各位代理人我把我想问的给综合在一起，以便你们参考，2013.

各位代理人我把我想问的给综合在一起，以便你们参考，2013.6.29日买的是平安护身福（1106）15万3780元，豁免重疾C12（1103）170.46元，重疾（1107）12万1272元，护身符意外（1108）15万360元，住院费用A(507)2份489元，住院日额07（516）10份260元，可是2014年交保费小医疗又涨价了，住院640.5元日额380元。我有医保想把小医疗退了，可否？对了，2006年还在中国人寿买了康宁终身保险，年交770元，交费20年，疾病2万，意外3万。在平安还有一张车主安心卡，意外20万，医疗2万元！请帮我看看还缺什么，把小医疗退了可以吗？有句话说大风险转移，小风险自留，是不是说我交小医疗的钱太多，到时候报的太少，不划算啊！谢谢！谢谢各位啦！但是，要是把小医疗退了，得病就只能报单位医保啦！剩余部分没有的报啊！我家4口人，老公干点小工程，年薪50万左右吧！我单位职工，大儿子15岁上初三，小儿子不到3岁！我老公天天开车，我有点害怕！大家好！这份护身符就是给我老公买的，他今年43岁，车主安心卡是一年的，如果不买这张卡就没有意外医疗啦！我自己买的是平安鑫祥保险，意外，疾病都9万，意外医疗1万。和中国人寿的国寿福馨保险，大病意外都3万。大儿子买中国人寿国寿鸿鑫两全保险，意外2万，没有疾病险，每3年返900元到80岁。小儿子买的平安鑫利意外大病各3万，每两年返1050元到80岁。现在我还确什么险？我主要想给我老公买点即交钱少又高保障的险种！消费型的还是保本型的，是定期的还是终身的呢！谢谢大家的指导！我买平安的护身符保险和鑫祥保险的分红是买交清增额还是累积生息？还是60岁之前买交清增额，60岁之后买累积生息啊！谢谢！再就是我想给老公买意外险和大病险！交钱要少，保障要高！都有什么险种帮我介绍一下，谢谢！我看你们给我的回复，有点不知道具体情况，现在好了，请指教！

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共69个回答

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曹克勤广州平安人寿

你们的保险是很齐全的，但是也存在问题，第一就是保障太低，以你们的收入，与你们的保障严重脱节，如果真的有点什么事那点保障有什么用。真的一个得疾来了，少也要15万以上，你老公做为家庭的支柱，如果真的要倒下了，这点保障解决不了任问题。第二，产品的选取上不如用平安福。第三、小医疗不可少因为单位报销得很有限的。总得来说你老公的保单配置有问题，一看就是新手配的。

2015-03-12 22:35:38 向Ta提问

曹克勤广州平安人寿

建议给你老公追加保险。做平安福20.1万，重疾20万，意外50万，这是最低限度，供参考。小医疗不能退

2015-03-12 22:39:48

曹克勤广州平安人寿

建议做一个三年交的尊御人生，年交三万，被保人为孩子

2015-03-12 22:41:48

邓艳武汉平安人寿

您好！建议有分红的险种分红直接选择交清增额的方式不变！看了您所有购买的保险产品，您老公的保障买的很全面，就是额度不够！建议意外、重疾和医疗提高！重疾最好达到50万，意外最好上升到250万，至于医疗险，不存在你买得多就报销得少的问题，具体报多少得看医院用药情况！

2015-03-12 22:37:05 向Ta提问

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孙宏旺南宁平安人寿

这位女士。你好通过你的叙述可以看出你非常认同保险而且懂保险。买保险就是买保障，而且买保险一定要做个人需求分析不然就是会出现两种情况。一是买多造成压力，二是买少了又不起作用。首先你自己购买的也很好，又有保障型的又有养老型的。孩子的也是分红型产品未来孩子上学的钱也基本有了一定的基础保障。保险的真谛就是保障。所以我建议你做交清增额。毕竟自己保障利益大于哪一点分红。最后你老公的最好是选择终身寿险。毕竟老了有笔自己可以支配的钱用来看病是最好的。而且现在社会的发展从医学到健康。人活到90岁已经普遍了。。希望说这些可以帮助到你。最后祝你平安幸福！

2015-03-12 22:45:14 向Ta提问

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张晓丽西安平安人寿

你好，首先医保这块没有划算不划算的，保险本来就是今天为明天做准备，没必要为这点纠结建议别退。你老公确实保障不够，做为一位一年能赚50万的人首先他本人所有保障加起来50O万左右(是指意外十身价)可以买平安定A意外高，孩子主要以医疗大病就可以了以后长大自己补充，你自己以大病意外为主，分红做增额型

2015-03-12 22:49:14 向Ta提问

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李玉平苏州太平洋人寿

报销农社保不能报销的医疗险你没有，还有大病保额偏低，详情可以咨询我

2015-03-12 22:56:08 向Ta提问

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曾素琼资阳泰康人寿

你建议你给老公买泰康的康逸人生，保重疾的同时还有意外，而且还退本的。在家泰康的金账户，又是你们一家三代的养老产品，只交15年，交满就领钱，交多少领多少，直到99岁，养老健康双兼顾。

2015-03-12 22:59:33 向Ta提问

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刘彦生兰州平安人寿

你老公是家庭主要经济来源，重疾额度明显过低，重疾保险在一定程度上可以理解为收入保障险，至少是年收入的5倍，意外险也低了，建议年收入10倍比较合理。住院医疗改为B款就好，没多少钱，没必要省。平安福加消费型的定期寿险是最佳选择。孩子的保险缴费太低，基本上没什么保障作用，理财方面也是缴费太少，可以考虑加大投入。

2015-03-12 23:06:11 向Ta提问

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闵智长沙平安人寿

你好！很多人买了保险都不知道到底管些什么，但你说得清晰明了，你真是个有心人！你前面提出问题时我就已经给过建议，但你这里又有了很多新信息，那么，我也再给一些我的看法供你参考！

第一，小医疗强烈建议保留！医保只是基础，有起付线、按金额分段比例报销，自己承担的比例也不小。这个小医疗一年花钱不多，但能很好补充医保的不足。

第二，你老公是家里的台柱子，一定要做到保障全面、保额足够。从你列举的情形来看，大哥的保险明显保额过低，离“保费支出占收入10%、保额为年收入10倍”还差得远，一旦发生大的风险导致收入能力下降或丧失，将对家庭造成直接的严重影响。考虑到还有2个求成年孩子，目前建议意外做到200万以上、重疾50万以上、意外医疗5万以上。车主卡可以每年续保，可以有效补充行车的意外保障，与其他并不冲突。

第三，你自己的保障不足。缺少你说的小医疗，另外重疾和意外的保额都不足。建议补充医疗，重疾到20万以上、意外到30万以上。

你们俩口子补充保险，我推荐平安的平安福，这是目前最划算的一款产品。

两个孩子也建议加上“小医疗”，做足日常保障即可，以后可以选择的机会还很多。有你们的健康，就有他们的未来。

至于分红的领取方式，我建议选择交清增额，因为增加保额不用体检，而且增加的保额以可以分红，保单利益更大。以后养老，可以把这部分保额部分退保领取出来补充养老需要。

希望能帮到你！祝平安健康！

2015-03-12 23:15:30 向Ta提问

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叶锦萍南京中意人寿

您好！我把您家庭保单整理一下：1、先生：意外、医疗、健康、养老；太太（您本人）：意外、医疗、健康、养老；大儿子：意外、医疗、健康、教育、养老；小儿子：意外、医疗、健康、教育、养老；您可以对照我上面的顺序填写一下，看看自己还有哪些空缺，我感到您家里的重疾保很低，真正当风险来临时，按目前医疗成本大概在30万到50万，我建议增加重疾保障。我们公司有一款交通意外险，每年交1455元，交十年保三十年，期满后返16000元，航空200万，水陆100万，每年还有10000元的医疗。您看怎样，大病险要看您买多少？才能做计划，期待来电！祝您生活愉快！

2015-03-12 23:24:14 向Ta提问

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于洋牡丹江其他公司

您好！我是泰康人寿的养老规划师，很高兴为您服务。

建议您考虑泰康人寿全能保保障计划

43岁年存2820元，存20年，就拥有最高100万的意外身价保障，到期还返本。

保障如下：1保：出行有保障乘坐交通工具类如：飞机轮船、高铁火车、公共汽车、

出租车出现意外赔100万。

2保：自驾车出现意外赔100万。

3保：一般意外赔20万。

4保：非意外（一般疾病）赔10万。

一直保障到80岁。安全一生、健康一生、美满生活到满期！保费全部都返还，可以用作养老金，不花一分钱，免费保障几十年！

建议每年存5640元，存20年，就拥有最高200万的意外身价保障，所有保障翻倍。

2015-03-12 23:30:02 向Ta提问

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谭小平衡阳平安人寿

交钱少，保障高的，可以买平安的幸福定期，可附加重疾、意外、医疗等。只不过是消费型的。

2015-03-12 23:41:28 向Ta提问

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朱文宁东营中国人寿

太太您好，你的保险意识很好，对家人也很有责任心，但是您和老公的保险保额是严重不足的，特别是作为支柱的老公受到重疾、意外的威胁时，您的这些保险保额都远远不足，建议您增加重疾保险赔付100万以上的，意外保额赔付200万以上的险种，并且兼具养老理财功能，保费控制在5-10万/年。如有需要随时可以点我头像联系我，我会及时向您解答。

2015-03-12 23:42:22 向Ta提问

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陈妍冰西安其他公司

你好，可以看出来你老公是一个有本事的人，老公是家里的经济支柱，在他的照顾下，你和孩子生活的无忧无虑，是一个幸福的家庭。男人在外面做事也挺辛苦的，现在开车的新手挺多的，而且有人不遵守交通规则，酒驾检查的那么严，还有人酒驾，应酬喝酒吸烟是难免的所以给老公买保险是必须的，也是明智的选择。你可以先了解一下新华保险的畅行无忧意外保险，这款产品的优点是，保费底，保障高，保险期30年，到期120%返还保费。一般选择10年交费，每年交2500，保障航空200万，公共交通150万，自驾车100万，一般意外20万。平平安安30年后返还保费120%。健康险可以选择新华保险的福星重大疾病增额终身险，保额每年固定递增3%，保障病种45种，健健康康的66岁以后，可以转换成养老金。以上两款产品，都是储蓄型的产品，保险就是强制储蓄，随着你拥有保单时间的增长，保障利益也在增长，所以新华保险，也叫会长大的保险，详情你有时间可以咨询我或者打新华保险的客服。

2015-03-13 00:04:57 向Ta提问

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冯克山东营太平洋人寿

你老公可以买份太平洋安行宝，1672保一百万，交十年，保三十年，到期120%返还保险费，最多可买五份，最高保500万，你家看似保险挺多，但保额少，保险缺口很大，你家总收入的15%用来购买保障型产品，然后是教育储备，婚嫁储备和养老规划，再有闲钱考虑理财产品

2015-03-13 00:07:59 向Ta提问

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彭利华鄂州英大人寿

一、收入、已有保障分析

您家庭整体收入：丈夫50万，您大约8万，合计58万左右，还是很高的。

我将您家里的多张保单进行了归类，合计保障有：

丈夫的保障有：重疾：14万，意外18万（驾车意外38万）、住院医疗5200元/年，住院手术报销3000元/2万元，驾车意外医疗2万/年，住院津贴100元/天。

您的保障有：重疾：12万，意外12万，意外医疗1万/年。

一个家庭中，大人是小孩的最好保障，所以，先建议将大人的保障做全做足之后再考虑小孩的保障。

整个家庭在已有保障基础上补充，首先应将各类风险予以排序分类，之后决定风险自留或转嫁的项目。

风险归纳为两类：高发生概率-低损失、小概率-大危害。

对于前者，尤其是小额经济损失，不会干扰家庭正常生活，且几乎无后续影响，可采用风险自留方式去应对。而小概率大危害的严重风险，将会导致家庭蒙受巨大经济损失。虽然国家社保可以起到一小部分作用，但难以恢复到之前的生活水准。因此，排除政治与社会的因素，何种风险会导致收入中止或严重下降，就应该优先解决，其次是补偿损失。

你家人购买的保险较多，但风险保障额度都不高，像您这样一个高收入家庭，万一风险来临，您原有的保障是不能解决什么问题的，我相信您也意识到这一问题。所以，您当务之急是补充保障，进一步完善家庭风险防范内容，以保证无论在任何情况下，家庭经济都能正常的运行.

您有一个幸福的四口之家，家庭虽然收入较高，但生活费用也应该不小，夫妻双方已经进入一个责任最高的时期。在孩子独立之前这个时间段里面，要首先确保夫妻双方的收入不能中断。其目的在于任何一方发生风险，都能够得到相应的经济补偿，帮助家庭度过经济难关。同时，收入中断不断会影响家庭的生活费用，更加影响到孩子的教育支出，因此建议需要转移这方面的风险。

二、家庭保额确定（所需保额、覆盖范围、保障期限、作用目的）

1、寿险保额及覆盖范围（寿险）

（1）家庭日常生活支出、子女教育费

（2）家庭所负担的债务（如房贷、车贷、以及家庭其它负债）。确保被保险人遭遇重大风险时，家庭能够平稳的生活。

寿险总保额计算公式=家庭年支出金额×孩子成年前的年限（大学毕业时）＋子女教育费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）；活期存款作为家庭急用资金,无特殊情况不动用,且不用于保额计算.

注：被保险人依照自己的家庭经济收入占比确定自身所需保额。

在这里，由于我没有您家每年的开支情况，是否有房贷、车贷、负债，以及银行存款和其他的什么理财产品，故寿险保额没有进行计算。（您也可以根据我上面给出的公式自行计算）

2015-03-13 00:41:07 向Ta提问

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彭利华鄂州英大人寿

2、重大疾病保额及覆盖范围（重大疾病、轻症）重大疾病保险需要考虑几个因素：（1）治疗费用：很多费用是社保不报销的如：自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。（2）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，而且会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致收入损失。（3）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。重疾险保额公式=基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3年工资收入.基础治疗费用：视地域而定，您所在地区黑龙江建议基础治疗费用20万，康复费用一般在8万元左右" 先生责任期重大疾病保额为:200000(基本治疗费用)+80000（康复费用支出）+500000*3=178万元缺口：178万元-14万元=164万元。太太责任期重大疾病保额为:200000(基本治疗费用)+800000（康复费用支出）+80000*3=52万元缺口：52万元-12万元=40万元。 3、医疗险（住院医疗、意外医疗）夫妻双方均有社保，商业住院医疗保险仅仅作为社保补充作用，以弥补社保报销之后剩余部分的报销。夫妻双方额度设定在3万较为合适。意外医疗一般2万较为合适。丈夫住院医疗缺口：3万-（5200元/年，住院手术报销3000元/2万元）=1-2万左右。意外医疗保额2万正好。所以不存在“交小医疗的钱太多，到时候报的太少，不划算啊！”。妻子住院医疗缺口：3万。意外医疗缺口2万-1万=1万。 4、意外风险的保额及覆盖范围（意外身故、意外伤残）意外伤害保险设定标准为：年收入的10-20倍。同样考虑到收入中断、甚至不能在有收入能力的情况。至少做10倍年收入的基本保额，能够在相当程度上帮助家庭在风险出现后不至于再使家庭经济陷入瘫痪或巨大损失。先生保额：50万*10=500万太太保额：80000*10=80万三．每年的保费额度占全家收入的10%-20%，即每年在6万-11万之间。至于您的两个儿子，每年的学平险一定注意要购买，建议重疾险和意外险补充到各20-30万，住院医疗险和意外医疗险各2万。在保障做全做足后，每年的保费预算充足的情况下小儿子可以购买少儿教育金险，记得小儿子的保险记得在满3岁前做，这样费用就要低点。以上是为您的家庭所规划的风险保障基本框架，如果您认为这样的规划是合理的或者有需要进一步沟通的话，请与我联系、之所以不直接给出产品推荐，和具体的方案细节，是因为在没有确定一个总的规划框架之前，我以为给出任何的产品或者细节都是徒劳的。

2015-03-13 00:41:27

回答得不错，对说句感谢的话吧！

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