根据楼主给的信息,也还有很多因素不明的,在没有清楚的情况下,很难给楼主推荐买哪款产品。但是我们在做保障规划的时候需要清楚买保险是为了什么?需要达到的目的是什么?只有想清楚这两点,我们才知道应该买什么产品,买多少保额合适。那么对于孩子来说主要是面临的风险有哪些呢?
在死亡方面,尽管由于孩子的年龄小,死亡概率比较大,但是由于孩子是纯支出,孩子的死亡主要还是给家庭带来了感情伤害,而经济伤害比较小。在意外伤害方面,孩子活泼好动,对外界事物充满了好奇,意外伤害的风险比较大;而对于孩子而言,发生了意外伤害之后,一方面会给孩子的一生留下不可抹去的创伤,另一方面还会产生巨额的医疗费用和护理费用。所以对孩子而言,最大的风险还是意外伤害风险,其次是医疗费用风险。
而孩子一般是家里的纯支出。在生活费用方面,孩子所有的生活费用都必须依靠父母,所以父母的保障对于孩子而言尤为重要。孩子基本上没有任何收入,所有的收入来源都依靠父母。然而由于入托费、教育费、生活费用等支出,全部要依靠父母,如果父母健在,则孩子的童年和青少年的生活将很美满。如果父母不在或者有父母但没有收入或收入比较低,那么孩子的童年和青少年的生活将非常困难。所以,孩子在独立前面临的最大的风险就是父母因为身故、残疾、疾病或者下岗失业而导致的收入中断的风险。
如果在不考虑大人是否已经做足充分的风险转移的前提下,单独考虑宝宝的保障。我一般会建议我的委托人按照如下的结构去进行。
(1)意外伤害保险:10万,由于意外伤害保险费率非常的低廉,在保监会允许的限额内,我会建议我的委托人给孩子做足10万【此部分保障的是因意外导致的身故或伤残,身故赔付保额,伤残按照比例赔付】另外可以在附加2万左右的意外医疗,意外住院津贴100元/天,可以保障孩子调皮或者因为其他的意外导致的医疗门诊或住院费用的报销这一点这个费用非常低。
(2)重大疾病保障,小孩子其实发生重疾的可能性现在已经是比较高的额,而一旦不幸发生这样的悲剧,不光是孩子受苦,父母甚至全家也会跟着受累,毕竟是自己心头肉,肯定会付出全部所有去保护孩子的身体健康。那么这一部分的保障,我个人觉得50万是非常有必要的,特别是在孩子还小的时候。至于做消费型还是做返还型还是做终身型,我觉得可以根据家庭的实际经济情况去看。如果经济条件比较宽裕,那么我觉得能做终身就做终身,毕竟孩子这么小做50万的重大疾病需要的保费也相对来说比较低。
下面是一个0岁女宝宝的例子,意外险10万,附加2万意外医疗,意外住院津贴100元/天,费用约134元,而重疾保额50万,如果是消费型产品,保费500元,可以续保到25周岁;如果是买终身型的重疾保险常青树的话,那么保费约为3720元,附加有轻症,而且轻症是独立赔付的(最多可以赔付三次)。像楼主还想为孩子准备教育金的话,那么打算是多少呢?这里是一个0岁女宝宝,每年投5248元,20年交,等到她18周岁读4年大学的时候,可以每年拿3万块出来作为她的一个大学生活费用和学费,而最重要的一点是这些都是保证的。具体落实到买多少保额,怎么缴费,买什么产品,您可以私聊我。
最后,作为一个专业人士,还是建议楼主在先把夫妻双方的保障做完后,再去考虑孩子。毕竟父母是孩子最大的保障。 正确的进行保障规划,虽然不能改变我们的生活,却能防止我们的生活被改变!只有通过你的具体的家庭情况,通过专业的分析计算,才能够量身订制适合你的方案。希望这份计划书能给你一些帮助。