司新推出的万能险，亲自计算过，万能险与定期寿险相比，费率更低）。

此外，万能险可以随时根据客户实际需求调整保障额度，这个也是它的优势。

2、我目前的保险合同方案是主险基本保额是12W,另外附加了保额各1W 的意外伤害和意外伤害医疗. 通过各位专家和朋友的指点,我已知道这方案不行了,要马上去改).

  按您目前房贷每月支出2000元，家庭生活和教育费用2000元，用周凯明老师的方式计算，您所需要的寿险保额大概为50万元，所以目前您的万能险寿险保障额度应提高，待过几年小孩大一些，老婆的工作稳定了，您再降低保额；到了我们这个年龄，应该考虑附加重大疾病，保障额度起码要10万元，此外，如果您的工作性质意外风险较大，应加大意外险的身故保额。建议：“普通身故+意外身故”的保障不低于50万元。

3、我目前在外打工，公司有帮买社保和附加医疗保险。目前年收入约6万左右。但计划40岁左右辞职自己创业。

  公司所购买的附加医疗保险应该是政府的基本医疗，是很不错的福利，特别是对您这样目前家庭负担较重的家庭经济支柱，社会基本医疗不可缺少。建议将来您辞职创业了，仍要继续参保，因为社会基本医疗费用较低，保障虽然不是很全面，但万一有事，是能帮上大忙的。如果将来自己创业觉得参加社保五险（养老、医疗、失业、工伤、生育）费用太高，广州本地户口可以选择参加灵活就业人员医疗保险（目前每月费用150多元），外地户口将来可选择参加外来从业人员医疗保险。

建议在万能险中再附加一定额度的普通住院医疗，费用也不高；如果能有收入补贴的附加险就更好了，这样万一有事住院了，保险公司除了报销医疗费，还可以每天定额给付一笔收入（如每天补贴50元或100元），就好像失业保险一样，补贴我们的生活支出。

总结一下：

1、不建议退保，将万能险从年缴改为月缴或季缴，最多是半年缴。

2、增加主险身故保额，“普通身故+意外身故”的保障不低于50万元。

3、附加普通住院医疗，每次报销额度为5000至1万元为佳。

4、附加住院收入补贴保险，尽量与您目前日收入164元持平。

5、社会基本医疗要持续买，这个对您比商业医疗保险更重要。

6、每两年检查保障额度，随着小孩越大，保障额度可以适度降低。

如果现在还是有年交6000保费的能力，建议不要退掉改为年交4000的，因为万能险对于保额的最高设定是和年交保险费有关的，你现在年交6000，保障额可以在12万到33万之间进行调整，而如果年交4000就只能在8万和22万之间进行调整。

万能险第一年的初始费用是扣得比较多的，要扣年交保险费的50%，如果你现在新投保年交4000的要被扣除2000元的初始费用，而如果继续交6000只会被扣除1500元的初始费用。你也知道万能险是有保费缓交的功能，你可以交两年然后停一年再交，这样不仅自己没有交费压力，保障也不变，损失也最小。

你的保障组合确实太低了，你可以和你的代理人沟通，把保额调高，附加上重疾提前，万能现在还可以不用另外交费，附加无忧意外保险上去，你也可以利用这个功能把意外保障提高。